Просмотр

Леонова К. 

Персоналии: Меликьян М.В. 

Организации: АВИКОС, Альфа-Страхование, Военно-страховая компания (ВСК), Ингосстрах, Ренессанс-Страхование, РЕСО-Гарантия, РОСНО, Русский мир, Стандарт-Резерв, Югория 

<br> Страховщики и тур-операторы решили поберечь свою репутацию и к летнему туристическому сезону грозятся перейти на единый полис для выезжающих за рубеж – более дорогой, но небесполезный. 

Упал, очнулся – гипс! 

Герою советского комедийного блок-бастера действительно повезло: «медицинскую помощь» в тур-поездке ему оказали быстро и безболезненно. Еще и материальными ценностями снабдили, которые сценарист все равно «изъял» в доход государства. Был ли у персонажа Юрия Никулина полис страхования выезжающего за рубеж, доподлинно неизвестно, но даже если и был, вряд ли иноземных «костоправов» он интересовал. 

У современного russo turista страховка, как правило, есть, но от этого не многим легче. В большинстве случаев клиенты турфирм относятся к страхованию как к формальности: требует страна пребывания такую бумажку – ну так пусть ее получит. Что реально дает полис, интересуются немногие. И лишь малая часть этих немногих получает исчерпывающую и объективную информацию. А она подчас пугает. 

Настораживает цена 

Сейчас в ходу полисы двух категорий: со страховой суммой в $15 тыс. – его предлагают туристам, которые направляются в страны «бюджетного» отдыха (в Египет или Турцию, например); и с суммой в 30 тыс. евро – для выезжающих в более «дорогие» страны. Средние по рынку тарифы колеблются на уровне $0,3-0,4 в день. Но, как отмечает председатель совета директоров UTS Group Алексей Крылов, некоторым тур-операторам удается договориться со страховщиками на $0,15-0,2 в день. Демпинг? Отнюдь. Это сверх-дешевые продукты, в которых обязательства страховой компании сведены к минимуму, а значит, помощь от нее клиент получит далеко не всегда, не везде и уж точно не всю. Руководитель дирекции страхования путешествующих Военно-страховой компании Марина Меликьян отмечает, что один из самых частых подвохов связан с лечением обострения хронических заболеваний. Например, в договорах используется хитрая формулировка: дескать, страховое покрытие распространяется на случаи, сопряженные с угрозой для жизни. Проблема, однако, в том, что обострение – вещь объективная, а угроза для жизни – когда как. Некоторые клиенты впоследствии пытаются доказать наличие таковой в суде. 

Другой широко практикуемый способ снизить издержки компании – установить невысокие лимиты на лечение, например, довольно распространен лимит в $1000 (или евро). Такие суммы смущают даже самих страховщиков. «С сердечным приступом можно неделю проваляться в реанимации, где только один день стоит $1000», – говорит Марина Меликьян. Но ведь ничего противозаконного в этом нет (так же, кстати, как и во франшизах, избавляющих компании от многочисленных мелких выплат в $150-500). Просто рынок хотел дешевую страховку – он ее получил. 

Рынок пере-хотел 

Разгневанные туристы, не получившие помощь в желаемом объеме, звонят тур-оператору, где робкий диспетчер рекомендует им обращаться к страховщику. В страховой компании зачитывают выдержки из договора, уверяя, что никаких оснований для выплат нет. Но так можно поступить с одним, двумя, тремя и, возможно, с несколькими тысячами человек, а дальше начинаются проблемы – рост клиентской базы замедляется. Вот они – репутационные риски. Что же мешает повысить качество? Разумеется, конкуренты, у которых тарифы ниже, и клиенты, в большинстве своем изучающие правила страхования уже на больничной койке. 

Однако выход есть. Пусть не совсем рыночный, зато универсальный – ввести минимальные, но не слишком низкие стандарты услуг. Вопросом озадачилась рабочая группа при Ассоциации тур-операторов России (АТОР). В эту группу входят представители крупнейших игроков рынка, имеющие на нем примерно 70-процентную долю, страховщики и чиновники из Российского туризма. Все нормы, которые им удастся (если удастся) выработать, очевидно, станут едиными для всех. 

Для начала группа определилась с минимальным набором услуг, которые должны входить в страховку. Сразу видно – старались. Достаточно сказать, что типовой полис будет покрывать расходы на экстренную стоматологию (при сумме 30 тыс. евро лимит составит 200 евро), прокат костылей и колясок, медикаменты, экстренный перелет в Россию в связи с болезнью близкого человека, эвакуацию детей, оставшихся без родителей. Перечень, естественно, не полный. Теперь вопрос в наборе рисков, покрываемых страховкой. 

Самый спорный аспект – цена вопроса. Операторы, которым важно снизить общую стоимость тура, хотят, чтобы тарифы были пониже, страховщики, которым, ежели что, платить – чтобы повыше. Пока компании сговорились на $0,56 в день за полис со страховой суммой $15 тыс., и на 1 евро при сумме 30 тыс. евро. 

Разработку стандартов рабочая группа при АТОР рассчитывает завершить во втором квартале 2008 года. 

Крупнейшие операторы по страхованию выезжающих за рубеж в I полугодии 2007 года <br>

{| width="737" height="109" cellspacing="1" cellpadding="1" border="1"
|-
| 
| &nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; Компания&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; <br>
| &nbsp;Премии по <br>&nbsp;договорам страхования, <br>&nbsp; млн руб. 
| &nbsp;Выплаты,<br>&nbsp;млн руб.
| &nbsp;Количество заключенных договоров, тыс. шт.&nbsp; 
| &nbsp;Отношение <br>&nbsp; выплат к сборам,&nbsp;%
| &nbsp;Средняя <br>&nbsp;премия по договору,&nbsp; руб.
|-
| &nbsp;1<br>
| &nbsp;Ингосстрах
| &nbsp;142,24
| &nbsp;65,80
| &nbsp;336,06
| &nbsp;46
| &nbsp;423
|-
| &nbsp;2
| &nbsp;РЕСО-Гарантия
| &nbsp;94,72
| &nbsp;53,34
| &nbsp;488,39
| &nbsp;56
| &nbsp;194
|-
| &nbsp;3
| &nbsp;Военно-страховая компания (ВСК)
| &nbsp;83,81
| &nbsp;20,74
| &nbsp;103,61
| &nbsp;25
| &nbsp;809
|-
| &nbsp;4
| &nbsp;РОСНО&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; <br>
| &nbsp;60,29
| &nbsp;17,55
| &nbsp;353,49
| &nbsp;29
| &nbsp;171
|-
| &nbsp;5
| &nbsp;Ренессанс-Страхование
| &nbsp;53,28
| &nbsp;9,63
| &nbsp;119,16
| &nbsp;18
| &nbsp;447
|-
| &nbsp;6
| &nbsp;Стандарт-Резерв
| &nbsp;28,78
| &nbsp;11,90
| &nbsp;51,15
| &nbsp;41
| &nbsp;563
|-
| &nbsp;7
| &nbsp;Альфа - Страхование
| &nbsp;21,86
| &nbsp;4,61
| &nbsp;53,33
| &nbsp;21
| &nbsp;410
|-
| &nbsp;8
| &nbsp;АВИКОС
| &nbsp;17,63
| &nbsp;5,81
| &nbsp;53,29
| &nbsp;33
| &nbsp;331
|-
| &nbsp;9
| &nbsp;Русский мир
| &nbsp;17,53
| &nbsp;2,50
| 
| &nbsp;&nbsp;14
| 
|-
| 10
| &nbsp;Югория
| &nbsp;14,00
| &nbsp;1,15
| &nbsp;31,92
| &nbsp;8
| &nbsp;438
|}

По данным компаний. 

<br> Финанс. № 2, 2008 г. 

Обзор страхового рынка 2008 г.