История и современное состояние страхового рынка
Содержание |
Зарождение и развитие страхования
Страхование в древнем мире
Первые признаки страхования появились еще в античные времена. Так, по дошедшим до нас источникам в рабовладельческом обществе были соглашения, суть которых со-стояла в стремлении рассредоточить между всеми заинтересованными в страховании лицами риск возможного ущерба, когда опасности повседневном мире подвергаются совместные имущественные интересы многих лиц. На Ближнем Востоке еще за два тысячелетия до нашей эры в эпоху вавилонского царя Хаммурапи члены торгового ка-равана заключали между собой договоры о том, чтобы сообща возмещать убытки, по-стигшие кого-либо из них в пути, от ограбления, кражи или пропажи товара. Аналогич-ные договоры заключались в Палестине и Сирии на случай падежа, растерзания хищ-ными зверями, кражи или пропажи осла у кого-либо из участников каравана. В области торгового мореплавания соглашения о взаимном распределении убытков от корабле-крушения и иных морских опасностей заключались между корабельщиками-купцами в государствах на севере Персидского залива, в Финикии и Древней Греции.
Для этих и других подобных случаев характерна одна особенность: здесь еще нет страховых взносов, которые регулярно уплачиваются участниками таких соглашений. Последние берут на себя лишь обязательства возместить убытки потерпевшему, по-сле того как они возникнут, путем специального сбора средств среди всех лиц, участ-вующих в соглашении. Такая организация страховой защиты, заключающаяся в обяза-тельствах возмещать убытки не из заранее сформированного страхового фонда, а пу-тем последующей раскладки суммы ущерба, понесенного одним из участников согла-шения, на всех его членов представляет собой древнейшую форму страхования.
Впоследствии страховые отношения начинают строиться и на основе регулярных взно-сов, уплачиваемых участниками соглашения, что приводит к предварительному накоп-лению денежного фонда, который используется для возмещения возникающего ущер-ба. Таким образом, происходит переход от последующей раскладки убытка к системе периодических, твердо определенных страховых взносов и предварительного аккуму-лирования страхового фонда. Однако такой переход происходит постепенно и долгое время обе вышеуказанные системы страховой защиты существуют параллельно, до-полняя друг друга, причем первая — преимущественно в области торговли, а вторая — в основном в области ремесла. Еще одна характерная особенность существовавших в этот период отношений страхования состоит в том, что они носили черты взаимного страхования, т. е. страховое обеспечение осуществлялось через профессионально-корпоративные организации, которые защищали имущественные интересы своих чле-нов. Наибольшее развитие взаимное страхование получило в Древнем Риме, где оно широко использовалось в различных профессиональных союзах и коллегиях.
Римские профессиональные корпорации представляли собой организации, объеди-нявшие своих членов на основе общественно-экономических, религиозных и личных интересов. Одной из основных целей таких коллегий являлось обеспечение своим членам достойного погребения, а также оказание им материальной поддержки в слу-чаях болезни, увечья и т. д. В соответствии с существовавшими правилами члены профессиональных коллегий при вступлении в них вносили единовременный платеж, а затем уплачивали ежемесячные взносы. В случае смерти члена коллегии из ее фонда наследникам уплачивалась заранее оговоренная сумма. Аналогичное страхование проводилось в Древнем Риме в военных и религиозных организациях.
Страхование в средние века
Страхование в средние века обычно именуется гильдийскоцеховым. Первоначально оно было аналогично по своему характеру страхованию в профессиональных коллеги-ях рабовладельческого общества. При этом оно прошло примерно те же этапы разви-тия, что и страхование в древнем мире: от последующей раскладки ущерба, понесен-ного каждым отдельным участником соглашения, — к системе заранее установленных и периодически уплачиваемых страховых взносов, из которых формировался страхо-вой фонд, используемый для возмещения убытков, понесенных участниками договора. Одновременно происходила конкретизация случаев, при наступлении которых осуще-ствлялись выплаты, более строго оговаривались размеры таких выплат. В частности, уже в то время произошло разделение страхования на имущественное и личное. Иму-щественное страхование предусматривало возмещение ущерба, возникшего в резуль-тате стихийных бедствий, кораблекрушений, пожаров, падежа скота, краж и грабежей. Личное страхование предусматривало выплаты определенных сумм в случае болезни, а также выдачу пособий на погребение и содержание вдов и сирот в случае смерти главы семьи.
Таким образом, средневековое страхование отличалось от античного прежде всего бо-лее широким и конкретным перечнем страховых случаев, который охватывал многие страховые риски, присущие современному страхованию имущества и личному страхо-ванию. На позднем этапе развития средневековое страхование утрачивает замкнутый характер, участниками страховых фондов нередко становятся лица, посторонние для данной корпорации. Однако и в этот период еще не произошло отделения страховщика от страхователя, а потому, несмотря на определенные особенности, присущие страхо-ванию в различных социально-экономических условиях и регионах мира, общим для него в течение всего рассматриваемого периода является то, что члены того или иного коллектива страховали себя и не ставили целью получение прибыли.
Страхование в эпоху капитализма
В условиях капиталистического способа производства страхование приобретает ком-мерческий характер, его целью становится получение прибыли. В результате страхо-вое обеспечение превращается в специфический товар, реализация которого приносит доход, а страховая деятельность становится одним из видов бизнеса. История разви-тия страхования в эпоху капитализма может быть разделена на три этапа: первый — начинается в середине XIV века и продолжается до конца XVII столетия; второй — ох-ватывает XVIII и первую половину XIX века; третий — начинается в середине XIX века и продолжается по настоящее время.
Первый этап соответствует периоду первоначального накопления капитала. Он характеризуется возникновением страхового договора. Первый страховой полис, по свиде-тельству историков, был выдан в 1347 г. на перевозку груза из Генуи на остров Майор-ка. Однако договоры на этом этапе заключали, как правило, лица, не специализиро-вавшиеся исключительно на страховой деятельности, а также объединения по взаим-ному страхованию. Среди видов операций преобладает в это время транспортное, и в первую очередь морское страхование. Первым по времени центром такого страхова-ния считается северная Италия. Несколько позже страхование появляется в Испании, а со второй половины XVI века его центр перемещается на северо-западное побере-жье Европы (в Нидерланды, а затем в Германию). В XVII веке значительное развитие получает страхование во Франции.
Второй этап характеризуется появлением и развитием специализированных страховых обществ. Первым предвестником современной страховой компании было основанное в 1668 г. в Париже общество морского страхования, которое, однако, быстро распалось. В 1720 г. два общества морского страхования были созданы в Англии. Затем страхо-вые общества появляются и в других странах: в Италии (Генуя — 1741 г.), Дании (1746 г.), Швеции (1750 г.) и т. д. В Германии первые общества морского страхования были созданы в 1765 г. в Гамбурге и Берлине. С начала XVIII века лидерство в разви-тии страхования переходит к Англии, которая сохраняет его и в XIX веке.
С конца XVII века происходят изменения и в видах страхования. Морское страхование перестает быть единственным получившим развитие, видом страхования. Все боль-шее значение, в частности, приобретает страхование от огня, толчком к развитию ко-торого послужил пожар в Лондоне в 1666 г., длившийся четыре дня и уничтоживший 13 200 домов. После него в Лондоне был учрежден «Огневой офис», занимавшийся стра-хованием домов и других сооружений, который начал осуществлять страховые опера-ции с 1681 г. В середине XVIII века также в Англии возникает страхование жизни. В конце XVIII века появляется сельскохозяйственное страхование. Причем родиной страхования от градобития принято считать Францию, а страхования от падежа скота — Германию. С развитием машинного производства в середине XIX века сначала в Великобритании, а затем в Германии и других странах появляется страхование от не-счастных случаев. В 1825 г. во Франции появляется страхование гражданской ответст-венности.
На третьем этапе развития страхование становится формой крупного предпринима-тельства. Начало этому этапу положило объединение страховых организаций и созда-ние страховых картелей и концернов. Один из первых крупных страховых картелей, имевших международный характер, был создан в Берлине в 1874 г. В него вошли 16 страховых обществ разных стран (Австрии, России, Швеции и др.). Но особенно ярко процесс создания крупных монополистических объединений проявился после Первой мировой войны. К началу 1920-х годов страхование стало рассматриваться как одно из наиболее прибыльных направлений в бизнесе. С тех пор оно входит в число ведущих областей экономики, сосредоточившей значительные капиталы.
Основными чертами, характеризующими становление и развитие современного рынка страховых услуг, являются:
1) укрупнение и увеличение размеров капитала и активов страховых организаций;
2) существенный рост объема страховых операций;
3) многообразие видов страхования; 4) проведение операций по обязательному стра-хованию;
5) развитие операций по перестрахованию;
6) создание развитой системы страховых посредников;
7) развитие системы государственного надзора за деятельностью страховых организа-ций;
8) превращение страховых компаний в крупнейших инвесторов, аккумулирующих и размещающих значительную часть финансовых ресурсов;
9) выход страхования за национальные границы, приобретение им международного характера и как закономерный итог данного процесса — глобализация страхового рын-ка.
ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ
Страхование до 1917 г.
Страхование в России распространялось медленнее, чем в других европейских стра-нах. Начало проведения страховых операций относится к середине XVIII века, когда в Петербурге и Москве появились филиалы английских страховых обществ. Страхова-ние до 1917 г. В 1776 г. при Заемном банке была создана государственная страховая экспедиция — первое российское страховое учреждение. Страхованию подлежали строения, являвшиеся объектом залога под обеспечение выдаваемой ссуды, на случай их уничтожения от огня. Однако операции носили ограниченный характер, и к 1822 г., когда государственная страховая экспедиция была закрыта, было застраховано только 95 строений.
В 1786 г. манифестом Екатерины II в стране была законодательно закреплена государ-ственная монополия на проведение страхования от огня и созданы правовые рамки, ограждавшие этот вид деятельности от конкуренции иностранных страховщиков. В 1827 г. было создано «Первое российское от огня страховое общество» — акционер-ное страховое общество, получившее от государства монопольное право проводить страховые операции в ряде губерний в течение 20 лет. В 1835 г. возникло «Второе российское общество страхования от огня», которое получило монополию на страхо-вание на 12 лет в остальных губерниях России. В том же году была создана страховая компания «Жизнь», впервые в стране начавшая проводить операции по страхованию жизни. В 1847 г. учреждается страховая компания «Надежда», занявшаяся транспорт-ным страхованием.
В 1847 г. были отменены все особые привилегии, которые государство предоставляло страховым обществам. Последние утратили монополию на осуществление страховой деятельности в отдельных регионах. На смену государственному протекционизму при-ходит свободная конкуренция страховых компаний. В результате с середины XIX века намечается подъем акционерного страхования в стране. Если в 1850-х годах действо-вало 5 страховых акционерных обществ, то к началу 1890-х годов их число достигло 15, а к 1914 г. функционировало 19 российских и 3 иностранных. К началу XX века объ-ем страховых сумм, на которые были заключены страховые договоры, возрос по срав-нению с 1851 г. почти в 30 раз, а к 1910 г. — более чем в 40 раз. В 1913 г. на акционер-ные общества приходилось более 63% общего объема страховых операций. Большин-ство акционерных страховых обществ было сосредоточено в Петербурге. Крупнейшим по объему операций и размеру капитала было страховое общество «Россия», которое проводило 8 видов страхования как внутри страны, так и за границей.
Второе место по объему страховых операций занимало земское страхование, прово-дившееся органами местного самоуправления преимущественно в сельской местно-сти. В, 1864 г. было утверждено «Положение о земском страховании». В 1866 г. Новго-родское и Ярославское земства начали проводить страховые операции. В 1876 г. зем-ским страхованием было охвачено 34 губернии. В 1913 г. оно охватывало уже более 40 губерний и на него приходилось около 17% общего объема страховых операций в стране. Земства проводили в основном страхование от огня, как обязательное, так и добровольное. Каждое земство могло проводить страховые операции только в преде-лах своей территории.
Во второй половине XIX века в России появились общества взаимного страхования. Первые из них были созданы в 1863-1864 гг. в Туне и Полтаве. Число обществ взаим-ного страхования быстро увеличивалось: в 1875 г. — 16, в 1894 г. — 78, в 1913 г. — 171. В 1913 г. на них приходилось около 7% страхового рынка. Большинство таких об-ществ занимались страхованием строений от огня в городах. Однако достаточно широ-ко было также распространено взаимное страхование в промышленности, сельском хозяйстве, взаимное морское и речное страхование.
Не запрещалось заниматься страхованием в России и иностранным компаниям. Одна-ко для получения такого права они должны были отвечать гораздо более жестким тре-бованиям по сравнению с отечественными акционерными страховыми обществами. Такие требования были установлены 19 ноября 1871 г. и сводились к следующему:
• представление (при ходатайстве о желании работать на российском рынке) устава и годовых отчетов за последние три года;
• внесение в Госбанк залога наличными деньгами или государственными ценными бу-магами;
• гарантирование выполнения своих обязательств по заключенным в стране договорам страхования как денежными средствами, находящимися в России, так и всем прочим имуществом;
• подчинение всем нормативным актам России;
• соответствие условий страхования правилам одной из российских страховых компа-ний, утвержденным при получении разрешения на проведение страховых операций;
• рассмотрение споров российскими судами по российским законам;
• проведение операций только через тех страховых агентов, имена и местопребывание которых известно правительству России;
• ежегодная публикация годовых отчетов;
• возможность аннулирования лицензии на страховую деятельность российским прави-тельством в любое время без объяснения причин.
На страховой рынок России были допущены только три иностранные страховые ком-пании, занимавшиеся исключительно страхованием жизни: две американские — «Нью-Йорк» и «Эквитебль» и одна французская — «Урбэн». Первая из них начала проводить страховые операции с 1885 г., а две другие — с 1889 г. На начало 1915 г. на эти компа-нии приходилось 12% страховых договоров и 24% страховой суммы по страхованию жизни. В 1851 г. российские страховые общества впервые вышли на международный страховой рынок, передав часть своих рисков иностранным перестраховщикам. В 1895 г. было учреждено «Общество русского перестрахования» — первая отечественная специализированная перестраховочная организация. Вместе с ней на перестраховоч-ном рынке России действовали компании из Германии, Великобритании, Швеции и других стран.
В 1895 г. был установлен государственный надзор за деятельностью страховых об-ществ, осуществлявшийся Министерством внутренних дел, в составе которого был уч-режден Страховой комитет, преобразованный впоследствии в Отдел страхования и противопожарных мер Главного управления по делам местного хозяйства. Государст-венный надзор распространялся на все сегменты страхового рынка. Органы страхово-го надзора рассматривали и утверждали уставы страховых обществ и применяемые ими условия страхования. Особое внимание уделялось финансовой стороне деятель-ности страховых организаций. Они были обязаны публиковать свою отчетность. В слу-чае необходимости орган страхового надзора имел право проводить проверки дея-тельности страховых компаний, а при утрате ими 2/3 основного капитала выносились решения об их закрытии.
Наибольшее распространение в дореволюционной России имело страхование от огня, в 1913 г. им занимались около 300 страховых организаций, в том числе 13 акционер-ных обществ. Второе место в имущественном страховании по сбору страховых премий занимало страхование судов и грузов, операции по которому в 1913 г. проводили 10 акционерных обществ. Пять страховых обществ осуществляли «страхование стекол от разбития». Страхование от краж со взломом особой популярностью не пользовалось. Личное страхование в России не получило такого развития, как имущественное. Всего им занимались 11 акционерных страховых обществ, а также государственные сберега-тельные кассы, железнодорожная пенсионная касса и два общества взаимного страхо-вания. Акционерные общества осуществляли четыре вида страхования жизни: на слу-чай смерти, на дожитие, смешанное и страхование ренты. С 1888 г. страховым обще-ством «Россия», а затем и другими компаниями проводилось страхование от несчаст-ных случаев, как индивидуальное, так и коллективное.
Страхование в период с 1917-1990 гг.
После Октябрьской революции 1917 г. начался процесс национализации страхования в стране. Первоначально Декретом Совнаркома РСФСР от 23 марта 1918 г. был учреж-ден Совет по делам страхования, который осуществлял руководство всеми страховы-ми организациями и контролировал их в период с 1917-1990 гг. деятельность, пресекая конкуренцию страховых обществ. При этом земское и взаимное страхование перешло в ведение местных советов и совнархозов, а деятельность акционерных обществ огра-ничивалась. Декретом Совнаркома РСФСР от 28 ноября 1918 г. все частные страховые общества были ликвидированы, а их имущество и денежные средства перешли в собственность государства. Страхование было объявлено государственной монополией. Руководство имущественным страхованием возлагалось на Высший совет народного хозяйства, а страхование жизни было передано Народному банку. В 1919-1920 гг. в условиях разрушенной экономики и гиперинфляции проведение страховых операций бы-ло временно прекращено.
6 октября 1921 г. был принят Декрет Совнаркома РСФСР «О государственном имуще-ственном страховании». В соответствии с этим декретом возобновлялось проведение страховых операций. Первоначально страхование охватывало имущество частных хо-зяйств и проводилось от пожаров, падежа скота, градобития сельскохозяйственных культур и аварий на водном и наземном транспорте. Затем начались операции по страхованию имущества государственных предприятий промышленности и комму-нальных предприятий, находившегося во временном пользовании у частных лиц и кол-лективов. С 1922 г. было введено личное страхование, операции по которому активно начали проводиться с 1923 г., когда в результате денежной реформы была обеспечена стабильность национальной валюты.
Вначале страховые операции проводились в добровольном порядке, а затем посте-пенно вводилось и обязательное страхование некоторых видов имущества. Для про-ведения страхования было создано Главное управление государственного страхова-ния (Госстрах) в составе Наркомфина. В сентябре 1925 г. было утверждено «Положе-ние о государственном страховании в СССР», которым была закреплена государст-венная монополия на проведение страхования. Все страховые операции должны были проводиться на основе единых, утверждаемых в централизованном порядке правил и тарифных ставок, все страховые фонды находились в распоряжении Госстраха. Вместе с тем кооперативным организациям разрешалось осуществлять взаимное страхо-вание принадлежащего им имущества. При этом кооперативы, не застраховавшие свое имущество во взаимном кооперативном страховом союзе, обязаны были застраховать его в Госстрахе. Однако в 1930-х годах взаимное кооперативное страхование было ли-квидировано.
В дальнейшем направленность в проведении страховых операций определялась со-стоянием экономики, политики, общественной жизни страны, зависела от того, какие задачи стояли перед государством в тот или иной период. В 1930-1940 гг. основное внимание уделялось обязательному страхованию имущества колхозов. В апреле 1940 г. был принят Закон "Об обязательном окладном страховании", определивший новые принципы проведения обязательного страхования имущества в колхозах, а также жи-вотных и строений в личных подсобных хозяйствах граждан.
В 1946-1960 гг. страхование государственного имущества практически не проводилось, поскольку все убытки компенсировались за счет средств государственного бюджета. В то же время была расширена ответственность страховых организаций по страхованию имущества в сельском хозяйстве, введены новые виды страхования граждан. В целях развития страховых операций, связанных с внешнеэкономической деятельностью го-сударства, в 1947 г. было создано Управление иностранного страхования СССР (Ин-госстрах).
В 1960-80-е годы идет активный процесс популяризации страхования среди населения, разрабатываются и внедряются новые виды личного и имущественного страхования граждан (страхование детей, домашнего имущества, средств транспорта и др.). В ре-зультате за период с 1970 г. по 1980 г. число договоров страхования населения увели-чилось более чем в 2 раза, к концу 1990 г. с гражданами было заключено около 85 млн. договоров страхования жизни. Одновременно совершенствуется порядок проведения страховых операций в сельском хозяйстве, где страхованию от большинства возмож-ных рисков в обязательном порядке подлежало практически все имущество колхозов, а начиная с 1979 г. и совхозов.
Страхование в советский период характеризовалось монополией государства на про-ведение страховых операций, пресечением конкуренции, ограниченным перечнем объектов страхования и событий, от которых оно проводилось. Страхование, как пра-вило, распространялось только на имущественные интересы граждан и кооперативов, государственное же имущество (за редким исключением) страхованием не охватыва-лось. Страховыми случаями являлись, как правило, только события природного и тех-ногенного характера. На коммерческие и политические риски страхование не распро-странялось. Развитие страхования шло по принципу «от предложения к спросу»: Гос-страх разрабатывал по своему усмотрению правила страхования, а страхователи при-нимали их или» не принимали.
СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ
Становление страхового рынка
Начало современному этапу развития страхования в России положило принятие в 1988 г. Закона «О кооперации в СССР». Этим законом кооперативам разрешалось проводить взаимное страхование принадлежащего им имущества и других страхового имущественных интересов, тем самым была открыта рынка возможность для демоно-полизации отечественного страхования. Однако узкое взаимное страхование быстро стало перерастать в акционерное страхование, что было юридически оформлено «По-ложением об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью» от 19 июня 1990 г. и Постановлением Совета Министров СССР «О мерах по демоно-полизации народного хозяйства» от 16 августа 1990 г., которые разрешили функциони-ровать на страховом рынке конкурирующим между собой государственным, акционер-ным, взаимным и кооперативным обществам. В 1992 г. в Министерстве финансов РФ был создан отдел по лицензированию страховых организаций.
Важным этапом в развитии страхования в России явилось вступление в силу с 1 янва-ря 1993 г. Закона «О страховании», который заложил основу для формирования пол-ноценной юридической базы, необходимой для функционирования национального страхового рынка. Вступление в силу с марта 1996 г. второй части Гражданского кодек-са РФ, в которой глава 48 посвящена отношениям в области страхования, еще более укрепило эту базу. В результате в 1990-е годы в России были созданы и получили раз-витие многочисленные страховые организации различных организационно-правовых форм, сформировались основы страхового надзора и системы государственного регу-лирования страховой деятельности.
Характеристика современного состояния страхования
О развитии страхового рынка в России можно судить, прежде всего рассмотрев дина-мику объема поступлений страховой премии (табл. 2.1). Общий объем собранной стра-ховщиками в 2000 г. страховой премии составил 171 млрд руб., что более чем в 8 раз превышает показатели 1996 г. Темпы роста объема страховой премии в последние го-ды превышают и уровень инфляции в стране. Одним из важных показателей, характе-ризующих уровень развития страхования, является соотношение между эазмерами страховой премии и валового внутреннего продукта. IB развитых странах его величина обычно колеблется в диапазоне от 8 до 12%, в Венгрии и Чехии — превышает 2%. В России в первой половине 1990-х годов такое соотношение составляло 1,2-1,3%, в 1998 г. оно повысилось до 1,6% ВВП, в 1999 г. достигло уже 2,1%, а в 2000»г. — 2,5%.
Объем страховой премии в Российской Федерации
Таблица 2.1 Отрасли и формы страхования (млрд. руб.)
Отрасли и формы страхования 1996 1997 1998 1999 2000
1. Добровольное страхование, все-го 17,3 22,0 28,1 75,1 140,6
в том числе:
личное страхование 10,8 12,4 17,7 44,5 95,8
страхование имущества 5,9 8,4 9,0 26,1 38,2
страхование ответственности 0,6 1,2 1,4 4,5 6,6
2. Обязательное страхование 11,8 14,3 14,9 21,5 30,4
Итого 29,1 36,3 43,0 96,6 171,0
В то же время услугами страховщиков (за исключением обязательного страхования) пользуется, по разным оценкам, лишь 5-15% граждан, а юридические лица страхуют имущество на сумму, не превышающую в совокупности 5% его общей стоимости. Не-достаточный уровень развития страхования объясняется главным образом невысоким уровнем жизни в стране, недоверием к страховым организациям, а порой и отсутстви-ем потребности иметь договоры страхования. Так, проводимые опросы потенциальных страхователей свидетельствуют о том, что примерно '/3 из числа опрошенных мотиви-руют свой отказ от страховых услуг отсутствием достаточных денежных средств или объектов, которые нуждаются в страховой защите, около 1/4 — недоверием к страхов-щикам, более 1/5 — отсутствием смысла в страховании.
Что касается структуры страховых взносов, то более 80% страховых взносов прихо-дится на добровольное страхование и менее 20% — на обязательное, причем доля добровольного страхования в последние годы постоянно возрастает. Рост доли добро-вольного страхования является положительным моментом, поскольку именно уровень развития добровольного страхования характеризует прежде всего состояние страхо-вания в стране. Дело в том, что основная часть страховых взносов по обязательному страхованию приходится на обязательное медицинское страхование, которое по сво-ему характеру является скорее социальным страхованием, и государственное страхо-вание от несчастных случаев военнослужащих, сотрудников органов внутренних дел, безопасности, налоговой полиции, судей, работников налоговых органов, которое осу-ществляется за счет бюджетных средств, направляемых уполномоченным на его про-ведение страховым компаниям (т. е. данные операции не являются характерными для гражданско-правового страхования).
В поступлениях страховых взносов по отдельным видам добровольного страхования около 70% приходится на личное страхование, более 25% — на страхование имущест-ва и менее 5% — на страхование ответственности. Низкий уровень развития страхова-ния ответственности связан, прежде всего, с отсутствием в данной сфере деятельно-сти ряда видов обязательного страхования, необходимость в которых давно назрела (и прежде всего страхования ответственности владельцев средств автотранспорта, кото-рое проводится в обязательном порядке практически во всех европейских странах).
Немаловажным фактором, оказывающим влияние на отношение потенциальных по-требителей к страхованию, является соотношение между качеством страховых услуг и ценой на них. Одним из показателей, позволяющим проанализировать такое соотно-шение, является уровень страховых выплат. Этот выражаемый в процентах показа-тель рассчитывается как соотношение между размерами страховых выплат и страхо-вых премий и свидетельствует о том, какая часть страховых взносов направляется страховщиками на осуществление страховых выплат в связи со страховыми случаями (табл. 2.2).
Как видно из таблицы, уровень выплат по всему страховому портфелю составляет в последние годы 65-80%. В целом это можно считать относительно нормальной вели-чиной, соответствующей международным стандартам, поскольку 20-35% страховых взносов используется страховщиками на свои нужды. Однако между формами и отрас-лями страхования наблюдаются серьезные различия. Если в обязательном страхова-нии данный показатель тяготеет к 90%, т. е. примерно только 10% взносов страховщи-ки тратят на свои нужды, то в добровольном страховании величина уровня выплат со-ставляет 60-70%. В целом такая разница между обязательным и добровольным стра-хованием — явление вполне нормальное, поскольку в добровольном страховании страховщики вынуждены нести более высокие накладные расходы (например, по вы-плате комиссионного вознаграждения страховым агентам за привлечение клиентов и заключение договоров страхования), а страховые операции по обязательному страхо-ванию в ряде случаев осуществляются на бесприбыльной основе и находятся под го-сударственным контролем за использованием страховых взносов.
Таблица 2.2 Уровень страховых выплат
Отрасли и формы страхования 1996 1997 1998 1999 2000
По всему страховому портфелю 80,6 72,8 76,6 64,5 70,1
Добровольное страхование, всего 72,3 62,4 68,9 57,6 65,4
в том числе:
личное страхование 94,3 85,5 90,4 81,2 86,8
страхование имущества 33,3 32,9 34,8 25,2 21,5
страхование ответственности 54,4 26,3 20,2 11,1 9,1
Обязательное страхование 92,8 88,9 91,1 88,7 91,4
Существенно отличаются между собой и размеры уровня выплат в отдельных отрас-лях добровольного страхования. В личном страховании уровень выплат составляет в последние годы 80-90%, что является весьма высоким показателем. Это связано глав-ным образом с тем, что среди видов личного страхования преобладают поступления страховых взносов по договорам страхования жизни, где свой основной доход, за счет которого финансируются накладные расходы и формируется прибыль, страховщики получают за счет инвестирования полученных страховых взносов. Не случайно уро-вень выплат по страхованию жизни в 1999-2000 гг. составлял примерно 90%.
В страховании имущества картина другая: примерно 2/3 взносов страховые компании из года в год используют на собственные нужды, а в 2000 г. на эти цели было израсхо-довано почти 4/5 страховых взносов. Еще большая часть страховых взносов в 2000 г. не была потрачена страховщиками на страховые выплаты по страхованию ответствен-ности, причем здесь явно прослеживается тенденция к сокращению доли расходов на страховые выплаты. В то же время обычно оптимальной величиной такого показателя принято считать в этих видах страхования 65-75%. Вряд ли сформировавшиеся в этих отраслях страхования пропорции между страховыми выплатами и страховыми взноса-ми могут способствовать развитию страхования в стране. Другими словами, у стра-ховщиков в целом есть существенные резервы для понижения размера страховых та-рифов по имущественным видам страхования и страхованию ответственности.
В последние годы четко прослеживается тенденция к сокращению числа страховых ор-ганизаций. На начало 1997 г. их было зарегистрировано 2504, на начало 1998 г. — 2334, на начало 1999 г. — 1866, на начало 2000 г. — 1532, на начало 2001 г. — около 1200. Таким образом, за последние четыре года число страховщиков сократилось бо-лее чем в 2 раза. Это вызвано тем, что, с одной стороны, органы государственного страхового надзора активно отзывают лицензии у страховых организаций, а с другой — новые страховые компании в последние годы образуются не так интенсивно, как это было ранее.
Серьезной проблемой, ограничивающей возможности российских страховщиков, явля-ется их невысокая капитализация. Так, по состоянию на 1 апреля 2000 г. совокупная величина уставного капитала всех страховых организаций составляла 10,2 млрд руб., или менее 8 млн руб. в среднем на одну страховую компанию. При этом на 1 октября 2000 г. уставным капиталом в сумме свыше 10 млн руб. обладало только 142 страхов-щика. Невысокие размеры капитала отдельных страховых организаций ограничивают возможности страховщиков оставлять на ответственности обязательства по договорам страхования в крупных размерах. Это приводит, в частности, к тому, что значительная часть страховых обязательств, а следовательно, и страховой премии передается в пе-рестрахование, в том числе зарубежным перестраховщикам.
Главной целью развития национальной системы страхования является создание такой страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, которая обеспечивала бы им реальное возмещение убытков, причиняемых различными небла-гоприятными случайными событиями, а также позволяла бы формировать и эффек-тивно использовать инвестиционные ресурсы для развития экономики.
Среди основных задач формирования эффективной системы страхования следует выделить следующие:
1) создание полноценной законодательной базы, способствующей развитию страхово-го рынка страны;
2) совершенствование механизма государственного регулирования и надзора за стра-ховой деятельностью;
3) развитие форм трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизма долгосрочного страхования жизни;
4) постепенная интеграция отечественной страховой системы в международный стра-ховой рынок.
