Характеристика страховых посредников
Страховыми посредниками могут выступать страховые агенты, страховые брокеры, аджастеры и сюрвейеры. Они не являются участниками договора страхования. Их задачами являются продвижение страховых услуг от страховщика к страхователям, помощь в заключении договоров перестрахования, содействие исполнению договора страхования. При этом следует иметь в виду, что посредническая деятельность, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых орга-низаций (за исключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы России), на территории РФ не допускается.
Содержание |
Страховые агенты
Страховыми агентами являются лица, действующие от имени, за счет и по поручению страховщика строго в соответствии с предоставленными страховщиком полномочиями и указаниями. Страховые агенты осуществляют свою деятельность, представляя инте-ресы страховщика.
Функциями страховых агентов могут быть:
а) поиск страхователей;
б) консультирование страхователей в отношении деятельности представляемой аген-том страховой компании, предлагаемых видов страхования и их условий;
в) оформление договоров страхования и другой необходимой документации;
г) подписание договоров страхования от имени страховщика;
д) обслуживание страхователя по договору страхования после его заключения (сбор страховых взносов, осуществление в отдельных случаях страховых выплат).
Страховыми агентами могут выступать как физические, так и юридические лица. Взаи-моотношения между страховыми агентами — физическими лицами и страховой орга-низацией могут строиться на основе заключения трудового соглашения или по граж-данско-правовому договору поручения. Такие агенты преобладают у страховщиков, ис-пользующих систему управленческих отделений. Данная система обеспечивает непо-средственную связь страховой компании с ее страховыми агентами. Отделения стра-ховой компании представляют собой оперативные подразделения страховщика, рас-положенные в отдельных регионах. Они полностью зависят от компании и управляются ею. Отделения нанимают страховых агентов на условиях, контролируемых напрямую головным офисом компании. При этом страховые агенты подразделяются на прямых, мономандатных и многомандатных.
К прямым страховым агентам относятся страховые агенты, состоящие в штате страхо-вой компании, заключающие договоры страхования только от имени данной компании и имеющие (кроме комиссионного вознаграждения) постоянную оплату труда. Такие агенты обладают, как правило, высоким уровнем профессиональной подготовки. Но в то же время страховщик вынужден нести постоянные, не зависящие от их производи-тельности расходы по оплате труда. При этом система оплаты труда зачастую не сти-мулирует страховых агентов заключать большее число договоров и увеличивать раз-меры собираемой страховой премии.
Оплата труда мономандатных страховых агентов в отличие от прямых осуществляется только в виде комиссионного вознаграждения пропорционально собранной страховой премии (реже объему страховой суммы или числу заключенных договоров). Однако та-кой метод оплаты, стимулируя увеличение объема страховых операций, приводит од-новременно к тому, что агенты не особенно заботятся о степени страхового риска по договорам, т. е. они могут заключать договоры, по которым придется осуществлять крупные страховые выплаты. Для того чтобы избежать этого, страховщики иногда сти-мулируют и качество заключаемых агентами договоров (например, повышая или сни-жая размеры комиссионного вознаграждения в зависимости от уровня убыточности по заключенным агентами договорам).
Многомандатные страховые агенты в отличие от мономандатных могут работать на несколько страховых компаний. Как правило, они специализируются на одном или не-скольких видах страхования. Их услугами выгодно пользоваться новым или мелким страховым компаниям, не имеющим собственной агентской сети.
Страховыми агентами — юридическими лицами могут выступать, например, туристи-ческие или транспортные агентства, юридические консультации, нотариальные конто-ры и другие организации, которые, наряду с оказанием услуг по основному профилю своей деятельности, предлагают клиентам оформить договоры страхования. Однако страховыми агентами — юридическими лицами могут быть и специализированные ор-ганизации. При этом нередко применяется система генерального агента, являющаяся преобладающей во взаимоотношениях крупных страховщиков и страховых агентов во многих зарубежных странах. При такой системе генеральный агент заключает гене-ральное агентское соглашение со страховщиком и становится его представителем в определенном регионе. При этом генеральный агент является независимым хозяйст-венным субъектом.
В генеральном агентском соглашении оговариваются:
1) виды страхования, по которым уполномочен работать генеральный агент;
2) ограничения по заключению договоров страхования;
3) территория, где уполномочен функционировать агент;
4) сумма комиссионного вознаграждения за заключение договоров;
5) права и обязанности сторон.
В ряде случаев страховые организации предоставляют генеральному агенту бесплат-ное помещение, оказывают ему финансовую поддержку. Генеральное агентское со-глашение уполномочивает генерального агента продавать страховые полисы опреде-ленной страховой компании от ее имени на определенной территории. Эта функция выполняется им с помощью уполномоченных агентов и субагентов, являющихся пред-ставителями генерального агента, который нанимает их, осуществляет обучение, оп-ределяет зону обслуживания, контролирует деятельность. Уполномоченные агенты и субагенты продают страховые полисы и оказывают другие услуги страхователям от имени генерального агента. Генеральный агент, в свою очередь, получает комиссион-ное вознаграждение от страховой организации за весь объем операций, совершаемых агентством, ведет собственный учет финансовой деятельности, выплачивает комисси-онное вознаграждение своим агентам.
Документом, который определяет объем полномочий страхового агента, обычно явля-ется доверенность, подписанная руководителем страховой организации и заверенная ее печатью (но иногда круг полномочий страхового агента устанавливается в его дого-воре со страховщиком). Наиболее принципиальными моментами, которые должны быть оговорены в доверенности, состоят в том, разрешено ли страховому агенту под-писывать договор страхования от имени страховщика и принимать страховые взносы от страхователей. Если же страховому агенту не предоставлено право подписывать договоры, то он должен иметь при себе договоры страхования или страховые полисы с подписью уполномоченного страховщиком лица и печатью либо, проведя со страхова-телем переговоры и подготовив текст договора, представить его на подпись уполномо-ченного лица.
Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиками в виде ко-миссионного вознаграждения, размеры которого определяются по ставкам в процентах от объема выполненных работ. В качестве критерия оценки такого объема выступает чаще всего сумма полученных страховых взносов. Помимо этого, могут приниматься во внимание число заключенных и действующих договоров страхования, размеры страховой суммы по ним и др.
Страховые брокеры
Брокерская деятельность в страховании — это посредническая деятельность по покуп-ке или продаже страховых услуг. Она предусматривает содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, ведение переговоров по Страховые страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика, конечной це-лью которых является нахождение вариантов и условий страхования, взаимоприемле-мых для сторон. Страховые брокеры — это юридические или физические лица, зареги-стрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляю-щие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании по-ручений страхователя или страховщика. Такой вид поручения носит название комисси-онного и регулируется Гражданским кодексом РФ (гл. 51).
Страховые брокеры могут предоставлять следующие виды услуг:
1) поиск и привлечение клиентов к заключению договоров страхования;
2) проведение разъяснительной работы по интересующим клиента видам страхования;
3) предоставление экспертных и консультационных услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования и другим вопросам в области страхования;
4) сбор интересующей клиента информации для заключения договоров страхования;
5) подготовка или оформление документов, необходимых для заключения договоров страхования;
6) сбор страховых взносов;
7) помощь в организации перестрахования и сострахования принятых на страхование объектов;
8) организация услуг аджастеров, сюрвейеров и аварийных комиссаров;
9) подготовка и оформление документов, связанных со страховыми случаями, а также необходимых для осуществления страховых выплат;
10) организация страховых выплат по поручению страховщика и за его счет.
Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает на страховом рынке как независимый посредник между клиентом и страховщиком, увязы-вая потребности страхователей с предложением услуг на страховом рынке. По своему статусу страховой брокер является представителем и защитником интересов страхо-вателя, его консультантом. Поэтому он должен разработать для страхователя наибо-лее эффективную программу страховой защиты, предложить ему провести необходи-мые предупредительные мероприятия с целью сокращения вероятности наступления страхового случая и уменьшения размера возможного ущерба, обеспечить заключение договора страхования в финансовоустойчивой компании, предоставляющей оптималь-ные условия по объему страховой ответственности и величине страховых премий, по-мочь правильно оформить договор страхования.
К услугам страховых брокеров чаще всего прибегают при заключении таких договоров страхования, которые требуют квалифицированных советов, экспертных оценок (на-пример, при страховании промышленных рисков, судов, самолетов, грузов). Страховой брокер обязан обладать информацией о деятельности страховых компаний, их финан-совом состоянии, предлагаемых условиях страхования, размере тарифных ставок и информировать об этом клиента. После заключения договора страхования брокеру может быть поручено оплатить страховую премию страховщику за счет страхователя. При наступлении страхового случая брокер предоставляет страховщику необходимую информацию, полученную от клиента; оказывает необходимое содействие клиенту для получения страховой выплаты; может по поручению клиента получить страховую вы-плату и передать ему.
Страховые брокеры получают (обычно от страховщиков) комиссионное вознаграждение за заключение договоров страхования.
Специфическим видом брокерской деятельности является размещение рисков, передаваемых клиентами — страховыми организациями в перестрахование, между пере-страховщиками, готовыми принять данные риски на свою ответственность в опреде-ленной доле.
Сюрвейеры и аджастеры
Сюрвейеры — это эксперты, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование, определяющие его стоимость и приемлемую страховую сумму. На ос-новании заключения сюрвейера страховщик принимает решение о возможности стра-хования того или иного объекта, о размерах тарифной ставки по договору страхования. В задачи сюрвейера может входить, также осмотр имущества после его повреждения. Функции сюрвейеров выполняют обычно специализированные организации, занимаю-щиеся управлением рисками. Они взаимодействуют со страховщиками, страхователя-ми и другими заинтересованными лицами на договорной основе. Чаще всего сюрвейе-ры встречаются в морском страховании и страховании грузов. В частности, сюрвейеры осуществляют экспертизу судов и степени их мореходности.
При наступлении страховых случаев участие в рассмотрении обстоятельств дела и расчете размеров ущерба могут принимать аварийные комиссары и аджа-стеры. Это физические или юридические лица, представляющие интересы стра-ховщика при решении вопросов, связанных с урегулированием заявленных страхова-телем или выгодоприобретателем требований по возмещению ущерба, возникшего в связи со страховым случаем с застрахованным имуществом. Нередко имя и адрес данных лиц указываются страховщиком в страховом полисе, выдаваемом страховате-лю при заключении договора страхования. При этом страхователь при наступлении страхового случая обязан немедленно обратиться к указанному лицу за помощью и содействием. Аварийные комиссары и аджастеры действуют в соответствии с инструк-циями, которые они получают от страховщика. В частности, они:
• проводят осмотр поврежденного и розыск пропавшего имущества;
• устанавливают причины, характер и размеры ущерба от страхового случая;
• подготавливают для страховщиков экспертные заключения о причинах и обстоятель-ствах наступления страхового случая, размерах ущерба и подлежащего выплате стра-хового возмещения;
• ведут от имени страховщиков переговоры со страхователями или выгодоприобрета-телями о сумме страховой выплаты и по поручению страховщика и за его счет произ-водят такие вы-
Деятельность аджастеров и аварийных комиссаров может осуществляться как в рам-ках структурного подразделения страховой организации, так и путем создания специа-лизированной организации (либо в виде частнопредпринимательской деятельности), заключающей со страховщиками и другими заинтересованными лицами договор на оказание услуг по экспертизе и ликвидации убытков.
