Строительный бум - декабрь 2007 г.
Персоналии: Атаманюк С.П., Карюкин В.С., Поликашин Г.А., Сулейманов Р., Терехова И.Н., Чистякова Т., Чу-маченко М. Организации: Hannover Re, International Insurance Company, Lloyd's, QBE, Гефест, Ингосстрах, Нефтеполис, Природа, Россия, Энергогарант
Наметившийся в стране строительный бум пока почти никак не сказался на рынке страхования строек. Немалые средства улетают на ветер, когда из-за некачественных материалов рушатся стены домов или когда на сооружения вблизи стройки падает строительный кран. Между тем любую стройку можно застраховать от этих и массы других неприятностей. Железобетонная логика Страхование строительно-монтажных объектов остается делом добровольным. Поэтому пока оно распространено недостаточно широко — им охвачено не более 5-8% строящихся в стране сооружений. Как правило, это объекты, которые возводятся иностранными строительными фирмами. Для зарубежных компания страхование является фактически обязательной частью всех строительных контрактов. По этой же причине в России страхуются объекты, строительство которых финансируется за счет западных кредитов, либо объекты, заказанные компаниями с участием иностранного капитала. В последнее время строительство все чаще стали страховать по требованию российских инвесторов. Они отлично понимают, что страховка обойдется значительно дешевле, чем восстановление за свой счет обрушившихся перекрытий, обвалившихся секций домов, сгоревших ангаров и пр. За все в ответе Найти компанию, предлагающую страхование строительно-монтажных рисков (СМР), не составляет тру-да. Сегодня многие страховые компании предлагают клиентам специальные программы страхования СМР. Их услугами могут пользоваться как заказчики, так и подрядчики строительства. Обычно по классическим полисам СМР страховые компании предлагают клиентам застраховать всю стройку сразу на весь период проведения работ, включив в договор все расположенные на стройплощадке объекты. Помимо самого сооружаемого жилого дома, бизнес-центра, завода или моста страховые компании готовы взять под свою защиту любую работающую на объекте технику, в том числе и арендованную. Это особенно важно, к примеру, при проведении работ с использованием дорогостоящих агрегатов, как, к примеру, горнопроходческие щиты зарубежного производства, одна аренда которых обходится в сотни и миллионы долларов. Страховая защита может распространяться на все временные сооружения, бытовки, склады, завезенные стройматериалы. Впрочем, клиенты сами решают, какие объекты страховать, а какие оставить на произвол судьбы. При этом к договору страхования обязательно нужно приложить полный перечень застрахованных объектов. Если же во время монтажа на стройплощадке упадет кран или сгорит склад стройматериалов, не указанных в полисе, страховая компания легко и непринужденно откажется компенсировать убытки — объект ведь не застрахован. Как правило, каждый строящийся объект страхуют разом от всех рисков. Прежде всего, такая страховка защищает от специфических строительных неприятностей, таких как обрушение перекрытий, пролетов недостроенных мостов, проседание грунта, разного рода крупные и мелкие аварии оборудования. По стандартному полису СМР также оплачиваются по-следствия пожаров, стихийных бедствий, к примеру, ливней, ураганов, землетрясений, а также противоправных действий третьих лиц, скажем хулиганов. Очень часто клиенты просят страховщиков обязательно предусмотреть в договоре случай кражи имущества, поскольку со стройплощадок исчезают не только пользующиеся спросом отделочные материалы, но и более весомые предметы. К примеру, в нынешнем году с одной из столичных стройплощадок был похищен колесный экскаватор стоимостью 1 млн рублей. Посторонним вход запрещен! В не меньшей степени, чем сам сооружаемый объект, вследствие аварий, а также по вине строителей может пострадать имущество третьих лиц, не имеющих к стройке никакого отношения. Редкая стройка обходится без таких случаев. Очень часто страдают прохожие, припаркованные вблизи стройки автомобили, подземные газопроводы, электрические кабели, телефонные линии. Серьезный ущерб может быть причинен соседним зданиям при строительстве в условиях плотной застройки — на них появляются трещины, нередко вылетают оконные стекла. Не придумай страховщики специального дополнения к полисам СМР (страхование ответственности при производстве строительно-монтажных работ), все эти убытки пришлось бы компенсировать строителям. Сейчас страхование ответственности строительных организаций на случай причинения вреда третьим лицам, по сути, носит добровольно-принудительный характер. Дело в том, что по решению Госстроя РШ ни одна фирма не может получить строительную лицензию, не имея полиса страхования своей ответственности. В то же время далеко не все строительные фирмы работают под защитой страховых компаний. Нередко строительная организация разрывает страховой договор, как только получает лицензию. Кроме того, лицензия выдается строительной организации на срок до 5 лет, а полис страхования ответственности действует в течение года. Страховщики утверждают, что строители нечасто возобновляют действие своей страховки. Так что большинство объектов пока сооружается не застрахованными от ответственности строительными фирмами. Веерные подключения Фактически по полису СМР может оплачиваться любой прямой убыток, связанный со строительным процессом. А вот косвенный ущерб страховые компании, как правило, не компенсируют. К примеру, при наличии полиса страхования ответственности строителей страховая компания оплатит ремонт поврежденного ковшом экскаватора силового кабеля, но не возместит связанные с этим убытки обесточивания микрорайона. Кроме того, в полисе всегда оговаривается перечень событий, при наступлении которых страховка не будет выплачена. По полису СМР никогда не оплачиваются убытки, возникшие вследствие военных действий, гражданских волнений, воздействий ядерной энергии или радиоактивного загрязнения, умышленных или мошеннических действий страхователя, полного или частичного прекращения работ на строящемся объекте, ошибок проекта. В рамках строительно-монтажного страхования компании никогда не отвечают за вред, причиненный здоровью самих строителей. Чтобы компенсировать убытки при наступлении несчастного случая на строительстве, строительная организация должна дополнительно застраховать своих сотрудников на производстве на определенную страховую сумму, скажем 500 тыс. — 1 млн. Такая сумма будет выплачена в случае смерти работника стройки или полной потери им трудоспособности. Договор страхования строительно-монтажных рисков и ответственности обычно заключается на весь планируемый срок сооружения объектов, скажем, месяц, год или три года. Но по желанию клиента, страховка может быть продлена и на гарантийный период, который начинается после подписания акта приемки-сдачи построенного объекта и обычно длится от года до двух лет. В течение этого времени строители обязаны устранять все выявленные при эксплуатации сооружения недостатки. Если договор страхования продлен на гарантийный период, страховая компания будет оплачивать только ущерб, причиненный в ходу устранения строителями своих недоделок, а также повреждения, возникшие из-за строительного брака. А вот последствия стихийных бедствий, возникших по вине строителей пожаров, прорывов труб страховщики компенсировать не будут. Беда не продается одна Обычно строящиеся и реконструируемые объекты страхуют на полную стоимость строительного контракта. Именно от этой страховой суммы зависит стоимость страхования строительно-монтажных работ. Она может составлять в среднем от 0.3-1 % пол-ной стоимости контракта за весь период страхования. Стоимость полиса более всего зависит от набора неприятностей, от которых он защищает, а также назначения сооружаемого объекта. Ставки при страховании промышленных объектов, требующих огромного объема монтажных работ, выше, чем в жилищном строительстве. Чем больше времени требуется для сооружения объекта, тем до-роже страховка. При страховании в сейсмически опасных районах страховщики берут с клиентов на 15-20 % больше, чем в спокойных местах. Тарифы по страхованию ответственности перед третьими лицами за вред, причиненный в ходе строи-тельных работ, не столь высоки, как при страховании самого объекта. Цена такого полиса в среднем составляет 0.05-0.5% от стоимости контракта. Основным фактором, влияющим на стоимость страхования, является расположение стройплощадки, наличие вблизи нее зданий, подземных коммуникаций, метро и т.д. Естественно, что самые лучшие тарифные ставки страховщики предлагают фирмам, ведущим строительство в чистом поле. Назначая тарифы по страхованию конкретного объекта или ответственности, страховщики также учитывают стаж работы фирмы, производящей на объекте работы. Клиент не всегда прав В действительности заказчик или подрядчик строительства может выбрать самую опытную и надежную страховую компанию, заплатить за полис СМР хорошие деньги, а в случае беды все равно остаться без компенсации. Чтобы не пришлось удивляться, не говорить, что страховщики кинули, не нести лишних расходов, клиенты страховых компаний должны следовать нехитрым правилам. Прежде всего, строители должны соблюдать все установленные строительные нормы, правила и четко следовать проектной документации. Если инцидент произошел из-за нарушения правил и отступления от проекта, страховщики могут отказать в выплате. На стадии заключения договора страхования не стоит занижать стоимость работ по контракту. Такая экономия на страховых взносах может обернуться большими потерями при наступлении страховых событий. По Гражданскому кодексу, страховая компания обязана уменьшить размер компенсации во столько же раз, во сколько заявленная в полисе страховая сумма ниже реальной стоимости контракта. Такое возмещение, понятное дело, не покроет реального ущерба. Владельцам полиса СМР важно не забыть дату окончания строительства, зафиксированную в страховом договоре. Именно она считается сроком окончания договора строительно-монтажного страхования. Однако не секрет, что строительные работы нередко затягиваются. Если пожар, авария или другие неприятности произойдут после записанной в договоре да-ты завершения работ, страховки не видать. Поэтому, если сдача объекта затягивается, нужно своевремен-но внести изменения в страховой договор, изменив дату его окончания. Для этого еще при заключении договора следует предусмотреть возможность его продления. Если в какой-то момент становится понят-но, что не миновать длительного перерыва в строительстве (несколько недель или месяцев), полезно дополнительно приобрести полис страхования находящегося на стройке имущества от огня, воды, стихии, хулиганов и грабителей на время перерыва в работах, поскольку действие полисов СМР не распространяется на периоды простоя. — Каковы особенности страхования строительно-монтажных рисков в различных страховых компаниях? Радий Сулейманов, начальник отдела страхования технических рисков Управления страхования от огня и сопутствующих рисков ОСАО «Ингосстрах»: — «Ингосстрах» имеет 30-летний опыт страхования строительно-монтажных рисков в России и за рубежом. Наши классические продукты предоставляют страховую защиту на условиях «от всех рисков». Страховым полисом также может быть предусмотрена страховая защита от рисков гарантийного периода, периода пробной эксплуатации, возмещение дополни-тельных расходов, возникающих при ликвидации последствий страхового случая, а также вреда, причиненного третьим лицам при осуществлении строительно-монтажных работ. В перечень объектов страхования включается имущество, находящееся на строительной площадке или в непосредственной близости от нее: в частности, строительная техника, материалы и оборудование, мастерские, офисы, временные инженерные сети и т.д., а также сами строения и сооружения». Максим Чумаченко, заместитель генерального директора ОСАО «Россия»: — «Наша компания около 10 лет осуществляет страхование строительно-монтажных рисков. Мы работа-ем не только с объектами гражданского назначения, но и со строящимися промышленными предприятиями, объектами топливно-энергетического комплекса и т.д. Накопленный нашими специалистами опыт позволяет нам оперативно создавать индивидуальные программы страхования и обеспечивать максимально эффективную защиту любого строящегося объекта. Кроме того, ОСАО «Россия» автоматически перестраховывает крупные строительно-монтажные риски в ведущих зарубежных компаниях, таких как QBE, Inter-national Insurance Ltd., синдикаты Lloyds, Hannover Re и др.». Владимир Карюкин, начальник отдела страхования CMP CAO «Гефест»: — «Мы уже 10 лет занимаемся страхованием строительно-монтажных рисков, в том числе уникальных крупных строительных объектов, таких, например, как МКАД и Третье транспортное кольцо. Для строителей у нас разработана комплексная программа. Она включает специализированные виды страхования (строительно-монтажных работ, гражданской ответственности строителей, строительной техники, машин и механизмов, после-пусковых гарантийных обязательств), а также все классические виды имущественного и личного страхования. «ГЕФЕСТ» страхует СМР на условиях международного полиса CAR, покрывающего все риски на строительной площадке, и предоставляет рассрочку по выплатам страховой премии по договорам страхования СМР. Сотрудники отдела страхования СМР нашей компании регулярно проверяют соблюдение СНиПов и техники безопасности на застрахованных объектах, участвуют в оперативных совещаниях и планерках строителей». Сергей Атаманюк, заместитель генерального директора страховой компании «Природа»: — «Наша компания предлагает своим клиентам комплексное страхование строительно-монтажных работ. Комплексный полис страхования СМР включает страхование не только самого процесса выполнения строительно-монтажных работ, но и стройматериалов, строительной техники, временных сооружений, другого имущества, находящегося на строительной площадке. Кроме того, по желанию страхователя полис дополняется страхованием гражданской ответственности клиента перед третьими лицами за причиненный материальный ущерб их имуществу или вред их жизни, здоровью, нанесенный при производстве строительно-монтажных и пусконаладочных работ. Для оценки риска и выбора оптимальных условий страхования крупных строительных организаций СК «Природа» привлекает специалистов крупнейших перестраховочных обществ». Ирина Терехова, директор департамента имущественного страхования САК «Энергогарант»: — «Энергогарант» рекомендует для минимизации рисков и обеспечения полной страховой защиты про-грамму страхования строителя-предпринимателя от всех рисков. Программа включает в себя: страхование строительно-монтажных рисков, расчистку завалов, страхование строителей от несчастных случаев, по-ставку строительных материалов, конструкций, оборудования, а также страхование ответственности пе-ред третьими лицами. Страхование строительно-монтажных рисков может осуществляться и по отдельным рискам — по выбору страхователя. Специалисты компании предлагают клиентам оптимальную схему страховой защиты в соответствии с конкретными условиями и объемами работ, с учетом тех рисков, которые представляют наибольшую опасность, и необходимого объема страховых гарантий». Татьяна Чистякова, начальник отдела страхования имущества страховой компании «РУКСО»: — «Особенностью страхования строительно-монтажных рисков и ответственности строительных организаций в РУКСО является возможность заклю-чить договор страхования не на весь срок строительства сразу, а на каждый его этап в отдельности: нуле-вой цикл, закладку фундамента и т.д. В обязанности специалиста страховой компании входит постоянное наблюдение за строящимся объектом — регулярные выезды на строительную площадку, контроль за соблюдением норм и правил строительства. На каждом этапе предусмотрено составление акта приемки-передачи работ с участием представителя страховой компании. Эта схема работы с клиентом позволяет обнаружить и устранить неполадки в строительстве, пока они не привели к страховому событию». Геннадий Поликашин, начальник отдела страхования строительно-монтажных рисков страховой компании «Нефтеполис»: — «В нашей компании участники строительства (заказчик и подрядчик) еще на стадии заключения договора могут получить консультацию по созданию наиболее оптимальной системы страховой защиты строящегося объекта. Это позволит им приобрести страховой продукт высокого качества при наименьшей цене».
Юрисконсульт в строительстве № 8, 2007 г., c.29-32
Обзор страхового рынка 2007 г.
