Страховая недостаточность - январь 2008 г.

Варламова Н.

Персоналии: Пьянков П.Л., Репина И., Ташлыкова С., Хворов С.

Организации: Военно-страховая компания (ВСК), Ингосстрах, Национальная страховая группа, РЕСО-Гарантия, Росгосстрах, Стандарт-Резерв, УралСиб

Малый и средний бизнес зачастую воспринимает страхование как неизбежное зло. Однако эксперты «bc» утверждают, что комплексное страхование имеет шанс заинтересовать предпринимателя. Большинство страховщиков не выделяют средний и малый бизнес в отдельный рыночный сегмент. Обусловлено это не только низкой страховой активностью его представителей, но и сложностью выработки универсального страхового продукта для предпринимателей.

По банковским каналам

Тем не менее страховые компании видят в малом и среднем бизнесе достаточно перспективных клиентов, поскольку данная ниша еще не освоена и потенциально может приносить большой доход для страховых компаний.

Сергей Хворов, заместитель директора по продажам пермского филиала компании «Росгосстрах»:

Малый и средний бизнес особенно привлекателен для страховых компаний, так как рынок страхования крупных промышленных предприятий уже сформирован. Также, в отличие от физических лиц и крупных предприятий, потенциал рынка страхования малого бизнеса можно реально оценить, поскольку данный бизнес более доступен для представителей страховых компаний. К тому же и предприниматели охотнее идут на страхование для защиты своего бизнеса.

Тем не менее не все страховщики согласны с такой точкой зрения. В частности, Светлана Ташлыкова, директор филиала СОАО «Национальная страховая группа» в Перми, напротив, полагает, что средним и малым бизнесом услуга страхования пока недостаточно востребована, что связано с его относительно низкой рентабельностью и, соответственно, нежеланием увеличивать свои траты. Это мнение развивает Павел Пьянков, директор филиала СЗАО «Стандарт-Резерв» в Перми.

Павел Пьянков:

Страхование как вид определенной защиты для всех видов бизнеса вызывает значительный интерес. Но когда приходится определяться, куда направить имеющиеся финансовые средства, то получается, что в среднем и малом бизнесе нужных средств на страхование практически не остается. В результате чаще всего приобретать страховой полис бизнес обязывают контрагенты — банки, лизинговые компании, арендодатели, то есть те юридические лица, от которых зависит развитие бизнеса. Действительно, в большей степени страхование малого бизнеса развивается в первую очередь по банковским каналам, где страхование выступает обязательным условием для оформления кредита или лизинга. Так, в соответствии с исследованием, проведенным компанией «Росгосстрах» в начале 2007 года, для 51% опрошенных представителей малого и среднего бизнеса причиной обращения в страховую компанию является требование государства, партнеров или контрагентов (например, при страховании залогового имущества). А, по словам Павла Пьянкова, примерно 30–40% руководителей среднего и малого бизнеса не задумываются о возможности страхования вообще. Впрочем, однозначно утверждать, что малые предприятия лишь вынужденно прибегают к услугам страховщиков, нельзя. Как отмечает Павел Пьянков, среди добровольных видов страхования представители среднего и малого бизнеса предпочитают корпоративные программы, программы добровольного медицинского страхования и защиты имущественных интересов.

Ирина Репина, руководитель управления продаж Пермского филиала ОАО «Альфа-Страхование»:

Что касается добровольного — в настоящем смысле этого слова — страхования, то малым предприятиям интересны «коробочные» продукты, но продавать их могут компании, у которых есть агентская сеть. «Коробочные» продукты позволяют учитывать специфику конкретной отрасли: гостиничного бизнеса, общепита, бытовых услуг и прочего, а также содержат в себе комплекс услуг по защите недвижимости, движимого имущества, восстановлению здоровья персонала, минимизации финансовых рисков и компенсации расходов третьим лицам.

«В то же время страховая защита от несчастного случая, перевозки грузов и финансовых рисков остается неудовлетворительной», — продолжает г-н Пьянков. Материалы упоминавшегося исследования, проведенного компанией «Росгосстрах», показывают, что чаще всего предприятия малого и среднего бизнеса приобретают полисы ОСАГО, КАСКО и ДМС (60%), далее следует страхование от несчастных случаев персонала (39%) и страхование имущества — офисов, товаров, оборудования (24%). Кроме того, исследование «Росгосстраха» выявило следующую тенденцию: потребность в защите имущества и персонала является главным мотивом обращения в страховую компанию для 41% предприятий среднего и малого бизнеса.

Есть, но мало

Как выяснил «bc», в продуктовых линейках большей части страховых компаний Пермского края специальные программы для малого и среднего бизнеса отсутствуют. Хотя, как утверждает Павел Пьянков, этим видом страхования имеют право заниматься все страховые организации, имеющие расширенные лицензии. Тем не менее в ряде страховых компаний имеются специально разработанные для этой группы клиентов программы — как на российском, так и на пермском рынке. Лидерами страхования среднего и малого бизнеса являются такие компании, как «РЕСО-Гарантия», «Ингосстрах», «Росгосстрах», «Военно-страховая компания» и «УралСиб».

По словам Сергея Хворова, «Росгосстрах» впервые вышел на рынок с программой для малого и среднего бизнеса в мае 2005 года. «Специальная программа, предлагаемая «Росгосстрахом», предусматривает комплексное страхование, то есть типовой полис нацелен на компенсацию наиболее характерных для таких предприятий рисков, которые могут привести к серьезным финансовым осложнениям», — поясняет г-н Хворов. По его словам, комплексное страхование, предлагаемое «Росгосстрахом», включает страхование всех профессиональных рисков предприятия, ответственности перед третьими лицами и страхование работников, поэтому специальные страховые программы пользуются у представителей малого бизнеса спросом. «Специальные страховые программы помогают не просто застраховать «все от всего», но систематизировать и классифицировать возможные риски и снизить тарифные ставки. Правильно подобранный пакет страховой защиты и превентивных мероприятий позволят обеспечить предприятию финансовую устойчивость и наиболее полную защиту имущественных интересов при возникновении непредвиденных ситуаций», — отмечает г-н Хворов.

Однако число таких специализированных программ на рынке невелико. Причины поясняет Светлана Ташлыкова: по ее мнению, сложно разработать программу, ориентированную на малый бизнес. Светлана Ташлыкова:

Все страхуемые в этом случае риски достаточно традиционны, как и виды страхования, включаемые в комплексную программу, а тарифы зависят прежде всего от стоимости застрахованного и от набора рисков. Хотя, конечно, некоторые понижающие коэффициенты все же присутствуют. Но в целом подход к малому бизнесу в страховой компании такой же, как и к любому другому клиенту. Но страховая компания в свою очередь может выступать в роли своеобразного эксперта, которая помогает проанализировать возможные риски и снизить их за счет механизма страхования. Одной из главных проблем страхования среднего и малого бизнеса по-прежнему остается недострахование, то есть страхование рисков не в полном объеме. При наступлении страхового случая это нередко приводит к негативной реакции страхователей из-за недостаточности возмещения нанесенного ущерба. Причина такой ситуации заключается в том, что в силу тех же финансовых причин основным критерием при выборе страхового продукта остается низкая стоимость полиса. С этим согласен и Павел Пьянков: «Поскольку субъекты среднего и малого бизнеса живут почти всегда под финансовым напряжением и страхуются по остаточному принципу или принудительно по необходимости, в страховых полисах отмечается, как правило, недострахование. А это в свою очередь ведет к тому, что при страховом событии выплаты производятся с учетом пропорциональности страховой суммы к балансовой стоимости».

Необходимо понять

Эксперты «bc» отмечают значительные перспективы развития страхования среднего и малого бизнеса. Однако, по мнению Светланы Ташлыковой, многое будет зависеть от повышения страховой культуры представителей малого бизнеса: «Когда они начнут понимать, что страхование является жизненно необходимой мерой, тогда услуга и начнет развиваться более быстрыми темпами». Немаловажную роль в этом процессе эксперт приписывает самим страховщикам. По мнению Светланы Ташлыковой, со стороны страховых компаний требуется проведение консультаций, объяснение и информирование клиента в индивидуальном порядке. «Просто реклама в данном случае не является эффективным средством», — добавляет г-жа Ташлыкова.

Сергей Хворов добавляет, что перспективы развития страхования малого и среднего бизнеса также напрямую связаны с экономической стабильностью в стране и ростом финансовых показателей в данном сегменте экономики. Однако в любом случае, считает эксперт, страхование очень актуально именно для «малышей», поскольку любое форс-мажорное событие может быть катастрофичным с точки зрения их бизнеса, если учесть его масштаб. Эту же мысль высказывают и другие эксперты.

Ирина Репина:

Если для крупного предприятия пожар, хищение в большом размере или иные материальные потери всего лишь убыток, который вскоре будет погашен или компенсирован, то для малых предприятий подобные события могут привести к катастрофическим последствиям, к потере всего бизнеса. К сожалению, обычно только после появления крупных убытков предприятия понимают экономическую выгоду от страхования и начинают страховаться от целого спектра рисков. Павел Пьянков в свою очередь считает, что, для того чтобы продвинуть страхование малого и среднего бизнеса, нужна определенная воля территориальных административных органов и государства в целом, например, в виде налоговых послаблений на суммы затрат на страхование. «Необходимо дать возможность «малышам» освободить некоторую часть финансовых ресурсов, чтобы они могли пустить их на цивилизованное укрепление защиты своих интересов», — уверен эксперт.

Бизнес-класс (г.Пермь) № 5, 2008 г.

Обзор страхового рынка 2008 г.