К кому пойти учиться - январь 2008 г.

Чайский Д.

В большинстве развитых стран мира страхование здоровья граждан представляет собой развитый сегмент рынка с давно разработанными и устоявшимися правилами, которые хорошо известны и понятны всем его участникам.

В США существует два основных вида медицинского страхования — Medicare и Medicaid, средства обоих формируются из федерального бюджета. Что касается частной страховки, то клиент имеет возможность выбрать форму страхования в зависимости от набора медицинских услуг. Так, пакет Blue Cross Plan («Голубой крест») позволяет обращаться за консультацией к любому врачу, но покрывает расходы на 80%, а пакеты от компаний HIP и Aetna U.S. Healthcare позволяют обращаться лишь к врачам — участникам данных программ.

Ряд медицинских программ страхует расходы при психических расстройствах и заболеваниях и при алкоголизме. Максимальный срок оплаченного стационарного лечения таких заболеваний, согласно условиям пакета, составляет 30 дней, а максимальная сумма, выделяемая на амбулаторную терапию — до 1000 долларов в год.

Коллективное добровольное медицинское страхование в Соединенных Штатах более развито, нежели индивидуальное, поскольку 75% работающих по найму застрахованы своими работодателями. Индивидуальное страхование может быть рассчитано как на одного человека, так и на всю семью. В Израиле добровольное медицинское страхование преобладает, поскольку обязательное страхование распространяется только на военнослужащих и полицейских. Страховщиками в этой стране выступают общества взаимопомощи, а также благотворительные и религиозные организации. В странах Евросоюза ДМС составляет менее 10% от общих расходов на здравоохранение — за исключением Франции, где эта доля составляет 12,2%, и Нидерландов, где она насчитывает 17,7%. Добровольное страхование здесь рассчитано на тех людей, чей доход находится выше среднего уровня. В Германии все работающие граждане получают полисы обязательного медицинского страхования в государственных или частных «больничных кассах», которых по всей стране порядка двух тысяч. Выбор «кассы» определяется местом жительства или профессией застрахованного, и только одна, крупнейшая в стране больничная «касса» открыта абсолютно для всех. Доля собственно ДМС в Германии невелика. Причина, во-первых, кроется в обилии государственных льгот, а во-вторых — в дороговизне коммерческой медицины. При этом частные страховщики предлагают широкий выбор программ добровольного мед- страхования, включающих как амбулаторное и стационарное лечение, так и стоматологию, а также покрывающих связанные со здоровьем риски при выезде за рубеж.

Вообще в странах Евросоюза частное медицинское страхование либо замещает государственное, либо действует в сочетании с последним, частично покрывая услуги медицинского страхования или расширяя их ассортимент. Такая форма доступна практически всем гражданам ЕС, в то время как пользоваться исключительно частным страхованием могут порядка 10% населения с доходом от $100 тыс. в год. Стоимость услуг в рамках ДМС здесь примерно на треть выше, чем в государственных службах здраво-охранения. Так, например, в Австрии добровольное в основном дополняет обязательное мед-страхование. Страховые выплаты зависят от пола и возраста страхователя и облагаются однопроцентным налогом. В Бельгии добровольное страхование обеспечивает не только медицинские затраты, но и гарантирует вы-платы в случае возникновения профессиональной нетрудоспособности или инвалидности, если компенсации почему-либо не были выплачены государством.

В Греции и других южных странах Евросоюза покрытие по ДМС также невелико. Зачастую причина в традициях — люди предпочитают платить за оказанные услуги непосредственно самим врачам. В Италии ДМС предлагает объемный список программ, включающий практически все затраты на госпитализацию и амбулаторное лечение, стоматологию, а также ежедневные выплаты в связи с потерей дохода и выплаты по профессиональной нетрудоспособности в случае болезни. Срок договоров — 5-10 лет, затем соглашение может быть автоматически продлено. В странах Северной Европы (Швеция, Дания, Финляндия) государство стремится обеспечить граждан равным доступом к медицинским услугам независимо от уровня их достатка.

Полис (Приложение к Известиям) № 1, 2008 г., c.П5

Обзор страхового рынка 2008 г.