Страховое табу - январь 2008 г.
Карлос А.
Персоналии: Амельченков А., Бровко С.Л., Зубрилин П.В., Рудницкий В.В., Савин П., Фельдман Д.Я.
Организации: АВЕСТ, Генеральная страховая компания, Доверие, Первая страховая компания (1СК), Регион, РЕСО-Гарантия, РСА, Русский мир, ФССН, Цюрих. Ритейл
Российский союз авто-страховщиков (РСА) намерен ввести запрет на профессию и уголовную ответственность руководителей обанкротившихся страховых компаний. По данным РСА, в последние несколько лет с рынка ОСАГО ушли 15 страховщиков, в том числе пять петербургских компаний. Никто из них не расплатился по полисам пострадавших, а все выплаты по долгам производились из фондов РСА и составили около 630-650 млн рублей. Эксперты рынка считают обязательным введение согласования руководителей страховых компаний и филиалов в регуляторе рынка — Федеральной службе страхового надзора (ФССН).
В РСА считают, что союз должен иметь возможность забрать себе портфель страховщика-банкрота и активы в обеспечение этого самого портфеля, который потом можно продавать на рынке. "В настоящее время мы думаем ввести в правилах этики, утверждаемой РСА, следующий постулат — если человек допустил определенные нарушения, то он не должен работать в страховых компаниях, как минимум — заниматься авто-гражданкой, — рассуждает генеральный директор ОАО "Русский мир", член правления РСА Павел Зубрилин. — Не хотелось бы критиковать страховой надзор, но это их прерогатива — не согласовывать назначения на должность тех людей, кто себя дискредитировал". По его словам, в Санкт-Петербурге с рынка ОСАГО в последнее время ушли четыре-пять компаний, при этом не все из них ушли корректно. В 2005 году с рынка Петербурга ушли ЗАО "АСК Доверие", "Авест" и СНГ, а в начале 2007 года с рынка, лишившись лицензии, ушло ОАО "ГСК".
"Конечно, уход с рынка всегда связан с проблемами, но не всегда — с воровством и злоупотреблениями. Поэтому были те, кто ушли с рынка нормальным образом", — говорит эксперт. Все ушедшие с рынка компании не расплатились. Однако пострадавшим клиентам тех компаний, которые смогли предоставить РСА нормально сформированную базу данных и договоры, выплаты были сделаны из фондов РСА. Для этого такие фонды и существуют. "Например, по ОАО ГСК проблем не было, — комментирует господин Зубрилин, — они в корректном виде передали сформированную базу данных, договоры, по которым и были осуществлены выплаты всем пострадавшим из фонда РСА и работа по этому страховщику практически завершена".
Страховое сообщество уверено, что необходимо исключать ситуации, когда менеджеры, причастные к искусственному банкротству страховых компаний, продолжают работать в этой сфере. Бывали случаи, когда менеджеры, развалив бизнес в одной страховой компании, перетекали в другие, продолжая там заниматься тем же самым. А между тем даже одна обанкротившаяся компания кидает тень на всю страховую отрасль, считают эксперты. Так, бывший генеральный директор обанкротившейся в 2005 году петербургской страховой компании ЗАО "АСК Доверие" Виктор Рудницкий (у компании была отозвана лицензия, а господин Рудницкий исчез с рынка и не расплатился) был в начале 2008 года назначен директором петербургского филиала компании "АСКО", зарегистрированной в городе Набережные Челны. Такое кадровое назначение взбудоражило страховое сообщество.
"Каждая страховая компания должна согласовать должность руководителя в страховом надзоре. Мнение РСА в этой ситуации должно быть достаточно значимым", — считает Павел Зубрилин. "Лишение права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью (как того требует РСА) может назначаться в качестве дополнительного вида наказания и в случаях, когда оно не предусмотрено соответствующей статьей УК РФ, — говорит руководитель юридического отдела петербургского филиала ООО "Первая страховая компания" Павел Савин. — Все, что просит РСА, уже есть. Другое дело, что применять эти статьи некому".
В настоящее время очень сложно добиться возбуждения уголовного дела по страховому мошенничеству. Правоохранительные органы отмахиваются, говоря, что это — лишь хозяйственный спор, и советуют клиентам страховой компании обратиться в суд и разбираться в порядке гражданского, а не уголовного процесса. К сожалению, официальной статистики по уголовным делам в сфере страхования нет, поскольку никто не выделяет ее в отдельную категорию, но их ничтожно мало по сравнению с количеством заявлений в правоохранительные органы. "Не нужно забывать, что страхование — это бизнес, где возможно все, в том числе и банкротство. Конечно, оно далеко не всегда преднамеренное, а решать экономические проблемы надо аналогичными механизмами, но никак не уголовными", — считает господин Савин.
Управляющий по маркетингу петербургского филиала ОСАО "РЕСО-Гарантия" Сергей Бровко отметил, что "уголовную ответственность за неправомерную деятельность в любой сфере может ввести только законодатель". Впрочем, если руководитель компании исчезает с ее деньгами, считает господин Бровко, то факт уголовного преступления или по крайней мере повод для возбуждения уголовного дела есть, а дальше компетенция суда — решить, было ли уголовно наказуемое деяние. "Другое дело, что в страховании имеет смысл ввести аналогичное банковскому сектору требование обязательного согласования топ-менеджеров головного офиса и директоров филиалов в службе-регуляторе", — говорит он.
"Предложенные РСА меры («Ъ» — запрет на профессию, уголовная ответственность) теоретически возможны. На практике все гораздо сложнее, — считает директор СОАО "Регион" Дмитрий Фельдман. — Одно дело, когда речь идет о компаниях, работающих в благополучных регионах и расширяющих свою деятельность только за счет высоких комиссионных, и совсем иное, когда страховщик вынужден работать в зонах, где к тарифам ОСАГО применяется понижающий коэффициент". В этих городах такое же интенсивное движение как везде, так же не хватает дорог, так же часто случаются ДТП. Страховой бизнес малорентабельный, и вины компаний в том нет, поясняет господин Фельдман. По мнению Дмитрия Фельдмана, необходимо обратить внимание на те страховые компании, которые предлагают полис ОСАГО за полцены. Еще год назад весь Петербург был обвешен плакатами о продаже полисов ОСАГО со скидкой в 30%. После предпринятых шагов по урегулированию ситуации со стороны антимонопольного комитета и РСА ситуация принципиально не изменилась. "Вместо откровенной рекламы ОСАГО за полцены стали предлагать некие авто-полисы со скидкой. Выяснить, кто этим занимается, не представляет сложности — достаточно подъехать на их пункты продаж", — говорит эксперт. Такие компании и являются проблемными, считает господин Фельдман.
"РСА ссылается на долги, оставленные обанкротившимися страховщиками; при этом не сообщается, сколько было получено в качестве взносов, в том числе и от этих, "ушедших" страховщиков. Перепродавать страховые портфели — обязанность конкурсного управляющего, который приходит в компанию-банкрот, но никак не РСА. Полагаю, если предложения РСА и будут услышаны законодателем, то больше для успокоения народа, реальных позитивных решений это не даст", — уверен Павел Савин.
Страховщики постоянно возвращаются к сравнению страхового и банковского бизнеса. У банкиров все назначения руководителей филиалов и руководства головного офиса проходят обязательную процедуру согласования кандидатур либо в Центральном банке в Москве, либо в его территориальных подразделениях, напоминают они. По мнению Сергея Бровко, "имеет смысл ввести такие же жесткие, как у банкиров, критерии к вновь назначаемым и действующим руководителям страховых компаний и их филиалов на всей территории России". А функцию согласования и проверки соответствия назначаемых лиц требованиям к образованию, опыту и "чистоте" карьерного пути в страховании нужно, считает господин Бровко, возложить на регулятора страхового рынка — ФССН.
"Говоря о потенциальных компаниях-банкротах, конечно, необходимо иметь детальную информацию о страховых портфелях, динамике сборов и выплат", — говорит господин Бровко. По статистике ФССН, сейчас в Санкт-Петербурге действует более 200 компаний, сборы всех компаний в городе составили в 2007 году более 30 млрд рублей, выплаты — около 15 млрд рублей. Но, например, компании в начале второй сотни списка собрали за 2007 год в Петербурге всего по 10-15 млн рублей или по 0,05% от совокупных сборов всех страховщиков здесь. В Ленинградской области вообще можно назвать активно работающими или пытающимися работать максимум 40-50 страховых компаний. Таким образом, уверен господин Бровко, в Санкт-Петербурге через несколько лет останется около 100 страховых компаний, в Ленинградской области — 40-50.
Универсальных способов полностью исключить ухода, обанкротившимися страховщиками, с рынка ОСАГО не существует, — уверен директор филиала ООО СК "Цюрих. Ритейл" в Санкт-Петербурге Андрей Амельченков. Однако способствовать предотвращению подобных ситуаций, по его мнению, может периодический пересмотр страховых тарифов с тем, чтобы они отражали реальную картину убыточности в регионах; уточнение в законодательстве ответственности топ-менеджмента за действия по преднамеренному банкротству компаний. Кроме того, к важным мерам господин Амельченков относит перечисление страховщиками, занимающимися ОСАГО, депозита в РСА, который не возвращается в случае преднамеренного банкротства компании, жесткий контроль ФССН за компаниями, уровень выплат которых превышает критические значения, а также законодательное закрепление за само-регулируемыми организациями права на проведение комплексных проверок и принятие мер в отношении компаний, портфель которых не сбалансирован и уровень выплат которых является критическим. Также следует принимать во внимание случаи уплаты компаниями высокого уровня комиссионного вознаграждения.
В качестве мер по предотвращению банкротства страховых компаний Павел Савин предлагает определить круг финансовых требований к компаниям, изъявившим желание заниматься ОСАГО. Например — учет денег от ОСАГО отдельно от остального страхового портфеля или формирование резервного фонда внутри компании для выплат ОСАГО в аварийных для страховщиков ситуациях. Кроме того, следует запрашивать у страховщиков справки о состоянии этих резервных фондов, меньше препятствовать компаниям работать на этом рынке, потому как сейчас слишком много ограничений, отчетности и проверок, а результата — нет.
"Главным инструментом РСА должны стать меры помощи и превенции, а не санкции. Ведь у нас шаг влево, шаг вправо расцениваются как попытка к бегству. Законодательство менять надо, но не так, как предлагает РСА. Смысла в отдельной статье нет", — сетует господин Савин. Он подчеркивает, что в настоящее время в УК РФ существуют три статьи, непосредственно касающихся банкротства. Они в полной мере охватывают весь спектр негативных явлений, которых мы пытаемся избежать в сфере банкротства, в том числе и банкротства страховщиков. "Непонятно, что РСА в этих правовых нормах не устроило. Попытка создать специальную норму для страховщиков ни к чему не приведет по одной простой причине — имеющиеся нормы не работают", — говорит он. В 2007 году выявлено 811 случаев по всем трем статьям, что составляет 0,2% от преступлений экономической направленности, выявленных правоохранительными органами. "При этом только 162 дела из этих 811 случаев было направлено в суд, а обвинительным приговором закончились и того меньше", — резюмирует господин Савин.
Коммерсант (г.С.-Петербург) № 52, 31.03.08 г.
Обзор страхового рынка 2008 г.
