Страховое вторжение- январь 2008 г.

Караваева Ю.

Организации: Allianz, РОСНО, ФССН, Цюрих. Ритейл

Одной из самых долгоиграющих тем для обсуждений по-прежнему остается вопрос о вступлении России во Всемирную торговую организацию. В центре внимания — ожидаемое через семь лет открытие российского рынка для иностранных страховщиков. Какие изменения при этом произойдут с филиалами страховых фирм, в том числе и удмуртских, — пока никому неизвестно, но предварительные прогнозы всё же дают представление об общей картине. Вариантов развития событий несколько.

С позиции страховых компаний

ПОЛНОЕ ПОГЛОЩЕНИЕ

Вариант полного поглощения российского страхового рынка иностранным имеет право на существование. Тем более что подобный опыт уже имеется в мировой практике: восточная Европа на себе испытала поглощение западными страховыми компаниями. Подобный исход вероятен и в России — финансовые возможности зарубежных стран намного шире. Остается надеяться, что Росстрахнадзор вмешается в ситуацию и предпримет какие-нибудь меры по защите отечественного страховщика.

ВЫЖИВЕТ СИЛЬНЕЙШИЙ

Нельзя исключать вариант здоровой конкуренции: «чистка» – естественный процесс оздоровления рынка. С уходом компаний, не соответствующих заданным нормам, страхование станет более прозрачным в плане отчетности. Останутся только крупные российские страховщики, которые будут вынуждены приспосабливаться к новым реалиям. Появится инициатива от самих компаний, желающих получать большие проценты в соц.страховании, добиться взвешенного финансирования, повысить степень капитализации, обеспечив, таким образом, собственную жизнеспособность.

На сегодняшний день активного вхождения иностранных страховщиков на рынок России пока не наблюдается. Разве что отечественные страховые компании в последнее время начали заключать крупные сделки с некоторыми иностранными представителями. Так «Альянс» вобрал в себя «РОСНО», страховую компанию «НАСТА» приобрел швейцарский страховщик. Тем не менее, российские страховые компании имеют значительное преимущество перед зарубежными — они уже присутствуют на рынке, на который многие только хотели бы проникнуть. Главное — не расслабляться.

С позиции потребителей

УЛУЧШЕНИЕ КАЧЕСТВА УСЛУГ

Иностранные страховщики имеют очень большой финансовый резерв, который позволяет им предложить гораздо более выгодные тарифы на свои услуги. Логично предположить, что на российский рынок они зайдут с сильными, качественными, интересными продуктами. Появится благонадежность в сфере страхования: за рубежом органы надзора контролируют банкротства и защищают интересы кредиторов. Но, главное, во всех странах есть гарантийные фонды, из которых осуществляются выплаты при банкротстве страховщика или банка. Помимо всего прочего, зарубежные страховщики ориентированы на клиента. С внедрением новых технологий и подходов в сфере страхования, повысится качество обслуживания. Все это вынудит российские страховые компании «подтянуться», стать конкурентоспособными. Однако принципиального снижения цен на страховые услуги, не произойдет. Для чего иностранцам торговать по-дешевке, если есть возможность получить сверхприбыль? Недостатки, вероятно, проявятся также в потере российскими страховщиками рынка накопительного страхования жизни, то есть «долгих» денег для инвестиций. В случае этого произойдет недополучение прибыли, что в долгосрочной перспективе приведет к уменьшению налоговых поступлений в государственную казну.

БЕЗБОЛЕЗНЕННАЯ АДАПТАЦИЯ

В России всегда испытывали трепет ко всему иностранному. Чувствуя уважение со стороны россиян, как потребителей, так и партнеров, зарубежные страховые компании Германии, США, Японии уже сегодня прочно обосновались на российском рынке. Правда, пока в качестве дочерних организаций. Число иностранных «дочек» (сегодня в России их работает несколько десятков) с каждым годом увеличивается. Достоинства современного положения: сейчас россияне имеют дело все-таки с российским юридическим лицом, получившим лицензию в органе страхового надзора России. Пусть даже у него иностранные учредители. Проработаны методы государственного контроля, налоги поступают в российский бюджет, инвестирование временно свободных средств страховщики производят преимущественно на территории России. Для таких компаний, скорее всего, адаптация к новым правилам на рынке страхования пройдет безболезненно.

С позиции иностранных страховщиков

РАЗНИЦА МЕНТАЛИТЕТОВ

Страховая культура в России находится в зачаточном состоянии: граждане пока плохо представляют, что у каждого человека, у любой организации в бюджете в графе «расходы» обязательно должно отводиться место под страхование. «Без страхования никуда!» — эта европейская истина россиянам пока мало доступна. Если на Западе основная сфера интереса — страхование жизни, то у нас этот вид занимает от силы 10-20% от всего портфеля страхования. Придя на российский рынок, иностранцы, естественно, попытаются занять именно эту нишу. Другое дело, смогут ли они переломить ситуацию со страхованием в России? Во всяком случае, этот процесс займет у иностранных страховщиков очень много времени. Если российские страховщики не примут меры по формированию собственного положительного имиджа, через 7 лет рынок будет «захвачен» иностранными конкурентами.

НЕВОЗМОЖНОСТЬ ГОСУДАРСТВЕННОГО КОНТРОЛЯ В РОССИИ

Через 7 лет иностранные страховые компании начнут открывать филиалы напрямую. Их приход может плохо отразиться на государственном контроле над страховщиками. Российские компании по-прежнему будут нести весь груз внимания со стороны государства, в то время как наладить контроль над иностранными филиалами будет очень сложно. Общеизвестно, что и сейчас в России присутствуют некоторые организации, созданные в зарубежных оффшорах и не имеющие никаких лицензий. Их деятельность запрещена законом, но это не мешает им привлекать деньги российских потребителей. К сожалению, за красивыми полисами нет вообще никакого бизнеса. Это просто более усовершенствованные финансовые пирамиды. Не мудрено, что в скором времени количество таких «пустышек» увеличится на порядок. Проблема еще и в том, что современный рынок ориентирован не на привлечение клиентов, а на создание условий, в которых у страхователя не остается выбора: приобретать полис или нет. Имеется в виду увеличение числа обязательных видов страхования, страхование предмета залога, жизни заемщика, рисков, связанных с лицензируемой деятельностью, других принудительных методов стимулирования спроса. Если страховщики не примут меры по формированию собственного положительного имиджа, рынок будет «захвачен», поскольку их зарубежные конкуренты владеют методами продвижения, привлекающими добрую волю страхователя.

С позиции государства

ЛИБЕРАЛИЗАЦИЯ РЫНКА

Государство озабочено мероприятиями по ведению конкурентной борьбы с западными компаниями. И за последние годы сделано немало. Например, увеличены требования к минимальному уставному капиталу, ужесточены ограничения инвестиционной деятельности, таким образом, с рынка удалены мелкие нежизнеспособные страховщики.

Со вступлением России в ВТО, возможно, появятся механизмы регулирования страхового рынка со стороны отечественных компаний. Создание само-регулируемых организаций тем более важно в условиях активного демпинга конкурирующих компаний. Не секрет, что некоторые выживают занижением тарифов, «перехватом» клиента у партнеров. Это ни к чему хорошему не приведет. Усиливаются требования Росстрахнадзора и к неуставному капиталу. Сейчас ограничение в 1 млн долл. действует только для страховых компаний с участием иностранного капитала. Пока непонятно, в какие сроки и как будут вводиться ограничения по размеру уставного капитала для российских компаний. В любом случае, необходимо принять новый закон об организации страхового дела, который определит, в частности, размер минимального уставного капитала. Однако законопроект по само-регулируемым организациям, который сейчас рассматривается в нашей законотворческой системе, пока не вполне совершенен.

НЕИЗБЕЖНЫЕ ЖЕРТВЫ

Как сказал Президент Путин, «мы вступим в ВТО на приемлемых для России условиях». Сейчас идут переговоры, цель которых – защитить приоритетные для страны отрасли. Не трудно догадаться, что произойдет со сферой финансовых услуг — её, судя по всему, «сдадут», так же как и российское автомобилестроение, которого фактически уже не существует. Сами страховщики считают, что страховой рынок будет принесен в жертву ради вступления в ВТО.

Что касается удмуртского страхового рынка — по всей видимости, вступление России в ВТО не должно принести для него катастрофических последствий, так как региональных страховых компаний в Удмуртии нет, а иностранные страховщики работают здесь уже давно. Кроме того, 7 лет — весьма немалый срок, за который отечественные компании вполне могут вырасти и окрепнуть путем слияния, наращивания капитализации и повышения клиенто-ориентированности, и, таким образом, подготовиться к условиям мировой конкуренции. Главное, чтобы сохранялся основной принцип ВТО — создание равных условий для всех конкурентов.

Деловой квадрат (г.Ижевск) № 2, 2008 г., c.16-18

Обзор страхового рынка 2008 г.