Кредитование с ускорением - январь 2008 г.
Меркулов В.
Конкуренция на рынке авто-кредитования вынуждает банки придумывать все новые приемы борьбы за клиента. В ход идет и снижение цен, и рост качества услуг, в том числе оперативность оформления кредита. Сегодня ряд банков готовы выдать авто-кредит за час, причем его оформление проходит в пределах автосалона, а от заемщика требуется лишь наличие паспорта и водительского удостоверения. Но за такое удобство придется расплачиваться дополнительно.
Условия выдачи экспресс-авто-кредита на новый автомобиль в автосалоне (с сокращениями)
| Банк | *** | Срок рассмотрения заявки на кредит | Можно ли включить стоимость КАСКО в сумму кредита | |
| Альфа-Банк | С КАСКО | 1 час | Да | |
| Банк Москвы | С КАСКО | 1 час | Да** | |
| ВТБ 24* |
С КАСКО | 1 час | Да | |
| Без КАСКО | 1 час | - | ||
| Кредит Европа банк |
С КАСКО | 30 минут | Да | |
| Без КАСКО | 30 минут | - | ||
| НБ Траст |
С КАСКО | 3,5 часа | Да | |
| Без КАСКО | 40 минут | - | ||
| Первый республиканский банк |
С КАСКО | 1 час | Нет | |
| Без КАСКО | 1 час | - | ||
| Росбанк |
С КАСКО | 1 час | Да | |
| Без КАСКО | 1 час | - | ||
| Русфинанс Банк | С КАСКО | От 15 минут | Да | |
| Союз | С КАСКО | 30 минут | Да | |
| ХКФ Банк |
С КАСКО | До 1 часа | Да | |
| Без КАСКО | До 1 часа | - |
Источник: данные банков.
Д-штрих («Брать — не брать»), с сокращениями:
Авто-деньги Наиболее выгодные на сегодня авто-кредиты — это программы без обязательной покупки полиса КАСКО. Как правило, тарифы по КАСКО для клиентов, отправляемых банками в партнерские страховые компании (СК), заметно выше тех, что предлагают страховщики людям, покупающим авто без привлечения кредитных средств.
Кроме того, стоимость КАСКО на каждый год для заемщиков, как правило, рассчитывается от первоначальной цены машины, в то время как для клиентов «с улицы» при расчете страхового платежа стоимость автомобиля с каждым годом уменьшается. Поэтому оптимальная стратегия — взять кредит без КАСКО, а полис (если, конечно, он вам нужен) купить не в навязанной банком, а в выбранной самостоятельно страховой компании.
Ставки по без страховочным авто-кредитам выше, но даже в этом случае ваши суммарные расходы будут намного меньше, чем при кредите с КАСКО.
Допустим, вы хотите купить машину за 550 тыс. руб. и готовы внести первоначальный взнос 30%. В таком случае по кредиту без КАСКО даже со ставкой 18% годовых в рублях (а это далеко не лучшая ставка среди без страховочных кредитов) за пять лет вы заплатите примерно 175 тыс. руб.
Если же вы возьмете кредит со страховкой под 11% годовых (одна из лучших ставок для таких займов) и с полисом КАСКО стоимостью 7,5% от цены машины, то платежи по процентам и КАСКО составят 308 тыс. руб.
Самый дешевый без страховочный кредит сейчас предлагает банк «Авангард» (см. таблицу 4). Номинальная ставка у него ниже, чем у всех остальных рассмотренных нами банков, — 12,5% годовых (и в рублях, и в долларах, и в евро), есть, правда, комиссия — 0,75 от суммы кредита, но взимается она не ежемесячно, а ежегодно, и не сильно «утяжеляет» кредит.
К плюсам можно отнести и отсутствие ограничений по досрочному погашению, небольшой минимальный первоначальный взнос (15%) и возможность купить машину в любом автосалоне. Недостаток — кредитуется лишь покупка новых иномарок. МКБ кредиты без КАСКО выдает на все машины без исключения.
Но и ставки у него уже заметно выше: минимум для рублевых займов — 14% годовых, нижняя планка для долларов или евро — 12%.
За оформление кредита придется заплатить 7500 руб., досрочно расплачиваться можно без каких-либо штрафов и мораториев.
Стартовый взнос у МКБ выше, чем у «Авангарда», — 30%.
Такие же требования предъявляет к заемщикам и Промсвязьбанк (ПСБ), он замыкает выбранную нами тройку лидеров по дешевизне без страховочного авто-кредитования.
По программе ПСБ отсчет ставок в рублях начинается от 15,5% годовых и от 13% в долларах или евро.Разовая комиссия — 6 тыс. руб. ПСБ, как и МКБ, дает деньги на покупку и отечественных, и импортных автомобилей, как новых, так и подержанных. Минус у кредита ПСБ всего один, но существенный: тем, кто захочет взять в долг больше 300 тыс. руб., придется искать поручителя.
Таб. 4. Лучшие авто-кредиты без КАСКО
| Банк / кредит | Условия | Расходы |
| «Авангард» / без страховки | Мин. первоначальный взнос 15%. Срок до 5 лет. Только новые иномарки. В любом автосалоне. Досрочное погашение без ограничений | 12,5% годовых в руб., $ и €. Комиссия 0,75% суммы кредита в год |
| Московский кредитный банк / без страховки | Мин. первоначальный взнос 30%. Макс. сумма кредита 700 тыс. руб., $30 тыс., €20 тыс. Срок до 5 лет. Новые и подержанные автомобили. В любом автосалоне. Досрочное погашение без ограничений | 14-15,5% годовых в руб., 12-13,5 в $ / € (на новый автомобиль); 15-17% годовых в руб., 13-15 в $ / € (на подержанный автомобиль). Разовая комиссия 7500 руб. |
| Промсвязьбанк /без страховки |
Мин. первоначальный взнос 30%. Макс. сумма кредита 1 млн руб., $35 тыс. / €35 тыс. Срок до 5 лет. |
15,5% годовых в руб., 13% в $ / € (на новый автомобиль); 17% годовых в руб., 14% в $ / € (на подержанный автомобиль). Разовая комиссия 6000 руб. |
| Локо-банк / «Авто эконом» | Первоначальный взнос 10. Макс. сумма кредита — 400 тыс. руб., $15 тыс. Срок до 3 лет. Досрочное погашение без ограни-чений. Новые и подержанные автомобили. В любом автосалоне | 15,9-16,9% годовых в руб. и $. Разовая комиссия 10 тыс. руб., $400 |
| ОТП-банк / без страховки | Мин. первоначальный взнос 30%. Макс. сумма кредита 450 тыс. руб. (для отечественных автомобилей). Срок до 7 лет. Досрочное погашение без ограничений. Новые и подержанные автомобили. В любом автосалоне | 16-20% годовых в руб., 14-18% в $ / €, 15-11% в швейцарских франках. Разовая комиссия 6000 руб., $200/$200, 100 франков |
| Юниаструм банк / U-Auto без страховки | Мин. первоначальный взнос 30%. Макс. сумма кредита 300 тыс. руб. Срок до 3 лет. Досрочное погашение без ограничений. Новые и подержанные автомобили. В любом автосалоне (но-вый автомобиль), в автосалонах-партнерах банка (подержанный автомобиль) | 17-18% годовых в руб. Разовая комиссия 7500 руб. |
| «Траст» / «Форсированный кредит», «Иномарка с про-бегом», «Отечественный автомобиль с пробегом» | Мин. первоначальный взнос 10-30%. Макс. сумма кредита 200-750 тыс. руб. Срок до 5 лет. Досрочное погашение без штрафа через 1-3 мес. Новые и подержанные автомобили. В автосалонах-партнерах банка |
12-14% годовых в руб. |
| ВТБ 24 / «Автоэкспресс» | Мин. первоначальный взнос 50%. Макс. сумма кредита $10 тыс. (эквивалент в €, руб.). Срок до 3 лет. Досрочное погашение через 3 мес. Новые и подержанные автомобили. В автосалонах-партнерах банка |
15-17% (с учетом ежемесячной комиссии 17,4-19.4%) годовых в руб.; 16-17% (с учетом ежеме-сячной комиссии 18,4-19,4%) в $ / €. Ежемесячная комиссия 0,2% суммы кредита. Разовая комиссия 4500 руб., $150 / €150 |
| Первый республиканский банк / «Новый автомобиль без страховки» |
Мин. первоначальный взнос 10%. Макс. сумма кредита — 600 тыс. руб., $20 тыс. Срок до 5 лет. Досрочное погашение через полгода. Новый автомобиль. В любом автосалоне |
13-16% (с учетом ежемесячной комиссии 19-22%) годовых в руб.; |
| «Ренессанс кредит» / без обязательного КАСКО | Мин. первоначальный взнос 30%. Макс. сумма кредита 450 тыс. руб. Срок до 4 лет. Досрочное погашение через 3 мес. Новые и подержанные автомобили. В автосалонах-партнерах банка |
13,9-17,9% годовых в руб. Ежемесячная комиссия 0,5% суммы кредита |
Источник: данные банков.
Деньги № 23, 16.06.08 г.; Д-штрих (приложе ние к журналу Эксперт) № 13, 2008 г., с.44-47
Обзор страхового рынка 2008 г.
