Полис из сети - январь 2008 г.
Гахова И.
Персоналии: Легчилин А.А., Пыхтин С.В., Черников В.В.
Организации: Альфа-Страхование, Военно-страховая компания (ВСК), Ингосстрах, Интач Страхование, Контакт-Страхование, Оранта Страхование, Отечество, Прямое страхование, Ренессанс Жизнь, Ренессанс-Страхование, РЕСО-Гарантия, РОСНО, Северная казна, УралСиб, Энергогарант
Онлайн-покупки давно и прочно вошли в нашу жизнь: продукты питания, технику, авиабилеты, подарки и прочее мы приобретаем не выходя из дома. Это экономит время, а зачастую и деньги. Страховые компании (СК) около десяти лет назад начали продвигать онлайн-магазины по продаже полисов, однако до сих пор особого разнообразия не наблюдается, а чтобы приобрести страховку через Интернет, клиентам приходится проявлять порой недюжинное терпение и выдержку.
В июле пользователи социальной сети «Одноклассники.ру» получили новый сервис — при размещении своих фотографий на сайте их можно застраховать от негативных оценок. Компания «Альфа-Страхование», предложившая данную услугу, снабжает защищенное от критики фото биркой со своим логотипом. Что скажешь, отличный маркетинговый ход, учитывая многомиллионную аудиторию «одноклассников». Огорчает одно: на сайте «Альфы», которая, судя по рекламе, ориентируется именно на продвинутую сетевую аудиторию, купить страховку в режиме онлайн не удастся. Придется по старинке идти в ближайший офис компании или вызывать агента. Учитывая статистику, такая ситуация не удивляет: по оценкам экспертов, сегодня в России на долю интернет-продаж полисов приходится менее 1% всех страховых сборов СК. «Для качественного и количественного рывка продаж розничных продуктов через Сеть требуется встречное движение: с одной стороны, клиента, который знает, что хочет приобрести, причем быстро и комфортно, с другой — страховщика, который сумеет сделать процедуру онлайн-покупки действительно легкой, быстрой, понятной и безопасной», — объясняет первый заместитель гендиректора компании «Оранта Страхование» Владимир Черников. Но если клиенты готовы к сетевым покупкам страховых продуктов, то о самих участниках рынка этого сказать нельзя: интернет-сервис зачастую оставляет желать лучшего.
Оснований для таких выводов немало:
1. На сайтах большинства СК можно оставить заявку на заказ определенного полиса, указав свое имя и номер телефона, после чего вам перезвонят, уточнят, что именно вам нужно, и не исключено, что даже подъедут для оформления полиса, либо пригласят вас в офис, заключат договор и примут оплату. Однако назвать такую технологию чистыми онлайн-продажами нельзя.
2. Настоящие интернет-магазины есть не более чем у двух десятков компаний, работающих на рынке. При этом часть из них специализируются на одном или двух видах страхования (авто-каско, страхование жизни).
3. Купить через Интернет можно, как правило, только «коробочный» продукт — стандартизированный полис, который не будет учитывать индивидуальных особенностей объекта страхования.
4. Воспользоваться услугами онлайн-покупок могут зачастую только жители крупных городов, и то далеко не всех.
Не вдаваясь в причины сложившейся ситуации и мотивы страховщиков, не слишком активно работающих в плане развития сетевого бизнеса, «D’» решил протестировать имеющиеся на рынке предложения.
Перезвоните позже
Через сайт страховщика, у которого есть полноценный интернет-магазин, можно подобрать практически любую программу — от «копеечного» полиса выезжающего за рубеж до относительно дорогих продуктов по долгосрочному страхованию жизни, добровольному медицинскому страхованию, страхованию машин. Мы решили, что уровень сервиса сетевых магазинов страховщиков может продемонстрировать покупка страховки от несчастного случая (НС) — не самый дорогой продукт, но необходимый практически каждому. Приобрести данный полис можно через интернет-магазины всего четырех компаний: это «Ренессанс-Страхование», ее «дочка» «Ренессанс-Страхование Life», СК «УралСиб» и СК «Северная казна».
Первым на тест-драйв берем сайт «Ренессанс-Страхования»: по ссылке «купить полис онлайн» выбираем «страхование от несчастного случая» и из предложенных вариантов кликаем на программу «Профессионал» (остальные подходят только детям и спортсменам). Чтобы понимать, на каких условиях я буду застрахована, изучаю правила страхования: выясняется, что полис можно взять только на год с минимальной страховой суммой $20 тыс. После заполнения онлайн-заявки получаю предварительную стоимость полиса — $49,4. Но когда дохожу до момента оплаты, выясняется, что счет выставлен на 49 руб., а страховая сумма, надо полагать, составляет 20 тыс. руб. Неужели полчаса, потраченные мной на заполнение различных форм с личными данными, ушли на то, чтобы оформить полис на сумму, которая меня совершенно не устраивает? Разочаровавшись первым результатом, иду на другие сайты.
В компании «Ренессанс Страхование Life» понравилась программа No Smoking, позволяющая тем, кто не курит, застраховать свою жизнь на 30% дешевле. Заполняю табличку калькулятора и получаю расчет: при страховой сумме 300 тыс. руб. мне придется заплатить за полис всего 403 руб. Уже практически решившись на покупку, на всякий случай смотрю условия страхования. При всех стандартных исключениях из программы (что я не являюсь инвалидом, не употребляю наркотики, не страдаю серьезными заболеваниями, не нахожусь на лечении и т.д.) наталкиваюсь на следующее: на выплаты можно рассчитывать, если застрахованный «за последние пять лет не находился на больничном листе сроком три недели и более и не направлялся на стационарное лечение». Выходит, что все молодые мамы на эту страховку, как и курильщики, рассчитывать не могут, поскольку каждой из них выписывается больничный лист минимум на 140 дней! Моя попытка прояснить этот факт потерпела неудачу: оказалось, что единственный консультант по данной программе находится в отпуске и появится не раньше чем через две недели. «Тогда и звоните», — заявили мне в «Ренессансе».
В «магазине» СК «УралСиб», выбрав опцию «полис от несчастного случая», я, наученная горьким опытом, решаю сразу же почитать условия страхования. Никаких особенных исключений в них не нахожу. Выясняется, что есть три варианта, различающихся по набору рисков, и что можно выбрать любой срок действия полиса: от месяца до года. Перехожу к заполнению анкеты и тут обнаруживаю, что моей профессии в предлагаемом списке нет. Звоню в компанию. Сотрудники СК, убедившись, что перед ними стоит задача застраховать журналиста, не работающего в горячих точках, для расчета предложили выбрать опцию «телеведущий». Через пару часов мне перезвонили из «УралСиба», уточнили момент доставки и попросили заполнить анкету с заявлением, которые направили мне по e-mail. Полис же действительно был доставлен на следующий рабочий день, а курьер принял оплату пластиковой картой.
Приобрести страховку от НС можно и через интернет-магазин екатеринбургской компании «Северная казна», благо в Москве у нее есть представительство; доставка полиса также возможна. Но выяснить этот момент удалось только по запросу, отправленному по электронной почте, на самом же сайте об этом ни слова, а по телефону московского филиала дозвониться не удалось. Полис на полгода обойдется здесь на 200 руб. дороже, чем в «УралСибе», но и условия страхования несколько отличаются, в частности по процентам выплат при полной утрате трудоспособности. Оплату страховки можно провести исключительно электронной наличностью — при помощи WebMoney, «Яндекс.Деньги» и других систем.
Авто-каско — не быстро, но дешево
При покупке через интернет-магазин полиса КАСКО экономишь скорее не время, а деньги (скидки при заказе достигают 5-40%). Дело в том, что застраховать машину без осмотра у вас вряд ли получится. Допустим, вы определились с компанией и программой — заполняете на сайте заявку, делаете расчет стоимости полиса, отправляете данные в СК. Здесь возможны два варианта: либо вы сами подъезжаете в офис страховщика и предоставляете машину для осмотра, после чего оплачиваете страховку и получаете полис, либо (если данная услуга предусмотрена) к вам выезжает представитель компании, он проводит осмотр авто, и только после этой процедуры будет решен вопрос о стоимости полиса и его оформлении.
Мы решили взять одну из самых востребованных на сегодня моделей (новый Ford Focus II; пяти дверей хетчбэк; двигатель — 1,8; автоматическая коробка передач; автомобиль в ночное время находится на неохраняемой стоянке рядом с домом; цена — 450 тыс. руб.) и приобрести для нее полис каско. Водитель — мужчина 30 лет, стаж вождения — пять лет. Поскольку расчет проводился по страховым калькуляторам, предлагаемым на сайтах компаний, его следует считать предварительным.
Самые выгодные страховки, которые можно приобрести через Интернет, оказались у СК «Прямое страхование» и «РЕСО-Гарантия». У первой стоимость полиса — 26 тыс. руб. по риску «угон + ущерб». Минусы спрятаны в условиях: есть значительные ограничения в принятии машины на страхование. Например, возраст водителя — от 25 до 70 лет, стаж — не менее четырех лет, за последние три года не должно быть нарушений КоАП РФ (касающихся исключительно нахождения в состоянии опьянения) и ограничений по состоянию здоровья на вождение. Полис КАСКО у СК «РЕСО-Гарантия» (программа «РЕСО-Экспресс») еще дешевле — 23,8 тыс. руб. Однако благоприятные впечатления от стоимости портит франшиза, с ней ущерб до 7 тыс. руб. оплачивает сам страхователь. При ущербе свыше этой суммы страхователю придется компенсировать ремонт в ее размере, а оставшуюся часть оплатит СК. При этом на страхование принимаются машины, не являющиеся предметом залога и не старше семи лет.
В компании «Интач Страхование» калькулятор предполагал расчет только для машины 2006 года выпуска (наш Ford был оценен в 420 тыс. руб.), но даже при этом стоимость полиса получилась гораздо выше, чем у первых двух фирм, — 46 тыс. руб. Правда, полис каско от «Интач» действует не только в России, но и в Европе и странах СНГ. Кроме того, он предусматривает две эвакуации авто и выезд аварийного комиссара на место ДТП. Выплата возмещения без справок возможна не только по мелким повреждениям, но и по рискам «противоправные действия третьих лиц», «стихийное бедствие», «действия животных», «повреждение отскочившим или упавшим предметом», «повреждение при транспортировке». В «Контакт-Страховании» нет ограничений по возрасту и стажу водителя, пока страхуют всех (лимит только на возраст: у иномарок — девять лет, у отечественных машин — пять лет). Отсюда, видимо, и не самая низкая цена полиса каско — 39,2 тыс. руб. Договор страхования предусматривает выезд представителя компании на место ДТП, бесплатную эвакуацию авто и получение за клиента справок в ГИБДД.
В «Ренессанс-Страховании» обращает на себя внимание возможность оформить полис через Интернет с динамической франшизой со скидкой 30%. Эта франшиза не применяется при первом страховом случае, а при втором ее размер составит 4,5 тыс. руб. Если же клиент заявит и третий страховой случай за год, то ремонт будет оплачен компанией за вычетом 9 тыс. руб. Стоит такой полис 32,8 тыс. руб. В «Северной казне» также существуют льготные условия по каско (для иномарок до трех лет) при оформлении полиса через сетевой магазин, правда, данное предложение действует только в Екатеринбурге. Предварительный расчет на сайте не предусмотрен — сразу предлагается провести оценку ТС, для чего необходимо заполнить форму с указанием данных об автомобиле, включая номерной знак и VIN-код, и направить все это в компанию на рассмотрение.
Прежде чем покупать полис КАСКО через Интернет, стоит убедиться, что выбранная программа вам подходит. Не поленитесь ознакомиться с правилами страхования, обратив особое внимание на имеющиеся ограничения по программе, на исключения, на порядок заявления о страховом случае: возможно, заявлять придется срочно, причем едва ли не трижды: сначала по телефону, затем, подав заявление в течение 24 часов, потом в течение трех суток составить еще одно заявление с подробностями произошедшего.
Неполноценный онлайн
Вопрос оплаты и доставки полиса, приобретенного через интернет-магазины, страховщики решают по-разному. Относительно дешевые полисы для путешественников, которые легко можно оформить через сайт СК, зачастую предлагается клиенту забрать самому в офисе страховщика («Ингосстрах», РОСНО). Единственная обнаруженная нами компания, предусматривающая доставку курьером даже недорогого полиса, — «УралСиб». В «Ренессанс-Страховании» также существует курьерская доставка, вот только полис для выезжающих за рубеж должен быть рассчитан минимум на две недели и иметь покрытие не менее чем на €50 тыс. А есть компании, которые вопрос доставки вообще никак не проясняют (СК «Отечество»). В «Оранта Страховании» предлагают и вовсе после электронной оплаты полиса ДМС или полиса путешественников распечатать его на принтере. На вопрос, нельзя ли получить его оригинал, там заявляют, что этого не требуется. «Как при покупке через Интернет, так и при покупке в офисе полис оформляется с помощью программ, где печать и факсимиле подписи страховщика представлены в электронном виде, — отмечает Владимир Черников. — Поэтому, покупая полис онлайн, клиент просто распечатывает себе свой экземпляр. При этом на страховке, оформленной через сайт, имеется информация о том, что он распечатан из интернет-магазина. Полис, оформленный в офисе, печатается на специальном бланке компании — вот и вся разница между ними». Другие страховщики этой практики не придерживаются, ссылаясь на законодательные ограничения. «Пункт 2 статьи 940 ГК РФ говорит о вручении полиса страхователю как об обязательном условии, при котором договор страхования считается заключенным, — отмечает Сергей Пыхтин, советник СК Prime Insurance. — Очевидно, что “распечатка с сайта” и “вручение” — совершенно разные действия. А потому такая распечатка с позиций ГК РФ не будет означать заключения договора». С ним согласен и Антон Легчилин, заместитель гендиректора СК «Энергогарант»: «Страхователь может распечатать на принтере страховой полис от лица компании, но доказать потом в суде легитимность данного договора страхования — задача практически нереальная». Интересно, что в США подобный вопрос уже давно решен, и распечатка электронного страхового полиса будет служить доказательством в суде при отказе страховщика от своих обязательств.
Страховые онлайн-магазины
| СК | Полисы, доступные в интернет-магазине | Оплата / доставка полиса |
| Ренессанс-Страхование | КАСКО, ОСАГО, страхование выезжающих за рубеж (ВЗР), добровольное медицинское страхование (ДМС), страхование имущества, страхование от несчастного случая (НС) | Пластиковой картой, через систему CyberPlat / курьером на следующий день после оплаты |
| УралСиб | КАСКО, ОСАГО, ВЗР, страхование имущества, НС, ДМС | Пластиковой картой или наличными агенту / курьером в течение суток в рабочие дни |
| РОСНО | КАСКО, ОСАГО, ВЗР, страхование имущества, ДМС | Наличными / курьером (при заказе полисов дешевле 2 тыс. руб. стоимость доставки 180-270 руб.); полисы ВЗР не доставляются |
| РЕСО-Гарантия | Программа КАСКО «РЕСО-Экспресс» — для автомобилей не старше 7 лет | Пластиковой картой или наличными агенту / нет доставки (получать в центральном офисе) |
| ВСК | КАСКО, ОСАГО, страхование имущества, гражданской ответственности, жизни, ДМС | Наличными / нет доставки (получать в ближайшем филиале) |
| Оранта | КАСКО, ОСАГО, страхование имущества, ВЗР, ДМС | Пластиковой картой, через систему CyberPlat / бесплатная доставка полиса курьером в пределах Москвы |
| Северная казна | КАСКО, ОСАГО, ВЗР, страхование имущества, НС, ДМС | WebMoney, E-Port, «Кредит пилот», «Яндекс.Деньги» / курьером (при заказе страховки с 9 до 18 часов доставка не менее чем через 5 часов с момента оформления заказа) |
| Прямое страхование | КАСКО, добровольная гражданская ответственность (ДГО), НС | Наличными / бесплатная доставка полиса в пределах МКАД при стоимости полиса свыше $500 |
| Интач Страхование | КАСКО и ДГО, жизнь водителя и пассажира от НС | Наличными, по карте или банковским переводом / курьером |
| Контакт-Страхование | КАСКО, гражданская ответственность, жизнь водителя и пассажира от НС | Наличными, банковским переводом / курьером |
Источники: данные компаний
Д-штрих (приложение к журналу Эксперт) № 14, 2008 г., c.40-43
Обзор страхового рынка 2008 г.
