Срок страхования - январь 2008 г.

Дедиков С.В.

Организации: Москва Ре

Срок страхования представляет собой период, в течение которого могут произойти страховые случаи по договору страхования. Именно этот срок учитывается актуариями и андеррайтерами для расчетов вероятности наступления страхового случая, определения размера страховой премии.

Зачастую понятия срока действия страхового договора и срока страхования смешиваются. Однако, по мнению автора, это различные институты, хотя и пересекающиеся по ряду позиций. Начало срока страхования, как это следует из п. 2 ст. 957 ГК РФ, может отличаться от момента вступления договора в силу. Таким образом, возможны три варианта соотношения начала страхования и момента вступления договора в действие. Первый вариант — обе даты совпадают. Второй вариант — начало страхования может быть определено сторонами сделки с даты более ранней, чем дата заключения договора. Третий вариант — начало страхования стороны отодвинули на более позднюю дату по сравнению с датой начала действия договора. На практике применяются в основном два первых варианта.

Что касается окончания срока страхования, по мнению автора, он не может выходить за срок действия договора, в противном случае теряется смысл согласования этого института, являющегося существенным условием страхового договора (п.п. 4 п. 1 и п. 2 ст. 942 ГК РФ).

Некоторые специалисты высказывают точку зрения, согласно которой начало срока страхования означает вступление в силу страхового обязательства, а начало срока действия договора страхования — иных обязательств сторон. По мнению автора, утверждение о вступлении в силу страхового обязательства именно с начала страхования требует определенного уточнения. Вопрос состоит в том, что именно следует понимать под страховым обязательством. Если согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ обязательство страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, то такое обязательство возникает не с начала страхового срока, а с момента наступления страхового случая (на практике — с момента признания страховщиком или судом (при наличии спора) произошедшего неблагоприятного события с застрахованным объектом страховым случаем). С началом же страхового срока связывается лишь возможность наступления страхового случая. В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» «страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату...».

Тот срок страхования, о котором до сих пор шла речь, можно назвать общим сроком страхования, устанавливающим предельные границы периода, когда может наступить страховое событие. Но существует еще и специальный срок страхования, который конкретизирует время, в течение которого могут произойти страховые случаи. Наиболее наглядно это проявляется в договорах страхования сохранности грузов. Важным отличием страхового срока от срока действия договора является то, что очень часто начало и окончание страхового срока определяется сторонами не временными границами, а событиями. Например, при перевозке грузов начало срока страхования обычно увязывается либо с моментом пересечения грузом или его частью борта транспортного средства, либо с моментом выезда (выхода) транспортного средства за границы склада, территории организации и т.п., а окончание срока соответственно с пересечением грузом борта транспортного средства при разгрузке либо с пересечением транспортным средством с грузом границ территории пункта назначения и т.п.

Варианты определения границ срока страхования весьма разнообразны. Это могут быть календарные даты, а также любое событие, в частности момент уплаты страховой премии или ее первой части, начало и конец рейса, начало погрузки и окончание разгрузки.

Некоторые специалисты предлагают различать формальное начало страхования, когда возникает лишь обязанность страхователя по уплате страховой премии, и начало страховой ответственности, под которой понимается обязанность страховщика по страховой выплате. С подобной точкой зрения сложно согласиться, так как, во-первых, смешиваются такие институты, как вступление договора в силу и начало срока страхования, хотя между ними, как было показано, могут быть различия, а во-вторых, вводится новое понятие — «формальное начало страхования».

Поскольку срок страхования устанавливает временные границы периода, когда может наступить страховой случай, очень важно определиться с моментом наступления последнего. Таковым является момент, когда опасность, от которой производится страхование, начала воздействие на объект страхования, причиняя вред заинтересованному лицу. Распространено мнение, согласно которому моментом наступления страхового случая является начало существования или действия (но еще на не застрахованный объект) самой опасности, предусмотренной договором страхования, оно вряд ли может быть признано обоснованным, поскольку опасность может как затронуть интересы страхователя или выгодоприобретателя, так и обойти стороной.

В принципе, возможны следующие варианты соотношения момента начала проявления опасности и начала или окончания страхования.

1. Опасность стала проявляться и оказывать воздействие на застрахованный объект до начала срока страхования. В этом случае важно, знал ли страхователь или выгодоприобретатель о происходящем. Если они находились в неведении относительно того, что опасность уже начала причинять вред страхуемому объекту, то такой договор страхования не должен признаваться недействительным по признаку ничтожности.

2. Опасность возникла до начала срока страхования, но ее воздействие на застрахованный объект началось и завершилось в период страхования. Как указывалось, при этом нет оснований для сомнений в действительности договора страхования.

3. Опасность начала свое действие и завершила его в период страхования, а ущерб был выявлен после окончания срока страхования.

4. Опасность проявилась как в период страхования, так и после его окончания, а ущерб был выявлен позже. В такой ситуации страховщик должен платить, если однозначно будет установлено, что вредоносное воздействие произошло именно в течение срока страхования.

5. Опасность стала проявляться и прекратила свое действие до начала срока страхования, а причиненный ею вред выявлен в течение срока страхования. В этом случае оснований для страховой выплаты не имеется.

6. Опасность начала свое воздействие на застрахованный объект в период страхования, но продолжала действовать и после его завершения. Страховая выплата должна быть осуществлена. Более того, на этот случай имеется оговорка о пролонгировании срока действия договора.

7. Опасность возникла и стала воздействовать на застрахованный объект после истечения срока страхования. При этом основания для страховых выплат отсутствуют.

Важное значение имеет вопрос о том, является ли страховой срок непрерывным или может прерываться в период действия страхового договора. По мнению автора, ответ должен быть положительным. Более того, можно именно приостановлением срока страхования заменить часто применяемое на практике приостановление договора страхования на тот случай, когда страхователь не заплатил очередной страховой взнос.

В случае приостановления срока страхования действуют те же правила определения соотношения начала проявления предусмотренной договором страхования опасности и моментов приостановления и возобновления срока страхования. Исключение составляет лишь случай, когда опасность продолжала действовать в момент приостановления — здесь оговорка о пролонгировании срока действия договора и соответственно страхового периода применяться не должна, иначе акт приостановления действия страхового покрытия потеряет всякий смысл.

Такие же последствия имеют место в тех случаях, когда в договоры страхования включаются условия об исключении определенных территорий из страхового покрытия. Что же будет происходить, если застрахованный объект попадет на такие территории? По мнению автора, с момента пересечения им соответствующей границы действие срока страхования приостанавливается до того момента, когда застрахованный объект выйдет за пределы данной территории.

Для подобных ситуаций имеют значение рассмотренные выше правила соотношения срока страхования и времени начала и окончания воздействия на застрахованный объект предусмотренных договором страхования опасностей. Правда, в некоторых случаях потребуется их расширение.

На практике возникают достаточно сложные проблемы, связанные с нахождением застрахованного объекта в зонах, исключенных из покрытия. Так, некоторые специалисты полагают, что в этом случае страховщик вообще освобождается от страховых обязательств, даже если страховой случай никоим образом не связан с пребыванием застрахованного объекта в таком районе. Другие считают, что возможен более мягкий вариант применения данного условия, когда не покрываются лишь страховые случаи, произошедшие именно в этом районе. По мнению автора, проблема может быть решена на базе правила о приостановлении срока страхования на территориях, исключенных их страхового покрытия. В этом случае уже нет оснований рассматривать пребывание застрахованного объекта в районе, исключенном из покрытия, как причину для отказа в страховой выплате по страховому случаю, произошедшему позже совсем в другом месте. Иное дело, если в результате пребывания застрахованного объекта в данной зоне происходит ухудшение самого объекта, его свойств и функциональных возможностей. Но подобную ситуацию следует рассматривать с точки зрения увеличения страхового риска на основании положений ст. 959 ГК РФ.

Исходя из изложенного существенным условием договора страхования должен быть не срок действия договора, который имеет формальное, второстепенное значение, а именно срок страхования.

С.Дедиков, советник Московского перестраховочного общества

Финансовая газета Региональный выпуск № 37, 2008 г., c.12

Обзор страхового рынка 2008 г.