Страховой европрокол - март 2009 г.
Леонова К.
Персоналии: Дедиков С.В., Кигим А.С., Козлов В.В., Юрьев А.В.
Организации: РСА, ФССН
1 марта Россия должна перейти на новые, схожие с принятыми в западных странах, правила обязательного страхования ответственности автовладельцев.
С этого дня вступают в силу поправки к закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», вводящие так называемые прямое возмещение убытков и евро-протокол.
По замыслу законодателей это должно было дать отечественным водителям возможность обращаться за выплатой не к компании виновника ДТП, как это происходит сейчас, а к страховщику, у которого был куплен полис ОСАГО. Одновременно должна была появиться возможность не вызывать ГАИ при мелких ДТП. Но это теория. То, как это будет действовать на практике, должно быть расписано в соглашении между страховщиками ОСАГО. Этот документ должен был быть утвержден в четверг Минфином. Однако много-часовая дискуссия между страховщиками и чиновниками закончилась ничем.
Пока стороны не достигнут согласия, закон не заработает. А страховые компании и Минфин пока явно далеки от этого. Все это грозит судебными тяжбами водителям, попытавшимся в первые мартовские дни воспользоваться нововведениями.
В четверг вечером на совещании Минфин так и не утвердил соглашение страховщиков. Это означает, что евро-протокол и прямое возмещение убытков (ПВУ), призванные улучшить сервис по «авто-гражданке», начнут действовать без установленных правил игры.
ПВУ — это процедура, которая позволит пострадавшим в аварии автовладельцам обращаться за выплатой не к страховщику виновника ДТП, а в компанию, у которой был куплен полис.
Евро-протокол — это упрощенное оформление ДТП, которое избавит участников аварии от томительного ожидания гаишников, если они договорятся, кто из них виновен в произошедшем и оценят ущерб от аварии в пределах 25 тыс. рублей. По оценкам Российского союза авто-страховщиков (РСА), выплаты по ОСАГО по 70% всех ДТП произошедших с участием двух машин укладывается в лимит в 25 тыс. рублей.
Все нюансы взаиморасчетов между страховщиками и причины, по которым автовладельцам может быть отказано в выплате, прописаны в соглашении, которое должны будут подписать все страховщики ОСАГО. Это соглашение в общих чертах было утверждено 20 февраля президиумом РСА. Окончательный вариант должен был согласовать в четверг Минфин. Однако несколько часов ожесточенных дискуссий закончились полным фиаско. Документ, обсуждавшийся проект которого есть в распоряжении «Газеты», так и не был утвержден. Согласно пункту 1.4 соглашения после утверждения его Минфином страховщикам отводится пять рабочих дней на присоединение к этому соглашению. Учитывая, что нововведения вступают в силу 1 марта и до этого времени остался всего один рабочий день — пятница, документ явно не будет подписан всеми заинтересованными сторонами в срок.
Основные споры связаны с теми водителями, которые подпадают под закон. Представители РСА заявили вчера, что их точки зрения участвовать в нововведениях должны только водители, купившие полисы не раньше 1 марта 2009 года. И даже если один из участников аварии купил полис после 1 марта, а другой раньше, никто из них не сможет получить выплату у «своей» компании. Росстрахнадзор и Минфин считают, что правила должны вводиться для всех автовладельцев вне зависимости от того, когда они купили полисы.
РСА уверяет, что весьма авторитетный Институт законодательства и сравнительного правоведения при правительстве РФ подтвердил их точку зрения. Фактически это приведет к отсрочке, которая, безусловно, выгодна страховщикам, не раз заявлявшим о своей неготовности к новшествам.
Тем не менее ключевые моменты соглашения, скорее всего, останутся неизменными. Например, список документов, которые необходимо будет предоставить желающему получить выплату по ПВУ.
К ним относятся извещение о ДТП (выдается при покупке полиса ОСАГО), справки о ДТП из ГАИ (которые нет надобности предоставлять, если участники аварии оценили ущерб в пределах 25 тыс. рублей и не собираются вызывать гаишников), документы, подтверждающие, что потерпевший владеет машиной, справка на оплату услуг по эвакуации и других услуг.
Примечательно, что в одном из первоначальных вариантов соглашений предполагалось, что человек, получающий выплату по ПВУ не сможет воспользоваться системой евро-протокола. И только на днях это положение изменилось.
После получения всех перечисленных документов страховщик в течение пяти рабочих дней обязан провести оценку ущерба машины. После чего в течение 25 дней клиент должен получить выплату. Отказать в ней страховщик может по нескольким ключевым причинам: если при аварии был причинен вред жизни и здоровью кому-то из участников, если в ДТП участвовало более двух транспортных средств, если клиент предоставил машину для экспертизы более чем через 30 дней с момента подачи выплатного заявления и если виновник ДТП скрылся с места аварии.
Страховщики для участия в ПВУ должны будут внести гарантийные депозиты в один из уполномоченных банков РСА, составляющие среднюю месячную выплату по ОСАГО, но не менее 3 млн рублей и обеспечивать на начало каждого дня остатки на других спец-счетах в размере еще 300 тыс. рублей для взаиморасчетов. После того как страховщик оплатит убыток своему клиенту по ОСАГО, он выставит счет компании, в которой застрахован виновник ДТП. Производиться расчеты будут через информационно-расчетный центр «РСА-Клиринг». Расчеты между страховщиками будут производиться исходя из числа выставленных требований в течение недели по фиксированным суммам. Эти суммы установлены для семи федеральных округов и отдельно для Москвы и Московской области и Санкт-Петербурга и Ленинградской области (они составляют от 22,9 тыс. до 31,7 тыс. рублей).
«Соглашение можно подписать позже, а его действие распространить на более ранний период, 425-я статья Гражданского кодекса это позволяет. Хотя не исключено, что до принятия соглашения некоторые страховщики не будут принимать документы на выплаты и может увеличиться количество судебных споров», — считает старший партнер Общества страховых юристов Сергей Дедиков.
«Всю первую неделю проект фактически не будет работать — без соглашения, — говорит источник «Газеты» в Минфине. — Затем понадобится какое-то время, чтобы растолковать смысл соглашения исполнителям. Однако я не думаю, что от клиентов будет много жалоб. Аварий сразу с двумя владельцами купленных не раньше 1 марта полисов будет в первый месяц не так уже много».
Приживется ли европейский протокол оформления ДТП в России? (Комментарии с сайта ww.gzt.ru) Леонид Ольшанский, почетный адвокат России, вице-президент Движения автомобилистов России:
— Скорее всего, не приживется, потому что он все-таки направлен на защиту автовладельцев и ухудшает права страховых компаний. Вот эти компании и сделают все, чтобы этого не было. Нам уже заявили: «Вы и не думайте, что с 1 марта перейдете на евро-протокол». А ведь изменения в Госдуме уже внесены.
Кроме того, автовладельцев обложили, например, еще такими сложностями: в ДТП пострадало не более двух машин, нет человеческих жертв, ущерб не превышает 25 тыс. рублей, плюс ко всему оба водителя должны быть согласны, кто из них виноват, а кто нет. Страховые компании сделают все, чтобы не платить, и поэтому простые люди не будут двигаться по этой схеме. Нельзя считать положительным опыт зарубежных стран буквально по всем вопросам.
Я считаю, что само по себе ОСАГО — это антиконституционный, антигуманный и антисоциальный закон. Его лоббистам потребовалось 10 лет, чтобы он вышел в таком виде. Президент нашей страны Дмитрий Медведев сказал, что нужно бороться с коррупцией во всех сферах, в том числе в законно-проектной работе. Но некоторые депутаты, разрабатывая этот закон, одновременно лоббировали все, что выгодно страховым компаниям.
Иван Дыховичный, кинорежиссер:
— Да, в этом есть свое движение вперед. Ведь мы часами ждем инспектора — это же с ума можно сойти! Так живет все цивилизованное общество: немного поцарапались — тут же обменялись полисами и разъехались. Я приветствую это решение, но благими намерениями выстлана дорога в ад. Будут ли это признавать наши страховые компании и выплачивать деньги? Могут начаться просто дикие тяжбы.
Кроме того, во всем этом есть один нюанс, заключающийся в том, что ни одному иностранцу, который пользуется этим законом много лет, и в голову не придет дурить. А нашему человеку уже пришло, как здесь можно нажиться. Почему-то в головах включается некий поиск: мол, ага, я же здесь смогу договориться. В США кое-кто тоже пытается такими способами заработать на страховке, но большей частью это наши люди. А у нас к этому тут же присоединится и наша доблестная ГАИ. Посмотрим, что будет, хотя я думаю, что у нас все уже предопределено.
Владимир Федоров, член Совета федерации от заксобрания Республики Карелия, начальник главного управления ГАИ в 1990-2003 годах:
— Тут и гадать не надо. Конечно, приживется, мы же Европа. Скажем, вот кто-то не будет согласен, что ущерб не превышает 25 тыс. рублей. Ну и пусть. Тогда и ждите инспектора. А ведь сколько таких мелких ДТП, когда люди ждут часами. Конечно, могут быть и подводные камни. Например, Европа очень долго думала о том, что и в этих случаях все равно будет виновный, а значит, он должен нести ответственность. И страховщики должны передавать материалы о том, кто себя признал таковым. Но ведь может быть и так, что автовладелец кого-то сбил, покинул место происшествия, потом с кем-то договорился и оформил вмятину как незначительное ДТП. Вот о чем и нам надо думать. Главное — чтобы виновные не уходили от ответственности.
Армен Джигарханян, народный артист России:
— В России я боюсь беззакония! Все же тут главное — не решение Госдумы, а то, что творится в головах людей, в том числе и гаишников, которые вообще должны знать все это как «Отче наш». Может начаться просто уродство. Говорят, что собак, которые служат на границе, готовят особым образом, чтобы она, не дай бог, не внесла коррективы в приказ, который ей отдан. Думаю, что склонность к внесению таких корректив присуща нам всем. Я и сам один, два, три раза делал нарушения, а когда инспектор останавливал меня, то объяснял ему: я же все вижу. Но гаишник отвечал, что если есть закон, то его надо выполнять. Я не хочу быть мечтателем и поэтому против этого евро-протокола. Ведь у нас законы усваиваются веками, а мы сейчас меняем их каждые пять минут.
Я свои машины теперь не страхую. У меня однажды угнали автомобиль, так я этого так и не смог доказать. Оказывается, что и следы должны быть не менее чем в 2 метра, и трех свидетелей нет... Страховка — вещь бессмысленная. Мы, внимательно не читая, подписываем ее, а там столько нюансов. Так что как гражданин России я предпочитаю, чтобы даже на незначительное ДТП все-таки приехал инспектор ГАИ.
Время новостей (Мошкин Михаил «1 марта вступают в силу поправки в закон об ОСАГО»), с сокращениями:
Накануне введения поправок представители Российского союза авто-страховщиков (РСА) собрали пресс-конференцию, на которой заверили обладателей полиса ОСАГО, что к введению упрощенного оформления ДТП (системы «Евро-протокол») и прямого урегулирования убытков все готово.
«Имеющейся сейчас нормативной базы достаточно для того, чтобы с 1 марта система заработала в полном объеме — позволила бы страховщикам принимать клиентов, удовлетворять все их требования в установленном порядке и проводить взаиморасчеты между страховыми компаниями», — заявил «Времени новостей» Андрей Юрьев, глава управления РСА, отвечающего за работу с «Евро-протоколом». «Клиенты будут приходить к своему прямому страховщику и получать возмещение, которое причитается им за причиненный ущерб, в установленный законодательством срок — 30 календарных дней», — заверил автомобилистов г-н Юрьев.
Примечательно, однако, что в ходе пресс-конференции представители союза авто-страховщиков не единожды призывали автовладельцев хорошенько подумать, прежде чем регистрировать страховой случай без участия ГИБДД. «Обе эти системы — «Евро-протокол» и прямое урегулирование через своего страховщика — действуют при определенном наборе условий», — предупредил клиентов страховых компаний заместитель директора РСА по методологии Владимир Козлов. Самое главное условие: новые правила распространяются лишь на тех автомобилистов, которые оформили страховку по ОСАГО после вступления поправок в силу, то есть после 1 марта 2009 года. Представители РСА кивают на законодателей — по их словам, хотя поправкам в закон об ОСАГО можно было придать обратную силу, разработчики законопроекта не удосужились этого сделать.
«Между участниками ДТП не должно быть каких-либо разногласий по обстоятельствам причинения вреда имуществу в результате этой аварии, — подчеркнул Андрей Юрьев. — Соответственно обстоятельства аварии оба фигуранта обязаны изложить в извещении о ДТП, которое хорошо знакомо каждому автолюбителю с момента введения ОСАГО». При этом, добавил представитель РСА, участники аварии «не принимают на себя обязательство определять, кто является тем кто причинил вред, а кто — потерпевшим». Они лишь описывают обстоятельства аварии, а «распределение ролей» будет брать на себя страховая компания, которая должна оценить все обстоятельства, изложенные участниками ДТП в своих извещениях. Авто-страховщики призвали водителей к осмотрительности: ведь извещения о ДТП, которые составят сами фигуранты столкновения, будут являться единственной доказательной базой.
«Если автовладелец не исполняет перечисленные выше условия, то у страховщика не будет возможности урегулировать случай по упрощенной системе и прямому возмещению убытков», — предупредил Владимир Козлов. Если же у участника ДТП остались сомнения по поводу суммы ущерба или обстоятельств аварии, то представители РСА советуют и вовсе не прибегать к самодеятельности, а оформить страховой факт с привлечением ГИБДД. Такой же совет дает и президент Коллегии правовой защиты авто-владельцев Виктор Травин, полагающий, что отсутствие инспектора ГИБДД среди оформляющих не позволит выявить виновника.
«Ни одно дорожно-транспортное происшествие не обходится без нарушения правил. Но как наказывать виновника аварии за нарушение, если участники ДТП не вызывают инспектора?» — заметил он в беседе с корреспондентом «Времени новостей».
Помимо прочего г-н Травин, как и страховщики, призывает водителей не определять на глаз стоимость ремонта авто, ибо в шоковом состоянии после аварии это будет сделать весьма непросто.
«Необходимо помнить, что ошибка в определении размера ущерба повлечет финансовые последствия, — напоминает и президент РСА Андрей Кигим. — Если окажется, что ремонт стоит дороже, страховщик, оформляющий убыток по упрощенной процедуре, не будет иметь права доплатить сверх установленной законом суммы в 25 тысяч».
Такое количество оговорок и предостережений уже заранее свидетельствует о том, что толком новшество работать не будет и пробок на дороге не поубавится, считает лидер Движения автомобилистов России Виктор Похмелкин. По его мнению, после 1 марта автомобилисты вряд ли часто будут прибегать к «Евро-протоколу». «Что касается так называемого прямого урегулирования, то здесь проблем хоть отбавляй, — заявил г-н Похмелкин «Времени новостей». — Закон обставляет этот процесс слишком многими условиями. Думаю, что в таком виде эти нормы работать не будут, люди будут перестраховываться и вызывать ГИБДД, чтобы составить схему ДТП, дабы не возникло никаких проблем».
Впрочем, действительно широкое введение «Евро-протокола» тормозится еще и потому, что законодательная база, на которую могли бы опираться новые нормы об ОСАГО, требует доработки. Это признают и страховщики. В частности, еще не приняты поправки в Налоговый кодекс, которые определили бы порядок расчетов между страховыми компаниями по фиксированным суммам. «Мы будем готовить предложения для Министерства финансов, — пояснил «Времени новостей» Андрей Юрьев. — Мы будем готовить эти изменения с тем, чтобы они были приняты в течение 2009 года: в течение первого полугодия разработаем поправки, затем согласуем с Минфином».
Что более важно не столько для страховщиков, сколько для самих автомобилистов: до сих пор отсутствует единая методика определения ущерба, причиненного транспортному средству. И в этом также «заслуга» законодателей, подчеркивает президент РСА Андрей Кигим. Нет закона о банкротстве, который защитил бы клиента от недобросовестных компаний. Кроме того, добавил глава союза авто-страховщиков, в наших судах нет отработанных процедур в отношении присуждения ущерба по упрощенному урегулированию.
Газета № 34, 27.02.09 г., c.1,7; Ведомости № 35, 27.02.09 г., c.Б3; Время новостей № 33, 27.02.09 г., c.1,3; Деловой Петербург № 33, 26.02.09 г.
Обзор страхового рынка 2009 г.
