Добровольно страховаться дороже - март 2009 г.

Арапова Я.

Персоналии: Ковряков В.

Организации: УралСиб

Как известно, несчастные случаи всегда происходят в нашей жизни неожиданно и, как правило, несут не-запланированные траты. Сейчас, когда на улицах гололедица, упасть и получить перелом может каждый, да и опасность попасть под машину зимой тоже возрастает. Однако «оплатить» свое будущее лечение можно заранее. И здесь на помощь рязанцам приходит личное страхование.

Добровольно страховаться дороже

Личное страхование включает в себя три основных направления: медицинское, от несчастного случая и страхование жизни и здоровья.

Медицинское страхование бывает добровольным (ДМС) и обязательным (ОМС) и предполагает лечение человека в случае болезни или получения травмы в стоматологии, стационаре или поликлинике. ОМС для всех уже привычен, в то время как о ДМС информированы далеко не все.

Договор добровольного медицинского страхования заключается сроком на год и имеет несколько классификаций: амбулаторную помощь, стационарное лечение, стоматологическое лечение, сопровождение беременности и родов, а также педиатрию.

— Данный вид страхования довольно дорогостоящий, — утверждает директор рязанского филиала ЗАО «Страховая группа УралСиб» Виктор Ковряков. — доходы жителей регионов скромны, поэтому в нашей области оно существует в несколько урезанном виде. Рязанцами больше востребованы программы, по которым они могут получить восстановительное лечение.

Чтобы оформить полис ДМС, нужно определиться с медицинским учреждением, узнать перечень страховых компаний, с которыми сотрудничает данная клиника, и выбрать наиболее надежную из них.

При заключении договора компания потребует данные о состоянии здоровья и возрасте застрахованного, а в некоторых случаях может попросить пройти медосмотр. Это необходимо для того, чтобы страховщик мог правильно оценить ожидаемые риски, а следовательно и стоимость полиса. Сообщая о своем здоровье, лучше не пытаться обмануть страховую компанию. Если в период действия договора выяснится, что вы умолчали о чем-то важном, страховщик имеет право аннулировать договор.

Страховая компания может отказаться от сотрудничества, если клиент старше 60 лет, состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, туберкулез-ном, кожно-венерологическом диспансерах, ВИЧ-инфицирован, имеет злокачественные новообразования, в том числе заболевания крови, или группу инвалидности.

Экстремалы — на выход!

В отличие от ДМС услуги страхования от несчастного случая значительно доступнее. Тарифная ставка варьируется от 0,1 до 1% и зависит от множества факторов. Во время расчетов учитывается возраст застрахованного и степень риска — вероятности наступления страхового события. Так, например, спортсмену полис обойдется дороже, чем офисному работнику. Людям, имеющим экстремальную профессию или хобби (альпинисту или каскадеру), могут и вовсе отказать в страховке.

— Страхование — дело добровольное и предполагает согласие двух сторон, — поясняет Виктор Ковряков. — Если клиент изъявил желание застраховаться, еще не факт, что согласится страховщик. Сначала проводится анализ, необходимо узнать, что собой представляет клиент, определить уровень риска и предложить тариф, который будет оправдан. Компания может отказать клиенту в страховке и в случае, если риск слишком велик.

Полноценное страхование от несчастного случая существует либо отдельно, либо в совокупности с другими видами, например, в составе страхования авто-транспорта каско.

Так, владелец автомобиля может недорого (порядка 0,3%) застраховать всех пассажиров, находящихся в салоне во время аварии.

Звезды мирового уровня страхуют голоса, руки и ноги. Оказывается, теперь такое возможно и в Рязани. При желании любой из нас может кругленькой суммой защитить ту часть тела, которой особенно дорожит. Однако страховую компанию, которая возьмется за это дело, придется поискать.

— Под нестандартного клиента, который, как Витас, хочет застраховать свой голос или, как Сергей Зверев — руки, производится индивидуальный сложный расчет, — объясняет Виктор Павлович. — Правда, осуществить его может только очень грамотный специалист высокого уровня, а такие работают не в каждой компании.

Вложите деньги в свою жизнь

В последние годы страхование жизни развивалось в Рязани довольно активно. Однако теперь эту услугу могут предложить лишь крупные компании.

— На сегодняшний день, чтобы заниматься накопительным страхованием жизни, нужно иметь отдельную лицензию, — рассказывает Виктор Ковряков. — Это сделано для безопасности граждан. Такое страхование оформляется на большие сроки порядка 10-20 лет. Если бы, как было раньше, компания имела лицензию на широкий спектр страхования и в том числе накопительное страхование жизни, то неплатежеспособность компании из-за рисковых видов страхования (например, транспорт), могла бы привести к отсутствию средств на выплаты по долгосрочным договорам страхования жизни.

Продукт страхования жизни включает в себя накопительную часть по риску дожития. Полис покупается не менее чем на пять лет. После его оформления человек ежемесячно, ежеквартально или ежегодно вносит определенные суммы.

Если в течение действия договора человек умирает, то компания выплачивает страховку. Если же он доживет до срока окончания соглашения, ему полностью возвращаются деньги.

Вторая составляющая страхования жизни — рисковый элемент. Суть в том, что если во время действия договора с застрахованным происходит несчастный случай, ему производится выплата на лечение травмы. Однако эта составляющая должна быть прописана в договоре.

Существует несколько разновидностей страхования: смерть, получение инвалидности и несчастный случай по любой причине. А работники предприятий могут обезопасить себя на определенное количество часов в сутки, например, на время работы.

Заработал синяк — получи компенсацию

Размеры страхового обеспечения определяются по-средством специальной таблицы, которой пользуются во всех компаниях.

Как правило, в случае летального исхода или инвалидности I группы сумма страховки выплачивается полностью. При II группе инвалидности в зависимости от страховой компании компенсация варьируется от 50 до 70%, при Ш группе — от 30 до 50%. За каждое повреждение, которое поддается лечению (сломанный палец, рука), согласно таблице выплачивается определенный процент от суммы страховки. Учитываются и сложность перелома и его последствия. Если полученная травма предполагает хирургическое вмешательство, то к начальному проценту прибавляется дополнительная оплата. Согласно этой же таблице предусмотрены выплаты за каждый день нетрудоспособности (порядка 0,1 процента).

Кстати, деньги можно получить даже за банальный синяк. В таблице он именуется «пигментным пятном». За основу расчетов страхового обеспечения берется площадь синяка: чем она больше, тем выше сумма выплаты.

Разумеется, все виды травм предусмотреть невозможно. Если в таблице нет расценки по конкретной ситуации, выплачивается процент за каждый день нетрудоспособности.

— Необязательно этот пункт должен быть дополнением к таблице, — утверждает Виктор Ковряков. — Зачастую при заключении договора сразу указывается, что выплата будет производиться в размере определенного процента за каждый день нетрудоспособности. — В этом случае при получении травмы нет необходимости пользоваться таблицей. В расчет берется количество дней, которое застрахованный находился на излечении.

Однако рассчитывать на денежное обеспечение можно, только если травма получена в результате несчастного случая или совершенного против вас преступления.

А еще был случай

В одну из известных страховых компаний клиент обратился с довольно пикантной проблемой. Собака укусила несчастного за наружные половые органы. Оказалось, что в табличке выплат предусмотрена компенсация даже за такую оригинальную травму, причем немаленькая, почти как за инвалидность — 40% от страховой суммы. В итоге сумма оплаченного ущерба составила несколько сотен тысяч рублей.

НА ЗАМЕТКУ

Внимательно читайте и изучайте договор перед тем как поставить свою подпись. Особое внимание стоит обратить на раздел, описывающий перечень случаев, являющихся или не являющихся страховыми. В некоторых договорах может быть предусмотрен так называемый выжидательный период (порядка 3-х дней). Обязательства страховщика наступают только по окончании этого периода, то есть при наступлении страхового случая в течение этого срока выплаты не производятся.

Может возникнуть ситуация, когда по каким-то причинам вам придется самостоятельно оплатить пользование медицинскими услугами, хотя покрытие данных расходов входит в программу страхования. Чтобы возместить затраты, вам нужно будет предъявить страховщику заявление на возмещение расходов, договор, страховой полис и удостоверение личности, а также приложить к заявлению документы, подтверждающие оказание клиенту соответствующих договору страхования услуг.

Однако не всегда такие расходы подлежат возмещению. В договоре может содержаться условие, что страховая компания не оплачивает услуги медицинского учреждения, которыми страхователь воспользовался без предварительного получения направления терапевта.

Комсомольская правда-Рязань, 26.02.09 г.

Обзор страхового рынка 2009 г.