Кризисная модификация жизни продолжается - август 2009 г.

Брызгалов Д.В.

Организации: Алико, Альфа-Страхование-Жизнь, Альянс РОСНО Жизнь, Ингосстрах-Жизнь, ИНГ Лайф, Рос-госстрах-Жизнь

Не так все спокойно на маленьком, но гордом рынке страхования жизни в Российской Федерации. Ранее в обзоре было показано, что модификация программного предложения на рынке страхования жизни включает два основных направления – это изменение существующего предложения для снижения числа расторгаемых договоров и, в условиях снижения спроса на накопительную жизнь, разработка предложений по рисковому страхованию жизни.

В июле 2009 года тема программной модификации была связана с активным выводом на рынок специализированными страховщиками программ рискового страхования жизни и страхования от несчастных случаев как альтернативы финансово-емким программам накопительного страхования.

«Ингосстрах-Жизнь» разработала две новые программы – «Ступени защиты» и «Крылья защиты». «Ступени защиты» – программа страхования от несчастного случая с растущей страховой суммой по смерти и инвалидности. «Крылья защиты» – программа рискового страхования с растущей страховой суммой. Взнос по программам вносится единовременно при заключении договора. Срок страхования составляет 3 года. Предусмотрены три плана: «Эконом», «Бюджет», «Стандарт». Страховая сумма не может превышать 1,5 млн рублей. При отсутствии страховых случаев страховая сумма ежегодно увеличивается.

«ИНГ Лайф» предложила программу страхования от несчастных случаев «Все вместе». В программу входят риски «травма», «госпитализация», «хирургические операции», «смерть» (только для взрослых членов семьи). Договор страхования может заключаться на 5 лет с увеличивающейся страховой суммой: 2-й год – 110%, 3-й год – 120%, 4-й год – 130% и 5-й год – 140% при фиксированном страховом взносе. По полису могут быть застрахованы члены одной семьи. Страховая защита действует 24 часа по всему миру. Страховая сумма для взрослых составляет 100%, для детей – 30% (за исключением риска «смерть»).

Страховые риски	Уровень 1, руб.	Уровень 2, руб.	Уровень 3, руб.
Телесные повреждения	150000	300000	450000
Госпитализация	1500/день	3000/день	4500/день
Хирургические операции	150000	300000	450000
Смерть	300000	600000	900000
Премия для семьи из 3 человек	1100	2200	3300

Компания «Росгосстрах-Жизнь» предложила программу «Защита+». Программа состоит из обязательного риска «смерть застрахованного лица от любой причины» и четырех дополнительных, которые включаются в программу по желанию клиента: «первичное диагностирование у застрахованного СОЗ», «инвалидность застрахованного», «телесные повреждения застрахованного» или «тяжелые телесные повреждения застрахованного». Также компания разработала продукт «Рос-госстрах-Сертификат» – пожизненное страхование, сочетающее в себе рисковую и сберегательную функции (программа предполагает участие страхователя в инвестиционном доходе компании).

А вот страховая компания «Альянс РОСНО Жизнь» ориентируется на автовладельцев как наиболее платежеспособную группу, предлагая для них специализированные программы страхования от несчастных случаев и рискового страхования жизни. Компания разработала для автовладельцев программу «Формула защиты». По программе предусматривается страхование жизни на срок по рискам «смерть по любой причине», «смерть в результате ДТП», «инвалидность в результате ДТП» и «частичная потеря трудоспособности (травма) в результате ДТП». По риску «смерть по любой причине» клиент может выбрать один из трех вариантов покрытия – 250 тыс., 500 тыс., 1 млн рублей. Покрытие по риску «смерть в результате ДТП» предусматривает страховые суммы 1,5 млн или 3 млн рублей. Договор страхования может быть заключен в одной из трех валют: в рублях, долларах США или евро. Срок страхования – 1 год. Заключение договора страхования осуществляется при предъявлении клиентом паспорта или водительского удостоверения. Стоимость полиса зависит от размера покрытия и составляет от 3920 до 12000 рублей.

Компания «Альянс РОСНО Жизнь» вывела также программу по страхованию жизни «Подушка безопасности», которая предназначена для владельцев полиса каско. В программу включены риски «смерть по любой причине», «смерть в результате ДТП», «инвалидность в результате ДТП» и «частичная потеря трудоспособности (травма) в результате ДТП». Страховой взнос по программе составляет 6000 рублей.

Ранее отмечалось, что в части «удержания клиентов» наибольшее распространение получили методы «консервации полиса», «финансовых каникул», «перевода договора в статус оплаченного» и «изменения условий договора».

«Консервация» полиса позволяет отложить уплату взносов на срок от 0,5 до 3 лет. В этот период взносы не уплачиваются как по накопительной, так и по рисковой составляющей договора. По истечении периода производится перерасчет страховой суммы или размера страховых взносов и осуществляется возобновление периодических взносов. «Финансовые каникулы» предусматривают прекращение на период 0,5–1 год уплаты накопительной части взносов. Оплата же взносов по рисковой части осуществляется, и защита на случай смерти (потери трудоспособности) продолжает действовать.

Перевод договора в статус оплаченного производится через уменьшение страховой суммы, выплаты наступают в соответствии с действующими условиями по истечении срока действия договора страхования.

Изменение условий договора страхования жизни направлено на уменьшение единовременного страхового взноса и реализуется через дробление взносов без повышающих коэффициентов (например, от ежеквартальной оплаты к ежемесячной) или через перерасчет страхового взноса в сторону уменьшения с соответствующим снижением страховой суммы или увеличением периода накопления.

Ряд компаний предоставляют страхователям ссуды на оплату периодических взносов под определенную процентную ставку.

Не стал исключением и прошедший месяц. Причем замечательно, что помимо прямых методов удержания страховые компании предложили программы возврата страхователей.

Так, компания «Алико» (в недалеком прошлом – «АИГ Лайф») объявила о специальной акции «Снова вместе!» (с 25 июня до 30 августа 2009 года) по льготному восстановлению полисов страхования жизни, приостановленных за последние два года.

Страхователи обратно принимаются по первоначальным тарифам, без штрафов за восстановление, с сохранением ранее оплаченных взносов и по упрощенной процедуре (необходимо заполнить заявление на восстановление). Кроме всего, для полисов, приостановленных в 2009 году, компания «АИГ Лайф» начислит инвестиционный доход за 2008 год, если он был предусмотрен условиями договора страхования.

Компания «Альфа-Страхование-Жизнь» объявила о традиционных изменениях программного предложения, которые уже более полугода находятся на рынке. Компания предусмотрела перевод полиса в статус оплаченного или уменьшение регулярного взноса.

До конца 2009 года следует ожидать дальнейшего предложения программ рискового страхования жизни и страхования от несчастных случаев на фоне снижения активности в части удержания клиентов. Маркетинговой активности в сегменте накопительного страхования жизни не стоит прогнозировать ранее второй половины 2010 года.

www.allinsurance.ru, 04.08.09 г.

Обзор страхового рынка 2009 г.

.