Остаться без страховки - ноябрь 2009 г.

Аракчеева Ю.

Персоналии: Клейн Ю.

Организации: Абсолют банк, Возрождение, ВТБ24, Газэнергопромбанк, Инвестторгбанк, РОСНО, Сведбанк, Траст

Страхование для заемщика как чемодан без ручки: и нести тяжело, и бросить нельзя. Особенно в кризис, когда каждая копейка на счету. Можно ли отказаться от страховки?

Страховые услуги при кредитовании должны оказываться с согласия заемщика, уверяют юристы. Обязательным является лишь имущественное страхование недвижимости (кроме земельного участка) как предмета ипотеки, это закреплено законом «Об ипотеке», напоминает юрист бюро «Падва и Эпштейн» Ксения Кононова. Все остальное, например страхование жизни и здоровья заемщика или титула в пользу кредитора, по закону не может быть обязательным для физ-лица (ст. 935 ГК РФ), считает она. Это неоднократно подтверждено решениями Роспотребнадзора, фактически они запрещают банкам принуждать клиентов покупать не банковскую услугу. А определение ВАС РФ от 11 марта 2009 г. еще раз подтвердило, что требование застраховать жизнь и здоровье заемщика ущемляет права потребителя. Так что банки обязаны предоставлять заемщикам на выбор кредиты со страхованием жизни и здоровья или без него, делает вы-вод старший юрист компании «Глосса» Анастасия Котельникова.

Заемщику на выбор

В последнее время у банков появляются альтернативные программы ипотечного кредитования, в которых требуется страховать только объект залога, рассказывает замдиректора московской региональной дирекции РОСНО Юрий Клейн. По мнению начальника управления розничного бизнеса Сведбанка Алексея Аксенова, такие программы вскоре станут массовым явлением, но банки будут компенсировать свои риски повышением ставки. Еще пару лет назад стали предлагать авто-кредиты без каско с повышенными процентами. Разница в ставках может доходить до 10% годовых (см. таблицу).

Но есть и иные варианты. В банке «Возрождение», к примеру, по программам кредитования под залог не-движимости при отказе заемщика от страхования жизни и здоровья увеличивается комиссия за выдачу кредита на 1% от его суммы. Но ставка останется прежней, уверяет начальник управления розничных операций «Возрождения» Евгений Дмитриев.

Без страховки – дороже

«Выбирая кредит, стоит сначала подсчитать, что дешевле – оплатить полис или согласиться на повышенную кредитную ставку», – рекомендует финансовый директор компании «Универсальный финансовый консультант» Артем Плотников.

Зачастую отказ от страхования не имеет смысла. К примеру, сейчас ежемесячный платеж по авто-кредиту банка «Траст» «Траст-удача» на сумму 374500 руб. на один год с полисом каско и ставкой 17% годовых составит 36029 руб., без страховки (кредитная ставка – 18% годовых) – 36582 руб. А в Абсолют банке по ипотеке (с 50-процентным первоначальным взносом на сумму 3,5 млн руб. сроком семь лет под 13,5% годовых) при оформлении личного и титульного страхования ежемесячный платеж составляет около 65000 руб., а без этих видов страхования при кредитной ставке 17,5% годовых – уже 73000 руб. По словам директора по управлению сетью и продажами Абсолют банка Эмиля Юсупова, клиенты банка выбирают ипотеку со всеми страховками – она дешевле.

На новый срок

Некоторые банки, в частности Абсолют банк, дают возможность и заемщикам, ранее получившим кредит, отказаться от страхования при одновременном повышении ставки. А заемщики Газэнергопромбанка также имеют право в любой момент перейти на тарифный план «Без страховки» с повышенной кредитной ставкой. Но при этом будет пересчитан ежемесячный платеж, а начисление процентов по новой ставке будет производиться на остаток задолженности, поясняет начальник управления розничного кредитования Газэнергопромбанка Герман Белоус.

Между тем юристы утверждают, что в некоторых случаях заемщики могут отказаться от страхования по ранее полученным кредитам почти без потерь. Тех, кто не согласится на увеличение ставки по действующему договору, банк принудить к страхованию вряд ли сможет. Если в договоре нет пункта о повышении ставки кредита в отсутствие у заемщика полиса страхования жизни и здоровья, банк не вправе изменять ставку за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом, объясняет Котельникова. Но отстаивать право не покупать страховку, возможно, придется в суде, предупреждает Кононова. Впрочем, по ее мнению, требования банка о переходе на другой тариф, скорее всего, судом будут отклонены, а отказ добросовестного заемщика от страхования жизни и здоровья при застрахованном залоге суд с высокой вероятностью посчитает правомерным.

Понимая это, некоторые банки хватаются за соломинку – включают в кредитные договоры санкции за неуплату очередной страховки, от начисления штрафов до требования досрочно погасить кредит. Так, в Газэнергопромбанке до тех пор, пока заемщик (ипотека и авто-кредиты) не предъявит очередную страховую платежку, будет начисляться штраф в 10000 руб. в день, в Абсолют банке – 0,11% от остатка задолженности в день, в ВТБ24 (авто-кредиты) – 0,5% от остатка задолженности в день.

Если заемщик так и не купит полис, банк вправе обратиться в суд, считает Белоус. По договору можно потребовать досрочного погашения кредита, если клиент откажется продлевать страховку, уверен Юсупов. Но юристы сомневаются в успехе такого иска.

«Досрочного погашения только из-за неуплаты страховки банк, скорее всего, требовать не будет, а вот если у заемщика уже есть просроченные платежи, то поблажек не будет, говорит другой банкир. Отказываться от страхования квартиры как предмета залога юристы не советуют: в этом случае шансы банка добиться досрочного погашения кредита через суд (если это предусмотрено договором) велики – заемщик нарушает закон «Об ипотеке», поясняет Кононова.

Если заемщик, не имеющий просрочек и четко соблюдающий основные условия кредитного договора, отказывается пролонгировать полис каско, банк не применит к нему санкции, признались в банке «Траст». По мнению Кононовой, при отказе от каско, так же как и при отказе от страхования жизни и здоровья, суд, скорее всего, примет сторону заемщика.

Сейчас многие заемщики отказываются пролонгировать полисы, ссылаясь на решения судов о том, что понуждение к страхованию в рамках кредитования противоречит законодательству РФ, рассказывает директор департамента розничных операций Инвестторгбанка Светлана Крошкина. Банки, случается, идут навстречу заемщикам. Если клиент аккуратно погашает ипотечный кредит, банк по его просьбе может освободить его от страхования жизни и здоровья, но в обмен на дополнительный залог или поручительство, утверждает Крошкина.

Сравнение кредитный ставок при наличии страхования и без него

Банк	Ставка по кредиту, % годовых в рублях
Ипотека на вторичном рынке	С полисами ЖЗ и Т	Без полисов ЖЗ и Т
Абсолют банк	21-22	25-26
БСЖВ	14,25 -16,25	24,25-26,25
ВТБ 24	От 14,1	От 17,1
Газэнергопромбанк	16,5-17,5	21
Сведбанк	19,5 (до 3 лет)	23 (до 3 лет)
Авто-кредиты	С полисом каско	Без полиса каско
ВТБ 24	18-19 (взнос от 15%)	20 (взнос от 50%)
БСЖВ	15-21	21-27
МКБ	От 10	От 14
Авангард	0*	14,5
Газэнергопромбанк	17-19	26
Собинбанк	24 (взнос от 30%)	28 (взнос от 40%)
Траст	17(взнос от 20%)	18 (взнос от 30%)

ЖЗ и Т – жизнь и здоровье заемщика и титул

• при страховании каско, жизни и здоровья заемщика

Источник: данные банков

Ведомости №201, 23.10.09 г.

Обзор страхового рынка 2009 г.