Все что движется - январь 2008 г.

Фрумкин К.

Персоналии: Башнин П.А., Двойникова И., Искра А.Е., Тюренкова Н., Хохлов А.

Организации: ГУТА-страхование, Ингосстрах, Мегаполис, Пари, РОСНО

Движимое имущество (за исключением транспортных средств) пока занимает незначительную долю в портфеле страховых компаний. Однако в этом сегменте рынка ожидается бурный рост, поскольку страхование недвижимости быстро развивается, а находящееся в помещении имущество часто страхуется вместе с ним.

Движимое имущество не относится к числу приоритетных направлений деятельности страховых компаний. Фактически как единого целого такого направления бизнеса не существует, поскольку в структуре страховых фирм этим обычно занимаются три различных подразделения: отдел имущественного страхования физических лиц, отдел имущественного страхования юридических лиц и отдел авто-страхования. Хотя формально автомобили тоже относятся к движимому имуществу, страховать их по тем же принципам, что и мебель, офисное имущество, аппаратуру и т.п. невозможно, так как в авто-страховании слишком много специфических технологий и особенностей работы. «Достаточно провести несложный анализ тарифов этих двух категорий, чтобы понять, что же является более рисковым видом, – отмечает руководитель дирекции имущественного страхования СК «Пари» Ирина Двойникова. – Тарифы по страхованию автотранспорта в разы превышают тарифы по страхованию домашнего имущества». По мнению эксперта, данное различие является признаком более высокой рискованности авто-страхования: несмотря на существенное превышение тарифов, это направление является для страховщиков менее эффективным с точки зрения общего финансового результата.

Заместитель директора Центра имущественного страхования РОСНО Андрей Хохлов отмечает, что при страховании юридических лиц более прибыльным является сегмент имущества, передаваемого в залог или лизинг. Это объясняется тем, что компании, которые видят потенциальную угрозу своему бизнесу, стремятся добровольно застраховать свое имущество. Например, оценив слабые стороны пожарной безопасности или охраны, менеджеры начинают рассматривать страхование как альтернативу более дорогим средствам пожаротушения и охранным устройствам. При страховании залогового или лизингового имущества заключение договора является обязательным. В связи с этим в портфель страховщика попадают менее рисковые объекты с высоким уровнем пожарной защищенности и охраны.

Оценить со всех сторон

На первый взгляд, важнейшей проблемой, связанной с развитием рынка страхования движимости, оказывается сложность оценки. Движимое имущество весьма разнородно, стоимость дивана определяется иначе, чем телевизора, а опытных товароведов на кадровом рынке не сыскать днем с огнем. Однако эксперты страховых компаний в один голос твердят, что особых проблем с оценкой нет. Заведующая сектором сопровождения агентских продаж ОСАО «Ингосстрах» Наталья Тюренкова рассказывает, что в ее компании существует подразделение, сотрудники которого выезжают на объекты, осуществляют осмотр и производят оценку. Заявленная клиентом стоимость обычных предметов – мебели, аудио-видеотехники и т.п. – уточняется по специальной справочной литературе, оценщики также проверяют цену конкретных моделей и марок в Интернете. При страховании эксклюзивной техники и дизайнерской мебели привлекаются профессиональные эксперты. В отдельную категорию можно выделить особо ценное имущество – изделия из драгоценных металлов и камней, коллекции марок и монет, антиквариат, другие произведения искусства. При страховании этих предметов в обязательном порядке предоставляются документы, подтверждающие стоимость, а для вещей, имеющих культурную и историческую ценность, проводится экспертиза, подтверждающая их подлинность.

Проще обстоит дело со страхованием юридических лиц, у которых все имущество учтено на балансе и оценено по балансовой стоимости. Например, в РОСНО клиент может застраховать свое движимое имущество как по действительной стоимости (с учетом износа), так и по новой восстановительной (без учета износа – «новое за старое»). В первом варианте страховая сумма в договоре может устанавливаться на основании остаточной балансовой стоимости или оценки независимого эксперта (с учетом износа), а также на основании договора залога или лизинга. Во втором варианте страховая сумма может устанавливаться на основании: первоначальной балансовой стоимости, оценки независимого эксперта (без учета износа), заявленной стоимости (исходя из цены нового аналогичного имущества). «Таким образом, вариантов для определения стоимости имущества несколько, и страхователь выбирает наиболее подходящий для него способ», – констатирует Андрей Хохлов.

Сплошное бескультурье

Стоит отметить, что при сборе информации о рынке страхования движимого имущества корреспондент «Ко» столкнулся с большими трудностями, да и просто с нежеланием представителей страховых компаний говорить на эту тему. Причина оказалась элементарной: движимость не имеет большого значения для этого бизнеса, ее даже редко выделяют внутри сегмента имущественного страхования. Зам.ген.директора компании «ГУТА-Страхование» Павел Башнин охарактеризовал долю этого вида страхования в портфелях как «ничтожную». И причина отнюдь не в том, что стоимость движимого имущества в целом по стране мала. Просто люди редко бывают склонны его страховать, и никаких дополнительных побудительных стимулов переубедить клиента, в отличие от других сегментов рынка, здесь нет. На клиентов не могут повлиять ни требования банков, предоставляющих кредиты, ни законодательно установленные нормы обязательного страхования. «Страховая культура в России пока, увы, на невысоком уровне, – заявляет Ирина Двойникова из СК «Пари». – Страховой рынок достаточно молод, рыночная экономика и институт права собственности тоже. Категория людей, которым есть что терять и есть что передать по наследству, появилась сравнительно недавно. И далеко не все из них задумываются именно о сохранении нажитого. Это тоже легко объяснить. На растущем рынке, когда заработать и приумножить достаточно просто, меньше думается о сохранении достигнутого. Яркий пример обратного – Европа, где стабильная экономика, умеренный консервативный рост – и застраховано все, что можно застраховать. Мы тоже к этому придем, но явно не завтра. А пока что клиент российской страховой компании – тот человек, который задумывается о своей финансовой стабильности несколько больше основной массы населения и делит свои риски с профессионалом-страховщиком.

В сфере движимого имущества юридических лиц страховая культура растет более высокими темпами. Андрей Хохлов из РОСНО отмечает, что движимое имущество, как правило, страхуется в комплексе с объектами недвижимости. Причем если раньше это делали только крупные и иностранные фирмы, то сейчас о сохранности своего бизнеса все чаще и чаще задумываются и предприятия среднего и малого бизнеса. Значительным сегментом при этом становится страхование имущества, передаваемого в залог или лизинг. Под обеспечение кредита компании отдают не только объекты недвижимости, но и производственное оборудование, товарные запасы, спецтехнику (строительную, сельскохозяйственную и др.).

Вместе с домом

Нельзя исключать, что в ближайшие несколько лет отношение страховщиков к движимости изменится и рынок такого рода операций заметно расширится. Как заявляет Наталья Тюренкова из «Ингосстраха», за последние полтора года наблюдается положительная динамика страхования имущества, в том числе движимого. Доля его в портфелях страховщиков увеличивается: в компаниях с небольшим портфелем – наиболее заметные темпы роста, в крупных компаниях он происходит медленнее. При страховании квартиры или дома клиенты, как правило, выбирают полный пакет рисков. В 80% заключенных договоров объектом является движимое имущество. «Это объясняется тем, что оно наиболее подвержено страховым рискам – пожару, заливам, противоправным действиям третьих лиц», – поясняет эксперт.

«Страхование движимого имущества в целом развивается с той же динамикой, что и имущества юридических лиц в целом, так как чаще всего последнее страхуется вместе с объектами недвижимости, принадлежащими страхователю», – подтверждает эту точку зрения Андрей Хохлов из РОСНО. К тому же, учитывая рост численности среднего класса и повышение уровня страховой культуры населения Москвы и Московской области, можно прогнозировать дальнейшее развитие. «Прицепившись» к общей тенденции, страхование движимого имущества также получает определенные перспективы. «Одним из локомотивов развития страхования имущества физических лиц является развитие ипотеки, – говорит Ирина Двойникова из СК «Пари». – По закону об ипотеке предмет залога (приобретаемая недвижимость) обязательно должен быть застрахован. Так как количество ипотечных сделок неуклонно растет, соответственно увеличивается доля застрахованного имущества. Далее человек задумывается о страховании ценных вещей, которые находятся внутри помещения. Хотелось бы, чтобы развитию страхования в нашей стране способствовало повышение страховой культуры. Задача этого рынка – объяснять людям, что существует реально работающий инструмент защиты имущественных интересов». По мнению эксперта, темпы прироста страхования движимого имущества физических лиц в 2008 году можно будет оценить в 35%.

Ну а в сегменте корпоративных клиентов основное движение станет происходить за счет страхования залогового и лизингового имущества, что связано с общим ростом экономики и банковского сектора. Кроме того, по мнению Андрея Хохлова, «более осознанно к сохранению своего бизнеса начали подходить представители среднего и малого бизнеса, что также позволит интенсивнее развиваться страхованию имущества юридических лиц».

ЗАЩИТА «ДВИЖУЩЕГОСЯ» ИМУЩЕСТВА

Мы постепенно привыкаем, что страховать недвижимость выгодно и полезно. Большинство страховых полисов предусматривает не только защиту стен и отделки жилья. В договор можно включить и движимое имущество, находящееся в доме, — коллекции картин, бытовую технику, драгоценности. А в страховой компании РОСНО — даже домашних животных. Подробнее об этом мы расспросили Артема Искру, директора Центра страхования имущества физических лиц РОСНО.

Большинство из нас относятся к своим питомцам, как к членам семьи. Наряду с нежной привязанностью горожан ценность отдельных представителей домашней фауны вполне сопоставима с фамильными раритетами, а затраты на ветеринарное обслуживание — с расходами на лечение людей. Принимая это во внимание, мы дополнили программу страхования квартир «Мегаполис», включив в договор риск несчастного случая или болезни домашнего питомца, в том числе — риск инфекционного заболевания. Застраховать можно собак и кошек в возрасте от 6 месяцев до 8 лет. РОСНО возмещает расходы на квалифицированную ветеринарную помощь и лекарства, требующиеся для лечения животного. Разумеется, страховая защита животных не распространяется на случаи, когда хозяин не соблюдал рекомендации ветеринаров. Например, нарушал сроки вакцинации, недокармливал или перекармливал своего любимца. Таким образом, полный вариант продукта «Мегаполис» позволяет в рамках одного договора застраховать конструкцию квартиры, ее отделку, инженерное оборудование, разнообразное движимое имущество, гражданскую ответственность и домашних животных.

Компания № 25, 2008 г., c.73-75

Обзор страхового рынка 2008 г.