Кто за кого платит - февраль 2009 г.

Гахова И.

Персоналии: Антропов А.А., Климов Д.В., Княгиничев В.И., Сбруйкина М.

Организации: Авеста, Альфа-Страхование, ВТБ Страхование, ГУТА-Страхование, Ингосстрах, Интач Страхование, Контакт-Страхование, МАКС, Межрегионгарант, МСК-Стандарт, Прямое страхование, РАСО, Ренессанс-Страхование, РЕСО-Гарантия, Росгосстрах, РОСНО, Северная казна, Стандарт-Резерв, Югория

Почему в отличие от западных компаний у отечественных страховщиков полисы каско для мужчин и женщин стоят одинаково? Что вкладывают они в программы «авто-страховка для женщин» и выгоднее ли они стандартных продуктов?

В Европе одна лишь принадлежность к лучшей половине человечества дает существенную экономию при страховании автомобиля. В частности, англичанки платят за страхование своих машин, как правило, меньше мужчин, и это отнюдь не дискриминация. Статистика говорит в их пользу: они более дисциплинированны и внимательны на дороге, оттого реже попадают в аварии, поэтому они совершенно справедливо платят меньше. Если мы попробуем застраховать авто через портал Gocompare.com, прикинувшись жителем и жительницей Солсбери (параметры возьмем одинаковые: 35 лет, стаж вождения — один год, Peugeot 207 прошлого года выпуска), то лишь у одного страховщика тариф будет равный — £481,3 (22,5 тыс. руб.). В более чем двух десятках страховых компаний (СК) женщину по сравнению с мужчиной застрахуют дешевле: разница у некоторых страховщиков в тарифах составит от £97 до £478 (от 4,5 тыс. до 22,3 тыс. руб.). И лишь в двух СК каско будет выгоднее для мужчин, причем разница составит всего £19-80. При стаже вождения семь лет картина получилась обратной: в семи СК авто-полис для мужчин стоил на £32-75 дешевле, и лишь в двух — страховка выгоднее для женщин (на £49 и £298).

Кто за кого платит?

В России компаний, которые страхуют автомобили женщин дешевле авто мужчин, гораздо меньше, несмотря на то, что наши женщины также осторожны и на их совести гораздо меньше серьезных аварий. Вот только аккуратная езда не является залогом безаварийности, а ведь этот параметр ощутимо влияет на тарифы.

«Если бы у нас не было такого расцвета правового нигилизма на дорогах, то женщины-водители были бы однозначно менее рисковой категорией, — считает первый заместитель гендиректора СГ “Межрегионгарант” Дмитрий Климов. — Большинство женщин водят очень аккуратно. Правда, они часто перестраховываются, что и приводит к авариям: начинают тормозить при подъезде к перекрестку, на котором начал мигать зеленый свет». В результате незначительные повреждения, получаемые ими при ДТП, нивелируются числом аварий.

«На дороге девушку очень легко убедить в том, что она виновата, — признается руководитель центра урегулирования убытков СК МАКС Андрей Антропов. — Нередко мы видим, что ДТП произошло не по ее вине, но ее документально делают виноватой. При этом она забывает позвонить страховщику, чтобы ее грамотно проинструктировали, как действовать: звонок идет мужу, другу, соседке, а в итоге — неправильное оформление страхового события». Получается, что особой разницы между убыточностью мужчин и женщин нет, и выделять последних в отдельную потребительскую группу нецелесообразно, резюмируют страховщики. Более того, статистика выплат большинства СК у нас говорит пока не в пользу авто-леди: к примеру, страховых случаев в «МСК-Стандарте» у женщин больше — 96 против 70%, хотя средняя сумма выплат выше у мужчин.

Можно вспомнить, как пару лет назад некоторые страховщики активно продвигали спец-программы каско для женщин-водителей, в которых в качестве бонуса была скидка 8-15% при страховании, условия полиса предусматривали предоставление клиентке при страховом случае эвакуатора, услуг аваркома и помощь на дорогах. Но в прошлом году они одна за другой закрылись. Как заявляют страховщики, ничего, кроме убытков, они не принесли. «Появление программ каско для женщин с расширенными сервисными возможностями влечет увеличение расходов страховщика и, соответственно, удорожание страхования для клиентов-мужчин. Возникает вопрос: кто, за кого и в связи с чем платит?» — отчасти справедливо отмечали участники рынка.

Учитывая эти факторы, большинство компаний предпочитают сегодня устанавливать тарифы, не взирая на пол. Из 20 СК, в которые мы обратились за полисом для нашего Peugeot 207, только в трех стоимость авто-каско для мужчин и женщин отличалась. Да и то разница в тарифах у двух СК («Прямое страхование» и «Контакт-Страхование») составила символические 100-1300 руб. в пользу женщин (см. таблицу). И лишь в РЕСО по программе «РЕСО-экспресс» экономия для последних была более существенной — 13,3 тыс. руб.

Время имеет значение

И все же женщин-водителей в СК не могут не выделять. Во-первых, потому что они чаще мужчин ездят на новых иномарках, которые предпочитают страховать. Несмотря на то, что только каждым пятым автомобилем сегодня управляет женщина, общее число полисов каско у мужчин и женщин примерно одинаковое. К тому же именно женщины чаще выбирают максимально полные страховые программы с наиболее широким сервисом, предпочитая переплатить, но чувствовать себя на дороге более уверенно.

К весне, а именно к 8 Марта, страховщики обычно активизируются, и у женщин появляется шанс приобрести полис каско со скидкой. В прошлом году подобные скидочно-бонусные акции, приуроченные к Международному женскому дню, проводил едва ли не каждый третий страховщик. Нынешний «кризисный» год не станет исключением: о желании ввести льготные «женские» программы, предусматривающие дополнительный сервис, либо бесплатный полис ДСАГО, либо скидку 8-15%, нам заявили во многих крупных СК. Причем у некоторых компаний такие программы вводятся на постоянной основе. «С марта жительницы Москвы и области, состоящие в браке, смогут рассчитывать на 14-процентную скидку», — говорит Виталий Княгиничев, директор департамента комплексного страхования ОСАО «Ингосстрах». Поэтому если есть необходимость приобретения каско, то лучше месяц подождать.

Есть, впрочем, в этой сезонности некоторая несправедливость. «Получается, что скидками могут воспользоваться те клиентки, у которых время перезаключения выпадет на период акции, — признает Милена Сбруйкина, начальник управления маркетинга СГ РАСО. — Для всех остальных женщин ситуация получается странной: скидки вроде бы для них, но воспользоваться ими не получается».

Впрочем, женщинам, не попадающим на мартовские каско-распродажи, расстраиваться не стоит. Исключив разницу в тарифах, страховщики не отказывают клиенткам в скидках и бонусах и в рамках постоянных спец.программ. Правда, чтобы найти их, придется потрудиться: чаще всего они встречаются у региональных страховщиков. Обычно по умолчанию спец.программы включают те или иные сервисные услуги, которые могут быть интересны женщинам-водителям: аварком, эвакуатор, техпомощь на дороге, возможность ремонтировать автомобиль в любом сервисе по собственному выбору. Но на практике ни одна из представленных на рынке «программ для леди» не отвечает данным параметрам, да и в целом «женское» каско мало чем отличается от обычного. Судите сами.

У питерской компании «Авеста» программа «Авто-леди» отличается от стандартного каско лишь опцией «помощь на дорогах»: в экстренной ситуации владелице полиса будет дополнительно обеспечена замена колеса, буксировка автомобиля при поломке, смена шин по сезону, зарядка аккумулятора. За дополни-тельные удовольствия все равно придется доплатить — с этим сервисом полис стоит дороже на 4,5 тыс. руб. Такая программа скорее будет актуальна для обладательниц не новых машин, а склонных к поломкам авто.

Другая женская программа — «Авто-клубничка» от СК «Северная казна» — на первый взгляд действительно без недостатков. Помимо вызова аваркома и предоставления эвакуатора она предусматривает техпомощь (правда, ограниченную сервисом по замене проколотого колеса на штатную запаску) и ремонт автомобиля исключительно на дилерской станции техобслуживания. В качестве бонуса есть и бесплатная прививка от гриппа (при наличии полиса ОСАГО в данной СК). Но если копнуть поглубже, то и здесь обнаруживаем подвох: изменение заложенных параметров не предусмотрено, поэтому, к примеру, если вы пожелаете застраховать авто с условием его ремонта по направлению страховщика, то спец.тариф уже не действует и стоимость полиса поднимется на 5 тыс. руб. Есть и другие ограничения. Компания постаралась предложить привлекательные тарифы относительно безаварийным водителям — женщинам от 35 лет со стажем от трех лет. А все, кто моложе и менее опытен, «клубничку» не получат. Полис каско на все тот же Peugeot 207 женщине 35 лет со стажем вождения более семи лет по программе «Авто-клубничка» будет стоить примерно 41,7 тыс. руб., «Авто-леди» от «Авесты» дороже — 47,7 тыс. руб.

Опции, предлагаемые в рамках «женских» спец.программ, вряд ли можно считать уникальным предложением. В минимальном варианте каско для женщин чаще всего предусматривает один выезд аваркома на любую аварию, независимо от степени ее серьезности. Компании гарантируют, что аварком прибудет на место аварии в течение часа, проведет переговоры с участниками ДТП, поможет оформить документы, проведет фотосъемку места происшествия и организует эвакуацию авто. Но подобная опция, как и предоставление эвакуатора, предусмотрена базовыми условиями договора во многих СК.

Востребованность прочих сервисных услуг, как-то: сбор справок в ГИБДД и пакет «технической помощи» на случай внезапных проблем на дороге (прокол колеса, севший аккумулятор или заглохший мотор) — страховщики оценивают по разному. А все потому, что имеет значение не столько цена услуги, сколько уровень сервиса. Например, в одной СК мне признались, что если возложить сбор справок на страховщика, то полный пакет документов можно прождать и два месяца. Проще и быстрее этот вопрос решить самому. В случае с техпомощью у страхователя также есть выбор: приобрести данную услугу можно как у страховщика, так и отдельно в специализированной компании. Некоторые СК предлагают опцию «техпомощь» в качестве бонуса по весьма низкой цене — 30-300 руб., но какие услуги и в каких количествах вы получите — сказать сложно. В среднем же стоимость дополнительных сервисных услуг на рынке варьируется в пределах 2,4-5,5 тыс. руб. (для владельцев авто не дороже 1 млн руб.).

Как видим, при желании в любой компании клиентка может включить в полис необходимый ей сервисный пакет (если он уже не предлагается в качестве бонуса) и в итоге получить оптимальный для нее полис каско, который будет ничем не хуже любого «женского». Да и просто обеспечить себе 5-процентную скидку при страховании можно и за счет обращения в компанию напрямую или через Интернет, за счет безаварийной езды (до 15%), за счет возрастающей франшизы, да и страховой агент может за счет своей комиссии предложить дисконт.

Стоимость каско для женщин и мужчин, тыс. руб.*

СК	Возраст — 22 года, стаж до 2 лет	Возраст — 27 лет, стаж 4 года	Возраст — 35 лет, стаж более 7 лет
Прямое страхование	не страхуют	35/34,5**	33,7/33,2**
Росгосстрах	91,4	57	45,7
РЕСО-Гарантия	54,4/67,7**	41/44,4**	37,7
Югория	55,7	46,4	46,4
РОСНО	72,6	56,3	44
Ренессанс-Страхование	91,4	57	45,7
Ингосстрах	100,4	51	51
МАКС	77	42,8	42,8
Альфа-Страхование	146	77,4	55,7
Стандарт-Резерв	58,2	47,5	39
Контакт-Страхование	41,5/42,7**	38,3/38,2**	29,3/30,9**
Интач Страхование	54,3	39,9	36,5
ВТБ-Страхование	52,8	46,5	38,2
ГУТА-Страхование	62,8	54,5	53
РАСО	92,3	79,3	76

• — Условия: авто 2008 года выпуска стоимостью 540 тыс. руб., количество допущенных лиц к управлению — 1 чел., без франшизы. ** — Первая цифра — стоимость страховки для женщин, вторая — для мужчин. Источник: данные компаний.

Д-штрих (приложение к журналу «Эксперт») № 3, 2009 г., c.48-50

Обзор страхового рынка 2009 г.