Остаться при своих - январь 2008 г.

Персоналии: Кухтарь М.Ю., Лукьянова А.А.

Организации: Самара, Финам Страхование

Удержать бизнес гораздо более сложная задача, чем его организация. Даже при стабильных результатах деятельности потерять бизнес можно мгновенно. Для минимизации рисков страховые компании предлагают защиту имущества, однако никто из них сегодня не страхует от целенаправленной атаки на бизнес.

Сегодня страховые компании предлагают весь спектр услуг по страхованию имущества. Объектами страхования могут быть: производственные предприятия, административные объекты, складские помещения. Причем застраховать можно как здания и помещения, так и электрические и водопроводные сети, отделку — то есть весь комплекс имеющегося на предприятии имущества.

Кроме того, некоторые страховщики предлагают защиту (для производственных предприятий) от издержек, связанных с остановкой производства. Некоторые компании предлагают услугу по страхованию от утери (кражи) утраты любых документов, относящихся к бизнесу. Стандартное страхование обычно подразумевает защиту от пожара, молнии, технических взрывов, падения самолетов и результатов мер, связанных со спасением имущества. Услугами страхования сегодня пользуются не менее 50% предприятий

Как правило, малые предприятия редко прибегают к услугам страховщиков. Наиболее распространенными объектами страхования являются дорогостоящее оборудование, помещения и отделка (по мере убывания). Причем страхование оборудования происходит в большинстве случаев при транспортировке грузов. По сути, все эти виды страхования являются элементами страхования бизнеса. Заместитель генерального директора по финансам СК "Самара" Анна Лукьянова считает, что бизнес имеет свои особенности в различных секторах экономики. В строительстве можно застраховать как сами строительно-монтажные работы, так и свою ответственность перед третьими лицами за нанесение ущерба или причинение вреда, в торговле застраховаться от кражи, от противоправных действий третьих лиц, от пожара, от прорыва водопроводной сети и т.д.

"Нельзя так просто в слова "защита бизнеса" включить все виды страхования, которых только по закону 23 вида, а большинство из них (не считая количества правил по каждому виду) относится к страхованию от чего-либо в процессе деятельности", — говорит Лукьянова.

Генеральный директор компании "Финам Страхование" Михаил Кухтарь отмечает, что обычно тариф складывается из многих признаков, которые относятся к характеристике конкретного объекта. Если страхуемым имуществом является здание, тариф будет зависеть от его местоположения, стоимости, технического состояния, наличия других факторов и угроз. У страховой компании могут возникнуть сложности с оценкой редких дорогостоящих предметов отделки и оборудования. Однако эта проблема решается путем указания клиентом стоимости страхуемого имущества и оплаты с его стороны страховых взносов. Для страхователя сложности появляются в случае длительных сроков разбора ситуации при наступлении страхового случая. Кроме того, в некоторых случаях страховщики отказываются возмещать ущерб при наступлении не оговоренных в договоре ситуаций, что приводит к издержкам для клиента В целом из страхования имущества юридических лиц складывается основной доход большинства страховых компаний, составляя примерно 55-60% от общего количества сборов. Остальная доля взносов приходится на авто-страхование, страхование имущества физических лиц и другие программы.

Единственный вид ущерба, который сегодня не предлагает возместить ни одна компания, — это целенаправленная атака на бизнес недружественных структур.

По словам Анны Лукьяновой, от недружественного поглощения не существует видов страхования. С ее мнением согласен и Михаил Кухтарь. Проблема в том, отмечают участники рынка, что сложно юридически грамотно сформулировать порядок защиты от противоправных интересов. Поэтому руководителям необходимо принимать самостоятельные меры, направленные на предотвращение захвата предприятия.

"В целом практически любое из них, вне зависимости от размера и правовой формы, может стать жертвой рейдеров. Чтобы этого не произошло, иной раз достаточно просто соблюдать требования закона, проверять своих контрагентов, тщательно прорабатывать все положения нормативных актов и учредительных документов", — говорит Михаил Кухтарь.

Есть предложение

Сегодня в пакет страхования малого бизнеса в основном включаются защита имущества, ответственности и страхование от перерывов в производстве.

В случае с имуществом можно застраховать оборудование, офис, товары на складе и т.д. Страхование ответственности за причинение вреда сводится к тому, что страховщик должен будет возместить убытки третьим лицам (например, клиентам) при предъявлении ими претензий к предприятию. Например, в случае, если мастер испортил отданный на огранку драгоценный камень. Однако размер возмещения вреда проводится только в пределах страховой суммы, вне зависимости от реального ущерба.

Часто бизнес малого предприятия сосредоточен в одном месте, и при пожаре в офисе деятельность фирмы окажется фактически парализованной.

От вынужденного перерыва компания понесет убытки: не полученную прибыль, дополнительные затраты в целях сокращения ущерба, неизбежные текущие расходы. Размер возмещаемого страховой компанией ущерба будет напрямую зависеть от фактического времени простоя. Обычно страховщик устанавливает франшизу (не страхуемый лимит). В данном случае это минимальный срок перерыва в деятельности. Только после его окончания простой попадает под страховой случай.

Самарское обозрение № 38, 2008 г.

Обзор страхового рынка 2008 г.