Участники договора страхования
Основными субъектами страхового рынка выступают страхователи — покупатели страховых услуг и страховщики — продавцы страховых услуг. Кроме того, в страховых отношениях в качестве потребителей страховых услуг могут принимать участие застрахованные лица и выгодоприобретатели. Наконец, инфраструктуру страхового рынка составляют страховые посредники, перестраховщики, аварийные комиссары, аджа-стеры и сюрвейеры.
Содержание |
Характеристика страховщиков
Страховщиками являются организации, созданные для осуществления страховой дея-тельности, т. е. принимающие на себя обязательства произвести страховую выплату при наступлении события, оговоренного в договоре страховщиков страхования. В це-лях защиты интересов клиентов установлены особые требования к учреждению и дея-тельности страховщиков, которые состоят в следующем:
1) страховщиками могут быть только юридические лица, которые должны быть учреж-дены в любой установленной законодательством организационно-правовой форме, т. е. в виде хозяйственного товарищества или общества, государственного (муниципаль-ного) унитарного предприятия, а также общества взаимного страхования. При этом иностранные юридические лица и иностранные граждане вправе создавать страховые организации на территории России только в форме обществ с ограниченной ответст-венностью или акционерных обществ;
2) страховщики должны получить лицензию, удостоверяющую право страховой органи-зации проводить операции по указанным в ней видам страхования;
3) уставный капитал страховщика, оплаченный исключительно в денежной форме, не может быть менее 25 тыс. установленных законодательством минимальных размеров месячной оплаты труда, а если страховая организация занимается страхованием жиз-ни, — 35 тыс. минимальных размеров месячной оплаты труда;
4) предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производ-ственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.
Особые требования предъявляются к страховым организациям, являющимся дочер-ними обществами по отношению к иностранным инвесторам (т. е. к таким организаци-ям, решения которых определяются иностранным инвестором независимо от величины его участия в уставном капитале страховой организации) либо имеющим долю ино-странных инвесторов в уставном капитале более 49%. Минимальный размер оплачен-ного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств таких страхов-щиков, должен составлять не менее 250 тыс. установленных законодательством ми-нимальных размеров месячной оплаты труда. Кроме того, им запрещено осуществлять на территории России страхование жизни, обязательное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных ра-бот для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов госу-дарственных и муниципальных организаций.
Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностран-ному инвестору, имеет право осуществлять в России страховую деятельность, если иностранный инвестор не менее 15 лет являлся страховой организацией, осуществ-ляющей страховую деятельность на основе законодательства соответствующего госу-дарства, и не менее двух лет участвовал в деятельности страховых организаций, соз-данных на территории РФ. В случае если размер участия иностранных компаний в ка-питале российских страховых организаций превысит 15% общей величины их уставно-го капитала, выдача лицензий на осуществление страховой деятельности в России страховым организациям, являющимся дочерними по отношению к иностранным инве-сторам либо имеющим долю иностранных инвесторов в уставном капитале более 49%, прекращается.
Характеристика перестраховщиков
Помимо страховщиков на страховом рынке функционируют и перестраховочные орга-низации, или перестраховщики. Особенность их деятельности состоит в том, что они заключают договоры перестрахования со страховщиками. Суть до-Характеристика го-воров перестрахования состоит в принятии на перестраховщиков себя перестраховщи-ком риска исполнения страховщиком всех или части обязательств по договору страхо-вания. Перестраховщиками могут быть как организации, функцией которых является только заключение договоров перестрахования (профессиональные перестраховщи-ки), так и страховые организации, которые наряду с заключением договоров страхова-ния принимают также риски в перестрахование. При этом российское законодательст-во предъявляет повышенные требования к величине уставного капитала профессио-нальных перестраховщиков: она не должна быть менее 50 тыс. установленных законо-дательством минимальных размеров месячной оплаты труда, а для перестраховщи-ков, являющихся дочерними обществами по отношению к иностранному инвестору ли-бо имеющих долю иностранных инвесторов в уставном капитале более 49%, — не ме-нее 300 тыс. минимальных размеров месячной оплаты труда. При этом вышеуказан-ные суммы должны быть оплачены в денежной форме.
Характеристика страхователей
Страхователями являются лица, заключившие со страховщиками договоры страхова-ния, обязанные уплачивать страховые взносы и имеющие право требовать от стра-ховщика при наступлении страхового случая страховую выплату себе или выгодопри-обретателю. Страхователями могут быть юридические лица и дееспособные физиче-ские лица. В личном страховании страхователями могут быть граждане, застраховав-шие себя или других лиц (например, детей), а также юридические лица, заключившие договоры страхования в отношении своих работников или других физических лиц. В страховании имущества страхователем может выступать как лицо, которому принад-лежит застрахованное имущество, так и любое другое лицо.
В страховании предпринимательского риска страхователями могут быть юридические или физические лица, осуществляющие какую-либо предпринимательскую деятель-ность. При этом застрахован может быть только предпринимательский риск самого страхователя и только в его пользу. В страховании ответственности страхователем может выступать любое физическое или юридическое лицо, передающее страховщику обязанности по возмещению ущерба другим лицам. Такие обязанности могут возник-нуть вследствие деятельности самого страхователя либо застрахованных им лиц или обладания правами на имущество. При этом по договору страхования ответственности страхователь может застраховать только свою ответственность за причинение вреда другим лицам.
Характеристика застрахованных лиц
Застрахованное лицо — это лицо, в отношении которого заключен договор страхова-ния, т. е. с которым может произойти страховой случай, непосредственно связанный с его личностью, обстоятельствами его жизни или затрагивающий сохранность его иму-щественных прав и интересов. Застрахованное лицо обязательно должно быть указано в договорах личного страхования. При этом застрахованным лицом может быть как сам страхователь, так и другое лицо (например, ребенок страхователя или работник предприятия). Отметим, что зафиксированное в договоре застрахованное лицо может быть заменено лишь с обоюдного согласия страховщика и прежнего застрахованного лица. Кроме того, застрахованное лицо может быть участником договоров страхования ответственности за причинение вреда (например, медицинские работники, застрахо-ванные по договору страхования ответственности врачей). Но в таких договорах стра-хователь имеет право (если иное не предусмотрено в договоре) в любое время до на-ступления страхового случая заменять застрахованных лиц, письменно уведомив об этом страховщика.
Характеристика выгодоприобретателей
Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхова-ния. Основное право выгодоприобретателя состоит в том, что он получает страховую выплату при наступлении страхового случая. В договорах страхования часто страхова-тель и выгодоприобретатель являются одним и тем же лицом, и тогда правовое поло-жение выгодоприобретателя специально не выделяют. В личном страховании в одном лице нередко совпадают застрахованный и выгодоприобретатель. Наконец, встреча-ются договоры, в которых наряду со страхователем (а в ряде случаев и с застрахован-ным лицом) отдельным участником является выгодоприобретатель.
В личном страховании (если в договоре не указано иное) выгодоприобретателем явля-ется застрахованное лицо, а в договорах, где страховым случаем является смерть за-страхованного лица, — его наследники. При этом договор личного страхования, в ко-тором выгодоприобретателем является лицо, иное чем застрахованное (или его на-следники), в том числе и страхователь, может быть заключен лишь с письменного со-гласия самого застрахованного лица. В ином случае такой договор признается недей-ствительным по иску застрахованного лица или его наследников. Замена выгодопри-обретателя в договоре личного страхования может быть произведена только с пись-менного согласия застрахованного лица и с письменным уведомлением об этом стра-ховщика.
Договоры страхования имущества могут заключаться либо с указанием выгодоприоб-ретателя как отдельной стороны, либо на условиях совпадения в одном лице страхо-вателя и выгодоприобретателя. Но в любом случае выгодоприобретателем может быть только то лицо, которое имеет интерес в сохранении застрахованного имущества. При отсутствии такого интереса договор страхования признается недействительным. При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество. Замена выгодоприобретателя может произойти также и в случаях, когда такое решение примет сам страхователь. Но во всех этих случаях страховщик должен быть письменно уведомлен о замене выгодоприобретателя.
В договорах страхования ответственности наличие выгодоприобретателя как отдель-ного лица обязательно. Причем даже если в договоре указано, что он заключен в поль-зу страхователя или застрахованного лица, то это указание является недействитель-ным и договор считается заключенным в пользу иного лица, а именно того, которому может быть причинен вред действиями страхователя или застрахованного лица. Но конкретное лицо, которое назначается выгодоприобретателем, в договоре, как прави-ло, не указывается. Это связано с тем, что оно в момент заключения договора неиз-вестно, поскольку выгодоприобретателем может стать любое лицо, которому причинен вред действиями страхователя или застрахованного лица. Данная особенность имеет следствием то, что выгодоприобретателей в договорах страхования ответственности называют (в отличие от выгодоприобретателей в других видах страхования) "третьими лицами".
В договорах страхования предпринимательского риска выгодоприобретатель как особое лицо присутствовать не может. Это вызвано тем, что такие договоры могут быть заключены только в пользу страхователя, в противном случае они считаются ничтожными.
Источник:
