Заключение договора каско

 Что такое страхование каско

 Каско – это добровольный вид комплексного страхования автомобилей или других средств транспорта (судов, самолетов, вагонов и т.п.). Договор страхования каско защищает автовладельца от непредвиденных затрат на ремонт транспортного средства после участия в дорожно-транспортном происшествии (ДТП), а также ущерба от угона (кражи), неосторожных и противоправных действий третьих лиц (ПДТЛ), падения на автомобиль каких-либо предметов (включая снег и лед), пожара (поджога, самовозгорания), взрыва. Страховой полис также защищает Вас и от тех ситуаций, когда страховой случай наступил по вине самого страхователя или в силу действий непредвиденных ситуаций или стихийных природных бедствий (удара молнии, бури, шторма, урагана, ливня, града, обильного снегопада, землетрясения, обвала, наводнения, оползня).

В отличие от полиса ОСАГО договор страхования каско позволяет автовладельцу покрыть затраты на ремонт собственного автомобиля, вне зависимости от того, кто являлся виновником аварии.

Страховая компания, с которой автовладелец заключил договор страхования каско, при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возмещает автовладельцу причиненные убытки в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Нередко страховщиками используются термины «полное» и «частичное» каско. «Полное каско» включает в себя страхование автомобиля от угона и ущерба, а «частичное каско» только страхование от ущерба.

Как правило, договор каско заключается на год.

Стоимость каско и способы расчета

В разных страховых компаниях стоимость страхования каско для одного и того же автомобиля может существенно различаться. Наряду с этим каждая компания предлагает свои страховые программы, которые тоже существенно различаются как по условиям предоставления услуги, так и по перечню конкретных страховых рисков, включенных в договор каско и являющимися страховыми случаями.

Стоимость договора каско зависит от многих факторов:

• марка автомобиля;
• год выпуска автомобиля;
• мощность и состояние автомобиля;
• возраст, водительский стаж страхователя и лиц, имеющих право управлять автомобилем;
• условия хранения и безопасности автомобиля (гараж, стоянка, сигнализация);
• характер эксплуатации автомобиля;
• величина страховой суммы;
• дополнительные условия страхования;
• и многие другие факторы.

В разных страховых компаниях при расчете договора каско учитывается определенный набор факторов.

Чтобы уменьшить стоимость страховки на 10-20%, Вы можете оформить франшизу. Это означает, что при наступлении страхового случая Вы сами выплачиваете определенную сумму денег, прописанную в договоре каско, а остальную сумму выплачивает страховая компания.

На сегодняшний день большинство компаний, предоставляющих страхование каско, имеют на своих официальных сайтах Online-калькуляторы для расчета стоимости договора. Задав все необходимые параметры, относящиеся к Вашему автомобилю, калькулятор автоматически рассчитает стоимость договора каско. Но подобные калькуляторы не могут гарантировать 100% точности расчета, поэтому гораздо правильнее посетить офис страховой компании и запросить у менеджера точный расчет для Вашего авто в соответствии с выбранным тарифом.

Требования к хранению автомобиля при страховке каско

При заключении договора страховые компании чаще всего предъявляют автомобилистам ряд условий. Например, может существовать требование к хранению автомобиля в ночное время на охраняемой стоянке. Если автомобиль будет угнан в ночное время с неохраняемой стоянки, компания либо не выплатит деньги вообще, либо выплатит не полную сумму.

Требования могут также касаться установки на транспортном средстве противоугонных средств. Если Ваш автомобиль не оборудован противоугонной системой – скорее всего, риск «угон» не будет включен в Ваш договор каско Выплаты страхового возмещения при страховании каско = Той суммой, на которую автомобиль будет застрахован, является рыночная стоимость автомобиля (страховая сумма). Данная сумма должна быть установлена в той же валюте, в какой Вы будете оплачивать договор каско: рубли, доллары США или евро.

Существует большое число условий страхования каско, которые во многом определяют стоимость каждого конкретного договора.
Страховщик может предложить на выбор следующие варианты выплат:

• Выплата ущерба денежной суммой, рассчитанной представителями страховщика. Ущерб выплачивается в пределах страховой суммы.
• Направление на ремонт на СТО страховщика.

В зависимости от условий договора, страховщик может выплачивать стоимость новых деталей или производить выплату с учетом износа. Каждая компания устанавливает свои нормы износа, поэтому эту норму следует выяснить заранее (а также механизм расчета страховщиком величины износа) и зафиксировать в договоре.

Проводимые работы по замене деталей в автомобиле должны всегда оплачиваться страховой компанией в полном объеме, независимо от условия выплаты страхового возмещения.

Как выбрать страховую компанию

Нужно внимательно отнестись к выбору страховой компании, ведь это поможет Вам в будущем избежать множества проблем, сэкономит Ваше время и нервы. При сравнении разных программ страхования обратите внимание на следующие факторы:

• Включена ли в стандартный договор услуга выезда аварийного комиссара на место ДТП (с какое количество раз в период действия договора каско);
• Присутствует или отсутствует франшиза;
• Предоставляется ли бесплатный эвакуатор;
• Какие существуют условия выплаты без справок из ГИБДД;
• Существует ли неуменьшаемая страховая сумма;
• Возможно ли внесение изменений в полис каско по требованию.

Если вы хотите оформить договор каско на автомобиль, приобретенный в кредит, следует знать, что банки могут предлагать программы страхования на условиях, существенно отличающихся от стандартных программ страховых компаний.  И иногда эти условия не выгодны для автомобилистов, даже если банк предлагает низкий процент по кредиту. Поэтому решение о страховании через банк нужно принимать только после того, как Вы сравните это предложение с предложениями страховых компаний.

Еще раз о важных деталях

Начинать необходимо: с определения наиболее важных условий для страхователя и со страховой суммы. Вариантов два – агрегатная и неагрегатная страховка. Для страхователя более выгодна неагрегатная страховка, так как даже в случаях нескольких ДТП, выгода от такой страховки будет максимальной. Сумма выплат не уменьшается на выплаченное возмещение, как в агрегатной страховке. Однако, преимущество агрегатной страховки, в более низкой стоимости полиса.
Следующим шагом является выбор варианта возмещения. У разных страховых компаний они разные по наполняемости, но, по сути, одинаковы:

• Выплаты возмещения по калькуляции независимой экспертизы
• ремонт на СТОА официального дилера для авто на гарантии
• ремонт на СТОА официального дилера для авто с истекшей гарантией
• ремонт на СТОА по выбору страхователя

В последнем, страхователь сам оплачивает ремонт в выбранном автосервисе, а потом предъявляет страховой компании счет за произведенные ремонтные работы.
Необходимо учесть и то, что у одних страховых компаний заключены договоры с большим количеством СТОА, соответственно автомобиль починят быстро, у других таких договоров мало и ремонт может затянуться надолго.

Еще несколько выгодных опций:

• При заключении договора страхования, расширить территорию действия каско до стран СНГ и Европы.
• Удобнее оплачивать страховку в рассрочку, если нет возможности оплатить сразу. Существуют три варианта оплаты –

1. двумя взносами, с отсрочкой платежа на три месяца
2. разбивка на полугодия
3. оплата поквартально

Но учтите, что за рассрочку страховщики добавляют несколько % к стоимости каско.
Многие компании предоставляют так называемые страховые случаи, которые не требуют предоставления справок ГИБДД. Это, как правило, повреждения стеклянных элементов, повреждения одной или двух смежных деталей кузова. То есть, ущерб на незначительные суммы, до $500 или 3-5% от стоимости полиса. В этом случае, страховая компания ограничивается заявлением страхователя.
Также, многие полюсы предусматривают предоставление отдельных сервисных услуг, в зависимости от стоимости страховки. Это эвакуация поврежденного автомобиля, круглосуточная диспетчерская служба, услуга по сбору справок, выезд аварийного комиссара на место ДТП.
Каско, в отличии от ОСАГО относится к договорному праву, соответственно страховщик в договоре может прописать любые условия не противоречащие законодательству.
Поэтому, необходимо обратить особое внимание на следующие моменты:

• В полис каско внесено множество оговорок, препятствующих в получении страховых выплат.
• Пункт в договоре каско о том, что ущерб после ДТП не подлежит возмещению, так как не является страховым случаем.
• Пункт – «гаражное хранение», по которому страховая компания выплачивает компенсацию при угоне, если автомобиль находился в гараже страхователя.
• При полной и безвозвратной гибели авто, страховщики оценивают ущерб в 80% и более, признают стоимость восстановления неоправданно высокой и делают расчет на «годные остатки».
• Расчет страховых выплат с учетом амортизационных отчислений – до 20% от стоимости авто, ежегодно.
• Пункт – угон автомобиля – ключи от застрахованного авто, могут быть похищены при разбое или грабеже.

Если выбирать полис с франшизой (фрашиза – заранее оговоренный капитал, определенный % от суммы страховки), необходимо иметь ввиду, что для страховой компании из двух видов: условной и безусловной, особенно выгодна условная франшиза.
При выборе vip - полиса каско многие проблемы снимаются сами собой:

• Аварийный комиссар.
• Сбор справок в ГИБДД.
• Получение направления на ремонт.
• Эвакуатор.
• Юридическая помощь.
• Консультационная поддержка.

Если, поработать с этими вариантами услуг внимательней, можно собрать, для себя неплохое каско.

Большинство отказов в страховых выплатам по полисам автострахования КАСКО, автовладельцы получают из-за недостаточного внимания к условиям страхового договора. Помните – любое страхование выгодно прежде всего компании, которая страхует.

Источники

Страховые системы Омега

RUSdealers.ru

См. также

• Добровольное автострахование в 2007 году: показатели по регионам и маркам автомашин, каналы продаж и перспективы развития