Просмотр

Новикова М. 

Персоналии: Коваль А.П., Турбина К.Е. 

Организации: Кельнское перестраховочное общество, ФССН 

<br> Федеральная служба страхового надзора (ФССН России) под руководством Александра Коваля объявила о намерении провести оценку тарифной политики страховых компаний. Проще говоря, Страх-надзор начинает войну против демпинга. Страховщики опасаются, что это приведет к государственному регулированию отрасли в целом и ценообразованию в ней в частности. 

За последний месяц сами страховщики провели несколько круглых столов по проблеме демпинга в страховании, но так и не сумели прийти к консолидированному мнению, как с этим явлением бороться. ФССН России решила их не дожидаться и начать действовать, пока не последовал вал претензий клиентов, купивших страховку за «пять копеек» и убедившихся, что куплен лишь «кукиш», и пока не начались массовые банкротства. 

Страхнадзор объявил о намерении провести оценку тарифной политики страховых компаний. ФССН России в информационном письме сообщала, что проверка затронет следующие аспекты: 

– соответствие применяемых базовых тарифов и поправочных коэффициентов тарифам и коэффициентам, представленным компаниями в ФССН России в порядке лицензирования или уведомления; 

– достоверность статистических данных, представленных в качестве обоснования расчета страховых тарифов в страховой надзор; 

– обоснованность поправочных коэффициентов; 

– соответствие фактических расходов на ведение дела величине расходов, предусмотренной в структуре тарифной ставки; 

– влияние тарифной политики страховой компании на обеспечение требований к ее финансовой устойчивости и платежеспособности. 

По действующему законодательству расчеты тарифов страховщика, методика актуарных расчетов, источник исходных данных и структура тарифных ставок не подлежат обязательной оценке на соответствие законодательству в случае применения тарифов, не совпадающих с представленными в Страхнадзор или нарушающими требования к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика. 

Но ФССН России вправе выдать компании-нарушительнице предписание. Пока речь не идет о вмешательстве государства в тарифную политику компаний, правда, жест регулятора указывает на такую возможность в ближайшем будущем. 

Сами участники рынка признают вред, который наносит практика демпинга, но возражают против внедрения государства в процесс ценообразования. 

Директор представительства Кельнского перестраховочного общества в Москве Капитолина Турбина говорит: 

«Тарифная политика компании зависит в первую очередь от акционера, собственника компании. Если ему нужен кассовый поток, то компания будет снижать тарифы. Никакая апелляция к благородным чувствам, коллективной выгоде и этическим нормам на это не повлияет. Решает собственник, и понимание неприятностей, которые несет демпинг, должно быть у собственника. Будет только хуже, если тарифы попробует регулировать государство. 

У нас уже была плановая экономика, и все помнят, чем это закончилось». Другие эксперты отмечают, что границу демпинга сложно определить: то, что для мелкого страховщика считается демпингом, для крупной компании может быть нормальным рабочим тарифом. В общем, невзирая на массовые жалобы на демпинг, усиление контроля не приветствуется страховыми компаниями. На вопрос «ЭЖ» о возможной «недорегулированности» участники рынка отвечали, что рынок скорее все-го «перерегулирован». 

С мнением о перерегулированности рынка не согласен А. Коваль. 

В условиях кризиса подведомственная ему служба приняла решение ужесточить надзор. Пока регулятор собирает и публикует информацию о средних тарифах на различные виды страхования на рынке. Если страховщики не поймут намека, у Страхнадзора найдутся рычаги воздействия на тех, чьи тарифы будут чрезмерно отличаться от общепринятых. Недаром недавно Минфин России предложил поправки в закон об организации страхового дела, согласно которым страховщики Обязаны создать внутренний контроль соответствия их деятельности требованиям законодательства, с назначением для этого контролера или службы внутреннего контроля. 

Поправки предусматривают также личную ответственность топ-менеджеров финансовой организации, лишившейся лицензии, если они руководили компанией в момент совершения нарушений, повлекших за собой отзыв лицензии, с запретом на занятие руководящих должностей в течение трех лет после применения лицензионных санкций. 

Средние страховые тарифы – брутто по страхованию строений и домашнего имущества граждан,&nbsp;% 

{| width="684" cellspacing="1" cellpadding="1" border="1"
|-
| &nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; Объект страхования 
| &nbsp;&nbsp;&nbsp; Риск <br>&nbsp;ущерба строению 
| &nbsp;&nbsp; Риски<br>&nbsp;ущерба <br>строен. и<br>&nbsp;домашн.<br>&nbsp;имущест. 
| &nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; Риски ущерба <br>&nbsp; строен.и гражданск.<br>&nbsp;&nbsp; ответственности <br>&nbsp;владельцев строений 
| &nbsp;Риски ущерба строению, <br>&nbsp;домашнему имуществу и <br>&nbsp;&nbsp; гражданск.ответствен. <br>&nbsp;&nbsp; владельцев строений
|-
| &nbsp;Квартира&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; <br> 
| &nbsp;0,2-0,39 
| &nbsp;0,24-0,51 
| &nbsp;0,28-0,52 
| &nbsp;0,29-0,58
|-
| &nbsp;Каменные или кирпичные строения 
| &nbsp;0,32-0,46 
| &nbsp;0,38-0,5 
| &nbsp;-&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; <br> 
| &nbsp;-&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; <br>
|-
| &nbsp;Деревянные строения 
| &nbsp;0,45-0,69 
| &nbsp;0,52-0,8 
| &nbsp;- 
| &nbsp;-
|}

Источник: ФССН России<br>Средние страховые тарифы при страховании от несчастных случаев 

{| width="669" cellspacing="1" cellpadding="1" border="1"
|-
| &nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; Цель поездки 
| &nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; Срок 
| &nbsp;&nbsp;&nbsp; Кратность 
| &nbsp; Тариф,&nbsp;%
|-
| &nbsp;Туризм, деловая поездка 
| &nbsp;Менее 1 мес. 
| &nbsp;однократно 
| &nbsp;0,04-0,07
|-
| &nbsp;Туризм, деловая поездка 
| &nbsp;Менее 1 мес. 
| &nbsp;многократно 
| &nbsp;0,01-0,06
|-
| &nbsp;Туризм, деловая поездка 
| &nbsp;Более 1 мес., но менее 1 года 
| &nbsp;однократно 
| &nbsp;0,20-1,00
|-
| &nbsp;Туризм, деловая поездка 
| &nbsp;Более 1 мес., но менее 1 года 
| &nbsp;многократно 
| &nbsp;0,11-0,90
|-
| &nbsp;Туризм, деловая поездка 
| &nbsp;1 год и более 
| &nbsp;однократно 
| &nbsp;0,30-0,50
|-
| &nbsp;Туризм, деловая поездка 
| &nbsp;1 год и более 
| &nbsp;многократно 
| &nbsp;0,10-0,90
|-
| &nbsp;Горные лыжи 
| &nbsp;Менее 1 мес. 
| &nbsp;однократно 
| &nbsp;0,05-0,10
|-
| &nbsp;Спортивный туризм 
| &nbsp;Менее 1 мес. 
| &nbsp;однократно 
| &nbsp;0,03-0,24
|}

Страхование медицинских расходов 

{| width="675" cellspacing="1" cellpadding="1" border="1"
|-
| &nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; Цель поездки 
| &nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; Срок 
| &nbsp;&nbsp;&nbsp; Кратность 
| &nbsp;&nbsp; Тариф
|-
| &nbsp;Туризм, деловая поездка 
| &nbsp;Менее 1 мес. 
| &nbsp;однократно 
| &nbsp;0,02-0,04
|-
| &nbsp;Туризм, деловая поездка 
| &nbsp;Более 1 мес., но менее 1 года 
| &nbsp;однократно 
| &nbsp;0,06-0,19
|-
| &nbsp;Туризм, деловая поездка 
| &nbsp;Более 1 мес., но менее 1 года 
| &nbsp;многократно 
| &nbsp;0,10-0,17
|-
| &nbsp;Туризм, деловая поездка 
| &nbsp;1 год и более 
| &nbsp;однократно 
| &nbsp;0,01-0,30
|-
| &nbsp;Туризм, деловая поездка 
| &nbsp;1 год и более 
| &nbsp;многократно 
| &nbsp;0,05-0,20
|-
| &nbsp;Горные лыжи 
| &nbsp;Менее 1 мес. 
| &nbsp;однократно 
| &nbsp;0,03-0,05
|-
| &nbsp;Спортивный туризм 
| &nbsp;Менее 1 мес. 
| &nbsp;однократно 
| &nbsp;0,06-0,15
|-
| &nbsp;Спортивный туризм 
| &nbsp;Менее 1 мес. 
| &nbsp;многократно 
| &nbsp;0,02-0,10
|-
| &nbsp;Работы повышенного риска 
| &nbsp;Менее 1 мес. 
| &nbsp;однократно 
| &nbsp;0,05-0,11 <br>
|}

Примечание. По страхованию от рисков: параграф «отмена поездки» – средний тариф 2,75-3,57%.&nbsp; <br>Источник: ФССН России 

<br> Экономика и жизнь № 32, 2009 г., c.1,3 

Обзор страхового рынка 2009 г.