ФССН регулирует цены - август 2009 г.
Новикова М.
Персоналии: Коваль А.П., Турбина К.Е.
Организации: Кельнское перестраховочное общество, ФССН
Федеральная служба страхового надзора (ФССН России) под руководством Александра Коваля объявила о намерении провести оценку тарифной политики страховых компаний. Проще говоря, Страх-надзор начинает войну против демпинга. Страховщики опасаются, что это приведет к государственному регулированию отрасли в целом и ценообразованию в ней в частности.
За последний месяц сами страховщики провели несколько круглых столов по проблеме демпинга в страховании, но так и не сумели прийти к консолидированному мнению, как с этим явлением бороться. ФССН России решила их не дожидаться и начать действовать, пока не последовал вал претензий клиентов, купивших страховку за «пять копеек» и убедившихся, что куплен лишь «кукиш», и пока не начались массовые банкротства.
Страхнадзор объявил о намерении провести оценку тарифной политики страховых компаний. ФССН России в информационном письме сообщала, что проверка затронет следующие аспекты:
– соответствие применяемых базовых тарифов и поправочных коэффициентов тарифам и коэффициентам, представленным компаниями в ФССН России в порядке лицензирования или уведомления;
– достоверность статистических данных, представленных в качестве обоснования расчета страховых тарифов в страховой надзор;
– обоснованность поправочных коэффициентов;
– соответствие фактических расходов на ведение дела величине расходов, предусмотренной в структуре тарифной ставки;
– влияние тарифной политики страховой компании на обеспечение требований к ее финансовой устойчивости и платежеспособности.
По действующему законодательству расчеты тарифов страховщика, методика актуарных расчетов, источник исходных данных и структура тарифных ставок не подлежат обязательной оценке на соответствие законодательству в случае применения тарифов, не совпадающих с представленными в Страхнадзор или нарушающими требования к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика.
Но ФССН России вправе выдать компании-нарушительнице предписание. Пока речь не идет о вмешательстве государства в тарифную политику компаний, правда, жест регулятора указывает на такую возможность в ближайшем будущем.
Сами участники рынка признают вред, который наносит практика демпинга, но возражают против внедрения государства в процесс ценообразования.
Директор представительства Кельнского перестраховочного общества в Москве Капитолина Турбина говорит:
«Тарифная политика компании зависит в первую очередь от акционера, собственника компании. Если ему нужен кассовый поток, то компания будет снижать тарифы. Никакая апелляция к благородным чувствам, коллективной выгоде и этическим нормам на это не повлияет. Решает собственник, и понимание неприятностей, которые несет демпинг, должно быть у собственника. Будет только хуже, если тарифы попробует регулировать государство.
У нас уже была плановая экономика, и все помнят, чем это закончилось». Другие эксперты отмечают, что границу демпинга сложно определить: то, что для мелкого страховщика считается демпингом, для крупной компании может быть нормальным рабочим тарифом. В общем, невзирая на массовые жалобы на демпинг, усиление контроля не приветствуется страховыми компаниями. На вопрос «ЭЖ» о возможной «недорегулированности» участники рынка отвечали, что рынок скорее все-го «перерегулирован».
С мнением о перерегулированности рынка не согласен А. Коваль.
В условиях кризиса подведомственная ему служба приняла решение ужесточить надзор. Пока регулятор собирает и публикует информацию о средних тарифах на различные виды страхования на рынке. Если страховщики не поймут намека, у Страхнадзора найдутся рычаги воздействия на тех, чьи тарифы будут чрезмерно отличаться от общепринятых. Недаром недавно Минфин России предложил поправки в закон об организации страхового дела, согласно которым страховщики Обязаны создать внутренний контроль соответствия их деятельности требованиям законодательства, с назначением для этого контролера или службы внутреннего контроля.
Поправки предусматривают также личную ответственность топ-менеджеров финансовой организации, лишившейся лицензии, если они руководили компанией в момент совершения нарушений, повлекших за собой отзыв лицензии, с запретом на занятие руководящих должностей в течение трех лет после применения лицензионных санкций.
Средние страховые тарифы – брутто по страхованию строений и домашнего имущества граждан, %
| Объект страхования | Риск ущерба строению |
Риски ущерба строен. и домашн. имущест. |
Риски ущерба строен.и гражданск. ответственности владельцев строений |
Риски ущерба строению, домашнему имуществу и гражданск.ответствен. владельцев строений |
| Квартира |
0,2-0,39 | 0,24-0,51 | 0,28-0,52 | 0,29-0,58 |
| Каменные или кирпичные строения | 0,32-0,46 | 0,38-0,5 | - |
- |
| Деревянные строения | 0,45-0,69 | 0,52-0,8 | - | - |
Источник: ФССН России
Средние страховые тарифы при страховании от несчастных случаев
| Цель поездки | Срок | Кратность | Тариф, % |
| Туризм, деловая поездка | Менее 1 мес. | однократно | 0,04-0,07 |
| Туризм, деловая поездка | Менее 1 мес. | многократно | 0,01-0,06 |
| Туризм, деловая поездка | Более 1 мес., но менее 1 года | однократно | 0,20-1,00 |
| Туризм, деловая поездка | Более 1 мес., но менее 1 года | многократно | 0,11-0,90 |
| Туризм, деловая поездка | 1 год и более | однократно | 0,30-0,50 |
| Туризм, деловая поездка | 1 год и более | многократно | 0,10-0,90 |
| Горные лыжи | Менее 1 мес. | однократно | 0,05-0,10 |
| Спортивный туризм | Менее 1 мес. | однократно | 0,03-0,24 |
Страхование медицинских расходов
| Цель поездки | Срок | Кратность | Тариф |
| Туризм, деловая поездка | Менее 1 мес. | однократно | 0,02-0,04 |
| Туризм, деловая поездка | Более 1 мес., но менее 1 года | однократно | 0,06-0,19 |
| Туризм, деловая поездка | Более 1 мес., но менее 1 года | многократно | 0,10-0,17 |
| Туризм, деловая поездка | 1 год и более | однократно | 0,01-0,30 |
| Туризм, деловая поездка | 1 год и более | многократно | 0,05-0,20 |
| Горные лыжи | Менее 1 мес. | однократно | 0,03-0,05 |
| Спортивный туризм | Менее 1 мес. | однократно | 0,06-0,15 |
| Спортивный туризм | Менее 1 мес. | многократно | 0,02-0,10 |
| Работы повышенного риска | Менее 1 мес. | однократно | 0,05-0,11 |
Примечание. По страхованию от рисков: параграф «отмена поездки» – средний тариф 2,75-3,57%.
Источник: ФССН России
Экономика и жизнь № 32, 2009 г., c.1,3
Обзор страхового рынка 2009 г.
