Андеррайтинг групповых договоров страхования
Андеррайтинг групповых договоров страхования
Андеррайтинг, главная особенность которого более высокая степень однородности совокупности застрахованных в рамках групповой схемы, чем по индивидуальным договорам. Это связано с тем, что участники схемы работники одного предприятия (т.е. они подвержены сходному влиянию профессиоальных, географических и, отчасти, экономических факторов), и с тем, что страхователем выступает работодатель (т.е. выбор застрахованных и возможности антиселекции ограничены). Большая однородность застрахованных приводит к изменению процедур андеррайтинга. Так, для профессионального андеррайтинга это означает вовлечение в страхование потери дохода вследствие утраты трудоспособности дополнительных контингентов работников физического труда по сравнению с соответствующими индивидуальными договорами. Кроме того, возможность андеррайтера принимать на страхование представителей разных профессий на различных уровнях, будет ограничена в рамках группового договора. Изменение процедуры финансового андеррайтинга связано с дополнительным покрытием, обусловленным освобождением нетрудоспособного лица от уплаты взносов в пенсионную схему. Это покрытие должно включаться в обычные ограничения выплат по договору страхования потери дохода, вследствие утраты трудоспособности (например, относительное ограничение в 75% дохода до утраты трудоспособности и абсолютный предел в 15000 руб. в год). Более однородные риски сильнее всего воздействуют на изменение медицинского андеррайтинга. Прежде всего, требуется меньше медицинской информации. Кроме того, широко используется условие свободного покрытия, в рамках которого медицинский андеррайтинг вообще не проводится. Далее страховщики устанавливают более широкие условия, при выполнении которых медицинский андеррайтинг проводится в облегчённой форме (например, на основе стандартной анкеты из заявления о принятии на страхование с запросом медицинского отчёта лечащего врача только в спорных случаях). При нарушении этих условий запрашивается полная медицинская информация, и андеррайтинг проводится по алгоритму, характерному для индивидуальных договоров. Такая «ступенчатая» система условий на объём получаемой медицинской информации позволяет учитывать усиление антиселекции при их нарушении и способствует более эффективной организации принятия рисков на страхование. Из-за наличия более однородных рисков и стремления к экономии за счёт административных расходов, например, британские страховые компании часто отказываются от андеррайтинга каждого участника в отдельности и проводят андеррайтинг схемы в целом. Из инструментов андеррайтинга для групповых схем доступен только отказ в страховании, так как страхование отдельных участников на специальных условиях невозможно.
Источник: Словарь страхования Информстрах
