Антикризисная жизнь - апрель 2009 г.

Гахова И.

Персоналии: Агафонова С.Д., Конкин С., Мечева М., Руденко А., Федонкин А.А., Чернин М.Б.

Организации: АИГ Лайф, Альфа-Страхование-Жизнь, Альянс РОСНО Жизнь, ИНГ Лайф, Капитал Страхование жизни, МСК-Лайф, Ренессанс Жизнь, Росгосстрах-Жизнь

Вас уволили или сократили зарплату, и теперь нет возможности платить страховые взносы? «D’» разбирался, какие варианты выхода из этой ситуации предлагают страховщики своим клиентам.

В прошлом номере (см. « Страховая заморозка», «D’» № 5 от 9 марта 2009 года) мы отмечали, что в последние месяцы компании, занимающиеся страхованием жизни, столкнулись с ростом числа досрочно расторгаемых договоров. Так, представители «АИГ Лайф» — лидера в данном сегменте страхования — признались, что число расторжений доходило до 1000 полисов в месяц. Не лучшим образом обстояли дела и у других игроков: «Росгосстрах-Жизнь» в январе потерял несколько сотен договоров, в «Ренессанс Life» каждый четвертый клиент пожелал аннулировать полис.

Аналогичная паника страхователей наблюдалась последний раз в 1998 году. Тогда ситуация усугублялась тем, что все долгосрочные договоры страхования жизни заключались в долларах и многие клиенты из-за курса американской валюты были просто не в состоянии оплачивать увеличившиеся в несколько раз взносы. Основная причина нынешних расторжений — массовые увольнения, сокращения зарплат (особенно в финансовой и производственной отраслях) и связанное с этим снижение уровня жизни. «Тяжело спорить с клиентом, когда он говорит, что ему нужно срочно гасить ипотеку», — рассказывает Алексей Руденко, заместитель гендиректора СК «Allianz РОСНО жизнь».

В то же время следует помнить, что, расторгая договор в первые два года его действия, вы фактически дарите страховщику ту сумму, которую вы внесли в этот период. Например, ваш ежегодный взнос составляет 32,7 тыс. руб., за два года вы, соответственно, выплатите 65,4 тыс., но, расторгнув договор, вы от страховщика ничего не получите (см. « Инвестиционный план»). Да и в ситуации, когда вы уже платите в течение трех и более лет, потери будут существенные: за пять лет платежи (при том же самом взносе) составят 163,6 тыс. руб., но при расторжении вы вернете меньше 120 тыс. Поэтому, если только у вас не возникло острой необходимости получить досрочно накопленные по страховке деньги, лучше воспользоваться одной из предлагаемых страховщиками антикризисных программ.

Хоть минимум, но плати

Если договор действует менее двух лет, то у вас есть следующие варианты решения проблемы. Первый — перейти на рассрочку, уменьшив размер разового платежа, но не сокращая уровень страхового покрытия. Компания позволяет вносить не всю сумму сразу, а разбить платеж на несколько траншей. Второй — отказаться от дополнительных рисков, если они входили программу (например, критические заболевания, несчастный случай и пр.), и тем самым сократить размер взноса. Третий — снизить страховую сумму и перейти на минимальный взнос (его размер в зависимости от компании варьируется от 2,5 тыс. до 15 тыс. руб. в год).

В ситуации, когда вы не можете платить даже минимальный взнос, стоит узнать, предлагает ли ваш страховщик финансовые каникулы (см. «Каникулы на три года»). «У клиента в этом случае есть возможность не выплачивать взносы на протяжении определенного периода, но сохранить накопления. Однако следует учитывать, что страховая защита по полису в это время действовать не будет», — комментирует Максим Чернин, гендиректор СК «Allianz РОСНО жизнь». То есть, если страховое событие произойдет в период любезно предоставленного СК моратория, ни вы, ни ваши выгодоприобретатели ничего не получат. Остается надеяться, что в период фин.каникул никаких неприятностей со здоровьем не случится.

Для клиентов, которые платили по страховке больше двух лет, привлекательно выглядит вариант, позволяющий отказаться от дальнейшей уплаты взносов, но не лишающий страховой защиты (правда, она заметно сокращается), — перевод договора в статус оплаченного. Страховщик не меняет срок договора, но фиксирует сумму, которую клиент выплатил к данному моменту, как окончательную.

Пример

Мы попросили страховые компании рассчитать страховую сумму при переводе договора смешанного страхования жизни в статус оплаченного для 30-летнего клиента, застрахованного на десять лет (на протяжении пяти лет он исправно вносил в СК по 100 тыс. руб. ежегодно). В СК «Альфа-Страхование-Жизнь» он будет считаться застрахованным на сумму 587,3 тыс. руб. (первоначальная страховая сумма — 1,11 млн руб.), в «МСК-Лайф» (при 15-летнем сроке страхования) — на 625 тыс. руб.

Как показывает практика, этот антикризисный вариант — один из наиболее востребованных. «Более чем в 90% случаев нам удается убедить клиента написать заявление о конверсии полиса. Его договор переводится в статус оплаченного, и пересчитывается размер страховой суммы, — говорит гендиректор «МСК-Лайф» Александр Федонкин. — В дальнейшем клиент может в любое время возобновить оплату взносов по полису, подписав дополнительное соглашение об увеличении страховой суммы».

Страховщики могут предложить на выбор сразу несколько вариантов реструктуризации договора.

Пример

Мужчина в 35 лет застраховался по пенсионной программе страхования и уже на протяжении десяти лет выплачивает взносы. Страховая сумма рассчитана таким образом, чтобы он с 60 лет получал пожизненную ежемесячную пенсию в размере 15 тыс. руб. В настоящий момент он не может делать взносы и рассматривает возможности изменения договора. В СК «Капитал Страхование жизни», где ежегодный взнос составил 86,54 тыс. руб., при переводе полиса в статус оплаченного размер предполагаемой пенсии сократился бы до 6,9 тыс. руб. Но возможен и перевод клиента на минимальный ежегодный взнос (2,5 тыс. руб.), что позволит ему рассчитывать на пенсию 7,1 тыс. руб. В компании «АИГ Лайф» нам предложили изменить периодичность выплат и перейти с ежегодного взноса (60 тыс. руб.) на ежеквартальный (15 тыс. руб.). Еще один вариант — уменьшить взнос с пересчетом гарантированной страховой суммы. При последнем варианте у клиента всегда остается возможность вернуться к прежнему уровню платежей и тем самым сохранить первоначальную страховую сумму.

Не проспи

Если вы просто перестаете платить взносы, то по истечении льготного периода* ваш договор автоматически будет расторгнут. И вернуть вы сможете только выкупную сумму, действующую на текущее время. Как и в случае досрочного расторжения по собственной инициативе, если просрочка наступила в первые два года действия договора, то вы ничего от СК не получите.

Правда, страховщики уверяют, что даже при просрочке платежа клиентам будут предложены альтернативные варианты. «В нашей компании ни один договор не расторгается автоматически, — уверяет Сергей Конкин, первый заместитель гендиректора компании «Капитал Страхование жизни». — В случае финансовых затруднений у клиента порядок дальнейшего обслуживания договора страхования обсуждается с ним индивидуально». Не рассматривают ситуацию как тупиковую и в «Росгосстрах-Жизнь». «Если по истечении льготного периода, который у нас составляет 62 дня, страховой взнос не был уплачен, то действие договора может быть продолжено без дальнейшей уплаты взносов в уменьшенной страховой сумме, если к этому моменту договор действовал не менее года», — отмечает Светлана Агафонова, руководитель департамента страхования СК «Росгосстрах-Жизнь».

В некоторых компаниях льготный период вполне может заменить любую антикризисную программу. К примеру, в «ИНГ Страхование жизни» он составляет три месяца. «За это время страхователь может преодолеть финансовые затруднения и продолжить регулярные выплаты, погасив задолженность за пропущенные месяцы. При этом договор не приостанавливается, и на клиента будет распространяться страховая защита, несмотря на задолженность», — объясняет директор по маркетингу компании Маргарита Мечева. А «АИГ Лайф» дает возможность восстановить полис в прежнем объеме в течение 60 дней после 30-дневного льготного периода.

И все же, если нет уверенности в быстром восстановлении платежеспособности, лучше не надеяться на обещания страховщиков и при возникновении финансовых затруднений сразу обратиться в СК с заявлением о пересмотре условий договора.

КАНИКУЛЫ НА ТРИ ГОДА

— Программа: страхование жизни в пользу ребенка;

— Возраст страхователя: 35 лет;

— Пол: женский;

— Срок договора: 15 лет;

— Сумма: 500 тыс. руб.;

— Ежегодный взнос: 32,7 тыс. руб.

Уже через год с начала действия договора страхования жизни в пользу ребенка клиентке потребовалось отсрочить платежи по полису сроком на три года. Расторгать договор ей невыгодно (см. «Инвестиционный план»). Если она уйдет сейчас на трехлетние финансовые каникулы, то ее страховая сумма сократится на четверть и составит 373 тыс. руб. В случае продления договора на те же три года страховая сумма снизится до 483 тыс. руб. (только за счет того, что наша страховательница станет старше). Впрочем, при нормализации финансовой ситуации можно будет изменить договор и увеличить сумму взноса. Расчет: СК «Allianz РОСНО жизнь».

Инвестиционный план

Год страхования	Сумма внесенных взносов, руб.	Выкупная сумма, руб.
1	32721	0
2	65442	0
3	98163	63939
4	130884	91087
5	163605	119328
6	196326	148698
7	229047	179262
8	261768	211074
9	294489	244188
10	327210	278648

Д-штрих (приложение к журналу Эксперт) № 6, 2009 г., c.48-49

Обзор страхового рынка 2009 г.