Банкам запретили навязывать страховку - январь 2008 г.

Зырянова С.

Высший арбитражный суд признал незаконным обязательное требование банков о страховании жизни и трудоспособности при получении гражданами ипотечного кредита. Однако банки от "дополнительных опций" при выдаче кредитов отказываться пока не намерены. Инициатором решения стал Роспотребнадзор. Это ведомство уже второй год борется с банками, но пока добилось немногого: в частности, отменены дополнительные комиссии по потребительским кредитам (за просрочку, за ведение расчетного счета и др.). Также набирает обороты противостояние с авто-кредитными банками, которые заставляют заемщика страховать автомобили только у "одобренных банком" компаний. Теперь очередь дошла и до ипотеки. Известно, что ипотечный заемщик тратится не только на проценты по кредиту: надо застраховать имущество, а также оформить страховой полис жизни и трудоспособности. При этом банки предлагают свой, "одобренный", список страховых компаний. Против таких списков выступает Федеральная антимонопольная служба. "Банки должны лишь сформировать открытые требования к страховым компаниям, а не предлагать клиенту готовый список", — заявил "Труду" представитель ФАС. Амурское ипотечное агентство, как, впрочем, и многие другие региональные отделения АИЖК, при выдаче кредита на жилье требовало оформить страховку жизни у компании из "одобренного" списка, — поясняет представитель АИЖК Елена Селенко. Амурское отделение Роспотребнадзора предъявило агентству претензии, суть которых сводилась к незаконности обязательной страховки жизни при заключении ипотечного договора. Дело рассматривалось в местных судах три раза, все судьи принимали решения в пользу потребителя. Амурское ИА с решением не соглашалось, и дело дошло до ВАС. Однако и ВАС признал требование банков неправомерным. Отметим, что решение коллегии ВАС по делу является окончательным и обжалованию не подлежит. Таким образом, теперь дела против банков могут стать регулярной судебной практикой. Елена Селенко утверждает, что суды общей юрисдикции в подобных делах в отношении других представительств агентства и банков обычно выносят решения о законности обязательного страхования жизни: "Как только мы получим решение ВАС, мы обратимся за разъяснениями правоприменительной практики". Крупные ипотечные банки, работающие по собственным программам, утверждают, что страхование жизни при заключении договора — в интересах клиента. Во-первых, если с не застрахованным заемщиком что то случается, то его наследники вынуждены будут продавать квартиру, а это совершенно не в интересах потребителей. Во-вторых, риск смерти заемщика будет учтен в процентной ставке. По словам директора по ипотеке Банка Москвы Вячеслава Шаламова, "то, что сегодня заемщик платит страховой компании, теперь просто будет платить банку, значит, кредит вы-растет на 2-3%". Интересно, что годовая страховка для женщин в среднем в полтора-два раза дешевле, чем для мужчин такого же возраста, а вот новые ставки по кредиту вряд ли будут учитывать пол заемщика. Господин Шаламов считает, что кроме увеличения процентной ставки банки могут изменить требования к заемщику, если запрет на обязательное страхование жизни будет жестким: например, отказывать в ипотеке, если выплата приходится на возраст свыше 50 лет, когда риск смерти очень высок, особенно для мужчин. Спокойно отнеслись к решению ВАС в Городском ипотечном банке. "Это всего лишь прецедент по конкретта

Дмитрий Кобзарь.

Другими словами, массовой атаки на ипотечные банки со стороны Роспотребнадзора не ждут. "Вспомним ситуацию с кредитными картами, когда ведомство очень избирательно в судебном порядке решало вопросы по комиссиям за просрочку, — говорит банкир, пожелавший остаться неизвестным. — Хотя если банки обяжут отказаться от страхования жизни, то по-страдают и потребители, и банки (им придется сократить выдачу кредитов), и страховщики, и в конечном счете государство: цель — выдать к 2010 году 1 млн. кредитов на жилье достигнута не будет". "Страхование жизни снижает стоимость ипотеки" — Александр Хандруев, первый вице-президент Ассоциации региональных банков России: Банки настаивают на страховании жизни при ипотеке, потому что кредит берется на очень длительный срок, риски при этом очень высоки. Их можно включить в процентную ставку, но тогда ставка непомерно возрастет, и ипотека будет очень дорогой. Когда производится страхование жизни заемщика, банки и страховые компании делят между собой риски. Конечно же банки должны предоставить заемщику возможность самому выбирать страховую компанию, с которой он хочет заключить соглашение о страховании жизни. Если страховая компания получила разрешение на работу, клиент банка имеет полное право обращаться в нее. Диктовать и указывать, с какой компанией заключать соглашение, недопустимо. Если это условие выполняется и заемщику открыт доступ к любой страховой компании, то решение Высшего арбитражного суда о незаконности обязательного страхования жизни я считаю экономически не вполне корректным. Страхование жизни объективно снижает стоимость ипотеки. Хотя кажется, что, наоборот, стоимость ипотеки возрастает из-за дополнительной оплаты страхования. Страховка дешевле, чем включение рисков в процентную ставку.

"Если застрахованную машину угнали, банк лишается залога" — Валерий Торхов, зампред правления банка "Авангард":

Если банк не требует страхования транспортного средства от ущерба или хищения, увеличиваются риски. А значит, будет увеличиваться и плата клиента за кредит, то есть процентная ставка. Например, если не застрахованную машину угнали или заемщик попал в сильную аварию и разбил автомобиль под списание, то банк фактически лишается залога, ведь без страховки кредит ничем не обеспечен. Более строгими могут стать и требования к заемщику. Это и понятно: в случае повреждений автомобиля у заемщика появляется дополнительная существенная статья расходов, которая может повлиять на его платежеспособность. Но с другой стороны, повышенная плата за кредит может быть компенсирована клиентом за счет того, что он найдет более выгодное предложение по страхованию. Не секрет, что многие банки предлагают клиенту застраховать приобретенный в кредит автомобиль, выбрав страховую компанию лишь из небольшого списка, да и ставки по страхованию бывают завышенными. Но в любом случае появление на рынке программ, не требующих страховки, предоставляет потенциальным заемщикам большую свободу выбора.

Гудок (Алена Митерева «Страшный суд»), с сокращениями:

Между тем, по мнению экспертов, заключение ВАС создало прецедент, затрудняющий ипотечное креди-тование – в будущем при решении спорных вопросов суды смогут этим заключением руководствоваться. В АИЖК отметили, что решение ВАС противоречит сложившейся правоприменительной практике. «При обращении заёмщиков в суды для признания недействительной части договора с требованием личного страхования банки получают положительные решения судов, суды подтверждают правомерность банковских требований», сказала директор юридического департамента АИЖК Анна Волкова. Как пояснил начальник отдела банковских рейтингов агентства «Эксперт РА» Павел Самиев, банкам проще оперировать рисками совместно со страховыми компаниями. «Отданные на аутсорсинг страховщикам риски оцениваются по их тарифу, – говорит он. Но раз банкам придётся брать риски на себя, то и платить за них потребитель будет дороже». В связи с этим эксперты прогнозируют рост ставок на ипотечные кредиты как минимум на 0,5-2%. «Отсутствие у банков возможности страхования заёмщиков ведёт к возникновению у банков дополнительных и высоких рисков. А раз возрастают риски, то это может привести как к увеличению ставки, так и к уменьшению количества заёмщиков, – отметил Виталий Вотолевский, гендиректор ЗАО «Желдор-ипотека». – Конечно, такие решения не повышают доступность ипотеки для населения. Страхование заёмщиков является распространённой процедурой при выдаче ипотеки в большинстве цивилизованных стран». По мнению экспертов, заёмщик должен быть заинтересован в страховке, поскольку при наступлении страхового случая банк будет вынужден обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге. «При наличии же страховки погашение оставшейся суммы долга по ипотечному кредиту произведёт страховая компания», – поясняет начальник управления кредитования физических лиц департамента розничного бизнеса ОАО «Транс-Кредит-Банк» Григорий Иващенко.

Труд, 06.02.08 г. Гудок, 07.02.08 г.

Обзор страхового рынка 2008 г.