Британские схемы частного медицинского страхования
Британские схемы частного медицинского страхования
Схемы страхования по признакам «количество застрахованных» и «особенности заключения договоров»; различают три основных вида таких схем: 1) индивидуальные, предполагающие заключение договоров с каждым отдельным застрахованным для покрытия рисков, относящихся к нему самому и, возможно, к членам его семьи, с уплатой премий (взносов) им сами, 2) групповые профессиональные, предполагающие добровольное индивидуальное страхование лиц, принадлежащих к определённой профессиональной группе (члены профсоюза или профессиональных ассоциаций) или группе работников определённой фирмы. В первом случае схемы также называются добровольными групповыми (Voluntary Group Schemes), а во втором — схемами для работников (Employee Schemes).1) групповые схемы для компаний (Company Scheme, Employer Scheme), т.е. страхование предприятием своих работников с полной или частичной оплатой премий. Каждый из перечисленных выше видов схем может обеспечивать страховым покрытием не только самого страхователя (по договору индивидуального страхования) или участника групповой схемы, но и членов их семей. С этой точки зрения, индивидуальные договоры могут предусматривать разные типы покрытий: только самого страхователя, страхователя и одного из членов его семьи (обычно, супруги/супруга), всех членов семьи и т.д. Если это оговорено особо, страховое покрытие может распространяться на детей, ещё не достигших определённого возраста (как правило, 21 год или 24 года на дату заключения/пролонгации договора), включая детей, родившихся в течение срока страхования. В зависимости от условий присоединения членов семьи участников групповые схемы иногда могут классифицироваться как смешанные например, страхование работников фирмы осуществляется в рамках групповой схемы для компании (в частности, оплачивается работодателем), а страхование членов их семей может осуществляться добровольным присоединением к этой схеме на условиях добровольной групповой схемы. В 1998 г. договоры частного медицинского страхования с индивидуальными страхователями покрывали 2,34 млн. человек, тогда как схемы, оплачиваемые компаниями, — 4,47 млн. человек. Индивидуальные договоры — исторически наиболее старая часть бизнеса — характеризуются более высокой нормой возобновления, чем групповые договоры, более прибыльны для страховщика, чем групповые. По индивидуальным договорам убыточность не достигает 80%, тогда как для групповых договоров она составляет 86%. Однако заключение и обслуживание индивидуальных договоров требует больших усилий. В частности, по данным продуктам страховые компании тратят больше средств на ведение дела. Групповые профессиональные схемы также предполагают заключение индивидуальных договоров или присоединение к схеме на добровольной основе, однако они дешевле из-за экономии на расходах на маркетинг и андеррайтинг. Групповые схемы для компаний занимают бoльшую часть рынка. Этот сектор наиболее конкурентен. Смена страховщика достаточно распространённое явление. Некоторые страхователи оплачивают две схемы, часто у разных страховщиков. Размер схемы может сильно колебаться. Небольшие схемы (от 4 до 50 участников) близки к индивидуальным договорам, тогда как средние и большие схемы резко отличаются от последних.
Источник: Словарь страхования Информстрах
