Бухгалтеры группы риска - январь 2008 г.

Пертов Д.

Персоналии: Горбачёв Н., Кривошеев Д.

Организации: Ингосстрах, Росгосстрах, Росгосстрах-Жизнь

Актуарии есть в каждой страховой компании. В большой, например "Росгосстрахе" или "Ингосстрахе", их могут быть десятки. В маленькой может быть один или даже ни одного, но кто-то, например руководитель фирмы, выполняет его работу. Что же они делают? "Труд" побеседовал с несколькими актуариями, чтобы узнать об этой необычной профессии.

Рассчитать жизнь

Актуарии занимаются всем, что связано с риском, вероятностью и неопределенностью. В первую очередь они участвуют в определении тарифов, по которым работают страховщики. Если компания будет страховать жизнь всем желающим на миллион за рубль, то быстро прогорит. Если же будет задирать цены, то страховку никто не купит. Поэтому актуариям приходится работать, исходя из вероятности события (смерти, угона, пожара) и существующей конъюнктуры.

Для своих расчетов они используют прежде всего статистику своей компании: как часто умирают те или иные категории людей, какие машины чаще угоняют, какие дома горят. К официальной статистике обращаются неохотно. Как сказал нам Дмитрий Кривошеев, начальник актуарного отдела "Росгосстрах-Жизнь", смертность среди застрахованных ниже, чем у других людей. Это отличие проявляется во всем мире, а в России оно разительно. Связано это с тем, что страхуются в первую очередь осторожные персоны. На практике это означает, что тарифы страховых компаний могут быть ниже, чем это позволяет официальная статистика.

По словам Николая Горбачёва, главного актуария "Ингосстраха", для любого актуария очень важна чистая статистика. В полисах, заполняемых клиентами, могут быть различные неточности, не стыковки. Чтобы статистика на основе полисов и отчетов отражала действительность, ее надо корректировать. Например, если в отчете указано, что водителю 18 лет, а водительский стаж у него пять лет, то актуарий либо не будет учитывать эти данные, либо отправит отчет на доработку. Эта ежедневная кропотливая тяжелая работа, и на первом этапе она занимает до 80% времени. Зато потом собранная чистая статистика работает и на актуария, и на страховую компанию.

Актуарии работают только там, где действуют статистические законы. Если кто-то придет и попросит застраховать ледяную избушку весной, то задачей актуария будет выяснить, сколько ледяных избушек весной тает, а сколько остается стоять. Отклонения в статистике интересуют актуария, только если он видит за ними систему. Николай Горбачёв говорит, что 5-10 поджогов в Москве не отразились бы на тарифах индивидуального авто-страхования. Несколько сотен — другое дело. Время от времени тарифы приходится пересчитывать. Например, за последние годы в стране стало больше денег и люди начали покупать дорогие машины. Это значит, что их ремонт стал дороже, поэтому тарифы нужно повышать.

Если у фирмы нет своих статистических данных, например, она только начинает работать, то актуариям приходится делать допущения, используя мировую статистику и опыт других стран. Кроме холодного расчета здесь очень важна интуиция актуария. На кого из европейцев больше похожи россияне: на спокойных финнов или горячих итальянцев? Оказывается, в ДТП попадают 5% застрахованных россиян (из них 10% москвичей), 12% итальянцев и всего 3% финнов. Для того чтобы перенять опыт, отечественные актуарии регулярно встречаются с зарубежными. "Они нас учат работать в стабильных условиях, а мы их — в кризисных", — смеется Николай Горбачёв.

На всякий случай

Тарифы — это важная, но не главная часть работы актуария. Им еще приходится определять величину страховых резервов компании. Это часть собранных денег, которые компания оставляет для выплат по страховым случаям. Если актуарий осторожничает и установит слишком высокий резерв, то компания прибыли недоберет, если слишком низкий — то окажется в прямом убытке. Поэтому главное для актуария — точно угадать эту величину.

Угадывать приходится раз в квартал, а иногда и раз в месяц. Проблема в том, что здесь нельзя просто посмотреть, какой резерв был в прошлом квартале, и поставить в следующем такой же. Актуариям приходится учитывать, что зимой люди чаще болеют, а количество ДТП растет. Они знают, что не все обращаются по страховым случаям сразу, особенно в автомобильном страховании. По некоторым случаям годами может идти суд, где решают, кому из страховщиков платить. Даже нужно учитывать то, что люди становятся грамотнее и начинают чаще обращаться по страховым случаям.

В итоге получается рекомендуемая актуарием величина страховых резервов. При этом если актуарий угадал, то никого не интересует, как он это сделал. Если нет, то с ним, скорее всего, расстанутся.

Как стать актуарием

На Западе актуариев учат пять лет, при этом стоимость обучения колеблется от 20 до 30 тысяч евро. В России профессия в описанном виде существует всего 10-15 лет. До этого в СССР была монополия на страхование и всего один страховщик — "Госстрах". Он не должен был приносить прибыль, и профессия актуария носила вспомогательный характер. "Госстрах" тогда предлагал страхование брака и рождения детей, — рассказывает Дмитрий Кривошеев. — Сейчас такие продукты никто не предлагает, чтобы не разориться".

Когда монополию на страхование отменили, в России начали появляться независимые страховые компании и первые актуарии. В основном это были люди с техническим образованием. Николай Горбачёв окончил мехмат, а Дмитрий Кривошеев — факультет вычислительной математики и кибернетики МГУ, а затем магистратуру ВШЭ. И сейчас среди актуариев больше технарей, но встречаются и экономисты. Главное, по словам Николая Горбачёва, чтобы у человека был глубокий ум.

СТРАННЫЕ СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ

Страховка фаната

В 2006 году англичанин Пол Хукер купил страховку от душевной травмы на миллион фунтов, которую он мог бы получить в случае невыхода сборной Англии из группы. Страховка обошлась в 105 фунтов. Англия добралась до 1/4 финала.

Страховка от штрафов

В Дании водителей страхуют от штрафов. Есть две схемы: страховка за 900 фунтов, которая покрывает штрафы за превышение скорости (всего четыре штрафа), и страховка за 36 фунтов от штрафов за парковку в неположенном месте (покрывает четыре талона стоимостью 182 фунта).

Страховка для носа

Британская страховая компания застраховала на 3900000 фунтов стерлингов нос винодела Ильи Горта. Страховка выплачивалась в случае потери носа или обоняния. Горт назвал свой нос самым ценным активом, поскольку языком можно почувствовать только пять оттенков вкуса, а носом — миллионы.

ЗАРПЛАТЫ (ПОСЛЕ ВЫЧЕТА НАЛОГОВ)

40000 рублей — получает начинающий актуарий;

70000 рублей — получает опытный актуарий (от 2 лет опыта);

120000 рублей — может получать руководитель актуарной службы

Труд № 109, 18.06.08 г.

Обзор страхового рынка 2008 г.