Востребованный прорыв - январь 2008 г.

Янин А.Е.

Организации: ФССН

Прошедший год стал для российского страхового рынка настоящим прорывом. Причем рост происходит в основном в добровольных видах страхования, а не в обязательных (ОСАГО и др.), как это было раньше. В 2007 году одним из самых эффективных каналов продаж для страховых компаний стали банки.

По данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН), за 2007 год страховой рынок вырос на 17,7% и составил 479,3 млрд. руб. (без обязательного мед-страхования). Отметим, что официальная статистика включает также и “псевдо-страховые” операции — различные схемы, через которые фирмы уходят от налогов, внешне выглядящие как страхование. Последние два года российский страховой рынок активно очищается от этой “грязи”, постепенно становится более чистым и прозрачным. Компании, которые ориентируются на долгосрочную работу на рынке, уже практически полностью отказались от таких операций. Такая “деятельность” стала в основном уделом мало-известных фирм, существующих “на дне” страхового рынка. Обычным клиентам страховых компаний вряд ли когда-либо придется столкнуться с подобными страховыми компаниями, ведь некоторые из них даже милиционерам и налоговикам удается найти лишь с трудом.

Происходящее снижение страховых схем приводит к занижению показателей официальной статистики. По оценке рейтингового агентства “Эксперт РА”, реальные показатели развития страхового рынка значи-тельно превысили официальные данные и составили около 35%. Это настоящий бум развития страхования! Причем рост происходит в основном в добровольных видах страхования, а не в обязательных (ОСАГО и др.), как это было раньше. Все это свидетельствует о том, что страхование наконец-то стало востребованным в России как бизнесом, так и гражданами.

Покаяние в грехах

В 2007 году в один из самых эффективных каналов продаж для страховых компаний превратились банки. Через банки сейчас продаются практически все розничные виды страхования: автоКАСКО, ОСАГО, страхование от несчастных случаев, страхование жизни и, конечно, ипотечное страхование. Если в 2006 году объем премий, собранных по банковским программам или по страхованию непосредственно банковских рисков, достиг $1 млрд, по оценкам “Эксперт РА”, то по итогам 2007 года он может достигнуть $3 млрд., что превысит самые оптимистичные прогнозы прошлого года. Сотрудничество между банком и страховой компанией очень удобно для всех: и для задействованных финансовых организаций, и для их клиентов. Тесное сотрудничество между страховой компанией и баком позволяет им разрабатывать “продвинутые” финансовые продукты для клиентов, которые сочетают в себе и банковские, и страховые услуги. Но столь тесное взаимодействие — палка о двух концах. Ведь в случае полной свободы выбора банками своих партнеров среди страховых компаний мы можем прийти к такой ситуации, при которой ведущие банки под воздействием различных не рыночных факторов аккредитуют при себе только очень ограниченное число приближенных страховых компаний.

Именно факты тесного сотрудничества банков и страховых компаний стали в прошлом году объектом пристального внимания Федеральной антимонопольной службы (ФАС), которая трактовала их как “сговор” с целью ограничения конкуренции. В результате репрессивных действий ФАС прошлой осенью образовалась целая очередь из страховщиков, желающих “покаяться” и тем самым избежать крупных штрафов, а банки стали в спешном порядке пересматривать свои отношения со страховыми компаниями. Между тем единства мнений о том, как же именно следует организовать сотрудничество между банками и страховщиками, до сих пор нет ни среди профессионалов рынка, ни среди чиновников. Ясно лишь, что крайние варианты здесь неприемлемы — ведь если обязать банк принимать полисы абсолютно любой страховой компании (например, при ипотечном страховании), то не будет никакой гарантии, что клиент банка застрахуется в надежной страховой компании с хорошей репутацией, а его полис не окажется в итоге ничего не значащей бумажкой (если страховщик обанкротится).

Решением проблемы является установление критериев аккредитации, согласно которым банк может выбрать для сотрудничества несколько страховых компаний, отвечающих установленным требованиям по надежности. Это позволит и обеспечить конкуренцию, и дать гарантии против проникновения на рынок банко-страхования ненадежных страховщиков. Клиентам банков при этом должен предоставляться выбор из нескольких страховых компаний, аккредитованных при банке. При выборе, в какой компании застраховаться, стоит обратить внимание не только на стоимость полиса и на “раскрученность” названия компании, но и на ее надежность, показателем которой является наличие рейтинга надежности одного из независимых рейтинговых агентств.

Скользкие “дорожные” тарифы

Самая наболевшая проблема страхового рынка — вопрос о повышении тарифов на ОСАГО. Этот вопрос давно уже приобрел социальный и даже политический характер. Понятно, что все здравомыслящие автомобилисты хотели бы, чтобы стоимость обязательной “авто-гражданки” не повышалась, а лучше, наоборот, снизилась. Но ведь бесплатного ничего не бывает. Между тем с момента введения ОСАГО тарифы не повышались, а каждый, кому приходилось ремонтировать машину, знает, как сильно выросла за последние несколько лет стоимость ремонта. Все эти расходы ложатся на плечи страховых компаний, которым, кроме того, нужно платить зарплату своим сотрудникам, арендовать офисы и производить отчисления в специальные резервные фонды. Уже сейчас большинство страховщиков работают по ОСАГО “в ноль”, а некоторые — “в минус”.

Уже скоро (пока окончательно так и не ясно, когда именно) страховой рынок ожидает новое потрясение — начало действия поправок в закон об ОСАГО, которые введут упрощенную процедуру оформления ДТП (так называемый Европейский протокол) и систему прямого урегулирования убытков, при которой пострадавший сможет обращаться в свою страховую компанию, а не в компанию виновника аварии. Все эти нововведения значительно повысят удобство системы ОСАГО для граждан, но и еще более увеличат расходы страховых компаний. Понятно, что долго работать себе в убыток никто не будет, и в случае, если тарифы не будут увеличены, компании одна за одной будут сворачивать деятельность по ОСАГО и отказываться от лицензии на этот вид страхования. В результате может возникнуть парадоксальная ситуация, при которой автовладельцы будут обязаны приобрести полис ОСАГО, а сделать это им будет негде. Впрочем, можно предположить, что рано или поздно компромисс по наболевшей проблеме будет найден.

Западные ветры

Бурное развитие российского страхового рынка, как и следовало ожидать, привлекает на российский рынок иностранцев — большинство крупнейших международных страховых групп или открыли в России свои “дочки”, или уже приобрели российские страховые компании, или собираются сделать это в текущем году. Иностранцы очень высоко оценивают перспективы отечественного страхования и готовы инвестировать в страховой рынок немалые средства. Что же массовый приход иностранных инвесторов на наш страховой рынок сулит рядовому потребителю? С иностранными брендами традиционно ассоциируются более высокая надежность и лучшее качество услуг. С первой частью этого утверждения можно и нужно поспорить — ведь в соответствии с законодательством страховая компания, даже если она и носит такое же название, что и международная страховая группа, отвечает по своим обязательствам только своими собственными активами, а ее материнская структура ответственности за свою “дочку” не несет (разве что моральную). Недавние события в странах Латинской Америки показали, что крупные транснациональные финансовые корпорации спокойно бросают свои “дочки” в развивающихся странах в случае возникновения у них финансовых проблем. Так что иностранное происхождение страховой компании вовсе не является гарантией ее надежности. С чем можно согласиться, так это с тем, что иностранцы приносят с собой в Россию более высокие стандарты обслуживания своих клиентов и технологии, которые сформировались на Западе после 150-200 лет непрерывного развития страхового дела. Под их влиянием и чисто российские страховщики начинают “подтягиваться” и догоняют своих конкурентов по уровню сервиса.

Московский комсомолец, 11.03.08 г.

Обзор страхового рынка 2008 г.