Дом и то, что в нем - январь 2008 г.
Птицын А.
Персоналии: Воевода Н.Г., Искра А.Е., Климов Д.В., Магдажинова А.В., Маслов Д.Б.
Организации: Межрегионгарант, Помощь, Росгосстрах-Столица, РОСНО, Югория
Участники рынка страхования прогнозируют дальнейшее увеличение спроса на услуги страховых компаний в сегменте загородной недвижимости. По оценкам экспертов, с начала 2008 года рост в этом секторе примерно на 20% превысил показатели аналогичного периода прошлого года. Рост потребительского интереса к страхованию недвижимости эксперты во многом связывают с общим ростом благосостояния россиян. Люди все чаще покупают загородные дома и дачи, вкладывают в них деньги и, естественно, хотят защитить свои вложения. Что же сегодня предлагают страховщики и что стоит учитывать тем, кто желает застраховать свою загородную недвижимость?
Согласно экспертным оценкам сейчас сектор страхования жилья по темпам роста — второй после авто-страхования. Интерес к страхованию загородной недвижимости неуклонно растет. По мнению генерального директора компании «Росгосстрах-Столица» Дмитрия Маслова, всплеск потребительской заинтересованности отчасти обусловлен решением Конституционного суда, согласно которому россиянам разрешено прописываться на дачах. Бумом это назвать нельзя, но тенденция просматривается отчетливо. Директор департамента страхования имущества и ответственности ГСК «Югория» Анастасия Магдажинова также убеждена, что популярность страхования загородной недвижимости будет расти и дальше. «Уже сейчас в нашей компании доли застрахованной недвижимости в черте города и за городом почти равнозначны», — говорит она.
Группа риска
Застраховать загородный дом выходит дороже, чем городскую квартиру. Что же определяет повышающие коэффициенты на загородную недвижимость? Заместитель генерального директора страхового общества «Помощь» Наталья Воевода объясняет, что они определяются удаленностью жилья от города, расположением загородной недвижимости (в коттеджном поселке либо обособленно от остальных домов), постоянством проживания, техническими параметрами жилья (деревянный/каменный дом, качество проводки и т.д.) «Необходимость принимать на страхование загородное жилье по более высоким тарифам, нежели городские квартиры, обусловлена рисками, которые в большей степени сконцентрированы в секторе частной загородной недвижимости, — поясняет первый заместитель генерального директора страховой группы «Межрегионгарант» Дмитрий Климов. — Прежде всего: по загородным строениям существенно выше риск тотального уничтожения. Именно вероятность полной гибели объекта и вынуждает страховые компании применять повышающий коэффициент при расчете тарифа». И хотя в городе пожары объективно возникают чаще, заметить и локализовать возгорание оказывается проще. «Загородные строения проигрывают в этом отношении городским, — отмечает Климов. — Даже если пожар в доме будет вовремя замечен, еще не факт, что пожарный расчет сможет оперативно добраться до места происшествия». Зимой загородная недвижимость, особенно дачные поселки «советского типа», гораздо более уязвима.
«Такие объекты зачастую привлекают внимание криминала и бомжей, которые могут проникать в оставленные на зиму дома. А чем это оборачивается для самого дома и для находящегося в нем имущества, известно», — говорит Климов.
Факторы случайности
На величину страховки серьезно влияют такие факторы, как удаленность от ближайшего крупного населенного пункта и развитость инфраструктуры. «Удаленный дачный поселок фактически открыт для разгула криминала, а в случае возгорания велика вероятность тотального уничтожения строения, — отмечает Климов. — При этом если речь идет о садовых товариществах, то высока вероятность того, что огонь перекинется на соседние дома. В таких случаях бывает, что от возгорания одного здания гибнут и повреждаются десятки расположенных поблизости строений. Развитая инфраструктура снижает риски нанесения ущерба имуществу. И страховая компания при расчете тарифа принимает это во внимание. Так, наличие охраны, профессионализм сотрудников, освещенность дачного поселка, не символический забор, видео-наблюдение, установка в доме противопожарной сигнализации, спринклерной системы тушения огня, сигнализация — все эти факторы могут серьезно снизить тариф».
Немалое значение, добавляет Наталья Воевода, имеют размер, возраст и техническое состояние дома, а также материал, из которого он построен: «К примеру, страхование деревянного жилья обойдется страхователю дороже по вполне понятным и объективным причинам, нежели страхование каменного строения. Что касается возраста дома, то новостройки, как и старые дома, не самые любимые объекты для страховщиков. Новостройка еще не проверена в эксплуатации, не известно, что может произойти. Впрочем, старый дом тоже таит в себе немало возможных неприятностей: устаревшая проводка, обвал крыши, оседание фундамента и так далее, поэтому страхование таких объектов обойдется клиенту страховой компании дороже».
Более высокая стоимость страхового полиса для деревянного дома обусловлена тем, что такие строения чаще горят, поясняет Климов. Страховщики весьма тщательно оценивают состояние таких строений. Дом должен соответствовать целому ряду условий пожарной безопасности — например, для проводки должен быть предусмотрен провод двойной изоляции, не допускается соединение алюминиевых и медных проводов, запрещается использование каминов или печей, имеющих трещины или неисправные дверцы, обязательно наличие изоляции для защиты от возгорания пола, стен и перегородок.
Также, по словам Климова, на страхование традиционно не принимаются ветхие строения: вероятность обрушения и возгорания по причине замыкания изношенной проводки и конструктивных элементов гораздо выше, в итоге «концентрация рисков по таким объектам зашкаливает за допустимые пределы, и по объективным причинам страховать такое строение нельзя». Кроме того, величина страхового тарифа при страховании загородного дома зависит от типа дома, режима проживания в нем, окружающей обстановки и охраны, удаленности пожарной части и пожарного водоема, а еще — от метода определения страховой выплаты.
Отдельная история — «недострой». Одна из основных трудностей, говорит Климов, — оценка стоимости недостроенного здания. Есть и другие нюансы, дополняет Воевода: «Если имеется в виду «замороженное» строительство, то тогда мы не страхуем такой объект. Если же речь идет о загородном жилье в процессе строительства, то мы, конечно же, предоставляем страховую защиту». Строящийся дом подвержен большему числу рисков, и потому страховщики при заключении договора по такому объекту применяют повышающие коэффициенты.
Прогнозы в целом
Все эксперты сходятся во мнении, что сектор страхования загородной недвижимости будет показывать уверенный рост. По оценкам директора департамента страхования имущества физических лиц «РОСНО» Артема Искры, в нынешнем году объем этого сегмента составит около 9 млрд руб. (в 2007-м — 7,6-8 млрд руб.).
Наталья Воевода из «Помощи» полагает, что наиболее востребованными станут полисы быстрого заполнения — программы страхования загородного имущества с фиксированным страховым покрытием. «Данные полисы предлагают страхование жилья стоимостью до $100 тыс. без предварительного осмотра и заполнения большого количества страховой документации. Клиенту предлагается застраховать имущество на определенную сумму без предварительной оценки. Страхователи зачастую не хотят тратить время на опись и акты осмотра, поэтому данная процедура страхования будет востребованной, — объясняет она. — При наступлении страхового случая клиенту достаточно предоставить документы (чеки, договор), подтверждающие покупку пострадавшего имущества, и на основании этого производится выплата. Если имуществу нанесен тотальный ущерб, то сумма выплачивается полностью». Разумеется, при страховании недвижимости стоимостью более $100 тыс. без процедуры осмотра и составления описи имущества не обойтись, добавляет Воевода, однако клиенты, обладающее такой собственностью, как правило, сами заинтересованы в детальной ее оценке.
Дмитрий Климов из «Межрегионгаранта» особых изменений в части, касающейся новых продуктов, не ожидает: «Без сомнения, страховщики будут продолжать маркетинговую войну и предлагать разные наборы услуг, комбинации рисков и тому подобное. Но, по сути, адекватное страхование загородных строений всегда представляет собой набор классических рисков: пожар, противоправные действия третьих лиц, обрушение конструктивных элементов, затопление и тому подобные происшествия».
Что касается охвата рынка и занимаемой страховщиками доли, то тут есть два показателя: во-первых, количество застрахованных в компании зданий, во-вторых, объем собранной премии. «Можно страховать тысячами садовые домики, стоимость которых не превышает 50 тыс. руб., а можно страховать дорогие коттеджи и иметь в портфеле всего пару сотен таких объектов, но по сбору премии, равно как и по прибыли, обойти лидеров садово-дачного страхования, — поясняет Климов. — Страхование дач на 60% строится на агентских продажах, здесь ничего не меняется: как и во времена СССР, агенты ходят по дачным участкам и предлагают застраховаться. Отрицательный аспект такого положения вещей — то, что зачастую люди не задумываются, что именно они покупают. Часто бывает так, что приобретают они только полис, а не полноценную страховую защиту. Часто они просто по привычке платят копейки за копеечное же страховое покрытие, которого при страховом случае может хватить лишь на расчистку фундамента».
Полис (Приложение к Известиям) № 2, 2008 г., c.п4-п5
Обзор страхового рынка 2008 г.
