Жилье надо беречь - январь 2008 г.

Кадыкова М.С.

Персоналии: Балионис Д., Варенцов А.Б., Карпова Л., Кондратенков А., Терский А., Шальнева М., Яворская И.Н.

Организации: Альфа-Страхование, Военно-страховая компания (ВСК), Межрегионгарант, Региональный альянс, РЕСО-Гарантия, Росгосстрах, Русская страховая транспортная компания (РСТК), Энергогарант

Многочисленные попытки повысить страховую культуру населения похоже постепенно начинают приносить свои плоды. Правда, повышению популярности страхования способствует также все возрастающее желание и самих граждан сберечь свое имущество. Особенно, если речь идет о недвижимости. "Спрос на этот вид страхования увеличивается с каждым днем. И этот факт вполне объясним: растет спрос на приобретение недвижимости, причем как городской, так и загородной. Люди вкладывают большие деньги в строительство и отделочные работы. Соответственно и хотят защитить себя от возможных непредвиденных потерь", — говорит начальник отдела имущественного страхования физических лиц компании "Альфа-Страхование" Людмила Карпова.

Более того, страхование загородной недвижимости сейчас — один из самых популярных видов страхования личного имущества граждан (после автотранспорта), уверяют страховщики. Изрядная часть загородных строений используется для сезонного проживания и большую часть года пустует, поэтому вопрос их страхования крайне актуален.

Росту рынка страхования недвижимости активно способствует и увеличение количества сделок по ипотеке. А поскольку обязательным условием выдачи кредита является наличие договора страхования (как минимум в отношении недвижимости), это в свою очередь увеличивает количество договоров страхования по ипотечным сделкам.

Что страхуем?

Как отмечает Людмила Карпова, при страховании квартир наибольшей популярностью пользуется страхование отделки и домашнего имущества. Люди, затратившие средства на ремонт квартиры и приобретение обстановки, пытаются обезопасить себя от непредвиденных событий, будь то залив из выше расположенной квартиры или короткое замыкание электропроводки. "Некоторые клиенты желают застраховать абсолютно все и выбирают наряду с отделкой и домашним имуществом страхование конструктива. И это объяснимо, так как, например, при пожаре или взрыве им придется за свой счет восстанавливать пострадавший конструктив, конечно, если квартира находится в собственности. Граждане, проживающие в муниципальных квартирах, в свою пользу могут застраховать только отделку и домашнее имущество", — отмечает представитель "Альфа-Страхования".

Риски и исключения

По словам директора дирекции андеррайтинга и методологии страхования имущества физических лиц "Страхового Дома ВСК" Ирины Яворской, страхование недвижимости покрывает такие риски, как пожар, авария систем водоснабжения, стихийное бедствие, противоправные действия третьих лиц, взрыв, наезд транспортного средства, падение предметов. Чаще всего владельцы квартир предпочитают страховаться от пожара и залива как наиболее вероятных рисков, угрожающих квартире, а владельцы строений — от пожара, взрыва и противоправных действий третьих лиц. При этом в любом договоре имущественного страхования обязательно указываются события, которые не являются страховыми случаями. То есть при их наступлении компания освобождается от компенсации ущерба. Кроме того, ряд исключений прописан в Гражданском кодексе РФ. Что касается специфических исключений, то они всегда индивидуальны и определяются в зависимости от конкретной рисковой обстановки по объекту.

Цена спокойствия

Стоимость полиса страхования недвижимости зависит от массы факторов. В целом по рынку тарифы составляют в среднем 0,1-0,7% от стоимости страхуемого объекта. При этом сама цена страховки находится в прямой зависимости от класса отделки помещения, ветхости жилища, от совершенства коммунальных систем. "К примеру, если у вас частный дом, и вы решили его застраховать, то большое значение будет иметь то, как организовано отопление. Если отопление дровяное, то в такой ситуации стоимость полиса возрастет, поскольку риск возникновения пожара увеличивается в несколько раз в сравнении с электрическим или газовым", — объясняет заместитель генерального директора страховой компании "Межрегионгарант" Александр Варенцов. Тариф может быть повышен, если в доме идут строительно-ремонтные работы либо строение расположено в зоне возможных чрезвычайных происшествий или стихийных бедствий. Тариф также увеличивается, если в прошлый страховой период по данному объекту была произведена страховая выплата. Цена зависит и от количества рисков, которые включены в него, а также от общего лимита ответственности страховщика. Важен и факт продолжительности проживания владельца на территории страхуемого объекта. "Если он проживает там постоянно, тариф, логичным образом, будет меньше, очевидно, что загородный дом постоянного проживания имеет меньше шансов сгореть дотла, нежели дом, в котором хозяин бывает от случая к случаю", — отмечает заместитель генерального директора страховой группы "Региональный альянс" Дарюс Балионис.

Возможный отказ

Страховщики не любят идти на риск, и при очевидной возможности наступления страхового случая компания откажется брать объект на страхование. "Мы стараемся не принимать на страхование, например, загородные строения, в которых имеются нарушения правил пожарной безопасности", — говорит Людмила Карпова. К аналогичным исключениям относятся, в частности, объекты незавершенного строительства, в которых отсутствуют застекленные или закрытые проемы, жилые помещения (квартиры, комнаты) и домашнее имущество в зданиях, находящихся в аварийном состоянии, подлежащих сносу, капитальному ремонту или реконструкции. По словам президента Русской страховой транспортной компании Александра Кондратенкова, страховая компания имеет полное право отказать в возмещении ущерба при наступлении страхового случая в результате нарушения некоторых пунктов страхового договора. Например, страхователь обязан принять все возможные меры к уменьшению размера ущерба. "Если страховщик сможет доказать, что, зная о пожаре на своей даче, страхователь вместо того, чтобы вызвать пожарную помощь, пошел в гости к соседу, это будет веской причиной для отказа в выплате", — говорит Александр Кондратенков. Скорее всего, страхователь получит отказ в выплате возмещения, если он грубо нарушил сроки, в которые должен был уведомить компанию о наступлении страхового события. Также, если страховщику станет известно о том, что клиент при заключении договора скрыл существенные обстоятельства, которые серьезным образом влияют на вероятность наступления страхового случая, это также может служить основанием для отказа в выплате. Кроме того, в соответствии с нормами ГК, если после заключения договора страхования будет установлено, что клиент сообщил страховщику заведомо ложные сведения, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным. Исходя из вышесказанного, прежде чем заключать договор страхования, его стоит как следует изучить. Чтобы потом невыплата возмещения на законных основания не оказалась для вас сюрпризом. "Особенное внимание нужно обратить на список исключений из страхового покрытия и порядок выплаты страхового возмещения. Очень внимательно нужно прочитать раздел обязанности страхователя при страховом случае", — рекомендует директор департамента страхования имущества физических лиц, предприятий малого и среднего бизнеса компании "Энергогарант" Марина Шальнева.

Немного цифр

Современные перспективы развития рынка страхования жилья в значительной степени связаны с объектами страхования. "В частности, на страхование загородных строений существенное влияние оказывает сезонный фактор: объем страховой премии поступательно снижается по мере окончания дачного сезона и наступления осенних холодов. Однако сезонная корреляция темпов роста практически не наблюдается в страховании квартир, отделки и домашнего имущества. Здесь темпы роста соотносятся со среднемесячными темпами роста страхования имущества граждан в целом", — говорит Ирина Яворская. По словам аналитика рейтингового агентства "Эксперт РА" Алексея Терского, в 2007 году объем рынка страхования недвижимых объектов граждан составил около 7% совокупных взносов по страхованию имущества, то есть около 19 млрд рублей. По данным "Эксперт РА", за первое полугодие 2007 года лидерами рынка страхования недвижимости стала система "Росгосстрах", компании "РЕСО-Гарантия" и "Страховой Дом ВСК".

По мнению аналитиков, страховой рынок сегодня находится на пороге настоящего бума в страховании недвижимости. За счет развития ипотечного страхования годовой темп прироста данной отрасли страхового рынка превысит 20%. "Однако на данный момент актуальны такие факторы, как постоянный рост цен на недвижимость и высокие ставки по кредитам. Это существенно замедляет развитие", — подчеркивает Алексей Терский. По прогнозам Александра Кондратенкова, перспективы рынка страхования недвижимости весьма оптимистичные. Строительный бум продолжается, и происходит обновление жилого фонда как городского, так и сельского, а новые объекты на 50-70% обеспечиваются страхованием. При сохранении нынешних тенденций в строительном секторе рынок имеет отличные шансы для развития.

Газета № 30, 19.02.08 г., c.13

Обзор страхового рынка 2008 г.