Защитят ли полисы автострахования от двух бед сразу - январь 2008 г.
Замахина Т., Красников Е., Шестоперова Ю.
Организации: РСА, ФССН
Защитят ли полисы авто-страхования от двух бед сразу?
Ну вот наконец и весна на дворе. Еще немного, и город окончательно избавится от снега и весенней распутицы, лужи высохнут, и пешеходы перестанут материться вслед обрызгавшим их автомобилям. А на дорогах опять появится многочисленная армия "подснежников". Которые, пока не восстановят свои навыки, будут чаще, чем остальные участники движения, и провоцировать ДТП, и сами попадать в них. Конечно, в этот период на дороге надо быть особенно осторожным. Но ведь и "на любую старуху найдется проруха". Так что как ни крути, а гарантированный выход из потенциальной неприятной ситуации с минимальными издержками только один — страховка, которая не подведет. Для автомобилистов диапазон выбора особым ассортиментом не отличается — КАСКО и ОСАГО.
На семь бед один ответ?
Добровольное авто-страхование — КАСКО — не так давно как-то незаметно "въехало" в нашу жизнь, да так там и осталось. Нет, КАСКО появилось не "вчера", как ОСАГО (любители добровольно застраховать своего "железного коня" находились и много лет назад, как, впрочем, и редкие ценители полиса гражданской ответственности), но этот вид страхования начал бурно развиваться лишь вместе с подъемом потребительского кредитования. Когда превратился для этого способа покупки авто в добровольно-принудительную нагрузку. Ничего удивительного тут нет. Ведь КАСКО — единственный вид полиса, покрывающий угон автомобиля. То есть вроде бы довольны все: кредитор обзаводится гарантией, что денежки в любом случае вернутся, страховая компания зарабатывает на очередном клиенте, а последний радостно гоняет на новеньком автомобиле. Впрочем, как стали отмечать наблюдательные граждане, этот добровольно-принудительный симбиоз стал разваливаться на глазах. И порой происходят вещи, совершенно необъяснимые с позиций здравого смысла.
По идее, на то он и полис КАСКО, чтобы по нему страховщики выплачивали сумму, покрывающую причиненный автомобилю ущерб. Заметьте, в любом случае (естественно, если вы не въехали со всей дури в стену, просто так, от нечего делать). Но история уже знает случаи, когда страховая компания не единожды за год возмещала водителю убытки (пример из жизни: один раз — разбитое в задней двери окно, другой — помятый кем-то бампер, и там и тут — долларов по 400-500). А вот когда приходило время продлевать страховку, дружба "почему-то" заканчивалась. Компания-страховщик объявляла цену полиса на следующий сезон в 2,5 раза больше. Упс! Ответ на все возмущения всегда один: "У вас же аварии были". При этом разницы между тем, чья была вина — водителя, обладателя полиса или другого участника движения, — для страховой компании не существует. Нетрудно догадаться, что при таком подходе "под одну гребенку" водитель разворачивается и уходит в другую компанию, где еще не знают о том, что "у него были аварии". В любом случае расстраиваться не стоит: в стране несколько сотен страховых компаний, на ваш век хватит.
Второй интересный момент — сама цена полиса КАСКО. Не пытайтесь определить, по какому принципу она рассчитывается в той или иной компании. Это невозможно. Понятно, что на стоимость этой страховки влияют стаж, возраст водителя, состояние автомобиля... Неясно другое: почему с совершенно одинаковыми параметрами ценовая "вилка" между разными компаниями исчисляется тысячами долларов (пример из жизни: подружка страховала паркетный японский джип — первый полис КАСКО был обнаружен за $1100, последний — за $4000). Зато можно с твердой уверенностью сказать, что, куда бы вы ни пришли за полисом, везде ваш автомобиль окажется "самым угоняемым в стране". Можно, конечно, свалить все на несоответствие "таблиц угона" одной компании с другой, но лучше смиритесь и утешьтесь соображением, что "все может случиться".
И, наконец, будьте готовы к по-настоящему мистическим происшествиям. Еще один случай из жизни приключился с приятелем прямо после новогодних праздников (многие наверняка узнают в нем своих друзей и приятелей). Годовая страховка закончилась днями раньше, но Тоше (это ласковое имечко здорового тридцатилетнего дяди Антона) было очень лень куда-то выдвигаться и покупать следующий КАСКО (да и Новый год финансы вымотал). Страховая компания Антона исправно ему названивала и настойчиво предлагала продлить полис, звонили и другие страховщики... В общем, на следующее утро машины под окном не было. Нетрудно догадаться, что ее там нет и по сей день. Не находится (или не ищется), знаете ли. А Антон задается вопросом: откуда другие страховщики знали, что у него кончился полис в его страховой компании? А если знали другие страховщики, то мог знать и кто-то еще? Только вот беда — никто ему не отвечает.
И хотя статистики по случаям угонов автомобилей сразу по истечении действия полиса страхования никто, понятное дело, не ведет, почему-то хочется посоветовать: раз уж связались с полной страховкой автомобиля, то лучше ее все же продлевать. По крайней мере, до тех пор, пока автомобиль не смените.
Сага об ОСАГО
Но если "колхоз" КАСКО — дело добровольное, то действующий полис обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев обязан иметь при себе каждый человек, усаживающийся за руль.
Сейчас уже трудно поверить в то, что еще несколько лет назад по поводу "авто-гражданки" кипели нешуточные страсти, а многие водители до последнего надеялись, что ее так и не введут в действие. "Автовладельцы, оформившие страховку гражданской ответственности, зря поспешили: принудительное страхование может быть отменено или отложено. На этой неделе в Госдуме приступают к рассмотрению девяти законопроектов, цель каждого из которых — переделать отработавший всего лишь три месяца закон" — не пугайтесь, это не начало очередного кошмара, а всего лишь фрагмент заметки одного из авторов этого "личного счета", датированной 6 октября 2003 года. Нетрудно догадаться, что ничего так и не было отменено или отложено. Несмотря на то что Закон об обязательном авто-страховании гражданской ответственности был уже "тысячу" раз пересмотрен и дополнен двумя предыдущими Думами, на данный момент ни один уважающий себя автолюбитель не пытается "сбежать" от полиса ОСАГО. Более того, "авто-гражданка" стала частью жизни как каждого водителя, так и его "железного коня". Но довольных по-прежнему немного. Автовладельцы считают, что с них берут больше, чем надо, страховщики считают ровно наоборот.
Вот еще один отрывок из заметки 2003 года: "Страховщики утверждают, что действующая сейчас в крупных городах тарифная ставка позволяет лишь удерживать рентабельность страхового бизнеса и пересматривать ее, особенно учитывая большое количество аварий, нецелесообразно. А вот понизить ставки в маленьких населенных пунктах, по мнению некоторых специалистов, все-таки можно. По оценкам этих экспертов, снижение дополнительных коэффициентов в регионах может пройти безболезненно".
Впрочем, по прошествии почти пяти лет эти же самые эксперты заговорили совершенно по-другому. Не так давно в общественности начали распространяться слухи о том, что базовый тариф по ОСАГО может в ближайшее время здорово увеличиться. По крайней мере, Российский союз авто-страховщиков объявил о необходимости его корректировки, мотивируя это тем, что услуга стремительно теряет рентабельность. Если судить по предварительным отчетам страховых компаний, убыточность этого вида страхования в среднем по рынку составила порядка 60%. Но есть регионы, где, по уверению страховщиков, убыточность перевалила за 100%. Некоторые эксперты даже начали пугать сокращением портфелей по ОСАГО. Дескать, в отдельных уголках нашей необъятной может появиться риск возникновения дефицита страховщиков, продающих полисы "авто-гражданки". А как следствие, увеличится количество случаев мошенничества. Кстати, такая "вилка" по показателям убыточности объясняется тем, что в разных районах страны введены разные территориальные коэффициенты. Как говорится, "см. выше". То есть изначально утвержденная низкая "база" в отдельных регионах обосновывалась низким количеством ДТП, но оказалось за-то, что эти "редкие" происшествия оказывались частенько более "меткими", чем в крупных городах. В общем, как ни крути, но страховое сообщество уже добилось, что правительство засобиралось создавать рабочую группу для обсуждения вопроса о пересмотре тарифов ОСАГО (по мнению страховщиков, достичь нужной им рентабельности можно лишь увеличив базовый тариф процентов на 20-30). Впрочем, существует и другое мнение: по совокупности речь идет о сборах в 3 млрд. рублей на убыточных, с точки зрения ОСАГО, территориях, или 5%-ной доле в общем объеме премий. И естественное развитие ситуации, и статистика роста убыточности по ОСАГО пока позволяют "не бежать впереди паровоза" и не спешить с пересмотром тарифов. Но не стоит забывать, что последние законодательные изменения (а-ля Европейский протокол — позволяют автовладельцам оформлять ДТП, ущерб от которого не превышает 25 тысяч рублей, без вызова сотрудников ГИБДД) неизбежно повлекут за собой рост выплат по этому виду страхования. Потому-то страховщики и разом "заголосили" об отсрочке на год действия этих поправок. Только вот "почему-то" хочется, чтобы они уже как-нибудь определились: или поправки на год "отсрочить" и тарифы не поднимать, либо полностью принять инициативу депутатов, а уж потом на "базу" налегать.
Власть рушит рынок ОСАГО?
По мнению опрошенных "МК" страховщиков, ОСАГО стало для власти нелюбимой падчерицей. Она уже нанесла введенными поправками мощный удар по игрокам этого рынка и готовится к следующему раунду. Который начнется в тот момент, когда заработает Стратегия развития страхового рынка на 2008-2012 годы, добавившая новых тревог страховщикам. Которые уже начали высказывать предположения, что главное положение этой стратегии добьет рынок ОСАГО, и без того висящий на волоске из-за действующих с 1 марта поправок.
Как уже писал "МК", с этого дня увеличились выплаты за ущерб жизни и здоровью до 160 тыс. руб. на одного человека, пострадавшего в ДТП. В связи с этим Российский союз авто-страховщиков обратился в Минфин с предложением повысить базовый тариф по ОСАГО процентов на 30. Но чиновники поддерживать столь непопулярную меру не стали и не вняли угрозам страховщиков покинуть ряд региональных рынков. Мало того, за три дня до вступления в силу данных поправок Минфин обрушил на игроков рынка очередной сюрприз. На заседании правительства, как уже писал "МК", было обнародовано революционное для рынка предложение, входящее в вышеназванную стратегию. А именно — ввести единые выплаты за причинение ущерба, вреда жизни и здоровью, подняв верхнюю планку до 2 млн рублей. То есть за жертву ДТП будут выплачивать столько же, сколько и за погибшего в авиакатастрофе. Так что установленные выплаты в 160 тысяч — это еще цветочки. Слабо 2 млн. каждому? Узнав о новации, страховщики начали предрекать крах рынка ОСАГО с новой силой. Минфин думает иначе. Как рассказал журналистам замминистра финансов Сергей Шаталов, введение единых выплат не будет означать увеличения стоимости полиса того же ОСАГО. Во всяком случае, подорожания не произойдет в течение этого года. Для страховщиков это нонсенс: заявления Минфина абсолютно не вяжутся с реальностью, если, конечно, чиновники втайне не задумали изгнать с рынка добрую половину участников. У Минфина другие расчеты: страховщики вытянут на своем горбу и не только это. "На наш взгляд, доходность этого бизнеса пока позволяет достаточно безубыточно осуществлять выплаты", — озвучил позицию ведомства Шаталов. По его мнению, "в среднем по России это доходный бизнес". И страховщикам придется "отыгрывать" убытки на доходных регионах, а также других видах страхования. Точку зрения Минфина подтверждают и данные Росстрахнадзора. При сборах 70,4 млрд руб. выплаты страховщиков по ОСАГО составили 40,1 млрд руб. Хотя ОСАГО, конечно, менее выгодна страховщикам, чем другие виды обязательного страхования пассажиров. По всей остальной "обязаловке" они в целом собрали в прошлом году 600 млн. рублей, а выплатили всего лишь 3 миллиона. Впрочем, у страховых компаний есть шанс повлиять на мнение чиновников: Минфин ожидает от Российского союза авто-страховщиков финансово-экономического обоснования предложения по повышению тарифов. Кроме того, в ведомстве не исключают, что правительство со временем уточнит отдельные региональные коэффициенты, с учетом которых формируются тарифы ОСАГО. Но оттягивать их рост чиновники, по всей видимости, собираются до последнего.
Судя по положениям стратегии развития страхового рынка (хотя это только наметки — документ будут дорабатывать до 20 мая), правительство готово попытаться смягчить удар по участникам рынка. Минфин ставит перед собой задачу в ближайшие пять лет решить вопрос о создании неких гарантийных фондов на страховом рынке. Такие фонды могли бы решать вопросы по выплатам страхователям, чьи компании обанкротились или ликвидированы. Таким образом, видимо, задумано уменьшить финансовую нагрузку на оставшихся на рынке страховщиков, которым придется тянуть лямку за менее удачливых собратьев. Кроме того, согласно стратегии, чиновники предполагают не пускать на рынок "неблагонадежных" страховщиков, установив для них повышенные требования.
За период с 2003 года по 2007 год количество дорожно-транспортных происшествий (ДТП) увеличилось на 14,4%, в них пострадало около 1,5 млн. человек. За 2007 год было зарегистрировано 233,8 тыс. ДТП, в которых погибли 33,3 тыс. человек и ранены 292,2 тыс. человек.
Московский комсомолец, 03.03.08 г., c.4
Обзор страхового рынка 2008 г.
