Интервью с Андреем Юрьевым президентом НССО
Юрьев Андрей Васильевич
- Андрей Васильевич, осталось несколько месяцев до введения обязательного страхования ОПО, но до сих пор вокруг этого вида страхования ведутся жаркие дискуссии. В настоящий момент со стороны промышленных предприятий звучат предложения в пользу того, чтобы отменить этот вид страхования или перенести дату его введения. Насколько вероятен такой сценарий развития событий?
- Я сторонник того, что если есть государственное поручение, то оно должно быть исполнено. Начиная с 2005 года, когда только появился законопроект о введении обязательного страхования ОПО, промышленники активно препятствовали его принятию. Но за это время они так и не предложили какой-либо альтернативы страхованию. Сейчас, предлагая перенести дату введения обязательного страхования ОПО на один-два года, промышленники основываются на 226-ФЗ. Этот закон, принятый вместе с законом об ОПО (225-ФЗ), предписывает владельцам опасных объектов самостоятельно возмещать вред, причиненный жизни и здоровью по их вине, в случае когда ущерб полностью не покрывается страхованием.
Возникает закономерный вопрос: почему раньше этого никто не делал? Почему, когда гибли люди, каждый раз Председатель Правительства издавал соответствующее постановление, чтобы выделить миллион или больше каждому погибшему? Сейчас промышленники хотят оставить в действии 226-ФЗ, где закреплена ответственность владельцев опасных объектов. Они говорят, что готовы платить, но не хотят страховаться. Я согласен, что крупные промышленные предприятия смогут найти средства, чтобы заплатить самостоятельно. Но, к сожалению, 95% промышленных предприятий на сегодняшний момент - это плохо капитализированные и неустойчивые в финансовом плане компании. Техническая база многих из них не обновлялась со времен Советского союза, износ может достигать 80%. То есть вроде прописали обязанность платить, но никаких гарантий, что такие компании будут платить, - нет. То есть опять предлагается жить на авось.
- 1 января 2012 года у нас все-таки предполагается введение обязательного страхования ОПО (ОС ОПО). На текущий момент как Вы оцениваете готовность нормативной базы, НССО и страхового сообщества к этой дате?
- Чтобы вся система заработала, нам необходимо два документа - это правила и тарифы. Эти документы в настоящий момент находятся на рассмотрении в Правительстве и, полагаю, в ближайшее время должны быть подписаны.
В целом я оцениваю ситуацию положительно. В рамках подготовки к введению ОС ОПО и страховщики, и государство проделали огромную работу. Страховщики подготовили все внутренние документы, чтобы этот вид страхования смог заработать.
Сделано очень много, готовы сделать еще больше.
- Когда должны быть приняты эти документы, чтобы система успела заработать?
- Для того чтобы ввести закон в действие, необходимо не только принять правила и тарифы, но еще выдать лицензии, напечатать бланки полисов, выдать их страховщикам и провести логистику этих бланков по всей территории страны. А на это нужно время. Если считать, то нужно заложить на логистику 2 недели, на изготовление бланков полисов на фабрике Госзнака нужно 1-1,5 месяца, на получение лицензии - еще 2 месяца. То есть время уже работает против нас. Чтобы как-то смягчить ситуацию, нужно запараллелить все эти подготовительные процессы. Есть принципиальная договоренность с Госзнаком, ведутся переговоры с ФСФР, чтобы страховщики смогли получить лицензию и бланки полисов в конце ноября, чтобы быть полностью готовыми 1 января. Ситуация под контролем.
- В качестве базовых документов, которые необходимы для работы системы ОС ОПО, Вы назвали правила и тарифы. Но есть еще, например, правила перестраховочного пула, которые также еще не приняты. Когда планируется их принятие?
- Правила пула сейчас находятся в процессе активной разработки. Мы ожидаем, что к октябрю этот документ будет рассматриваться на заседании президиума Союза, и в ноябре мы уже сможем о нем рассказать всему страховому сообществу на внеочередном общем собрании. Это одно из приоритетных направлений деятельности.
Есть еще один документ - порядок информационного взаимодействия НССО с государственными органами. Закон предусматривает, что в течение 5 дней необходимо передавать информацию о заключенных договорах страхования в Ростехнадзор. В ноябре должен появиться документ, более детально регламентирующий передачу этой информации. Все эти работы ведутся согласно разработанному плану.
- На каком этапе у Вас находится разработка АИС НССО?
- Мы разделили работу по созданию АИС НССО на три этапа. Первый этап - это запуск самых необходимых систем, без которых нельзя стартовать. Это учет договоров страхования и бланков строгой отчетности, учет действий, связанных с перестрахованием в перестраховочном пуле, учет убытков. На сегодняшний момент по первому этапу работ уже сделан технический проект. Сейчас в соответствии с графиком мы выходим на техническую реализацию этого проекта, то есть на установку оборудования и прокладку каналов связи. Остальные два этапа являются второстепенными, и они отнесены на 2012 год.
- Хорошо, теперь давайте поглядим в будущее и представим, как закон будет реализовываться. С какими проблемами при этом могут столкнуться страховые компании?
- Все так или иначе сравнивают ОПО с ОСАГО, потому что это - второй крупный обязательный вид страхования. Но есть разница. Во-первых, существенно различаются природа рисков и работа с этими рисками. Опасные объекты, как правило, являются недвижимым имуществом. Поэтому надо будет заключать договор страхования не где-нибудь в Газеле, как это бывает с ОСАГО, а на местах, на самом объекте страхования.
Существенно различаются страховые суммы. 6,5 млрд рублей - это крупный риск. Его нельзя принимать без оглядки. На крупных объектах страховщики, скорее всего, будут пользоваться правом предварительной оценки. Стоимость такой оценки в отличие от ОСАГО, где она стоит 300-500 рублей, гораздо выше - 300 тыс. рублей и более для крупных объектов страхования.
То есть в отличие от массового вида ОСАГО, ОС ОПО предполагает работу с относительно редкими, но крупными рисками, Отсюда повышенные требования к стандартам работы страховых компаний, их надежности и добросовестности. Не должно быть каких-то отклонений, потому что шаг в сторону будет означать не только концентрированную ответственность, но и концентрированные проблемы. Поэтому внимание к ОС ОПО должно быть больше, чем в свое время внимание к ОСАГО, несмотря на то, что ОСАГО было первенцем.
Второе принципиальное отличие ОСАГО от ОПО заключается в том, что у НССО есть прописанная законом обязанность следить за осуществлением страховых выплат. Это такая полугосударственная функция, которая была делегирована НССО. Поэтому особое внимание необходимо уделить регламентации процедуры сопровождения страховых выплат, определению порядка контроля выплат.
Третье принципиальное отличие - это работа над созданием максимально удобного сервиса для потерпевших. Если в ОСАГО число потерпевших ограничивается количеством пассажиров транспортного средства, то пример Распадской показывает, что пострадавших может быть 90 и более человек. Поэтому, с учетом того что мы живем в XXI веке, нам нужно создать современный онлайновый информационный сервис. С помощью Интернета любой человек должен иметь возможность узнать, где застраховано опасное предприятие, рядом с которым он живет, куда нужно обращаться, какие документы нужно собрать, какие дальнейшие шаги нужно предпринять.
- А когда заработает эта система?
- Мы будем создавать ее уже параллельно с действием закона. Чтобы все заработало, нам нужно накопить первичную статистику по застрахованным объектам. По мере ее накопления мы будем передавать эту информацию в базу данных нашего онлайн-ресурса.
- Вы говорили по поводу важности предварительной оценки объектов страхования. Но чтобы этой оценке можно было верить, наверное, надо как-то регулировать деятельность оценщиков...
- Контроль за оценщиками не входит в сферу полномочий НССО. Но мы будем работать над этой проблемой и стараться, чтобы все оценщики действовали в рамках единых стандартных правил.
- Возможен ли сценарий прихода на рынок ОС ОПО значительного числа компаний, демпингующих по комиссии?
- Игра с комиссионным вознаграждением, когда страховщики будут принимать решения о выплате дополнительного комиссионного вознаграждения сверх установленного законом уровня, к сожалению, возможна. Но мы будем учитывать весь накопленный РСА опыт, для того чтобы это жестко пресекать. Нельзя жить «с колес» получать премию и производить выплаты, тем более в ОПО, потому что риски концентрированные, значит, и выплаты могут быть значительными. У нас есть практика наложения финансовых санкций в РСА, эта практика уже перенята и используется НССО.
- А какие еще риски возможны при реализации ОС ОПО?
- Я хотел бы отметить риск снижения финансовой устойчивости отдельных страховщиков ОПО. Дело в том, что промышленность традиционно разделена на некоторые территориальные сегменты, где превалирует тот или иной вид производства. Например, Кузбасс, где в основном расположены угледобывающие шахты. По нашим предварительным оценкам, тарифы, которые были предложены Правительством РФ, по страхованию угольных шахт недостаточны. В условиях, когда весь регион ориентирован на угледобывающую отрасль, необходимо отдельно контролировать финансовую устойчивость работающих там страховых компаний.
Поэтому в рамках информационного обмена между НССО, страховыми компаниями и органами власти мы бы хотели особо контролировать достаточность тарифов по отраслям. Как только мы поймем, что выплаты существенно выше, чем собираемые премии, мы будем выходить с инициативой в Правительство, чтобы в данном сегменте скорректировать тарифы.
Нельзя допустить того, чтобы страхование шахт обрушило остальные виды страхования и повлекло за собой банкротство страховщиков ОПО. Вот пример: по статистике у нас 168 шахт. Предлагаемый тариф - 4,94%. Перемножив эти показатели на страховую сумму, мы получим сборы порядка 83 млн рублей. Статистика смертности на шахтах - 48 человек в год. Умножив это значение на 2 млн рублей, мы получим 96 млн страховых выплат. 83 собрали, 96 надо выплатить. О какой финансовой устойчивости здесь можно говорить? За такими ситуациями нужно следить внимательнейшим образом.
- Как Вы оцениваете убыточность обязательного страхования ОПО?
- Мне сложно оценить этот показатель. Потому что в этот вид страхования включены риски, которых не было ранее в национальной истории страхования ответственности опасных объектов.
Первое - это нарушение условий жизнедеятельности, этот риск очень сложно прогнозировать. Приведу пример. Где-нибудь в отдаленном поселке в Сибири происходит взрыв котельной, которая была построена в 1930 году. В этом поселке живет 500 человек. Экономически выгодно переселить этих людей в районный центр, при этом люди теряют дома и свои садовые участки. Это и называется нарушением условий жизнедеятельности.
Еще пример. В апреле этого года в Одинцово был взрыв на АЗС. В результате отселили два пятиэтажных дома, 400 человек. В 2009 году был взрыв на подстанции «Чагино». В результате больше миллиона людей сидело в Москве без света. А кому-то свет был необходим, и он мог бы переселиться в гостиницу, а потом пойти к страховщикам и принести счет за проживание в гостинице. И это было бы действительно обоснованное требование по возмещению вреда. Получается, что выплаты по риску нарушения условий жизнедеятельности потенциально огромны.
Второй новый риск, который вошел в ОС ОПО, - это страхование работников предприятий.
Нельзя сравнивать текущие выплаты по страхованию ОПО с тем, что будет в 2012 году. Вспомните, когда вводили ОСАГО в 2003 году, статистика ГАИ показывала, что у нас происходит 400 тыс. ДТП в год. За год работы страховщиков был зафиксирован 1 млн 600 тыс. ДТП. То есть реальная статистика была занижена в 4 раза.
Я уверен, что большинство событий можно оформить не как аварию на производстве, а как несчастный случай. Предположим, человек упал, и на него наехала вагонетка. Это может быть оформлено как авария, а может прийти доктор с предприятия и подтвердить, что работник был нетрезв и попал под вагонетку по неосторожности. И это событие пойдет не в статистику аварийности, а в статистику несчастных случаев. Поэтому можно предполагать, что статистика по несчастным случаям с введением ОС ОПО перекочует в статистику по аварийности, потому что будут страховщики платить.
- Как Вы оцениваете объем рынка страхования ОПО в 2012 и 2013 годах, когда под действие закона подпадут и опасные объекты в государственной и муниципальной собственности?
- Разница - порядка 10%. У нас не такое большое количество опасных объектов, которые находятся в государственной собственности. В первую очередь это судоходные каналы и плотины. Таким образом, объем рынка будет составлять, соответственно, 20 и 22-23 млрд рублей.
- Как Вы оцениваете будущий уровень недострахования в сегменте ОС ОПО? Смогут ли предприятия уклониться от заключения договора страхования?
- В кодекс административных нарушений были внесены соответствующие изменения, предполагающие достаточно большие штрафы в случае отсутствия договоров страхования. Их сумма от 300 до 500 тыс. рублей. Я думаю, эти санкции достаточно серьезные. Если бы я был на месте владельца опасного объекта, я бы все-таки заключил договор страхования.
- А возможно ли уменьшить объем страховых взносов, занизив потенциальное число потерпевших?
- Сложно сказать, насколько массовым будет этот процесс, потому что ряд предприятий относится к декларируемым, и им довольно проблематично менять декларацию промышленной безопасности. С недекларируемыми предприятиями ситуация сложнее.
- Вопрос по поводу надежности страховых компаний. РСА ввел 5 групп надежности, и в зависимости от принадлежности компании к той или иной группе ей отгружают разное количество бланков полисов. Будет ли вводиться подобная система в НССО?
- Отслеживать надежность и финансовую устойчивость страховщиков ОПО мы обязательно будем. Это жизненно необходимо в особенности потому, что в рамках перестраховочного пула все компании несут солидарную ответственность друг за друга.
Но на данном этапе мы не рассматриваем вопрос финансовой устойчивости при распределении бланков полисов. В дальнейшем, когда уже будет понятна структура рынка, мы также будем учитывать показатели сборов и выплат при распределении бланков.
- Последний вопрос. Какие задачи ставит перед собой НССО на 2012-2013 годы?
- Хочется создать высоко технологичный и очень гибкий вид страхования, чтобы информация по этому виду страхования могла обрабатываться максимально быстро и была доступна не только страховщикам, но и всем заинтересованным лицам. В конечном итоге было бы здорово создать интерактивную карту опасных объектов на территории Российской Федерации с уровнями опасности тех или иных зон. Износ опасных объектов достигает 50% и более. Если мы сможем через страхование построить систему независимого аудита состояния опасных объектов, это было бы большим достижением не только для рынка страхования, но и для всего государства.
Сентябрь 2011 г.
Источники
1. Эксперт РА
