Интересная «жизнь» - январь 2008 г.

Григорьева Е.

Персоналии: Веневцева Е.А., Кимм О., Кушнер А.Е., Рыбаков А.Э., Сухинин В.Ю., Торбахов А.Ю., Хорунжая М.Н.

Организации: Альфа-Страхование Жизнь, Военно-страховая компания (ВСК), ВСК-Линия жизни, МРГ Лайф, Региональный Альянс-Вита, Ренессанс Жизнь, Росгосстрах-Жизнь, Россия-Жизнь, Эйс Жизнь Страхование, ЭРГО Жизнь

Многие страховщики жизни в этом году решили если не совершенно обновить, то значительно модифицировать существующую линейку продуктов по накопительному страхованию. Сейчас в России появилось много «дочек» зарубежных страховщиков, которые планируют развивать страхование жизни в соответствии с той практикой, которая принята на Западе. Поэтому и возникает потребность в новых продуктах по накопительному страхованию. Кроме того, страховым компаниям предстоит выдержать конкуренцию с негосударственными пенсионными фондами (НПФ). Обновление любых продуктов является естественным процессом эволюции рынка, и страхование жизни не исключение.

Президент «Ренессанс Life» Остин Кимм говорит, что первые продуктовые линейки, которые начали применять в России, были и остаются довольно простыми для понимания. Когда обычный клиент не разбирается в сути продуктов, не имеет смысла разрабатывать сложные программы с многочисленными опциями, как в Европе. «Но, по мнению многих компаний, в том числе и «Ренессанс Life», сейчас настало время внести изменения в продуктовые линейки. Мы уже прошли этап первоначального отторжения накопительного страхования жизни и готовы предложить более интересные продукты», — добавляет г-н Кимм. С ним согласен заместитель генерального директора СК «Альфа-Страхование-Жизнь» Владимир Сухинин, который утверждает, что времена, когда на рынке существовали только классические программы Госстраха, где сумма взносов зачастую превышала страховую сумму, выплачиваемую в случае дожития застрахованного лица до конца срока страхования, прошли. Платежеспособное население начинает все более детально вникать в суть предложений, сравнивать продукты страховщиков с банковскими продуктами, с ПИФами. «Поэтому страховая индустрия вынуждена принять этот вызов времени», — делает вывод г-н Сухинин. Однако другие топ-менеджеры говорят, что радужные ожидания страховщиков относительно бума накопительного страхования жизни пока не оправдались. Соответственно, непопулярность этого вида страхования, отмечает генеральный директор компании «ЭЙС Жизнь Страхование» Антон Кушнер, и является причиной интенсивной работы страховщиков жизни над продуктовой линейкой. Генеральный директор СК «Росгосстрах-Жизнь» Александр Торбахов отмечает, что «на данный момент на рынке уже представлены продукты накопительного страхования со всеми более или менее известными в мире параметрами». «Что-то принципиально новое изобрести очень сложно, — добавляет он. — Единственное исключение — это страховая программа unit-linked (UL), которая является одним из видов инвестиционного страхования жизни, пока не внедренного в России».

Создать продукт инвестиционного страхования жизни в этом году планирует «Альфа-Страхование-Жизнь». «Работа над ним идет достаточно интенсивно, — рассказал РБК daily Владимир Сухинин. — Деталей раскрывать пока не буду, скажу лишь, что мы очень надеемся за счет данного продукта существенно увеличить объемы продаж накопительного страхования жизни». Кроме того, в 2008 году «Альфа-Страхование-Жизнь» будет предлагать клиентам новые дополнительные покрытия, такие как страхование на случай возникновения смертельно опасных заболеваний с широким перечнем болезней, страхование на случай полной постоянной нетрудоспособности по любой причине, а также участие страхователей в инвестиционных доходах компании и индексацию страховых сумм и взносов. «Ренессанс Life» начнет с этого года продажи программы, в которой предусмотрена возможность регулярного снятия денег со страхового счета, тогда как в классических накопительных программах деньги можно изъять только после окончания срока действия договора. Такой вид продуктов называется ожидаемым накоплением (anticipated endowment). «ЭЙС Жизнь Страхование» планирует выводить на рынок продукты накопительного страхования жизни во второй половине 2008 года.

«ВСК-Линия жизни» намерена ввести новую программу «Освобождение от уплаты взносов». Главной опцией данной программы является освобождение от уплаты взноса в случае наступления инвалидности застрахованного. Также «ВСК-Линия жизни» разрабатывает продукт страхования дополнительной пенсии для физических лиц, гарантирующий дополнительный доход, не облагаемый налогом. Данный продукт позволит клиентам компании с наступлением пенсионного возраста получать существенную прибавку к государственной пенсии. «Региональный Альянс-Вита» в 2008 году проведет обновление практически всей линейки страховых продуктов. Необходимость обновления в этой компании объясняют различной спецификой региональных рынков, которая требует индивидуальных страховых программ. Кроме того, новая линейка «РА-Вита» будет включать в себя ряд программ для физических лиц, в частности страхование совместной жизни супругов.

«Мы проводим регулярное обновление линейки накопительных продуктов, — говорит заместитель генерального директора «ЭРГО Жизнь» Александр Рыбаков. — Список возможных опций обширен — это и получение травмы, и наступление критического заболевания, и освобождение от уплаты взносов с третьего года действия договора. Общий перечень предусматривает около 15 опций на выбор клиента». Генеральный директор ОСЖ «Россия» Маргарита Хорунжая также говорит, что «продуктовая фабрика» возглавляемой ею компании работает постоянно и компания оперативно производит «настройку» всей продуктовой линейки.

Модификации же существующих продуктов, которые делают страховщики, суть продукта не меняют. Меняются дополнительные условия, их спектр расширяется. Например, говорит Антон Кушнер, добавляются такие опции, как освобождение от уплаты взносов при постоянной утрате трудоспособности, дополнительные выплаты при диагностировании критических заболеваний. Меняется также и маркетинговая оболочка продуктов, методы их продвижения. «Так как накопительное страхование жизни — это сравнительно сложный финансовый продукт, то страховщики стараются сделать его более понятным для потребителя, найти способы продемонстрировать преимущества страхования жизни как одного из финансовых инструментов», — добавляет г-н Кушнер. Однако, по мнению Александра Торбахова, «дополнительные опции в продуктах по страхованию жизни не могут привести к кардинальному изменению спроса на эти продукты». Кардинально, по мнению гендиректора «Росгосстраха-Жизнь», на рынок могут повлиять только налоговые льготы, планомерное развитие сбытовых сетей и внедрение продуктов UL, которое возможно лишь при изменении существующего законодательства.

В то же время Остин Кимм утверждает, что дополнительные опции делают продукты более привлекательными для клиентов по сравнению с продуктами пенсионных фондов. «Чтобы достойно конкурировать с пенсионными фондами, мы должны делать упор на уникальные свойства страховых продуктов, которые для клиента будут важнее, чем налоговые льготы», — уверен г-н Кимм. Пенсионные программы обладают рядом налоговых преференций, которые пока не доступны для страхования жизни. В случае клиентов — физических лиц страховые компании, в отличие от НПФ, не имеют возможности участвовать в системе обязательного пенсионного обеспечения, то есть в размещении накопительной части трудовой пенсии, что, с точки зрения страховщиков, необоснованно. Для корпоративного клиента существенных различий между страховыми компаниями и НПФ нет. Ранее существовал более благоприятный режим налогообложения клиента при размещении негосударственного пенсионного обеспечения в НПФ. Сейчас в этом отношении пенсионные фонды и страховые компании уравнены. «Таким образом, на текущий момент восприятие пенсионных фондов как более предпочтительных провайдеров происходит скорее по инерции.

Должно пройти некоторое время для того, чтобы конкуренция перешла уже в другие плоскости», — говорит Антон Кушнер. «Ситуацию можно исправить посредством изменения законодательных актов и популяризации данного вида страхования. Полис должен является финансовой гарантией в течение всей жизни человека и быть обеспечивающим документом, например при получении ипотечного кредита», — отмечает заместитель генерального директора «Страхового дома ВСК» Елена Веневцева. Александр Торбахов полагает, что должно быть изменено положение о размещении резервов страховщиков жизни для того, чтобы выровнять условия инвестирования между страховщиками и пенсионными фондами. «Сегодня требования для страховщиков избыточно консервативны, а в некоторых моментах — абсурдны», — отмечает г-н Торбахов. Однако, по словам Маргариты Хорунжей, ситуация уже сейчас имеет тенденцию к улучшению. Решение вопроса, по ее словам, лежит в двух плоскостях. «Абсолютно необходимо выравнивать правовое поле, обеспечив равные условия работы различным финансовым институтам, — говорит г-жа Хорунжая. — Кроме того, сложившуюся ситуацию может разрешить непосредственное партнерское взаимодействие страховщиков и пенсионных фондов, в том числе в рамках создания новых продуктовых предложений и реализации совместных проектов. «Если речь идет о рознице, то не секрет, что успехи пенсионных фондов не так велики. Поэтому в данном сегменте конкурировать вполне возможно», — уверен Владимир Сухинин. Кроме того, за счет более развитых каналов дистрибуции (собственные агентские сети, продажа через банки) страховщики наверняка выиграют это соревнование, тем более что сейчас в связи с поправками в НК РФ, которые были приняты в прошлом году, по договорам пенсионного страхования предусмотрена налоговая льгота для физических лиц — определенный налоговый вычет.

Гарантированная доходность программ накопительного страхования

Компания	Гарантированная доходность, %
ЭРГО Жизнь	3
ВСК-Линия жизни	3
Ренессанс Life	4*
АльфаСтрахование-Жизнь	5
МРГ Лайф	3,5
ОСЖ «Россия»	4,5**
Росгосстрах-Жизнь	3 и 6 (в зависимости от продукта)

• — в рублях, ** — средняя. Источник: РБК daily.

Финансы (приложение к РБК daily) № 2, 2008 г., c.28-29

Обзор страхового рынка 2008 г.