Классика и практика - январь 2008 г.
Бабурова А.
Персоналии: Деревенсков Е.Е., Кондратенков А.
Организации: ЖАСО, Русская страховая транспортная компания (РСТК)
Международный рынок страхования грузоперевозок — один из старейших сегментов во всей страховой отрасли. Он довольно консервативен: объединения компаний, сегодня удерживающие на нем лидерские позиции, известны еще с XVIII столетия. Несмотря на развитие технических и организационных инструментов, не намного увеличился и ассортимент страховых услуг в отношении грузов. Но все это никак не отменяет актуальности данного направления страхования — без него на Западе не обходится заключение торгового соглашения. Национальные страховые рынки, однако, порой имеют свои особенности. К их числу относится и растущий российский.
От Хаммурапи до Ллойда, от "Ллойда" до наших дней
Страхование грузов — услуга, можно сказать, "классическая", ее история насчитывает несколько столетий. Именно поэтому в ее предоставлении сложно найти новые аспекты. Статьи, декларирующие ответственность перевозчика за сохранность перевозимого груза, содержатся в Законах Хаммурапи, принятых еще до наступления нашей эры. В Европе страхование грузоперевозок исторически связано с мореплаванием. Стартовая точка его развития приходится на эпоху Великих географических открытий — дальние путешествия в незнакомые края не только предвещали крупную прибыль, но и таили множество опасностей.
Первый дошедший до наших дней морской полис, то есть договор о страховании за плату, был выдан в 1347 году на перевозку груза из Генуи на остров Майорка на судне "Санта Клара". Первые коммерческие компании в области морского страхования возникают в Италии и Франции в XVII-XVIII веках. В конце XVII века в страховании морских грузоперевозок резко выделяется компания, у истоков которой стоял Эдвард Ллойд. С 1871 года "Ллойд" по специальному решению британского парламента превращается из частной компании в страховую корпорацию. Сегодня она предоставляет площадку для развертывания международного страхового рынка и крупнейшего центра информации по морскому судоходству и коммерции. Ответственность судовладельцев сегодня гарантируется с помощью клубов взаимного страхования. Это особая форма организации морского страхования на основе взаимного согласия между обладателями судов. В настоящее время в мире действует около 70 клубов взаимного страхования, преимущественно в Великобритании, Швеции, Норвегии, США. Около 90% страхования мирового грузотоннажа приходится на долю 16 ведущих участников, образующих Международную группу клубов. Ее бесспорный лидер — Бермудская ассоциация взаимного страхования судовладельцев Соединенного Королевства Великобритании и Северной Ирландии. Суммарный тоннаж этой ассоциации составляет около 200 брутто-регистровых тонн.
Три степени защиты: когда лучше перестраховаться
В отношении грузоперевозок выделяют три категории страховых услуг. Первая — страхование "с ответственностью за все риски" (класс A): при такой формулировке в договоре страховщик несет ответственность за полные или частичные повреждения или гибель перевозимого груза, произошедшие по любой причине, кроме событий, подпадающих под исключения, которые оговариваются в правилах. Другими словами, в этом случае страховщик отвечает и за груз, и за транспортное средство, и за здоровье пассажиров.
Вторая — "с ограниченной ответственностью" или "ответственностью за частную аварию" (класс B): владелец груза может рассчитывать на возмещение убытков, полученных в результате аварии, пропажи транспортного средства, перевозившего груз, и разгула стихии. Но из покрытия часто исключают риск кражи и разбойного нападения.
Третья — "без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения" (класс С): событие будет признано страховым только в том случае, если гибель или порча груза происходит по причине стихийного бедствия либо серьезного повреждения или гибели транспортного средства в результате ДТП. По статистике 80% договоров страхования грузоперевозок заключается "с ответственностью за все риски", то есть заказчики выбирают категорию А. 17% договоров заключается "без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения", и только около 3% договоров?— "с ответственностью за частичную аварию".
Категория А, по словам президента "Русской страховой транспортной компании" Александра Кондратенкова, предоставляет страхователю наиболее широкие и понятные условия, применяемые на всех видах транспорта и для всех категорий грузов. Категория B — "без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения" — применяется также для любого транспортного средства, но только для тех видов товаров, которые невозможно повредить (например, руда или уголь). Категория С — "с ответственностью за частичную аварию" — используется только в случае с морским транспортом. Об избыточном страховании речь не идет — по утверждению заместителя генерального директора "ЖАСО" Евгения Деревенскова, оно имеет место, только когда "вопросами страхования грузов у клиента занимается непрофильное подразделение", например, финансовая служба или бухгалтерия. Наиболее полные страховые программы, что логично, приобретают владельцы наиболее уязвимых грузов. По словам Деревенскова из "ЖАСО", к ним относятся в первую очередь продукты питания, бытовая техника, алкоголь и табак, сложное техническое оборудование, а также музейные ценности и произведения искусства. Как следствие — главными потребителями страховых услуг в области грузоперевозок являются поставщики торговых сетей, логистические и экспедиторские фирмы, а также предприятия, экспортирующие сырье, нефтепродукты и металлы. Из особых рисков грузоперевозок можно отметить забастовки, военные риски, задержку в доставке, недостаточную или не соответствующую упаковку, а также непригодность судна, транспортного контейнера или транспортного средства, уменьшение веса или объема груза или износ груза.
Мы идем своим путем
В отличие от нашей страны в мировой практике страхование грузов является необходимым условием для заключения сделки. Доля застрахованных грузов в общем грузообороте в России не превышает 5-7%, в то время как в Европе этот показатель выше в несколько раз. При этом любые экспортно-импортные грузы, транспортируемые по территории нашей страны, страхуются практически на 100%. Но российские предприниматели, заключая контракты между собой, страхованием грузов пренебрегают. Тем не менее качество услуг страхования грузов в российской практике вполне соответствует мировым стандартам. Более того, российские компании? — в силу лучшего знания логистического рынка страны — предлагают своим клиентам такие страховые программы, которые гарантируют максимальную защиту грузов, с учетом и физических, и социально-криминогенных рисков.
МНЕНИЕ РУКОВОДИТЕЛЯ Заместитель генерального директора «Страхового общества ЖАСО» Евгений Деревенсков: — «Уверенность, что убытки будут возмещены, стоит потраченных средств» — Сегодня торговые, производственные и лизинговые компании начинают понимать, что страхование — реальный способ обеспечить финансовую защиту их имущественных интересов. Наша беседа — с Евгением Деревенсковым, заместителем генерального директора «Страхового общества ЖАСО» — крупнейшего страховщика грузов, перевозимых по железной дороге.
ВОПРОС: Каковы самые распространенные причины повреждения и гибели грузов на железной дороге?
ОТВЕТ: Повреждения при погрузке и разгрузке грузов, перегрузке контейнеров и вагонов, нарушение условий перевозки, транспортные происшествия, злоумышленные действия третьих лиц. Железная дорога принимает к перевозке почти все, от щебня и песка до ракетных двигателей и ядерного топлива. Все нештатные ситуации не предусмотреть. А железные дороги проложены и в степях Поволжья, и в заполярной тундре, и в дальневосточной тайге, где бывают стихийные бедствия. Их нельзя предсказать или предотвратить, от них можно только застраховаться.
В каких случаях страховая компания выплачивает возмещение?
Осуществление страховых выплат — обычная работа страховых компаний. Компания выплачивает ущерб, причиненный застрахованному грузу, в пределах страховой суммы, на которую груз застрахован. При оформлении страхового полиса грузовладелец сам выбирает, от какого риска страховать груз: от пожара, от взрыва, от гибели или повреждения при транспортной аварии или крушении, погрузочно-разгрузочных работах и перегрузке, от воздействия стихийных бедствий. Страховые компании предлагают защиту «от всех рисков перевозки» за исключением особо оговоренных: военных рисков, забастовок, гражданских волнений, террористических актов, нарушения температурного режима перевозки, рисков промежуточного хранения. Но и эти риски можно застраховать по желанию клиента за небольшую отдельную плату. Грузовладельцы, отправляющие сырье — лес, уголь, химические вещества, — могут застраховать груз только «от полной гибели». Снижение перечня страховых рисков соответственно уменьшает стоимость страховки.
Грузоотправители считают, что от многих рисков может защитить военизированная охрана или механические средства.
Можно нанять вооруженную охрану, поставить запорно-механические устройства, можно даже следить за передвижением груза с помощью спутников, но стоит это немало, а проблему сохранности груза решает лишь отчасти. Квалифицированная охрана и механические устройства не допустят несанкционированного доступа к грузу, но не защитят от нештатной ситуации на дороге и от стихийного бедствия. К тому же у охранных структур нет таких денег для возмещения ущерба, как у страховых компаний.
Можно ли застраховать груз, перевозимый разными видами транспорта?
Страхование грузов при смешанных (разными видами транспорта) и интермодальных перевозках (с использованием одного транспортного документа) — одна из самых востребованных и самых сложных страховых услуг. Морской порт — место, где пересекаются интересы железнодорожников, авто-перевозчиков, судовладельцев и грузовладельцев. Часто на территории порта ответственность сухопутного перевозчика за груз и страховка уже заканчиваются (при экспорте) или еще не начинаются (при импорте), а груз находится там долго. Да и сама перевалка груза в порту — сложный технологический процесс, подверженный техногенным рискам. Самый доступный способ зашиты финансовых интересов грузовладельцев — страховать грузы и на период нахождения в порту. Это предлагают компании, профессионально работающие на рынке страхования грузов, специализирующиеся на транспортном сегменте. Они знают все нюансы грузовых операций, и у них есть сеть представительств на транспортных узлах и в портах.
Сколько в среднем стоит страхование грузов?
Это зависит от их характера, дальности перевозки, объемов и перечня рисков. Возросшая конкуренция на рынке страхования грузов привела к тому, что уровень страховых премий, как правило, не превышает десятых долей процента от стоимости груза — не так дорого, чтобы на этом экономить. Уверенность, что убытки будут возмещены, стоит потраченных средств.
Что кроме тарифа надо учесть при выборе страховой компании?
Сервис. На всем пути перевозки должны быть ее представительства. Компания должна иметь возможность оперативно отслеживать передвижение груза, осматривать его перед погрузкой, ставить дополнительные контрольные пломбы, вести диспетчерский контроль. Все это может позволить себе только действительно надежная компания. Что касается «ЖАСО», то мы уже 17 лет специализируемся именно на страховании грузов, перевозимых по железной дороге. Отсюда и наши 49 филиалов, и более ста офисов практически на всех крупных железнодорожных узлах. Такая сеть позволяет нам «держать марку», отслеживать перемещения застрахованных нами грузов, оперативно выезжать на место аварии и производил расчет страховой выплаты.
Известия № 34, 27.02.08 г., c.9
Обзор страхового рынка 2008 г.
