Клиенты должны чувствовать себя в гостях уверенно и безопасно - январь 2008 г.
Кузнецова А.
Персоналии: Астрейко С., Моисеева С., Образцов А.В., Смышляев В.А.
Организации: Генеральный страховой альянс, Ингосстрах, Первая страховая компания (1СК), Ренессанс-Страхование, РЕСО-Гарантия
Петербургу по-прежнему не хватает отелей. Прозорливые бизнесмены не упускают свой шанс и ежегодно пополняют номерной фонд города. При этом некоторые не забывают застраховать свои владения. Говорят, клиенты должны чувствовать себя в гостях уверенно и безопасно, как дома. А страховка, наравне с хорошей системой безопасности, этому значительно способствует.
По статистике в Петербурге доля застрахованных отелей не превышает 15%. И это несмотря на то, что почти все крупные гостиницы Северной столицы занимают здания, представляющие историческую или художественную ценность, либо являющиеся крупными инвестиционными проектами мировых гостиничных сетей. В основном, это четырех-пятизвездочные отели. По словам директора филиала ООО «Генеральный страховой альянс» в Петербурге Сергея Астрейко, большинство таких объектов находится под управлением крупных компаний, у которых насчитываются десятки, а то и сотни отелей по всему миру и культура страхования в мире, и России в данном случае сильно разнится. Небольшие же отели или сданные под bed and breakfast площади страхуют обычно только по требованию арендодателя. И зря. Если, например, финансовые обороты крупной гостиничной сети позволят владельцам даже без страховки рассчитаться за ремонт прорвавшегося трубопровода, то для маленьких и средних отелей это существенный удар по финансовому состоянию, особенно если от прорыва пострадают соседствующие фирмы. Страховая же компания предлагает переложить ответственность на себя при минимальной нагрузке на постоянные издержки гостиницы. «Годовая страховка от всех рисков обойдется владельцу небольшого отеля примерно в такую же сумму, которую он тратит на стирку гостиничного белья за шесть месяцев», – сравнивает директор филиала ООО «Первая страховая компания» в Петербурге Валентин Смышляев.
Тем не менее страхование, например, малых отелей не всегда пользуется адекватным спросом, нередко все свободные средства собственники немедленно вкладывают в оборот и вывести пару тысяч долларов для покупки полиса они порой не в состоянии.
Ваши деньги – наши риски
Покупая полис для гостиничного бизнеса, отельер получает гарантию помощи и возмещения в случае непредвиденных событий. Страховщики советуют покупать комплексную страховку, которая включает страхование помещения, отделки, оборудования, мебели, предметов интерьера, товарных запасов по таким рискам, как пожар, стихийные бедствия, залив, противоправные действия третьих лиц и пр. Этот перечень может быть расширен по желанию заказчика, но эксклюзивное страховое покрытие «с ответственностью за любые риски» берут на себя лишь единичные компании. Покупая полис страхования, отельер получает гарантию помощи и возмещения в случае непредвиденных событий.
Тариф на такое «удовольствие» составляет в среднем 0,2-0,6% от страховой суммы и зависит от года постройки здания, реконструкции, перепланировки, наличия дополнительного оборудования (бани, сауны, бассейны), предыдущих страховых случаев, систем охраны, пожаротушения и т.д. При экспертном осмотре страховщик может указать клиенту на необходимость ремонта тех или иных участков, где наиболее вероятно возникновение страхового случая – прорыва труб, пожара. Таким образом, совместная работа уже на начальном этапе снижает риск финансовых потерь владельцев гостиниц. Директор управления маркетинга Северо-Западного дивизиона «Ренессанс-Страхование» Алексей Образцов заметил, что при страховании помещений обычно предлагается полис с минимальной франшизой – $500-1000.
Не хочешь – заставим
«В первую очередь владельцы гостиниц страхуют то, что является либо обязательным в силу закона, либо «добровольно-принудительным» в силу каких-либо нормативных актов, например, если гостиница располагается в здании, представляющем историческую и художественную ценность или относящемся к памятникам истории и культуры», – говорит специалист по маркетингу филиала «РЕСО-Гарантия» в Петербурге Светлана Моисеева.
Также страхуется ответственность перед третьими лицами – клиентами гостиницы – за случайное и неумышленное нанесение вреда жизни и здоровью, ущерба имуществу посетителей страхователя (третьих лиц, находящихся в пределах места страхования). В дополнение к убыткам по страховым случаям, предусмотренным договором страхования, страховщик возмещает страхователю судебные расходы по делам о причинении вреда по предполагаемым страховым случаям; а также необходимые и целесообразные расходы по спасению жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред.
Помимо этого многие страховщики предлагают также страхование от перерыва в производстве. Ведь в случае пожара, залива и других непредвиденных аварий гостиница несет материальный ущерб не только от катастрофы, но и от упущенной выгоды из-за отсутствия прибыли от приема туристов. «Примерно один из десяти клиентов интересуется возможностью страхования риска потери прибыли в результате перерыва в производстве», – объясняет Алексей Образцов.
Директор по развитию компании «Азимут менеджмент групп» Михаил Фельдман рассказывает, что отели компании, а всего их восемь, застрахованы по комплексному пакету: «Кроме того, при реконструкции (все гостиницы сети не строились заново, а реконструировались) обязательным условием с нашей стороны для подрядчика являлось страхование строительных рисков, – заметил он. – При этом выбор нами страховых компаний вполне стандартен: мы не исходили из каких-либо пристрастий или предпочтений, а основывались только на наиболее полном соответствии компании нашим критериям отбора в результате тендера».
Большие и малые
Сегодня достаточно распространено создание отеля в жилом доме. Как правило, отельеры выкупают первые этажи выгодно расположенных зданий и реконструируют их под номерной фонд. Конечно, в таких случаях возникает больше хлопот с документами, зато потребуется меньше затрат на реконструкцию, нежели на возведение аналогичного коммерческого объекта с нуля.
При этом, как отмечают эксперты, предпочитают оформлять страховки все же большие гостиницы, и выбор видов страхования зависит от величины отеля. Крупные уже имеют свои бренды и не хотят рисковать имиджем, как считает Светлана Моисеева. Поэтому они изначально ориентированы на то, чтобы максимально защитить свой бизнес от возможных рисков. Владельцы небольших отелей более склонны оптимизировать стоимость страховой защиты за счет исключения тех или иных видов страхования или рисков из покрытия. Чаще всего востребовано стандартное покрытие, называемое «от огня и сопутствующих рисков», так как покрывает наиболее вероятные риски, которые угрожают имуществу (пожар, техногенный взрыв, стихийные бедствия, повреждение водой из водопроводных систем, в том числе из противопожарных, злоумышленные действия третьих лиц – кража со взломом, бой оконных стекол). С востребованностью страхования у больших гостиниц согласился и Алексей Образцов, считая, что предпочтения по видам зависят скорее не от размера, а от статуса отеля, например, стоимости отделки.
Одна из основных особенностей страхования отелей, расположенных в жилых домах, — слишком высокая вероятность наступления страхового случая. Ведь соседи (жильцы с верхних этажей) могут при малейшей возможности выразить свое недовольство собственнику отеля. Жалобы и даже судебные разбирательства – не редкость для малых гостиниц. В связи с этим необходимо правильно рассчитать тариф страхования данного объекта. Конечно же, расположение жилых квартир над отелем не несет ничего хорошего даже в случае проведения в них евро-ремонта. Но явно указывает только на одно – увеличение страхового тарифа из-за повышения риска утраты застрахованного объекта. По словам Алексея Образцова, при расположении гостиницы в жилом доме тариф вырастет на 10-15%. Страховая компания будет выплачивать деньги, даже когда случайный прохожий сломает ногу на скользкой лестнице перед отелем.
Кстати, для небольших гостиниц, если они ограничены в средствах, но все-таки хотят избежать некоторых потерь: Первая страховая компания предлагает страхование окон, витринных комплексов, стеклянных дверей, гостиничных вывесок и лайтбоксов. Именно эта часть имущества наиболее подвержена вандализму. Тариф на «стекло» варьируется от 0,75 до 1,3%.
От несчастного случая
Деятельность гостиниц связана, прежде всего, с интенсивным движением людей. Поэтому, помимо стандартного набора услуг по страхованию имущества, сейчас на первый план выходит страхование ответственности собственников перед постояльцами. Потому что для таких компаний именно отношение к людям определяет успех бизнеса. И если еще три-четыре года назад владельцы крупных гостиниц мотивировали свой персонал, включая в соц-пакет добровольные медицинские страховки, то теперь конкурентным преимуществом становится забота даже о случайных посетителях, которыми могут быть, например, участники международной конференции, проходящей в стенах гостиницы.
«Застраховать находящихся на территории отеля людей можно двумя способами, – рассказывает Валентин Смышляев. – Во-первых, дополнительно к договору страхования имущества владельцы могут включить страхование ответственности перед третьими лицами. Тогда страховая компания будет выплачивать деньги, даже когда случайный прохожий сломает ногу на скользкой лестнице перед отелем (если вина отельера будет доказана: например, он не повесил табличку «Осторожно, скользкие ступени!»). Такое страхование очень популярно в Европе и США, где человек старается быть защищенным со всех сторон. Во-вторых, отельерами могут заключаться договоры страхования от несчастного случая». И если с иностранными гражданами, которые приезжают отдыхать в нашу страну, имея на руках уже готовый полис по страхованию жизни и здоровья, все просто, то с российскими путешественниками дела обстоят сложнее: «Возможно, ситуацию спасло бы обязательное страхование жизни и здоровья на срок пребывания в отеле», – предполагает Сергей Астрейко.
Страхование ответственности перед третьими лицам, включая постояльцев и арендаторов гостиницы, не столь востребовано на рынке, как классическое страхование имущества. Основная причина в том, что взносы по добровольному страхованию ответственности нельзя отнести на себестоимость. Грамотные руководители просчитывают возможные последствия от пожара, взрыва или залива, в результате которых может пострадать имущество постояльцев или их здоровье. Иски могут быть очень большими. Их объем способен разорить даже крупную гостиницу, а уж маленькую – тем более.
Опыт показывает … страхование поможет
Так, компания «Ингосстрах» выплатила гостинице «Националь», которая пострадала от теракта, страховое возмещение около 7,2 млн рублей. В результате взрыва у отеля шесть человек погибли и 14 получили ранения. В здании гостиницы были выбиты стекла фасада, повреждены старинные оконные рамы, внешняя и внутренняя отделка. Но даже с малыми отелями происходят неприятные ситуации. «Случаи небольших заливов мини-гостиниц с повреждением подвесного потолка достаточно распространены», – делится мнением Алексей Образцов. А Светлана Моисеева вспомнила случай, когда в жилом доме из-за неисправностей в номерах была затоплена квартира, которая находилась аккурат этажом ниже. Помимо стандартного набора услуг по страхованию имущества на первый план выходит страхование ответственности собственника отеля перед постояльцами.
«Страхование, с одной стороны, хорошая возможность защитить вложенные инвестиции, цивилизованный способ ведения дел, – уверен Михаил Фельдман. – Конечно, оно спасает отельеров от непредвиденных расходов, связанных с последствиями аварий или пожаров. Но, с другой стороны, одним страхованием делу не поможешь – нужно, прежде всего, обеспечить помещение надежной системой безопасности, ведь достаточно много случаев связано с мошенничеством, которое «организуют» сами постояльцы, и страхование от таких бед не спасает». Эксперт не уверен, необходимо ли сейчас вводить в России обязательное страхование гостиниц, о чем периодически говорят власти. По его мнению, то, что хорошо работает на Западе, в России, наоборот, неэффективно.
Так, недавно в петербургском отеле сети «Азимут» остановился важный гость, имеющий высокое положение в государственных кругах. После бурно проведенной ночи он заявил администрации гостиницы, что из его номера пропала крупная сумма денег. При проверке службой безопасности выяснилось, что вечером и ночью, кроме него самого, в номер никто не заходил. Вызванный на место происшествия наряд милиции «помог» узнать, где находились деньги – гость запрятал их в дальний карман пиджака и попросту забыл. И после всего этого он не признал своей вины и не извинился за инцидент, а начал обвинять сотрудников отеля в инициировании этой ситуации. И это в очередной раз доказывает, что страхование – хорошо, но от не добропорядочных постояльцев не защищает.
Бюллетень недвижимости (г.С.-Петербург), 10.04.08 г.
Обзор страхового рынка 2008 г.
