Когда болезнь не бьет по карману - январь 2008 г.
Гахова И.
Организации: РОСНО, Стандарт-Резерв
Болезнь или травма могут привести к потере работы и, соответственно, доходов. При этом платить по счетам и кредитам все равно придется. В такой ситуации человека очень быстро постигнет финансовый кризис, если он заранее не позаботился оформить страховку на доходы. Правда, этот зарубежный «пряник» россиянам пока не доступен.
Какие виды страховки необходимы каждому человеку? Ответ на вопрос в Европе получен давно: это страхование доходов (долгосрочное страхование на случай нетрудоспособности), жизни, здоровья, а также дома и машины. Причем перечисление идет в порядке убывания значимости. В России же спрос на два последних вида заметно превосходит в популярности остальные: мы предпочитаем страховать имущество, забывая финансово обезопасить самих себя. А ведь без возможности зарабатывать мы можем забыть не только о крупных покупках, но даже о поддержании приемлемого уровня жизни своей семьи. В США и европейских странах давно поняли необходимость такого страхования, тем более что к этому подталкивала и статистика. Так, в США почти 20% личных банкротства в 2001 году произошли по причине нетрудоспособности. А в Великобритании еще 10 лет назад каждый седьмой сотрудник компании пропускал по причине нетрудоспособности более пяти лет своего рабочего времени.
Цена вопроса
Еще не так давно в Великобритании можно было получить страховку не только на доходы, но и на случай потери работы. Несмотря на всю рискованность данной затеи, страховщики пошли на это. Англичане приобретали такие страховки на ура. Однако полисы от увольнения выдавались недолго, на практике такое страхование оказалось прекрасной областью для мошенничества. Этот курьезный случай говорит не столько о недальновидности британских страховщиков, сколько о широких возможностях, которые доступны местным жителям в плане личного страхования.
Работникам в Великобритании страхование доходов гарантирует при длительной нетрудоспособности получение пособий, которые в значительной степени компенсируют утраченные заработки. Обычно взносы по данному виду страховки составляют 1–4% от заработка и зависят от возраста, пола, рода деятельности, состояния здоровья застрахованного. Поэтому такой полис имеет смысл покупать молодым, поскольку преклонный возраст и плохое здоровье могут либо стать причиной для отказа компании страховать клиента, либо вылиться в высокие страховые тарифы. Если работа принимаемого на страхование связана с повышенным риском, то страхование также будет более дорогим. Впрочем, это далеко не все факторы, которые влияют на стоимость страхования.
Стоимость полиса будет зависеть от выбранного периода выплаты пособия: чем он длиннее, тем страхование дороже. А также от выбранной отсрочки (другой вариант названия — период исключения) — промежутка времени между вступлением договора страхования в силу и наступлением первого страхового события. Этот период обычно составляет 30 дней (но может быть и год, и два). Естественно, чем длиннее период отсрочки, тем меньше будут страховые взносы, и наоборот. Если страховое событие наступает в этот период, то выплата пособия не производится; если же застрахованный остается нетрудоспособным и по окончании данного периода, то он получает право на выплату. Поэтому если клиент выбрал продукт с максимальной отсрочкой (год-два), то ему желательно располагать значительной суммой сбережений.
На сам период выплат страховщики могут устанавливать также свои ограничения. К примеру, если нетрудоспособность вызвана нервными или психическими заболеваниями, то выплачивать пособия по нетрудоспособности страховщик возьмется не более двух лет. Тогда как по нетрудоспособности, вызванной алкогольной (наркотической) зависимостью, — не более года. Страховые компании предлагают как краткосрочные (на год), так и долгосрочные (на несколько лет) варианты страхования трудоспособности (действуют до достижения пенсионного возраста). Чтобы снизить свои риски, страховщики стараются оградить себя от неожиданностей: зачастую лишь полное медицинское обследование дает право на такую страховку.
В случае наступления определенного договором страхового случая по краткосрочному страхованию выплачивается 70–80% заработка, по долгосрочному — около 40–60%. При этом выплаты по долгосрочной программе страхования начинают идти только после шести месяцев нахождения застрахованного на больничном и продолжаются до полного его выздоровления, то есть до момента возвращения его к прежней работе с полным рабочим днем.
Страховка на доходы необходима не на один год и даже порой не на пять-десять лет. Поэтому, покупая такой полис, важно понимать, как его можно будет продлить. Это может быть «неизменяемый вариант», когда продление полиса до достижения точно определенного возраста не влечет увеличения размера страховых взносов. Но возможен и «гарантированный вариант продления», который предполагает, что страховая компания продлевает регулярно ваш полис, но в любое время может повысить размер страховых взносов в зависимости от обстоятельств, влияющих на риск (состояния здоровья, возраста, рода деятельности застрахованного, изменения статистики по застрахованным и т.д.). То же самое касается и варианта «условного пересмотра», когда страховщик, давая возможность продлить договор, может добавить дополнительные условия, внести исключения, ограничения на страховое покрытие, увеличить размер премии.
Важность терминологии
Каждая страховая компания дает свое определение нетрудоспособности, и на него нельзя не обращать внимания, поскольку это напрямую связано с качеством страховой защиты. Самым емким, да и предпочтительным для работника определением является «нетрудоспособность по основной профессии», или профессиональная нетрудоспособность. Это означает, что если человек из-за болезни или травмы вынужден оставить прежнее место службы, но сможет трудиться на другой работе на условиях частичной занятости, то он все равно будет получать страховые выплаты. Допустим, у врача травма, он не в состоянии работать на прежнем месте, но может преподавать на условиях частичной занятости в медицинском училище или университете. Если у него есть полис по профессиональной нетрудоспособности, то он получит страховые выплаты (плюс зарплату по новому месту работы). В том случае, если полис будет «по нетрудоспособности по любой профессии» или общей нетрудоспособности, он не получит страховых выплат, поскольку вышел на работу. Для получения пособия по данному полису застрахованному необходимо быть признанным полностью нетрудоспособным.
Нельзя не обратить внимания и на исключения в договоре. Здесь обычно прописывается список заболеваний, которые страховкой не покрываются. Как правило, это ранее имевшиеся хронические болезни. А также заболевания, приобретенные в связи с военными действиями, травмы, полученные в момент совершения преступления.
Выплата к выплате
Полис по нетрудоспособности нередко может включать дополнительные условия, которые вписываются в договор за отдельную плату к стандартному продукту. Наиболее востребовано подключение «остаточного обеспечения по нетрудоспособности», оно предполагает, что в случае частичной нетрудоспособности застрахованный имеет право получать определенный процент утраченного дохода до момента выздоровления. Допустим, практикующий врач, зарабатывающий $6 тыс. в месяц, получает страховое пособие $3 тыс. в месяц по полной нетрудоспособности. После того как он вернется к работе, его ежемесячный доход сократиться до $3,6 тыс. (снижение на 40%), так как частичная нетрудоспособность ограничивает его продуктивность. При подключении дополнительной опции страховая компания будет доплачивать ему 40% от суммы пособия — около $1,2 тыс. в месяц. В итоге его общий доход составит уже $4,8 в месяц, что весьма близко к тем суммам, что он получал до болезни (травмы). Можно также подключить опцию «защита от инфляции». Страховое пособие, выплачиваемое по полису, будет корректироваться с учетом инфляции. Правда, многие страховщики ограничивают такую коррекцию 4% в год. Возможно прописать и «вариант будущего роста доходов». Это условие предполагает, что в случае увеличения дохода у застрахованного он сможет оформить дополнительную страховку к определенному возрасту без необходимости медицинского освидетельствования. Это само по себе удобно: не надо тратить время на обследование. К тому же не исключено, что со временем здоровье может и ухудшиться, а новое обследование даст повод страховщику пересмотреть тариф на страхование в сторону его увеличения.
В списке возможных дополнительных условий значится и «условие автоматического увеличения». Этот вариант дает возможность автоматически увеличить размер ежемесячного страхового пособия через определенное время (обычно это пять лет). Прибавка пособия в среднем составляет 4%. Еще одним нелишним дополнением может стать «освобождение от уплаты страховых взносов» на период нетрудоспособности. Стремление застрахованного побыстрее вернуться на работу, не опасаясь лишиться пособия, обеспечит защита по «риску повторного наступления нетрудоспособности». Например, если повторная нетрудоспособность наступит в течение первых шести месяцев после выхода на работу и ее причины будут аналогичны предыдущей, то страховщик не станет учитывать период отсрочки, а сразу приступит к выплате пособия.
Многие полисы предполагают выплату дополнительного страхового пособия по «сумме денежных накоплений». В этом случае можно будет получить и дополнительную единовременную выплату при тяжелых повреждениях, например при лишении зрения или ампутации руки либо ноги. Для того чтобы ускорить процесс возвращения на рабочее место, многие полисы предусматривают выплату страхового реабилитационного пособия. Предполагается, что страховая компания оплачивает часть расходов застрахованного. Возможен даже вариант с возвратом уплаченных премий. Клиент, который в течение длительного времени ни разу не обратился к страховщику за выплатой, может получить назад часть уплаченных взносов.
Почувствуйте разницу
Казалось бы, и у нас страховаться можно на что угодно: на случай временной потери трудоспособности, госпитализации, операции, полной потери трудоспособности, смерти, а также на случай установления диагноза критического заболевания (инфаркт миокарда, инсульт, почечная недостаточность, рак, слепота, паралич, рассеянный склероз и т.д.). Но если подойти к вопросу со всей основательностью, то нельзя не заметить, что, например, на случай потери трудоспособности в России программ, аналогичных британским, нет. Если отбросить государственное обязательное соц/мед-страхование, предоставляющее минимальные компенсационные выплаты в случае утраты трудоспособности, то останется весьма ограниченный выбор добровольных вариантов. Это медицинское страхование, оно в лучшем случае возместит расходы на лечение и восстановление утраченного здоровья. И страхование от несчастных случаев и болезней, которое обычно предусматривает единовременную выплату по факту утраты трудоспособности (в зависимости от степени полученных травм) или установления диагноза критического заболевания (того, что определено в договоре страхования). Получается, что варианты страхования, предлагаемые на сегодня компаниями в России, не в пример скромнее тех, которыми обеспечены работники за рубежом. Судите сами. В минимальном варианте у российских страховщиков защита по долгосрочному страхованию жизни предполагает освобождение от дальнейшей уплаты взносов в случае установления страхователю нерабочей группы инвалидности. При этом страхование жизни по риску смерти, полной потери трудоспособности предполагает исключительно единовременные выплаты. Соответственно, при установлении первой группы инвалидности застрахованный получает 90–100% страховой суммы (размер определяется условиями договора), второй группы — 75–80%. В случае установления третьей группы (если это предусмотрено условиями договора) — 60%. Довольно редко встречаются программы, которые позволяют предусмотреть выплаты в виде ренты на случай постоянной нетрудоспособности. Впрочем, можно надеяться, что мы к Европе скоро приблизимся. В СК «Стандарт-Резерв» нам подтвердили, что компания разрабатывает предложения по долгосрочному страхованию трудоспособности, а по словам представителей СК РОСНО, фирма готовится предложить клиентам программу страхования трудоспособности с фиксированными выплатами на продолжительный срок (до снятия инвалидности).
Д-штрих № 5, 2008 г.
Обзор страхового рынка 2008 г.
