Когда малый бизнес волнуется - январь 2008 г.

Леонова К.

Организации: РОСНО

Три четверти малых предприятий страхуют свое имущество по требованию кредиторов. Четверть – потому что научены собственным или чужим горьким опытом.

Стоматологическая клиника «БИН» – классический пример малого бизнеса: всего три кабинета и целых три совладельца – дорогое зубоврачебное оборудование пришлось покупать сообща. «Мед. установки обошлись нам в $100 тысяч, мы за них волнуемся, поэтому застраховали», – говорит один из совладельцев Наталья Нестерова. Логика безупречна. Однако она идет вразрез со статистикой, согласно которой лишь каждое четвертое застраховавшееся предприятие малого бизнеса обращалось за полисом добровольно, остальные – по требованию банка, кредитовавшего под залог имущества.

В ноябре 2006 года Москва отмечала двадцатилетие малого предпринимательства. Тогда город был увешан перетяжками и билбордами. В столице, по данным властей, насчитывалось 207 тыс. компаний, относящихся к этой категории. Сейчас их уже больше 215 тыс. С тех пор кое-что поменялось. Банки, пережив бум потребительского кредитования, в поисках новых путей развития отправились в сектор малого бизнеса. Заемные средства для него подешевели – в среднем с 25% до 17% годовых. Средний срок кредитования увеличился с трех до пяти-семи лет. По экспертным оценкам, в 2007 году объем займов малому предпринимательству составил порядка 350 млрд рублей. Вслед за кредитными портфелями банков стали расти и сборы страховщиков, обеспечивающих защитой залоговое имущество. «Как начали кредиты брать, так и начали страховаться», – делится наблюдениями вице-президент союза малого и среднего бизнеса «Опора России» Владислав Корочкин. Совокупный объем премии, по некоторым данным, сегодня достигает 1 млрд рублей.

Если же отбросить залоговую составляющую, то спрос на услуги страхования со стороны малого бизнеса отнюдь не высок. Владислав Корочкин считает, что бизнесмены не спешат к страховщикам, поскольку «не привыкли к ним, верят в «русское авось» и боятся бумажной волокиты». Например, в случае пожара, чтобы получить выплату, необходимо предоставить инвентаризационные описи, расходные и приходные накладные, кассовые чеки. Однако у 95% индивидуальных предпринимателей таких документов нет, а значит, и полис им ничем не поможет.

Привычка страховаться постепенно приживается в кругу бизнесменов, использующих складские и торговые площади. По данным «РОСНО», 90% договоров с малыми предприятиями приходится именно на имущественные риски (страхование от огня и других опасностей), 6% – на риски гражданской ответственности, и лишь 4% полисов защищают от убытков в результате перерыва в производстве. В странах с развитой инфраструктурой малого бизнеса последняя группа рисков занимает куда более значительную долю в портфеле страховщиков. Почему в России иначе? Да хотя бы из-за двойной бухгалтерии. Владислав Корочкин страхуется даже не потому, что привык: накопленный опыт к тому склоняет. Его холдинг по производству семян изрядно пострадал в 1999 году от пожара. С тех пор предприниматель регулярно прибегает к услугам страховщиков. Стоят они, правда, недешево. По данным опрошенных «Ф.» компаний, сегодня «имущественный» полис обходится малым предприятиям в среднем в 0,5% от страховой суммы. Страхование ответственности перед третьими лицами и от перерывов в производстве – порядка 1,5% за каждый риск. Хотя «качественный клиент» может рассчитывать на хорошие скидки. Например, установка автоматической системы пожаротушения в помещении удешевит полис на 10-20%. Безубыточный в течение нескольких лет страхователь экономит до 15%. Примерно такую же скидку получают бизнесмены, согласные на франшизу – покрытие части ущерба за собственный счет.

Закон

В СЕБЕСТОИМОСТЬ

Малое предприятие, работающее в обычном режиме налогообложения, имеет право уменьшить базу налога на прибыль, приобретая страховые продукты. Это происходит за счет включения затрат на страхование в себестоимость товаров или работ. В частности, разрешается относить на себестоимость взносы на медицинское страхование в размере 3% от фонда оплаты труда и все затраты по страхованию имущества. Правда, на предприятия, избравшие упрощенный режим налогообложения, эти нормы не распространяются.

ВЫБИРАЙТЕ САМИ

Малому бизнесу пошла на пользу борьба Федеральной антимонопольной службы со сговором банков и страховщиков. Бизнесмены отмечают, что если еще два года назад страховать залоговое имущество нужно было только в единственной выбранной кредитной организацией компании, то теперь список значительно расширен. А некоторые «продвинутые» банки вообще оставляют выбор страховщика на усмотрение заемщика. Таких, правда, пока единицы.

Финанс. № 11, 2008 г., c.40-41

Обзор страхового рынка 2008 г.