Когда условия выставляют европейцы - июнь 2009 г.

Леонтьев А.

Персоналии: Календжян Г.А., Кулаева К., Панас А.

Организации: Айни, Альфа-Страхование, Военно-страховая компания (ВСК), Двадцать первый век, ЖАСО, Московская страховая компания, РЕСО-Гарантия, Росгосстрах-Столица, РОСНО, Русский мир, Согласие, Спасские ворота, ЭРГО Русь

С начала 2009 года российские страховщики оказались на ступень ближе к мировым игрокам. Россия стала членом известного Бюро «Зеленой карты», объединяющего к настоящему моменту 45 стран, точнее, страховщиков этих стран, занимающихся страхованием ответственности автовладельцев. Собственно, зеленая карта и есть полис страхования ответственности автовладельца, обязательный для всех, кто выезжает на автомобиле за пределы своей страны. Но до января 2009 года российские автовладельцы, выезжая за границу, должны были приобретать страховые полисы и у иностранных страховщиков. Теперь такой возможности у них нет, поскольку создано Российское бюро зеленой карты, которое отвечает за россиян перед международным страховым сообществом.

Скомпрометированный сегмент

Интересно отметить, как среагировали сами автовладельцы на перспективу перехода от полисов зеленой карты иностранных компаний к таким же полисам компаний отечественных. Абсолютное большинство в преддверии наступления 2009 года приобрели годовые полисы «иностранцев».

«Сложно оценить, какова сегодня емкость данного сегмента рынка: предновогодний бум не дает возможности составить точную картину», – признает начальник отдела страхования зеленой карты страховой компании «МСК» Ксения Кулаева. С другой стороны, реакция автолюбителей понятна и легко объяснима: зеленая карта – это полис страхования ответственности, значит, того, кто его приобретает, интересует только один вопрос – цена. Автолюбители посчитали, что отечественные страховщики не сделают более выгодного предложения. И оказались абсолютно правы. Действительно, для большинства полисы зеленой карты с января месяца стали ощутимо дороже, более того, они еще раз подросли в цене в середине марта.

Но отечественные страховщики тут ни при чем, замечает директор центра страхования выезжающих за рубеж страховой компании «Русский мир» Гаянэ Календжян. Россия в клубе зеленой карты имеет статус нового участника – находится как бы в переходном периоде. Поэтому ей изначально разрешили продавать только страховки со страховым покрытием на все страны зеленой карты. И только после длительных переговоров принято решение сделать отдельный, второй тарифный план для Белоруссии, Молдавии и Украины, рассказывает Гаянэ Календжян.

Других территориальных направлений, в том числе Скандинавии – самого популярного на Северо-Западе направления, – для российских автовладельцев нет. При этом стоимость полиса напрямую связана с тем страховым покрытием, которое он обеспечивает, большие по территориальному охвату страховки и у европейских страховщиков стоят дороже.

«Те, кто покупал полисы, позволяющие перемещаться по всей Европе, не заметили сильной разницы: стоимость страховки порядка 30 евро (на минимальный срок 15 дней для легкового автомобиля) соответствует среднеевропейской», – уверяет Ксения Кулаева.

В привязке к европейским показателям кроется и причина весенних повышений цен, рассказывает управляющий продуктом «зеленая карта» страхового общества «РЕСО-Гарантия» Артем Панас. Январская зеленая карта рассчитывалась за полгода, между тем в конце прошлого года курс евро претерпел определенные изменения – вот в марте и пересчитали (и, по всей видимости, с некоторым запасом). «В случае стабилизации курса евро и собственной статистики по продукту тарифы могут быть пересмотрены, в том числе в сторону снижения», – рассуждает Артем Панас.

Загадка нерешительности

Со стороны представляется, что ситуация складывается в интересах страховщиков: при том что большая часть застрахованных выезжают в определенные регионы, полисы страхования они должны приобретать с максимально широким географическим покрытием (других нет). Но по факту вступить в европейский клуб, чтобы продавать страховки выезжающим на своем авто за границу, пожелало более чем ограниченное количество отечественных страховщиков – всего 12 компаний. Список настолько короткий, что можно перечислить: Айни, «Альфа-Страхование», ВСК, «Двадцать первый век», ЖАСО, «РЕСО-Гарантия», «РГС-Столица», РОСНО, «Русский мир», «Согласие», «Спасские ворота» и «ЭРГО Русь». Между тем в изначальной заявке перечень был в два раза длиннее: многие, ознакомившись с условиями работы Бюро зеленой карты, передумали.

Проблема в том, что страхование в рамках зеленой карты многими страховщиками воспринимается как слишком убыточное. В основе этого убеждения лежит тот факт, что в большинстве стран Европы нет лимита по ущербу жизни и здоровью. При этом есть практика пересматривать претензии к страховым компаниям, если выявятся новые проблемы со здоровьем. Выплаты могут нарастать как снежный ком: страховщик оплатит некую банальную операцию, а в дальнейшем продолжит оплачивать инвалидность, расходы по содержанию, упущенную выгоду. Для отечественных страховщиков это как страшный сон, признает Ксения Кулаева. Кроме того, клуб зеленой карты выдвигает достаточно жесткие требования по перестрахованию. Плюс дополнительная неприятность – гарантийный (или вступительный) взнос в размере порядка 900 тыс. евро.

Вместе с тем общие требования, как и потенциальные объемы выплат, одинаковы для всех страховщиков – как российских, так и западных. И последние, очевидно, не находят их столь уж невыгодными (при том что дефакто зачастую предлагают полисы по более низкой цене). Сами по себе тарифы не могут быть откровенно убыточными, если правила для всех одинаковые.

Без права голоса

В связи с этим особый интерес представляет суждение о том, что весомым сдерживающим фактором для отечественных страховщиков становится сама организация взаимодействия внутри клуба зеленой карты, непривычная для них. Как объясняет Ксения Кулаева, основной принцип построения отношений между страховщиками клуба – «сначала заплати, потом рассуждай». Происходит страховой случай, происходит его толкование, и бюро страны, где он произошел, выставляет счет страховой компании виновника, продавшей полис зеленой карты. И страховщик обязан в течение двух месяцев с момента наступления страхового случая заплатить ровно столько, сколько насчитало бюро. Только потом он уже может оспаривать решения бюро. И, кстати, это ему приходится делать не напрямую – сначала он должен обращаться в бюро своей страны, потом его бюро будет разбираться уже с тем бюро, к которому есть претензии. Получается достаточно сложный механизм, кардинально отличающийся от отечественной практики, когда сам страховщик производит оценку ущерба и, соответственно, сумму, которую он выплатит, а предъявление претензий (если они есть) ложится на конкретного владельца авто.

В результате получается нетривиальная ситуация. С одной стороны, рынок страхования зеленой карты становится максимально цивилизованным отечественным сегментом страхования, где ключевую роль играет, очевидно, более объективное Бюро зеленой карты. Оно делает оценку ущерба (точнее, контролирует), оно же гарантирует, что сумма будет выплачена целиком и в течение известного срока. Максимальное удобство от такого способа организации выплат получает как раз тот, кто должен, – пострадавший, а интересы страховой компании резонно стоят на втором месте. Можно предсказать определенный диссонанс в восприятии отечественных автолюбителей, когда окажется, что если виновник ДТП иностранец, то потерпевший получит выплаты и быстрее, и с меньшей тратой собственных усилий (и, весьма вероятно, в большем объеме), чем в том случае, когда нарушителем окажется отечественный автолюбитель. Некого качественного разрыва не может не быть при таких правилах, которые вводит европейский клуб зеленой карты, и при той практике, что распространена в России. Вместе с тем количество компаний, которым предстоит приобрести качественно новый опыт страхования, остается минимальным.

История европейских стран показывает: нередка ситуация, когда под влиянием международных правил страхования авто-гражданской ответственности претерпевает изменение и внутреннее законодательство. Тот факт, что ущерб жизни и здоровью не должен лимитироваться, постепенно становится нормой для всех стран. Также как и то, что одной страховки может быть вполне достаточно и для того, чтобы путешествовать по стране, и для того, чтобы выезжать за ее пределы. Но заметное нежелание российских страховщиков через конкретный опыт знакомиться с мировой практикой подсказывает, что вряд ли аналогичные изменения в обозримом будущем произойдут и в России.

Лимиты ответственности по договорам обязательного страхования авто-гражданской ответственности в некоторых странах

Страна		Лимиты ответственности, тыс. евро
	Жизнь/здоровье	Имущество
Бельгия	общий лимит – безлимитный
Великобритания	безлимитный	270
Греция	500	100
Ирландия	безлимитный	120
Испания	350	100
Италия	общий лимит: автобусы – 2600, остальные – 780
Нидерланды	общий лимит – 910
Польша	общий лимит – 600
Португалия	общий лимит – 600
Финляндия	безлимитный	3300
Франция	безлимитный	460
Россия	6,6	4,4

Санкт-Петербург

Эксперт-Северо-Запад № 20, 2009 г., c.12-14

Обзор страхового рынка 2009 г.