Количество страховок возрастает, а качество - нет - январь 2008 г.
Иванов И., Ковалевский А.
Персоналии: Батуркин А.Н., Жук И.Н., Иванов И.Е., Ионова Г., Коваль А.П., Ломакин-Румянцев И.В., Резник В.М., Цеплик Е.А.
Организации: ВСС, Ингосстрах, Оранта Страхование, Ренессанс-Страхование, РЕСО-Гарантия, РСА, Русь, Согласие, ФССН, Цюрих. Ритейл
Точная копия ЗИЛ-130 из «Ночного дозора», аварийная «Мосгаза», протаранила Renault Романа Воробьева чуть больше месяца назад. ЗИЛ протащил его несколько десятков метров — две двери и крыло пошли под замену. Страховая компания выплатила Воробьеву возмещение по ОСАГО — 23000 руб. Роман уверен, что должен был получить больше, около 100000 — столько он потратил на ремонт. Ежедневно в офис урегулирования претензий «РЕСО-Гарантии» приезжают сотни таких, как он. В аварию легко можно попасть даже здесь, маневрируя на въезде. «Стоянка забита с самого утра, а еще 2-3 года назад здесь никого не было», — уверяет Воробьев.
К ОСАГО накопилось немало претензий. Главный вопрос, конечно, — стоимость страховки, которую многие, подобно Роману, считают завышенной. Теперь недовольных станет еще больше — к концу года цена на ОСАГО подрастет. В этом году автовладельцы ждали совсем другого, а именно упрощения некоторых положений ОСАГО — соответствующие поправки были приняты Думой еще в декабре. Не судьба — финансовый комитет той же Думы одобрил перенос этих изменений на следующий год, а сразу после майских это решение, как ожидается, будет утверждено парламентом.
Страховые компании слишком хорошо зарабатывают на ОСАГО (по статистике, из 100 принесенных клиентами рублей на возмещение ущерба тратится лишь 57), чтобы отдать эту прибыль без боя. Обязательное страхование во многих случаях — скрытая форма налогообложения обеспеченных граждан. Только налоги поступают не в бюджет, а страховщикам, научившимся эффективно лоббировать свои интересы на законодательном уровне.
В офисе «РЕСО-Гарантии» пара десятков человек сидят на диванчиках, ожидая вызова, еще столько же заполняют документы. Рядом стойка «Независимая экспертиза». «Независимая — потому что мы не относимся к РЕСО, — втолковывает одному из посетителей оценщик.— Они нас сюда посадили, чтобы вам время сэкономить, чтобы вы на сторону не ходили». — «Тогда какие же вы независимые! Вы же оцениваете наш ущерб по заказу РЕСО!» — недоумевает клиент.
Роман Воробьев, который в результате работы «независимого» оценщика по ОСАГО получил в четыре раза меньше, чем рассчитывал, просто возмущен: «Я как русский человек принимаю свою судьбу. Но здесь буду бороться, конечно. Помашем кулаками, а потом видно будет. Раз так их не достать, обратимся в суд». Вице-президент «РЕСО-Гарантии» Игорь Иванов говорит, что не знаком со случаем Воробьева, но готов с ним разбираться: «Могу сказать, что у людей нередко имеются завышенные ожидания по выплатам, и они сами себя накручивают».
Независимость оценщиков — вопрос тем более актуальный, поскольку в России отсутствует единая система оценки ущерба, а стало быть, и суммы выплаты по ОСАГО. Ее еще пять лет назад должны были разработать Мин-транс, МВД и Мин-образования. По словам пресс-секретаря Мин-транса Тимура Хикматова, методика создана и находится на согласовании в правительстве. Затянувшееся согласование этого документа, по сути, ставит крест и на улучшении — с точки зрения клиентов — процедур по ОСАГО.
Упрощения процедур клиенты ждали еще с декабря. Начиналось всё хорошо: с марта этого года страховщикам запретили делать скидку на размер выплат из-за износа транспортного средства. То есть если раньше страховщик часто занижал стоимость поврежденной детали на 25-30% («машине-то уже три года...»), то сейчас за нее придется платить, как за новую. На очереди было так называемое прямое урегулирование — обладатели полисов ОСАГО уже 1 июля должны были получить возможность обращаться за выплатами по ущербу в свою страховую компанию. Но теперь, после соответствующего решения комитета Думы по финансовым рынкам, введение этой нормы почти наверняка будет отложено на январь 2009-го.
Главная причина — отсутствие той самой единой системы расчета ущерба, утверждает вице-президент Российского союза авто-страховщиков Андрей Батуркин. Сегодня на рынке используют 3-4 системы, которые дают разные результаты, объясняет он. «И вот представьте: вы приходите в свою компанию, и она, конечно, готова насчитать вам максимальную сумму — чтобы вы остались довольны и вернулись за новым полисом. Допустим, 120000 рублей. Далее она выставляет счет страховой виновника аварии, а та, экономя деньги, оценивает ущерб в 50000. И как быть?» — вопрошает Батуркин. В итоге страховщики убедили депутатов, что прямое урегулирование никак не может быть введено в обозначенные ранее сроки. Тс согласились отложить до января.
Вероятно, для отсрочки есть еще одна причина: по оценке вице-президента «Ренессанс-Страхования» Галины Ионовой, введение прямого урегулирования увеличит выплаты клиентам на 25%; с этой оценкой солидарны и в «Ингосстрахе» («своя» компания, напомним, будет склонна назначать большую выплату). В год по ОСАГО выплачивается 40 млрд руб., за полгода — 20 млрд. Экономия страховщиков от полугодовой отсрочки — 5 млрд. Есть, за что постараться страховому лобби.
Страховое лобби в Государственной думе, как считается, возглавляет депутат Александр Коваль, занимающий по совместительству пост президента Всероссийского союза страховщиков. Однако куда влиятельнее председатель финансового комитета Госдумы Владислав Резник, сам в прошлом страховщик. До избрания в Думу Резнику принадлежала страховая компания «Русь», достаточно крупный игрок рынка Санкт-Петербурга. Именно Резник первым поддержал идею об индексации тарифа ОСАГО в этом году. А председатель комитета по финансовым рынкам и денежному обращению Дмитрий Ананьев известен как создатель и совладелец группы «Пром-связь-капитал», в состав которой входит страховая компания «Оранта». Но ни Ананьев, ни Резник, ни Коваль не согласились прокомментировать Newsweek ситуацию вокруг ОСАГО, сославшись на занятость.
Далеко не все доверяют расчетам страховщиков, когда те говорят о росте своих выплат или убытках. С 1 марта за просрочку платежей по ОСАГО страховщик должен выплачивать пени. «Так вот, недавно одна руководительница страховой компании заявила, что если ее компания будет платить пени, сумма выплат естественным образом увеличится, а значит, и тарифы надо пересмотреть, причем сейчас же, — рассказывает председатель общественной организации автомобилистов "Свобода выбора" Вячеслав Лысаков. — Абсурд, конечно. Но они все так считают!»
Будто в подтверждение его слов глава Федеральной службы страхового надзора Илья Ломакин-Румянцев в конце апреля поддержал просьбу страховщиков об увеличении базового тарифа ОСАГО на 22%.
«Все тарифы и так дико завышены, они просто грабят свой народ», — резюмирует страхователь Воробьев от имени всех, кто стоит в очереди с претензией. Впрочем, ОСАГО — еще не самый рентабельный бизнес по страхованию. Туристам выплачивают куда меньше, чем автовладельцам, — сборы по обязательным полисам страхования пассажиров и туристов составляют 557 млн руб., а выплаты — всего 3 млн (0,5%). «Это просто способ дополнительного заработка на туристах, — говорит глава пресс-службы Российского союза тур-индустрии (РСТ) Ирина Тюрина. — Способ брать деньги и ничего не давать взамен».
Широко известна история туристки из Твери Юли Корсаковой. Осенью 2007 г. она с мужем решила отдохнуть в Турции, будучи на седьмом месяце беременности. На отдыхе у Юли начались преждевременные роды, но тут выяснилось, что страховка Корсаковой (полис обязательного страхования) не покрывает роды. Страховая компания отказалась помочь родителям новорожденного Сережи и была формально права: роды не являются страховым случаем. Договоры обязательного страхования туристов вообще составлены таким образом, что страховщикам по ним редко приходится платить (например, в них прописано, что затраты на лечение будут компенсированы, только если удастся доказать, что лечение не могло быть бесплатным). В результате Корсаковы, обливаясь слезами, были вынуждены вернуться в Россию, оставив своего новорожденного мальчика в Турции, — денег на оплату медицинских услуг у них не было. Лишь через месяц Сережа вернулся на родину: под давлением общественности страховая компания оплатила счет из турецкой больницы.
За такую «защиту» российские туристы платят €1 в день. Однако сегодня, по оценкам РСТ, до 80% этой суммы получают уже не страховые компании, а тур-операторы. Продавцы туров, перепродающие страховые полисы, выбивают из страховщиков гигантские скидки. «Мы отказались от сотрудничества с двумя крупными операторами — ВКО и Tez Tour. Работать с ними просто стало не рентабельно», — говорит Елена Цеплик, директор по связям с общественностью ООО «СК "Цюрих. Ритейл"». На первый взгляд все более-менее благополучно в тех видах обязательного страхования, где за полис платит государство: это медицинское страхование и страхование сотрудников налоговых органов и военнослужащих. Здесь возврат на вложенные в покупку полиса деньги составляет по крайней мере 75% (см. таблицы), а в случае с сотрудниками налоговой выплаты и вовсе превышают сборы. «Такое бывает», — говорит глава СК «Согласие» Игорь Жук. Правительство неправильно подсчитало, сколько нужно выплачивать налоговикам. В итоге появился первый в своем роде убыточный для страховщиков тариф. Другое дело — размер этих выплат. Жизнь и здоровье российского военнослужащего оценены в 25 должностных окладов, но не более 240000 руб. — около $10000 по текущему курсу. Российское правительство платит за страховку военнослужащих около 1000 руб. Примерно столько же ($51, или 1190 руб. по текущему курсу) стоит минимальный страховой пакет по американской правительственной программе Service-members & Veterans Life Insurance. Но выплаты по ней в 5 раз больше российских — $50000 минимум.
Впрочем, даже с такими данными в США сама система обязательного страхования уже является объектом критики. Участники президентской гонки в США Джон Маккейн и Барак Обама выступают за ее радикальную реформу. Обама предлагает и вовсе ликвидировать систему обязательного медицинского страхования, заменив ее добровольной: для тех, у кого не хватит денег на полис, будет создана гос-корпорация. В России обязательное страхование продолжит развиваться. Сейчас на разной стадии рассмотрения находятся по крайней мере 8 проектов новых обязательных страховок: грузоперевозки, урожай, объекты социальной сферы, жилье, испытания нового оружия, несчастные случаи, ответственность владельцев опасных производств и застройщиков. В случае принятия всех норм, обязательных видов страхования в России будет около десятка. Есть куда стремиться — к примеру, на Украине их 42.
Кого на Руси страховать хорошо (Что происходит с деньгами, уплаченными за страховой полис)
СТРАХ ПЕРЕД ГОСУДАРСТВОМ
Заплатив 100 руб. за обязательную страховку, государство может рассчитывать, что страховые компании вернут в качестве выплат почти всю сумму или, в некоторых случаях, больше — по официальной статистике получается, что налоговикам страховщики даже приплачивают. А частные лица, заплатившие те же 100 руб., получат только половину.
| Вид страхования | За прошедший год, (сумма, руб.) |
| Страхование сотрудников налоговых органов | 102,5 |
| Медицинское | 95,9 |
| Военнослужащих | 76,7 |
| ОСАГО | 57 |
| Туристов | 0,5 |
| В среднем | 62 |
Источник: ФССН.
ПЕРЕГНАТЬ АМЕРИКУ
Доходы американских страховщиков по ОСАГО сейчас и так в 2 раза ниже российских. После индексации тарифа российские страховщики будут зарабатывать на полисе в 3 раза больше американских: доходы увеличатся почти до 33 руб. с вырученной за полис сотни.
| Россия (из собранных 100 руб.) | США ((из собранных 100$.) | |
| Выплаты пострадавшим | 2 | 28 |
| Возмещение ущерба автовладельцу | 55 | 37 |
| Расходы на ведение дела | 23 | 26 |
| Доход | 20 (вкл. расходы на страхование резервов) | 9 |
Источник: РСА, Insurance Informational Institute.
Русский Newsweek № 18-19, 2008 г., c.58-61
Обзор страхового рынка 2008 г.
