Комплексный подход к рискам - январь 2008 г.

Милкина М.

Персоналии: Ини Т.В., Маковецкая Е., Меженик М.Г., Муретов П.Б.

Организации: Первая страховая компания (1СК), Регион, Ренессанс-Страхование, РОСНО

К страхованию торговых центров оправдан комплексный подход, считают эксперты. В этом случае можно обезопаситься не только от основных рисков, но и от неразумных расходов.

Страхование торговых комплексов не является обязательным видом страхования. Но их собственники страхуют имущество — иногда в силу необходимости, если оно построено на заемные средства и является предметом залога, иногда из прагматизма.

Достаточно часто страхование является обязательным условием договора аренды, и страхователем является арендатор, но выгодоприобретателем — владелец торгового комплекса. Однако, по мнению Елены Маковецкой, руководителя отдела корпоративного страхования филиала в Петербурге «Первой страховой компании», это может вызвать неудобства для собственника. Например, владелец здания заставил застраховать какие-либо риски арендатора, снимающего комнату площадью 10 кв. м. В случае пожара и залива водой объективно пострадают и другие смежные помещения. В результате возникнут сложности в урегулировании убытков, так как часть рисков застрахована в одной компании, остальные — в другой. «Основные риски, как правило, связаны с имущественными интересами собственника. Чаще всего страхуются от повреждения имущества — от пожара, противоправных действий третьих лиц, аварий сетей. Очень часто страхуются витрины и стекла», — отмечает Михаил Меженик, директор департамента продаж СОАО «Регион».

На торгово-развлекательный комплекс и его торговые точки можно оформить различные страховые полисы в зависимости от специфики эксплуатации и подверженности конкретным рискам.

Можно застраховать, во-первых, само здание — конструктивные элементы. Тарифы по такому полису варьируются от 0,1 до 0,2% от общей страховой суммы. Во-вторых, можно застраховать отделку всего здания или каких-то отдельных помещений в нем. Размер тарифа будет лежать в области от 0,2 до 0,4%. В-третьих, можно оформить страховой полис на имущество и оборудование, находящееся внутри. Например, если помещение арендовано под кинозал, то практически со стопроцентной вероятностью можно утверждать, что специальное оборудование в нем будет застраховано. Тариф составит приблизительно 0,2-0,5% от общей страховой суммы. И, наконец, вероятнее всего, будет застрахована гражданская ответственность перед третьими лицами либо владельца комплекса, либо арендаторов торговых площадей. В этом случае тарифная ставка составит приблизительно от 0,4 до 1,2% от страховой суммы. При этом страховщики видят смысл в приобретении клиентами комплексного страхования, чтобы обезопасить здание от основных рисков. К ним относятся пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемых летательных аппаратов или их частей, стихийные бедствия, действие воды, противоправные действия третьих лиц и прочие опасности. Тариф на страховку с включением всех рисков, по словам участников рынка, обычно несколько меньше суммарной стоимости всех рисков, страхуемых по отдельности. Торговый комплекс нельзя застраховать от главного риска: что покупатель не вернется.

Западные инвесторы снижают тарифы

Спрос на страхование торговых комплексов оказывает влияние на тарифные ставки страховщиков. Большую роль в этом играет западный капитал на петербургском рынке ритейла.

Торговых комплексов становится все больше. Соответственно, количество застрахованных объектов увеличивается, в связи с чем тарифы на этот вид страхования снижаются. Участники рынка считают, что перспективы у этого сегмента страхования радужные.

При этом если инвесторы, которые вкладывают основной капитал в строительство центров, зарубежные, то вопрос о страховании не стоит. Оно по умолчанию закладывается в бюджет расходуемых на проект средств. Таков западный менталитет. Кроме того, западные компании покупают страховку уже на стадии строительства, и в данном случае защищается ответственность подрядной организации, которая будет осуществлять строительные работы. «Отмечу, что западных представительств, страхующих все риски, большинство. Тем не менее и отечественные компании стараются не отставать от своих зарубежных коллег», — говорит Елена Маковецкая, руководитель отдела корпоративного страхования филиала в Петербурге «Первой страховой компании».

Портфели толще за счет торговли

До 30% от общего числа договоров в портфелях страховых компаний составляет страхование имущества торговых предприятий, из них 10-я часть — договоры знаковых клиентов. К таковым относятся либо крупные торговые комплексы, либо крупные торговые сети. По прогнозам, доля этого сегмента в портфелях страховщиков будет увеличиваться.

По мнению Татьяны Ини, директора департамента андеррайтинга Северо-Западной дирекции РОСНО, наблюдается тенденция увеличения страхователями лимита страховой суммы на 25-40% ежегодно. Развитие рынка ритейла диктует такие условия. То есть, платя больше взнос за полис, клиенты хотят быть уверены в более высоком размере покрытия рисков. По словам Павла Муретова, руководителя Северо-Западного дивизиона «Ренессанс-Страхование», спрос на страхование торговых комплексов увеличился не менее чем в 2 раза, если сравнивать с ситуацией в этом сегменте 3-4 года назад.

Кроме страхования имущества, ответственности перед третьими лицами, строительно-монтажных рисков при строительстве новых торговых комплексов страховщики отмечают и наличие спроса на страхование сотрудников по программам добровольного медицинского страхования. Нередко владельцы торговых комплексов страхуют собственный автопарк, а также перевозки грузов. При строительстве торговых комплексов страхуются риски, связанные со строительно-монтажными работами, и это, как правило, требование к строительным организациям со стороны заказчика строительства. Значительная часть зданий страхуется как обеспечение по требованию банка — под залог здания торговых центров очень часто получают банковский кредит. Известны также, например, случаи страхования оборудования боулинг-центров и кинотеатров, располагающихся в торгово-развлекательных комплексах, когда именно банк обязывал застраховать залоговое имущество. «Страхование торгового комплекса стоимостью порядка 400 млн рублей обойдется примерно в 200-300 тыс. рублей в зависимости от особенностей конкретного здания. «К ним относятся меры противопожарной безопасности, использованные в строительстве материалы и так далее», — отмечает Павел Муретов. «Наблюдается тенденция увеличения лимита страховой суммы на 25-40% ежегодно».

Деловой Петербург № 175, 18.09.08 г.

Обзор страхового рынка 2008 г.