Министерство здравоохранения переводит свою деятельность на страховые принципы - январь 2008 г.
Персоналии: Галахов А.В., Жук И.Н., Коваль А.П., Кузнецов Д.Ю., Кузьмина З., Полетаев О., Попов Д.В., Фролов Р.Н.
Организации: Альфа-Страхование, Военно-страховая компания (ВСК), ВСС, ГУТА-страхование, Ингосстрах, Межрегиональный союз медицинских страховщиков, Московская страховая компания, РЕСО-Гарантия, Росгосстрах, Россия, РОСНО, Согласие, Спасские ворота, УралСиб
Потребительский рынок может столкнуться с появлением нового "страхового налога": Роспотребнадзор в рамках дерегулирования малого бизнеса совместно с Минздравом и пулом страховых компаний подготовил законопроект об обязательном страховании "санитарно-эпидемиологической" ответственности продавцов и производителей потребительской продукции. Список отраслей, где "санэпидемстраховка" будет обязательной, не составлен. Продавцы и производители против обязательной формы страхования и предупреждают: сумма страхового тарифа будет заложена ими в потребительские цены.
Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) совместно с Минздравсоцразвития и представителями ведущих страховых компаний подготовила законопроект "Об обязательном санитарно-эпидемиологическом страховании". Согласно законопроекту, производители продукции и продавцы обязаны будут страховать свою ответственность перед потребителями.
Обнародованный вчера законопроект разрабатывался несколько лет по инициативе главного санитарного врача Геннадия Онищенко. В его подготовке принимали участие страховые компании и группы "Россия", "Ингосстрах", Московская страховая компания, "Согласие", СГ "УралСиб", РОСНО, "РЕСО-Гарантия", "Альфа-Страхование", Гильдия поставщиков Кремля, "Спасские ворота", "Росгосстрах", ВСК. Президент Российского союза страховщиков депутат Александр Коваль пояснил "Ъ" смысл проекта так: "Сейчас никто не несет ответственности за людей, которые страдают от некачественных продуктов, которые получают отравления в школах, в столовых. Как правило, все ложится на местные власти. За рубежом же производители не могут работать без такой страховки".
Ранее проект не представлялся публике по политическим причинам, признают в Роспотребнадзоре. По словам главы Роспотребнадзора Геннадия Онищенко, "законопроект был подготовлен еще четыре года назад, но тогда начинался новый политический цикл, вводилась "авто-гражданка", которая наделала много шуму, и на этом фоне решили, что такое страхование не пройдет; теперь страховая отрасль накачала мускулы, и можно вводить эту систему". Сигналом для Роспотребнадзора стал один из первых указов президента Дмитрия Медведева о развитии малого предпринимательства и замене административного контроля лицензирования на страховые принципы регулирования — именно после него работа над проектом была завершена.
Проект вводит для производителей и продавцов потребительской продукции "обязательное санитарно-эпидемиологическое страхование". При заключении договора такого страхования предприниматель обязан будет представить страховщику документы, "характеризующие степень принимаемого на страхование риска", — заявление-анкету и заключение санитарно-эпидемиологической экспертизы, а в случае его отсутствия — декларацию безопасности или сертификат соответствия. В проекте перечислены все страховые случаи, которые покрывает "санэпидемстраховка", в их числе следующие: если свойства товаров отличаются от свойств исследованных при страховании образцов, если условия производства товаров (выполнения работ, оказания услуг) не соответствуют санитарно-гигиеническим нормам, если реконструированные и построенные объекты не соответствуют заложенным в проектных материалах нормам в отношении систем отопления, вентиляции и кондиционирования, если не предоставлена достоверная информация о товаре.
Выгоды для самих производителей в Роспотребнадзоре считают очевидными: контроль над производителями будет осуществлять в данной схеме не столько сам Роспотребнадзор, сколько страховые компании, заинтересованные в минимизации выплат. Инициатором контрольных мер, по словам господина Онищенко, будет не Роспотребнадзор, а сами компании, ведомство будет лишь "наемным исполнителем" для страховщиков. Механизм ОСАГО в сравнении с этим механизмом господин Онищенко называет "примитивизмом".
Страховое возмещение будет ограниченным и не будет гарантированно покрывать все возможные иски. Страховые тарифы и порядок их применения страховщиками будет устанавливать правительство РФ. Базовые ставки страховых тарифов будут дифференцированы по видам деятельности в зависимости от годового оборота страхователя по страхуемым видам деятельности, наличия или отсутствия страховых выплат в предшествующие периоды, наличия предписаний органов санитарно-эпидемиологического надзора (таким образом, ведомство господина Онищенко будет непосредственно влиять на стоимость страховки для конкретных компаний), неопределенных "иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств".
Введение "санэпидемстраховок" так или иначе повысит потребительские цены: сейчас страховать свою ответственность по таким рискам возможно, обязательное страхование станет "страховым налогом" на потребителя в размере стоимости не застрахованных сейчас производителей и продавцов. Оценить ее сейчас нельзя: по словам господина Онищенко, отрасли, где предполагается ввести обязательное страхование такого рода, еще не определены, приоритеты — торговля и общественное питание. "Самые драконовские меры для алкоголя, но надеюсь, к этому времени население бросит пить", — пояснил господин Онищенко. Представитель Союза производителей алкогольной продукции Дмитрий Добров соглашается с тем, что "потенциально" алкогольная продукция может нести угрозу для здоровья потребителя, но идею обязательного страхования гражданской ответственности производителей поддерживает, если только она "не приведет к дополнительным расходам для производителей". В противном случае, считает господин Добров, это приведет к еще большему удорожанию легального алкоголя и росту потребления нелегальной продукции.
Само по себе введение "санэпидемстраховки" как механизма не беспокоит на рынке никого, проблема лишь в обязательности этого вида страхования, которое уменьшает стоимость страхового продукта для страховой компании и увеличивает — для потребителя. Главный исполнительный директор Х5 Retail Group Лев Хасис считает, что появление такого проекта вызвано деятельностью неплатежеспособных фирм-однодневок, которым в случае предъявлении им ущерба легче закрыться, чем выплатить компенсацию.
"Этот механизм повышает защиту от недобросовестных мелких торговцев, но если кому-нибудь придет в голову распространить его и на крупные надежные компании, то речь пойдет о применении в отношении отрасли еще одного налога, не имеющего экономического смысла, который ритейлеры будут вынуждены переложить на плечи потребителей", — признает господин Хасис.
Генеральный управляющий компании "Арпиком" (ресторанные сети Goodman, "Колбасофф") Михаил Зельман рад появлению такого проекта. "В нашу компанию претензий не поступало, но все равно легче застраховаться: по-другому выстраиваются отношения с потребителем", — говорит он. По его словам, предсказать, как будет работать система, пока нельзя, но адекватными взносами он считает цифры, сопоставимые с "десятыми долями процента от оборота компании". В 2007 году оборот продовольственного ритейла в РФ составил, по данным Росстата, 5 трлн руб., непродовольственного — 6 трлн руб., 0,1% от этих сумм, взимаемая со всей розницы в качестве "санэпидемстраховки", составит около 11 млрд руб. в год и, вероятно, максимум на 0,2% увеличит розничные цены на товары в рознице: страхованию подлежит и производитель, и продавец.
Рост тарифов вызовет и ограничения на круг страховых компаний, участвующих в клубе: согласно законопроекту, помимо наличия лицензии на данный вид страхования к страховщикам будут предъявляться требования не менее чем двухлетнего опыта подобных операций и представителей "не менее чем в 30 регионах". Для какой цели вводится последнее ограничение, неизвестно, однако оно снижает конкуренцию страховых компаний, действуя в пользу крупных страховых групп.
Господин Коваль признает, что российский закон в случае его принятия станет "одним из первых в мире": в большинстве стран этот вопрос регулируется на уровне подзаконных актов и правил. Тем не менее, по его словам, "в ЕС невозможно открыть ресторан, не имея страховки, вам не разрешат это сделать (такое страхование там часто именуют вмененным. — «Ъ»)". В виде обязательного страхования такого рода системы существуют в основном для медицинских и юридических услуг, в ряде случаев — ресторанного бизнеса.
Процесс обсуждения тарифов на "санэпидемстрахование", вероятно, будет очень бурным: впервые в России появляется законопроект об обязательном страховании, затрагивающий все группы населения и значительную часть бизнеса. Напомним, дискуссии вокруг ОСАГО шли несколько лет, закон о страховании ответственности опасных пром-производств до сих пор не принят Госдумой: против него выступает РСПП. Обязательное страхование как концепция, похоже, становится базовым инструментом для правительства в деле дерегулирования рынков. При этом существуют альтернативные способы решения проблемы, наработанные в мире за последние 15-20 лет: так, в США и ЕС все большее распространение получает профессиональное страхование ответственности, ориентированное на ответственность физических лиц за ущерб в ходе профессиональной деятельности, введение же оборотных "страховых налогов" было на пике популярности в мире в 1950-1980-х годах.
Пока неизвестны даже ориентировочные сроки внесения документа в правительство и Госдуму. "Ъ" будет следить за развитием событий.
Ирина Граник, Дмитрий Бутрин, Анна Рябова, Максим Шишкин Business&Financial Markets (Александр Кадушин, Виталий Соловьев «Санэпидемстрах»), с сокращениями:
Однако страховщики затруднились оценить объем нового рынка, поскольку сложно прогнозировать тарифы, которые будут утверждены правительством. По словам заместителя гендиректора ОСАО «Россия» Алексея Галахова, сейчас по таким полисам тарифы невелики, они исчисляются десятыми долями процента. В дальнейшем они могут оказаться еще ниже, говорит заместитель гендиректора РОСНО Дмитрий Попов, поскольку при обязательном подходе у страховщиков не будет необходимости противодействовать антиселекции рисков.
Впрочем, сами производители сомневаются в эффективности санитарно-эпидемиологического страхования. Директор Центра исследований федерального и региональных рынков алкоголя Вадим Дробиз напомнил, что практически все алкогольные отравления связаны с употреблением суррогатных напитков. «Получается, что легальные производители, заботящиеся о качестве своей продукции, будут оплачивать страховые случаи, возникшие по вине недобросовестных участников рынка», — добавил он. www.rospotrebnadzor.ru РБК daily (Елена Григорьева «Страхи Геннадия Онищенко. Потребителей защитят от халтуры»), с сокращениями:
По замыслу Роспотребнадзора введение этого нового вида обязательного страхования освободит предпринимателей от излишнего административного регулирования и защитит, в свою очередь, потребителей от недобросовестных производителей. По проекту закона, компания, не заключившая договор страхования ответственности, не сможет работать в России. А после того как такое страхование станет обязательным, ежегодная премия страховщиков по нему может составить от 500 млн до 1 млрд долл. Роспотребнадзор вчера предложил всем заинтересованным ведомствам и участникам рынка внести замечания в проект закона «Об обязательном санитарно-эпидемиологическом страховании».
Страховщики же, которые будут заниматься этим видом обязательного страхования, должны уже не менее двух лет заниматься им на добровольной основе и иметь представителей хотя бы в 30 российских регионах.
«Прежде всего, это страхование необходимо для предприятий пищевой промышленности, сферы услуг и ритейлеров. Сейчас товаропроизводители могут рассматривать это страхование как бремя, но оно нужно»,
— говорит заместитель генерального директора Страхового дома ВСК Роман Фролов. По его мнению, ежегодная премия страховщиков по этому виду страхования, если он станет обязательным, может составить от 500 млн до 1 млрд долл. «Пока ясно только, какие могут быть установлены лимиты ответственности за причинение вреда жизни и здоровью, — отмечает гендиректор СК «Согласие» Игорь Жук, — например, исходя из Воздушного кодекса или закона об ОСАГО».
Как говорят страховщики, появление проекта закона не является новой идеей. Причиной стали случаи, подобные массовому отравлению жителей Краснодарского края продукцией Кропоткинского молочного завода в 2002 году. В 2005 году, когда впервые начали обсуждаться перспективы этого страхования, департамент госсанэпиднадзора Минздравсоцразвития России предложил в качестве эксперимента ввести санитарно-эпидемиологическое страхование. Его суть состояла в следующем: организация, приобретая полис, страховала свою ответственность за вред, причиненный потребителям вследствие потребления ими некачественной продукции.
«Данный эксперимент преследовал несколько целей: создание финансовых гарантий на случай возмещения вреда жизни и здоровью, уменьшение для организаций количества проверок органами СЭС, так как предполагалось, что организация, приобретшая данный полис, будет проверяться реже обычных предприятий, — поясняет директор департамента страхования финансовых рисков и ответственности «Альфа-Страхования» Зинаида Кузьмина. — При удовлетворительных результатах проекта данное страхование планировалось сделать обязательным». Однако, не получив поддержки на более высоком законодательном уровне, данный вид страхования до сих пор существует лишь в виде эксперимента. Время новостей (Галина Паперная «Главный санитарный полис. Геннадий Онищенко перекладывает обязанности на страховые компании»), с сокращениями:
Как следует из проекта, содержащего 27 статей, каждому производителю, продавцу и компании, оказывающей услуги, придется страховать свою ответственность перед потребителем. Для получения полиса, который может стать своего рода пропуском на рынок, предпринимателям придется предоставить страховщикам необходимые санитарно-эпидемиологические сертификаты на свою продукцию либо декларацию безопасности. Страховые компании имеют право провести и собственную экспертизу, чтобы просчитать вероятность наступления страхового случая и размер своих убытков от него. Ведь если в результате действий застрахованного лица или в результате потребления его товаров человек почувствует себя плохо, заболеет или, того хуже, умрет, отвечать за причиненный вред будет именно страховщик.
Интересно, что в документе отдельно прописано, что страховая компания после выплаты компенсации не может предъявить регрессивный иск к непосредственным виновникам происшествия. Однако в документе подчеркивается, что такое страхование предусмотрено «исключительно для целей компенсации ущерба и убытков застрахованным лицам и иным выгодоприобретателям, а не для покрытия бесхозяйственности организаций за счет средств страхователей».
Но о том, насколько этот механизм будет выгоден для потребителей и потенциальных страхователей из бизнеса, можно будет судить лишь после того, как появится финансово-экономическое обоснование данного проекта, будут установлены тарифы и размеры сборов, считают сами страховщики. «Идея, может, и неплохая, но документ очень общий, нет никакой конкретики» — так прокомментировал «Времени новостей» появление нового документа заместитель генерального директора Межрегионального союза медицинских страховщиков Дмитрий Кузнецов.
Почему законопроект получился таким сырым, в «Роспотребнадзоре» толком объяснить не смогли. Судя по всему, этот документ стал сюрпризом и для многих сотрудников ведомства. Во всяком случае, в управлении защиты прав потребителей и в управлении нормативно-правового обеспечения «Роспотребнадзора» «Времени новостей» почти хором заявили, что законопроект «впервые увидели на сайте» и никогда не слышали о его подготовке.
Зато в курсе событий оказались представители крупных страховых компаний, тем более что только лидеры, не более 10 компаний из 650, ныне работающих на этом рынке, смогут теоретически принять участие в реализации проекта. Все остальные просто не удовлетворяют заданным законопроектом требованиям: опыт «профильной» работы не меньше двух лет и наличие представителей не менее чем в 30 субъектах федерации.
«Подобный вид страхования для нас не является новым, — подтвердил «Времени новостей» и директор департамента страховой деятельности ЗАО «ГУТА-Страхование» Олег Полетаев. — В настоящее время такую страховую защиту наша компания предоставляет в части страхования ответственности за качество, мы страховали рестораны. А также в части ответственности за нарушение санитарно-эпидемиологических норм. Например, страховали завод по производству сыров».
Коммерсант № 89, 27.05.08 г., c.1,14 Business&Financial Markets № 94, 27.05.08 г., c.12 РБК daily № 95, 27.05.08 г., c.1 Время новостей № 91, 27.05.08 г., c.3 Ведомости № 95, 27.05.08 г., c.Б5 Деловой Петербург № 94, 27.05.08 г. Деньги № 21, 2008 г., c.10
Обзор страхового рынка 2008 г.
