Надзор и санкции становятся жестче - ноябрь 2009 г.
Нехайчук Ю.
Персоналии: Кигим А.С., Коваль А.П.
Организации: ВСС, ИНГ Лайф, Национальный союз страховщиков ответственности (НССО), РСА, ФССН, Урал-АИЛ-Жизнь
Немногим более полугода Федеральной службой страхового надзора (ФССН) руководит бывший депутат Госдумы и президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Александр Коваль. Как рассеялись иллюзии бывшего главного лоббиста страховой отрасли и к чему теперь стоит готовиться страховщикам, Александр Коваль рассказал в интервью BG.
– За время нахождения на посту главы ФССН какие новые проблемы вам открылись на страховом рынке?
– Раньше моей задачей было развитие страхового рынка, и в первую очередь для страховщиков, хотя, конечно, учитывались интересы страхователей. Работа же в надзоре направлена на защиту интересов гражданина и государства. Раньше рынок мне был виден в красивой, блестящей обертке – сейчас она развернута. И внутри не всегда оказывается шоколад, иногда – что-то другое. Это эмоциональное восприятие, а если говорить о разнице в работе, то в Госдуме у меня была творческая законодательная работа, в ФССН – повседневный контроль и надзор за субъектами страхового дела.
Что касается ВСС, там была работа по развитию рынка, прием новых членов в союз. Раньше я по большому счету никогда не сталкивался с земными проблемами рынка, в частности с жалобами страхователей в таком объеме. Либо они были единичными. В ФССН же их колоссальное количество. И число жалоб выросло в три раза, продолжает расти. Потому и нет иллюзий. А надзор, хотел бы отметить, как цельный, здоровый, отлаженный механизм работает без перебоев. Может, не так быстро, как хотелось бы, но на каждую жалобу мы реагируем, по каждой жалобе разбираемся.
– С приходом в ФССН вы обозначили проблемы в сегменте страхования ответственности по гос.контрактам и демпинга. Уже удалось с этим что-то сделать?
– Результаты так быстро не появляются, но проблемы не забыты, ведется работа. Например, мы проверили правила страховщиков ответственности по госзаказу, которые подавались в уведомительном порядке. Оказалось, что практически все не соответствуют нормам в той или иной степени. Во все эти организации направлены письма с вопросами: работаете ли вы в соответствии с этими правилами, есть ли у вас действующие договоры? Надо отметить, что пока только одна компания оперативно отреагировала.
– Сколько всего компаний получило лицензии на данный вид страхования?
– Около 70. Остальные, видно, решили, что проблема рассосется. Не рассосется, доведем до конца. Мы обратились в профильный комитет Госдумы, описали ситуацию и попросили подготовить поправку об исключении уведомительного порядка согласования правил страхования. Если правила подготовлены с нарушениями, то по уведомительному порядку они начинают действовать, как только поступили к нам. В случае каких-то вопросов с клиентами, выплатами или иными проблемами компании всегда могут сказать: а мы действовали по правилам. Поэтому мы должны исключить подобные ситуации. Это защита прав страхователей, ведь таких «правил» в надзор поступает за год около 2 тыс.
– А что с демпингом?
– С моей точки зрения, это проблема страховщиков. И они ее достаточно бодро приумножают, постоянно призывая остановить демпинг любой ценой и ничего при этом не делая. Сейчас, когда к нам поступают правила, мы смотрим и на указанную в них тарифную политику. Например, предложены изменения в правила страхования ответственности тур-операторов – мы получили заключение Центра актуарных исследований, где говорится, что расчет тарифа и коэффициентов к нему по данному виду не обоснован в полной мере. Сейчас мы будем беседовать на эту тему со страховщиками. Есть еще одна новация у компаний. Показывать структуру тарифной ставки так, чтобы прибыль стремилась к нулю. Но разве тогда страховщик – коммерческая структура? В целом мы проанализировали методику расчета тарифов, утвержденную еще в 1993 году, и считаем, что ее пора обновить. И уже обратились в Минфин с предложением рассмотреть эту проблему – думаю, они нас поддержат.
– Как продвигается ваша идея объединения союзов страховщиков?
– Я ее по-прежнему поддерживаю. Но я не могу страховщикам указывать, что и как делать. Союзам стоит консолидироваться. Тем более сейчас это проще, когда один руководитель во главе нескольких союзов (Андрей Кигим – президент ВСС, Национального союза страховщиков ответственности и Российского союза авто-страховщиков (РСА).– BG). Предполагалась, что к ВСС присоединятся все союзы. Но на момент моего ухода согласие дал только медицинский союз страховщиков. Прошло полгода, наверное, сейчас кто-то еще готов поддержать эту идею. По той идее, что была изначально, национальные само-регулируемые организации (СРО) образуются из профессиональных и региональных СРО. У каждой такой СРО один голос – в национальной, вне зависимости от размеров и обаяния. Мы, посмотрев на реестр объединений субъектов страхового дела, месяца четыре назад решили узнать, живы они или нет, а их там было 70. Провели перекличку, а в живых – чуть больше половины.
– Что с рынком ОСАГО? Перспективы есть?
– Конечно, есть. Но есть и справедливая во многом критика со стороны автолюбителей. У них три проблемы: не платят, не платят в срок, платят мало. Это три проблемы, которые нужно решать как законодательным путем, так и самим страховщикам. Отдельная проблема, не решенная до сих пор, – влияние ОСАГО на повышение безопасности дорожного движения.
– А как законодательно решить проблему выплат?
– Через санкции, конечно, по-другому не получается. Собственно, функции ФССН – контроль и надзор. Я думаю, страховщики осознают: надзор и санкции становятся и жестче, и эффективнее. В ситуации кризиса нельзя по-другому, иначе нас захлестнет вал жалоб клиентов страховщиков. Сейчас стоит вопрос оперативности реагирования на нарушение закона. Сегодня мы наказываем компании, выдаем предписания, приостанавливаем и отзываем лицензии за нарушения из прошлого.
И тут РСА должен приходить на помощь не столько надзору, сколько тем страховщикам ОСАГО, кто добросовестно платит взносы в фонды союза за тех проходимцев, которые уходят с рынка, не заплатив своим клиентам. Союз должен быстрее и эффективнее надзора реагировать на действия подобных компаний: они на одном страховом поле работают и лучше друг друга видят. То, что мы обнаруживаем в момент плановой проверки, сдачи отчетности или по обращениям граждан, им видно уже сегодня.
Безусловно, что-то страховщики предпринимают, однако на крайние и жесткие меры не идут. Когда понят-но, что компания не выплывет, то чем раньше она «утонет», тем меньше будут круги по воде, то есть ее обязательства перед клиентами. Не нужно ей бросать спасательный круг и искусственно подпитывать, вы-давая ей полисы, чтобы она «с колес» торговала и продолжала агонию.
– Как рынок переживет кризис?
– Переживут его не все. Кризис обнажает многие проблемы – так субъекты экономики поймут, что лучше и дешевле страховаться, чем не страховаться. Например, можно было бы страховать заранее риски перерыва в производстве, сбоев поставок, потери заработка и т.д. Огромная нагрузка лежит на государстве в части соц.обеспечения граждан: пенсионное, социальное, медицинское обслуживание. А не пора ли эти функции переложить на страховщиков?
– Как компании покидают рынок?
– Недавно российский рынок покинула компания «ИНГ Лайф». Это был пример цивилизованного ухода с рынка, который нужно пропагандировать. Они пришли к нам, объяснили, что уходят не только из России. Нашли компанию, которой передадут свои договоры, разослали клиентам письма с предложениями о пере-воде полисов из одной компании в другую, получили согласие. А есть отечественный пример – страховщик жизни «Урал-АИЛ-Жизнь». Перестали платить, сменили наименование, адрес регистрации, телефон. Вот разные подходы к решению одной и той же проблемы. И разная ответственность. Поэтому мы вводим норму согласования кандидатуры главы компании с надзором. В законах ряда стран записано, что руководить страховыми компаниями могут «компетентные и достойные люди». Вот там недостойные люди, а должны быть с безупречной репутацией. Мы узнали о происходящем со страховщиком чуть раньше, чем они успели все провернуть, и пока пытаемся не дать им это сделать.
– Вы ожидаете дальнейшего оттока иностранных страховщиков с российского рынка?
– В основном все смотрят, что происходит здесь. Не буду пока говорить, кто еще придет. Иностранцы понимают, что наступает время для хорошей покупки за небольшие деньги. С их точки зрения, выгодно покупать здесь и сейчас, ведь после спада экономика поднимется, через год или два.
– Что будет с проектом по обязательному страхованию ответственности собственников опасных производств (ОПО)?
– Ситуация на Саяно-Шушенской гидроэлектростанции заставила всех задуматься: и государство, и бизнес. И резолюция премьера подстегнула проект. Некоторые специалисты ранее говорили, что на объектах гидроэлектроэнергетики вероятность аварии стремится к нулю. Сейчас же они молчат – наверное, понимают, что никто не поймет тех, кто будет против этого закона. А так законопроект будет рассматриваться во втором чтении уже 11-й раз.
– А что с другими затихнувшими проектами, например по страхованию ответственности перевозчиков пассажирского транспорта?
– Я знаю один реально действующий способ. Если бы все причинили вред, по решению судов выплачивали ущерб третьим лицам быстро и в полном объеме, то за полисами страхования ответственности стояла очередь. А пока мы ждем результата работы Госдумы.
– Проект по банкротству также ждет судьба «долгостроя», как и ОПО?
– Мы предложили дополнить его и определиться, чего мы хотим больше – описать процедуры банкротства или предупреждать банкротство? Пока он идет в «штатном режиме» на второе чтение. В ноябре он будет принят во втором чтении.
– Страховщики жалуются на излишнее вмешательство ФАС в их работу. Как вы относитесь к этим жалобам? – Ситуация-то простая: те граждане, что пишут нам, пишут еще и в ФАС. У нас проблем с анти-монополь-ной службой нет, мы в постоянном диалоге и контакте. Страховщики же не всегда могут объяснить свою позицию убедительно и аргументированно. ФАС намерена разработать минимальный стандарт набора страховых услуг. Но тут бы страховщикам самим разработать и предложить службе свой вариант. Почему-то же они идут от обратного, заставляя ФАС этим заниматься?
– Как обстоят дела с брокерами и агентами?
– Пока у брокера нет лицензии, под наш контроль он не попадает, и это уже вопрос к МВД и другим право-охранительным органам. Когда страховщики мне говорят, что брокеры ведут себя по-хамски – деньги не возвращают, комиссию выжимают, набирают полисов и исчезают, я отвечаю: коллеги, а кто им эти полисы выдал, где они их взяли? На Гос.знаке? Поэтому все спасение упирается опять в дело рук самих утопающих. В части же требований к агентам мы предполагаем ввести их сертификацию. В одном старом документе, касающемся страхового надзора в Российской империи, от 1 июня 1894 года было записано: «Имена и местопребывание агентов должно быть известно Правительству». Не больше и не меньше.
– Как вы относитесь к конфликту между ассоциациями НСА и «Агро-промстрах», которые пытаются поделить рынок агро-страхования с гос.поддержкой?
– Обе ассоциации работают на одном и том же поле почти в прямом смысле – страховом и кукурузном. «Агро-промстрах» работает давно, и страховщики, входящие в него, не хотят ничего менять. В НСА желают перемен. Ангелов нет ни с одной стороны, поэтому постараюсь быть дипломатичным – в сельскохозяйственном страховании есть что менять, поэтому я буду на стороне новаторов. Нужны новые, прозрачные правила игры на этом рынке.
Коммерсант №210, 11.11.09 г.
Обзор страхового рынка 2009 г.
