Над ведомственными и отраслевыми интересами - январь 2008 г.
Животовский Г.Г.
Персоналии: Архипов А.П., Гомелля В.Б., Ивашкин Е.И., Кагаловская Э.Т., Коваль А.П., Коломин Е.В., Котлобовский И.Б., Кузнецов Д.Ю., Олимпиев В.В., Пылов К.И., Резников А.А., Рябикин В.И., Турбина К.Е., Хоминич И.П., Цыганов А.А.
Организации: Всероссийское научное страховое общество (ВНСО), ВСС, Второе научное общество страховых знаний, Ингосстрах-М, Мед-страх, Межрегиональный союз медицинских страховщиков, РСА, ФССН, Югория
Второе научное общество страховых знаний ознаменовало начало своей публичной деятельности 5-6 июня 2008 г. в Ханты-Мансийске Всероссийской научно-практической конференцией «Совершенствование страховой защиты жизни и здоровья населения в РФ».
Должным образом зарегистрированное, оно стало преемником, во-первых, существовавшего с 1908 г. по 1915 г. Российского научного общества страховых знаний, а во-вторых, широко известного уже современному страховому сообществу Всероссийского научного страхового общества (ВНСО). Конференция проходила на базе Югорского гос.университета при финансовой поддержке ГСК «Югория» и при значительной организационной поддержке губернатора и правительства Ханты-Мансийского автономного округа — Югры.
При открытии конференции со словами приветствия выступил губернатор ХМАО — Югры А.В.Филипенко. Страховое дело, констатировал он, развивается динамично, но не бес проблемно, хотя значение его неизмеримо возросло. Решение проблем невозможно вне союза науки и практики, который способно обеспечить обновлённое ВНСО.
Президент ВСС А.П.Коваль развернул тему динамичного роста страхования. Условие для этого может создать совершенствование страхового законодательства. ВСС идёт именно по этому пути, но страховщики не заинтересованы в стабилизации, они заинтересованы в кризисе. Увы, ВСС имеет дело не с рынком страхования, а с рынком страховщиков. Понятие «рынок страхования» предполагает наличие в этой многосложной системе объединения страхователей. ВСС непременно инициирует создание общества защиты прав страхователей.
А.П.Коваль подробно рассмотрел состояние законодательной базы страхования, порядок и срок прохождения многих важнейших для успешной работы отрасли законов. Меньше всего оптимизма ощущалось в его сообщении о медицинском страховании, в особенности в призыве не изменять, а переписать гл. 48 ГК РФ и Закон «О страховании».
Проблемы разработки и принятия Стратегии развития страховой деятельности в РФ на среднесрочную перспективу коренятся, по мнению докладчика, в отсутствии пока консолидированного мнения Минфина, Минэкономразвития и Союза страховщиков. Примирить эти позиции может наука, стоящая над ведомственными и отраслевыми интересами. Очень важно знать и позицию страхователей, но защитника её, способного эту позицию сформулировать и представить, — нет.
Доклад президента II Научного общества страховых знаний профессора, доктора экономических наук Е.В.Коломина «Теоретические и практические аспекты страховой защиты жизни и здоровья граждан России» опубликован в предыдущем номере журнала. В качестве теоретической основы предлагается тезис об оптимальном сочетании экономической и социальной составляющих института страхования и в свете этого рассматривается деятельность страховщиков и российское законодательство.
Очень богатый фактический материал представила профессор Московского государственного института международных отношений, доктор экономических наук К.Е.Турбина в докладе «Приоритеты личного страхования в практике экономически развитых стран».
Мировая премия по страхованию жизни — более 1,9 трлн дол., из которых на США приходится 26,2%, на Японию — 19,5; Великобританию — 10,1; Францию — 7,81; Италию — 4,85; и Германию — 4,57%. На душу населения в Великобритании приходится 3287,2 дол. страховой премии; в Швейцарии — 3078; в Бельгии — 2987,2; в Японии — 2956,3; в Финляндии — 2707,9; во Франции — 2474,6; в США -1753,2; в ФРГ— 1042,1 дол. При сравнении рынков страхования жизни США и ЕС докладчик констатировала сокращение темпов роста (-0,4% при среднем за 10 лет +4,7%) в Америке и рост их в странах ЕС (+7,5% при среднем за 10 лет +7,1%). Отмечены и некоторые другие особенности этих рынков.
Общие выводы из представленных фактов: значение систем частного страхования тем выше, чем ниже уровень государственного социального обеспечения и гарантий, если наличествует относительно высокий платежеспособный спрос населения и сочетание интересов страхователя и работодателя в пенсионном и медицинском страховании граждан, система налоговых льгот и особые налоговые режимы при «неучастии» в государственных социальных программах.
В докладе начальника отдела регулирования страховой деятельности Департамента финансовой политики Минфина РФ В.В.Олимпиева отмечен интенсивный рост объёма страховых премий и выплат: от 300 млрд руб. и 132 млрд в 2002 г. до 776 млрд и 482 млрд руб. в 2007 г. Прогноз на 2012 г. — 1600 млрд и 900 млрд руб. Менялось соотношение доли премий по обязательному и добровольному страхованию: от 14,6% (по обязательному) в 2001 г. до 47,5% в 2007 г. и по добровольному — от 85,4% до 52,5% соответственно. Прогноз на 2012 г. — 65 и 35%. Стремительно рос совокупный УК российских страховщиков: с 15 млрд руб. в 2000 г. до 158 млрд руб. в 2007 г. Прогноз на 2012 г. — 500 млрд руб. Отношение объёма страховой премии к ВВП составило в 2007 г. 2,3%. Прогноз на 2012 г. — 3%.
Темпы развития страхового сектора выше темпов развития кредитного, хотя абсолютные показатели последнего намного, естественно, выше. Выше и число кредитных организаций.
Конечно, по такому важному показателю, как объём премий на душу населения, страна существенно уступает развитым страховым рынкам: 5370 руб. (примерно 230 дол.). Но прогноз на 2012 г. предвещает более чем двукратный рост этого показателя (12000 руб.).
Весьма значительную часть доклада В.В.Олимпиев отвёл проблеме совершенствования страхового законодательства.
Относительно злоключений проекта Стратегии развития страховой деятельности в РФ на среднесрочную перспективу представитель Минфина сказал, что сейчас к проекту приложены цифры (они частично уже приведены как прогнозные), учтено большинство пожеланий ВСС и РСА. Определённую, но преодолимую трудность представляет ОСАГО, где речь идёт об увеличении (по-видимому, неизбежном) базовых тарифов, однако это должно быть экономически обоснованное и широко разъяснённое населению увеличение. Создана рабочая группа Минфина РФ и РСА; будет подключено и научное сообщество (актуарии).
Проект ОМС Мин-здрава, по существу, предлагает переход на коммерческое мед-страхование. Это противоречит установке Минфина на защиту прав потребителей, пункт о которой предложен в качестве изменения в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ».
С докладом «Актуарное обеспечение страхования жизни» выступил зав. кафедрой управления рисками и страхования экономического факультета МГУ профессор И.Б.Котлобовский. Роль актуариев в развитии страхования жизни, по его словам, в условиях неустойчивости финансовых рынков, финансовых кризисов и распространения сложных страховых продуктов быстро возрастает. Способствует этому и внедрение в странах ЕС с 2012 г. Solvency-II и то обстоятельство, что всё больше стран требуют от страховых компаний обязательного использования актуариев при составлении акта проверки страховых резервов.
Между тем ситуация с актуарной профессией в РФ до сих пор не урегулирована. Правда, в Госдуму внесён проект Закона РФ «Об актуарной деятельности» и создан экспертный совет по финансовым рынкам. Генеральный директор Межрегионального союза медицинских страховщиков Д.Ю.Кузнецов в докладе «Подходы к реформированию ОМС» перечислил основные проблемы мед-страхования, среди которых такие всеохватывающие, как финансовая необеспеченность населения гарантированной государственной бесплатной медпомощью; нерациональное использование ресурсов; нарастание платности; скрытая коммерциализация государственных ЛПУ; нереализованность рыночных механизмов.
Тезис о кризисном состоянии ОМС опирался на предельно красноречивые факты: смертность в России в два раза выше, чем в мире; не снижается заболеваемость туберкулезом, ВИЧ, другими заболеваниями, быстро растёт объём теневых платежей населения за медицинские услуги — 375 млрд. руб. — больше, чем стоимость программы ОМС РФ в 2007 г.
В новой редакции ФЗ «Об обязательном медицинском страховании граждан в РФ» и подзаконных актах необходимо реализовать принцип свободы выбора застрахованным страховщика, мед.учреждения и врача; включить в обязанность СМО планировать объёмы и структуру медпомощи застрахованным, трансформируемые в заказы мед.учреждениям и реализуемые на конкурсной основе, надзор за деятельностью страховщиков в системе ОМС через само-регулируемую организацию; ТФОМС административно подчинить ФФОМС и, наконец, определить вероятный страховой риск в ОМС, обеспечить экономическое обоснование тарифной ставки, её структуру, правила формирования страховых резервов. Через ФЗ «О программе гос.гарантий» и новую редакцию ФЗ «Об ОМС граждан в РФ» обеспечить сбалансированность объёма гарантий с финансовыми возможностями ОМС.
Проблеме обеспечения прав страхователей и застрахованных в системе личного страхования посвятил свой доклад генеральный директор СК «Ингосстрах-М» доктор экономических наук А.П.Архипов. Докладчик констатировал, что защита застрахованных и страхователей не обеспечена должным образом как в законодательном, так и в договорном плане. Поправить дело можно будет, введя институт страхового омбудсмена, разработав в ВСС и в МСМС правила защиты страхователей и создав общества защиты прав страхователей (создание их могли бы поддержать ФАС и ФССН). Повышение финансовой грамотности населения также эффективное средство борьбы за права страхователей. Безусловно необходимо внести в гл. 48 ГК РФ, в некоторые законы изменения, обеспечивающие права страхователей и застрахованных.
Советник президента ВСС по правовым вопросам кандидат юридических наук К.И.Пылов, как и многие выступавшие, считает взаимное страхование эффективным средством решения многих проблем страхования, в частности проблемы финансовой устойчивости медицинского страхования. Между тем появление Закона «О взаимном страховании» не открыло шлюзы для интенсивного его развития. Ст. 4 закона объектами ВС называет только объекты имущественного страхования, хотя проблемными у нас остаются страхование жизни, пенсий, медицинское и страхование от несчастных случаев. В мире около 90% ОВС занимаются только страхованием жизни и пенсий. Создаёт препятствия для развития и законодательно допустимая численность членов ОВС — 2 тыс. человек.
Компенсировать недостаток государственной системы соц.защиты (пенсии, медицина) в значительной мере может содержание «социального пакета», предоставляемого организацией своим работникам, напоминает А.А.Цыганов, заведующий кафедрой управления страховым делом и социальным страхованием Государственного университета управления, доктор экономических наук, профессор. Социальное страхование удовлетворяет базовые потребности работника, основные же и индивидуальные потребности призвана удовлетворить страховая компонента социального пакета (корпоративное страхование и добровольное). В перспективе — расширение покрытия по ДМС и введение элементов управления здоровьем персонала, регулярное обновление состава соц.пакета, использование страхования жизни в качестве «золотых наручников» и другие направления.
Зав. кафедрой страхования и актуарных расчётов РЭА им. Г.В.Плеханова, доктор экономических наук, профессор И.П.Хоминич обрисовала страхование в контексте интеграции научных дисциплин, определив положение страховой науки как наиболее выгодное в составе экономических наук, так как назначение страхования, его сущностная природа изначально социальна. Наряду с социализацией действуют интеграционные тенденции, среди которых и интеграция научных направлений, стирание граней между отдельными науками.
Обстоятельный доклад доктора экономических наук, профессора РЭА В.И.Рябикина «Общественно-политические риски: воздействие на здоровье нации и возможности страховой медицины» вызвал интерес, в частности, оригинальностью выбора темы.
Выделив основные общественно-политические риски (смена власти, войны и военные конфликты, политическая напряженность, изменения экосистемы и катастрофы, экономические кризисы, терроризм) и перечислив следствия, В.И.Рябикин предложил выявить с помощью социологических обследований наличие здесь страхового интереса. Он также сделал акцент на связи между собой этих рисков, поэтому эффективность страховой защиты от ряда общественно-политических рисков может быть повышена посредством перераспределения объектов страхования между обязательным и добровольным его видами.
Рассмотреть проблемы ОМС в свете принципов, на которых должен строиться этот вид страхования, предложил профессор, доктор экономических наук Е.И.Ивашкин (РЭА им. Г.В.Плеханова), напомнивший, что для рыночной экономики характерна система организации страховой медицины, основанная на технологиях взаимного и коммерческого страхования. Переход к рынку сопровождался, увы, лишь формальным переходом к ОМС, т.е. не были реализованы принципы страховой медицины. В частности, принцип целостности (организация её на технологиях взаимного и коммерческого страхования). Отсюда и рост цен на медицинские услуги (15-20% в год). Не реализован принцип целевого и эффективного страхового фонда: за 2004-2006 гг. средства фонда ОМС возросли более чем в 20 раз, а фактические расходы примерно на 40%. Это результат многоканальности и многосложности системы финансирования. Не реализован и принцип участия населения в со-финансировании ОМС («бесплатная» медицина на 60% увеличивает обращаемость), как и фундаментальный принцип страховой медицины — конкуренция (страховщики являются сейчас пассивными посредниками между фондами ОМС и мед.учреждениями).
Выходом из положения было бы развитие взаимного страхования, повышение осведомлённости населения о своих правах на медпомощь и об обязанностях страховых организаций и мед.учреждений. О роли мед.страхования в системе защиты здоровья населения РФ напомнила собравшимся профессор Санкт-Петербургского университета экономики и финансов, доктор экономических наук Т.А.Федорова: доля ОМС в финансировании здравоохранения составляет около 40%, а определённая законом модель ОМС действует лишь в 23 субъектах РФ (из 84). За этим стоит нежелание органов государственного соц.страхования выпускать из рук финансовые потоки. Страховая медицина, опирающаяся на внебюджетные фонды, позволяет изменить направленность потоков в сторону потребителей, инициировать конкуренцию, эффективно контролировать качество мед.обслуживания.
Серьёзная проблема ОМС — недофинансирование платежей за неработающее население: доля средств, поступающих на страхование неработающих— немногим более 30%, а доля неработающего населения — 55% всех жителей страны. При этом до сих пор отсутствуют регламентирующие документы по расчёту нормативов таких платежей. Слабое развитие ДМС — в отсутствии налоговых льгот для страхователей. Неуклонное удорожание медицинских услуг носит всеобщий характер. Ответом на это служит распространение взаимного страхования.
Г.И.Галанова, директор ГОУ «Центр обучения руководящих кадров» (доклад «Внешний контроль качества медицинской помощи: новая идеология»), определила положение в ОМС так: без внедрения системы управления качеством усиление потока средств в здравоохранение не даст нужного эффекта. Ревизии проводятся тогда, когда факт оказания некачественной медпомощи уже состоялся, задача же — предупредить это. Эффективность ретроспективного контроля — 5%.
Ещё один аспект проблемы — отсутствие единого стандарта оценки качества (каждый приходит со своим стандартом). Мы продолжаем ориентироваться на бюрократическую модель, тогда как нужно переходить на модель промышленную, где акценты — на коррекции процессов.
При этом нужны стандарты качества. Ещё есть проблема экспертного случая. Это: жалоба пациента на качество медпомощи, необоснованно длительное пребывание его в стационаре и т.д. (всего 14 позиций). Ю.Н.Шестакова, ст. преподаватель Кемеровского института (филиала) РГ ТЭУ в докладе «Основные аспекты оценки качества страховых услуг» определила его составляющие (соответствие страхового покрытия потребностям клиента, технические составляющие, качество сервиса), перечислила особенности оценки качества и назвала факторы, определяющие выбор страховой компании клиентом.
В докладе заслуженного деятеля науки РФ, члена-корреспондента РАМН, профессора В.З.Кучеренко, зам. директора по научной работе НИИ общественного здоровья и управления здравоохранением ММА им. И.М.Сеченова, «Риски в здравоохранении и проблемы безопасной медицинской помощи» с позиций риск-менеджмента подробнее других были рассмотрены риски, связанные с организацией и управлением, и профессиональные медицинские риски. Первые порождены: отсутствием системы базовой подготовки специалистов в области управления здравоохранением, порочной практикой их назначения на должности; низкой компетентностью руководителей отрасли в области менеджмента, экономики и законодательства в здравоохранении; отсутствием системы подготовки резерва руководящих кадров; низким уровнем планирования; низким профессиональным уровнем значительной части медперсонала; развитием теневой экономики в здравоохранении и отрицательным её влиянием на отношение к пациентам; проблемами общей культуры персонала и несоблюдения этических принципов; пренебрежением охраной труда и др.
Профессиональные медицинские риски это: диагностические, лечебные, медикаментозные, инфекционные, психогенные и др. Наиболее распространены диагностические и лечебные. Каждый третий диагноз, который ставят российские врачи, впоследствии признаётся ошибочным. Врачебные ошибки в 80-85% случаев являются причинами осложнений или смерти пациента. Особую тревогу вызывают медикаментозные риски. В свете сказанного возрастают риски, связанные с гражданско-правовой ответственностью медработников.
Возможны два варианта страхования медперсонала: путём заключения договоров ЛПУ со страховщиками и индивидуальное страхование (для частнопрактикующих врачей).
Доктор экономических наук, профессор Э.Т.Кагаловская (СК «Мед.страх») в докладе «Профессиональная ответственность должна быть застрахована» подробно рассматривает возможный вариант договора страхования профессиональной ответственности медработника, правил страхования, принципов расчёта тарифов, факторы, сдерживающие развитие этого вида страхования (в частности, отсутствие в законодательстве указания на источники финансирования и порядок осуществления страхования ответственности медработников). Бюджетные мед.учреждения не имеют средств для страховой защиты мед.персонала. Следовало бы законодательно предусмотреть включение в смету их расходов расходы на оплату страховых взносов по страхованию ответственности медработников. Возможен и вариант страхования за счёт средств самих работников мед.учреждения, но это требует изменений в трудовом законодательстве и повышение их зарплаты.
Зав. кафедрой страхования Московской финансово-промышленной академии профессор В.Б.Гомелля прочитал доклад «Фактор суицида в личном страховании». Проблема — в трактовке самоубийства как страхового случая. Некоторые страховщики исключают смерть в результате самоубийства из страховой ответственности, другие включают, но с ограничениями по срокам и размерам страхового обеспечения. Между тем, по мысли докладчика, человек не убивает сам себя, его убивает общество. То есть добровольность ухода из жизни следует поставить под сомнение и считать суицид «добровольно-вынужденным» шагом, не связанным с корыстным интересом, вполне для самоубийцы непредсказуемым, случайным.
МФПА представлена была на конференции также докладом доцента И.Л.Логвиновой, кандидата экономических наук, предложившей рассматривать страховое образование не только как деятельность по подготовке кадров страховщиков, но и по подготовке «квалифицированных клиентов». Достичь поставленных целей позволит проведение страховщиками семинаров для потенциальных и реальных клиентов. Такие семинары позволили бы поднять эффективность сотрудничества страховщиков с профессорско-преподавательским составом высшей школы на новый уровень.
Профессор Уральского гос.университета, доктор экономических наук Е.Г.Князева выступила с докладом «Построение полиструктурной модели страховой защиты занятых в промышленном производстве», который вызвал заслуженный интерес аудитории обоснованностью выдвинутых положений, актуальностью затронутых проблем.
Зам. генерального директора ОАО «ГСК «Югория», кандидат медицинских наук, профессор А.Д.Резников представил доклад о ДМС в Ханты-Мансийском АО. При подавляющем интересе участников конференции к проблемам ОМС внимание к добровольному мед.страхованию в ХМАО показалось бы экзотической причудой, если бы не реальные успехи на этом поприще ГСК «Югория». Число застрахованных по ДМС в «Югории» с 2001 г. по 2007 г. возросло с 13511 человек до 110000. На рынке ДМС России доля «Югории» составляет 1,8%, а в 2012 г. составит 5%. Такая цель стоит перед проектом «ДМС в ХМАО — Югре», в основу которого положена концепция развития ДМС в ЕС. Предполагается, среди прочего, расширение за счёт ДМС спектра медицинских услуг, не входящих в территориальную программу гос.гарантий на бесплатную медпомощь; разработка диагностических и лечебных программ ДМС (новые дорогостоящие технологии); расширение видов помощи; создание медицинской сервисной компании «Югория»; медико-социальные программы ДМС (две для неработающего населения и две для работающего, включая трудовых мигрантов). Особо выделена программа подготовки кадров для реализации этих проектов.
О проблемах страхования жизни и здоровья граждан, работающих по найму у физических лиц, рассказал P.M.Сафуанов, кандидат экономических наук, доцент, зав. кафедрой экономического анализа и статистики Уфимской гос.академии экономики и сервиса. Тема — весьма актуальная, и автор доклада сделал важное дело, напомнив о законодательных положениях, регулирующих страхование лиц, очень мало осведомленных о своих правах и об обязанностях работодателей.
Обсуждение докладов и выступлений, состоявшееся в ходе работы конференции, позволило уточнить позиции, выработать приемлемую для большинства точку зрения, что послужило базой для резолюции, принятой в завершение этого интересного и важного по результатам форума.
Финансы № 8, 2008 г., c.55-58
Обзор страхового рынка 2008 г.
