На перекрестке двух дорог - январь 2008 г.

Мироненков Ю.

Персоналии: Зимина Т.Н., Золотарев В.В., Ласкевич А., Лобанов В., Перухина Е.

Организации: Munich Re, Ингосстрах, Капитал Страхование, Росгосстрах-Самара, РОСНО, Самара-АСКО, Энергогарант

В середине марта на строительной площадке IKEA в Самаре произошел пожар. Огонь напомнил об актуальности страхования строительно-монтажных рисков (СМР). Но, по большому счету, рынок страхования этих рисков носит добровольно-принудительный характер. Суммы, которые приходится тратить на страховку, для строителей существенны, и, как правило, они страхуются, выполняя государственные либо муниципальные заказы. Законодатель может сделать страхование СМР обязательным, такая вероятность существует. Либо ждать, когда рынок заработает сам.

Сложно назвать цивилизованным

Страховать строительно-монтажные риски сегодня для большинства строителей нецелесообразно. Как отмечают в неформальной беседе сами страховщики, рынок страхования СМР на сегодня делят немногие страховые компании – их буквально единицы, – имеющие доступ к административному ресурсу. В основном строительные компании практически не занимаются страхованием добровольно, а лишь в том случае, если выполняют государственные либо муниципальные заказы, которые обязательно нужно страховать.

«Этот рынок сегодня сложно назвать цивилизованным, – отмечает исполнительный директор филиала «Поволжская дирекция РОСНО» Владимир Лобанов. – До сих пор у строительных компаний существует практика закладывать 1-3% на непредвиденные расходы, и если случится происшествие, эти деньги расходуются на ликвидацию последствий».

Не вдаваясь в подробности исчисления тарифов, скажем, что он, как правило, не превышает 1% от страховой суммы. Но и это немало для застройщика. В России нет полноценной статистики страховых происшествий, что затрудняет оценку рисков и тарифов. «Для оценки строительно-монтажных рисков страховщики чаще всего используют мнения экспертов в области строительства», – рассказывает директор самарского филиала Росгосстраха Владимир Золотарев.

Согласно мировой статистике Мюнхенского перестраховочного общества, наибольший ущерб при страховании СМР наносят пожары – 70% убытков, 18% убытков вызваны стихийными бедствиями, 8% – методами строительства и 2% – ошибками в проектах.

Говоря о степени насыщения рынка, эксперты называют совершенно разные цифры, а многие просто затрудняются ее оценить. Владимир Лобанов оценивает степень насыщения рынка страхования строительно-монтажных рисков в Самаре не больше, чем в 40-50%. «Полноценное страховое покрытие имеют не более 20% от всех строительных и монтажных работ, осуществляемых на территории России», – отмечает Владимир Золотарев. Два эксперта «Дела» неофициально оценили степень насыщения этого сегмента рынка в Самарской области на уровне 3-5%.

Алексей Ласкевич, директор филиала ОАО «Капитал Страхование» в г. Самаре отмечает, что, по экспертным оценкам, сумма сборов по страхованию строительно-монтажных рисков составила около 7 млрд руб. (данные по России). По итогам 2007 г. рынок продемонстрировал порядка 14% роста. Татьяна Зимина, директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в г. Самаре, отмечает, что чаще всего страхователем строительно-монтажных рисков является генеральный подрядчик строительства. Если договором подряда не предусмотрено иное, то риск случайной гибели или повреждения строящегося объекта, всех материалов и оборудования несет подрядчик.

Если говорить о примерах, то в качестве партнера в сфере страхования строительно-монтажных рисков строительной компании «Портал» выступает страховая фирма «Энергогарант». В целом страховая сумма колеблется от 170 тыс. руб. до 250 тыс. руб. в год по каждому объекту строительства.

Разрубить гордиев узел

Итак, страхование необходимо, но страхуются далеко не все. Первый вариант решения проблемы – сделать страхование СМР обязательным. Директор самарского филиала страховой группы «АСКО» Елена Перухина отмечает, что, возможно, такой вид обязательного страхования целесообразно ввести, чтобы строители осознали важность страхования.

«Логика в этом есть, – рассуждает о принятии законопроекта об обязательном страховании СМР исполнительный директор Самарской гильдии финансистов Дмитрий Яковенко. – К строительным компаниям, существующим десятилетия, мы могли предъявлять претензии. Сейчас же они могут работать недолго, а страховые случаи в стране имели место».

Вероятность принятия такого законопроекта г-н Яковенко оценивает как достаточно высокую. Перед выборами перемены никому не нужны, поэтому разговоры о его принятии временно прекратились. Но сейчас возобновится активная работа Госдумы. «Не стоит забывать, что страховые компании имеют лобби в Госдуме», – добавляет г-н Яковенко.

Владимир Золотарев отмечает, что введение обязательного страхования ответственности строительных организаций может стать стимулом для развития практики реализации прав потерпевших на возмещение. Но это возможно в случае особого внимания к эффективности процедур получения возмещения. «Иначе и обязательное страхование, и его цель – защита граждан и бизнеса, – останутся лишь на бумаге. При этом нужно учесть особенности строительных рисков, высокие суммы потенциального ущерба и не подражать закону об ОСАГО с его низкими суммами возмещения», – говорит он.

Правда, платить за страхование придется потребителям. Дмитрий Яковенко убежден, что строительные компании просто повысят цену на квадратный метр на сумму страхового тарифа. А чем меньше работает на рынке компания, тем выше будет страховой тариф. Логично предположить, что крупные строительные компании как минимум не проиграют. А вот как это отразится на менее значительных игроках – большой вопрос.

Действовать рыночным путем

Второй вариант решения проблемы – ждать постепенного роста рынка. Для этого необходима грамотная работа со стороны всех участников процесса, в первую очередь, пожалуй, самих страховщиков. Нужно, чтобы строители поняли, что сотрудничество с грамотной страховой компанией позитивно скажется на работе застройщика.

Целесообразность этого подхода, в случае, если страховая компания имеет квалифицированных специалистов, очевидна – страховщик проверит все риски еще раз, улучшится и качество объекта, риски снизятся до минимума. «Страховые компании регулярно говорят о значимости страхования со стороны строителей, но вряд ли у большинства этих компаний есть специалисты высокой квалификации, – говорит один из участников строительного рынка. – Мы готовы страховаться добровольно, если поймем, что деньги, которые уйдут на это, принесут отдачу, что страховщик не подойдет к проверке формально, а профессионально оценит риски и внесет конструктивные предложения». Поэтому ждать нормальной работы рынка, по мнению экспертов, стоит, но когда – это самый главный вопрос.

«Ситуация будет меняться. Рынок данного страхования настолько емкий, он не заполнен как в стране, так и в Самаре. Он будет востребован в добровольном порядке, но сколько времени для этого нужно – не знаю», – признается Елена Перухина. «Это очень сложный вид страхования, включающий в себя страхование не только имущества, но и ответственности, гарантийных и пост-гарантийных обязательств. – рассуждает Алексей Ласкевич. – Что же касается перспектив – объемы строительства растут, соответственно, растет спрос на данное страхование. Более того, инвесторы сейчас в контракт на строительство довольно часто стали включать пункт о обязательном страховании строительно-монтажных рисков».

МНЕНИЯ

Владимир Золотарев, директор самарского филиала Росгосстраха: «Основная причина – невключение страховых расходов при планировании»:

– Нежелание строителей страховать СМР обусловлено несколькими причинами. Одним из факторов, по мнению строителей, являются слишком большие суммы страховой премии. На самом деле наличие полноценной страховки не только позволяет сократить смету. Строители, как правило, объясняют свое нежелание страховаться отсутствием необходимых денежных средств. На самом же деле основная причина – низкий уровень страховой культуры и, как следствие, не включение расходов по страховым платежам при планировании.

Игорь Михеев, генеральный директор строительной компании «Портал»: «Основной вопрос – оправдано ли использование страховых программ»:

– Основной вопрос, который нужно решить руководству компании – насколько оправдано использование тех или иных страховых программ в конкретной ситуации строительства? К сожалению, к настоящему времени культура страхования рисков пока не сложилась, она только формируется. Поэтому добровольное страхование используется достаточно редко. Другое дело – когда страхование рисков (в том числе – строительно-монтажных) требуется при получение банковского кредита. Наличие страховки – одно из обязательных условий банка.

Дело (г.Самара) № 14, 2008 г.

Обзор страхового рынка 2008 г.