Непростая формальность - январь 2008 г.
Терещенко О.М.
По оценкам страховщиков, вероятность наступления страхового случая при отдыхе за рубежом крайне низка и колеблется в районе 1%. Почему европейцы в основном загорают у бассейнов, а русским — море по колено, выяснял наш корреспондент.
Не так давно, отдыхая в Хургаде, меня удивило почти полное отсутствие на пляжах туристов из Германии. Вместо того чтобы получать удовольствие от плавания в кристально чистой воде Красного моря, немцы и немки грели перышки у тесного бассейна рядом с отелем. Объяснение такого отдыха меня несколько озадачило.
Оказалось, что тевтонки с удовольствием позагорали бы топлес у моря, однако позволить себе такой роскоши не могут. Дело в том, что ЧП на пляже очень трудно потом признать страховым случаем, а вот у бассейна на территории отеля — без проблем. А поскольку все европейцы привыкли жить в долг, с ног до головы опутаны кредитными путами, в том числе и ипотечными, они при отдыхе за рубежом стараются максимально минимизировать страховые риски. Ведь если происшествие страховщик не признает страховым случаем, то платить придется из своего кармана.
Подавляющее число моих соотечественников, к сожалению, относятся к страховке как к простой формальности, необходимой для получения визы. При получении страховки от туристической компании редко кто узнает, как следует действовать в той или иной ситуации. Как правило, под страховкой выезжающих за рубеж понимается медицинская страховка, которой можно воспользоваться только в экстренных случаях. В отличие от полиса добровольного медицинского страхования по международному страховому полису оплачиваются только те заболевания или травмы, которые произошли во время поездки за границу. По обычной страховке нельзя подлечить зуб, рассчитывать на амбулаторное лечение и транспортировку больного туриста домой.
Когда долгожданный гостиничный сертификат и билет в кармане, мало кто из туристов задумывается, что резкая смена климата, особенности местной кухни и образа жизни могут привести к обострению хронических заболеваний, вызвать сердечные приступы, обострения хронической язвы и приступы радикулита. Страховщики по-разному подходят к вопросу лечения обострившихся хронических заболеваний: одни оплачивают лечение обострений в рамках определенной суммы, другие покрывают расходы “до момента снятия угрозы жизни”, третьи вообще не покрывают рас-ходы даже на снятие острой боли.
Еще внимательнее нужно читать условия договора выезжающим за рубеж беременным женщинам. Один мой знакомый решил перед родами жены вывести ее и детей на отдых в Финляндию. Человек он состоятельный и осторожный, поэтому не поленился несколько раз предложить представителю туристической компании, продававшему путевку и страховку, доплатить за полис, лишь бы исключить все риски для супруги. Однако, на беду знакомого, представитель тур-агентства либо вообще не разбирался в тонкостях страхования, либо ему было наплевать на интересы клиента. В общем, в Финляндии у жены на шестом месяце беременности произошли преждевременные роды. В России за ребенка в таком случае и не боролись бы, а вот финны совершили чудо — и девочка выжила. Разумеется, страховщик не признал это событие страховым, и мужчине в течение нескольких месяцев за каждый день нахождения в палате жены и младенца пришлось платить по 1 тыс. евро. Причем финны, понимая щекотливость ситуации, старались считать по минимуму. Незавидное положение российского туриста усугубила и специфика российского законодательства, по которому младенец в таком возрасте вообще не может юридически считаться человеком. Отвезти оставшихся детей домой в Россию мужчина также не мог — жена с новорожденным требовали постоянной опеки. Ему пришлось срочно вызывать на подмогу друзей, чтобы они после оформления нотариально заверенных доверенностей вывезли детей на Родину. В общем, “отдых” для россиянина влетел в неслабую копеечку.
Поэтому, если вы выезжаете на отдых за рубеж, не полагайтесь на знание страхового дела тур-операторов. Перед тем как взять полис, позвоните для консультации профессионалам. В любой страховой компании вам внятно объяснят, как минимизировать риски отдыха за границей и сколько это будет стоить. Имейте в виду — есть страны, где качественные медицинские услуги получить трудно даже за очень большие деньги. Причем не всегда из-за того, что там отсутствуют современное оборудование и квалифицированные врачи. В некоторых странах бывшего Варшавского договора, в странах Прибалтики, Грузии, на Западной Украине (кроме Ужгорода) вряд ли стоит ждать внимания и сочувствия по другим причинам.
Стоит иметь в виду, что в странах Европы очень сложно организовать ночной визит врача. Например, в Хорватии и Великобритании вы не найдете стоматолога, который работает после 17.00. Еще сложнее во Франции — там трудно вызвать врача на дом или в отель не только ночью, но и в рабочее время. В Турции врача, приехавшего от ассистанс-компании, могут вообще не пустить в отель. Поэтому в Турции, Египте и на Кипре оказание медицинской помощи по несложным случаям давно превратилось в доходный бизнес. Качество медицинских услуг напрямую зависит не только от страны пребывания, но и от компании, с которой сотрудничает страховщик.
При выборе страховки немалую роль играют способ получения страховой выплаты и наличие франшизы. Предпочтительнее, чтобы полис был не компенсационным, а сервисным. В этом случае страховая компания гарантирует компенсацию медицинских или каких-либо иных расходов прямо на месте, и вы при этом не озабочены наличием необходимых денежных средств. При компенсационной страховке страхователь оплачивает все расходы самостоятельно, а потом уже, по возвращении домой, получает деньги от страховщика. Отметим, что полис с франшизой стоит всегда дешевле, но часть лечения страхователю придется оплатить самому.
Ни в коем случае не пытайтесь урегулировать страховой случай самостоятельно. При наступлении страхового случая первым делом надо позвонить в сервисную компанию, где вам дадут консультацию и организуют необходимую помощь.
Многие страховщики предлагают вдобавок к медицинской страховке застраховаться по риску наступления несчастного случая. Эта страховка одна из самых дешевых. Есть также страховки от не выезда (защищает от расходов в случае, если вам откажут в визе или вдруг поездка сорвется из-за несчастного случая, происшедшего с вами лично или с кем-то из членов семьи), страховки багажа от повреждения, кражи и потери личных вещей, перевозимых за границу, страховки гражданской ответственности. Последние особенно актуальны для выезжающих на горнолыжные курорты. По рынку гуляет масса историй о том, как на российских лыжников подавали в суд сбитые ими во время спуска с горы иностранные туристы. Главное условие выплаты по этой страховке — отсутствие алкоголя в крови страхователя в момент происшествия. Помните, что тур-операторы обязаны застраховать свою профессиональную ответственность за качественное исполнение услуг. Так что если вас поселят в отель с меньшим количеством звезд, можно требовать компенсацию.
По возвращении из тура пострадавший должен обратиться с претензией к тур-оператору. Турист должен представить свои паспортные данные, данные заключенного с тур-оператором договора, документальные подтверждения неисполнения обязательств по договору. Страховщик, изучив представленные туристом бумаги, принимает решение о выплате компенсации. В случае отказа в возмещении ущерба турист вправе оспорить это решение в суде. Одному моему знакомому из-за отсутствия свободных номеров “сбили звезду” с забронированного им итальянского отеля.
Но он не поленился и по приезде обратился за помощью к юристу. Тур-оператор признал вину и до суда дал щедрые отступные. Так что, шутит знакомый: “И мир посмотрел, и нервы с деньгами сохранил”.
Московский комсомолец, 01.07.08 г.
Обзор страхового рынка 2008 г.
