Несколько поводов для счастья - январь 2008 г.

Григорьева Е.

Персоналии: Бондаренко А., Зозуля Н.В., Киселев О.М., Кушнер А.Е., Рыжков М.В., Сивков А.

Организации: Альфа-Страхование Жизнь, Ингосстрах-Жизнь, Ренессанс Жизнь, Росгосстрах-Жизнь, УралСиб Жизнь, Эйс Жизнь Страхование, ЭРГО Жизнь

Компании по страхованию жизни отмечают, что интерес юридических лиц к их услугам возрастает. Прежде всего это связано с изменениями в Налоговом кодексе в части страхования жизни. Кроме того, с 2008 года появилась возможность перенести НДФЛ со взноса, осуществляемого работодателем, на выплаты. Преимуществами страховщиков жизни перед НПФ остаются также гарантированная величина пенсии и страховая защита. Помимо этого, корпорации начали все чаще заключать договоры по другим видам накопительного, а также по рисковому страхованию жизни своих сотрудников в дополнение к ДМС.

За прошедший год на рынок вышло несколько страховых компаний с предложениями по корпоративному пенсионному страхованию. Такая активность объясняется повышением интереса самих страховщиков при стабильном предложении со стороны пенсионных фондов. «Хочется отметить, что в последнее время наблюдается тенденция роста спроса на пенсионное корпоративное страхование. Реалии сегодняшнего дня таковы, что государственная пенсионная политика не обеспечивает в нужной мере потребности людей, вышедших на заслуженный отдых, — говорит генеральный директор «Ингосстрах-Жизнь» Михаил Рыжков. —

Заместитель генерального директора «Альфа-Страхования Жизнь» Арташес Сивков объясняет рост интереса к пенсионному страхованию сотрудников не в НПФ, а в страховой компании тем, что «в пенсионном страховании страховщиков жизни есть рисковая составляющая, а также есть возможность дополнить полис такими опциями, как инвалидность, страхование от несчастного случая». Директор по продажам СК «РГС-Жизнь» Александр Бондаренко отмечает, что в связи с изменениями в законодательстве предложения НПФ и страховщиков рассматриваются наравне.

Ранее существовал более благоприятный режим налогообложения клиента при размещении негосударственного пенсионного обеспечения в НПФ. Сейчас в этом отношении пенсионные фонды и страховые компании уравнены. «Таким образом, — говорит генеральный директор «Эйс Жизнь Страхование» Антон Кушнер, — на текущий момент восприятие пенсионных фондов как более предпочтительных провайдеров происходит скорее по инерции. Должно пройти некоторое время для того, чтобы конкуренция перешла уже в другие плоскости». Реализация на предприятии корпоративной пенсионной программы позволяет максимально эффективным способом решить социальные, кадровые и экономические вопросы с учетом оптимального налогообложения. «Форма пенсионного возмещения может быть разной, — рассказывает Михаил Рыжков. — Например, пожизненное содержание или же срочная пенсия, которая обеспечивает дополнительные доходы в течение заранее оговоренного периода или в виде крупной единовременной выплаты при уходе на пенсию».

По словам управляющего директора «Ренессанс Life» Олега Киселева, для ключевых сотрудников корпоративного клиента накопительная программа может быть представлена следующим образом: работодатель в течение определенного срока ежегодно перечисляет взносы, накапливая сумму, которую страховщик выплатит сотруднику единовременно по истечении срока договора. Работодатель определяет в договоре права сотрудника на получение определенной, сделанной в его пользу работодателем, части накоплений в случае досрочного выхода из накопительной программы. Таким образом, сотрудник заинтересован эффективно работать в компании, понимая, что он получит весомую сумму по окончании срока действия программы. Работодатель получает ценного сотрудника, его опыт и продуктивную работу, обезопасив себя от возможного ухода ключевого сотрудника и связанных с этим прямых и косвенных затрат.

«Больший интерес у предприятий пока вызывают программы накопительного страхования, — говорит заместитель генерального директора «УралСиб Жизнь» Наталия Зозуля. — А если провести анализ спроса относительно ранга сотрудников, то можно выделить такие группы: для младшего обслуживающего и производственного персонала востребована рисковая программа, для работников среднего и высшего звена — накопительная, для долгосрочной мотивации ключевых сотрудников — пенсионная».

Страховщики, оценивая спрос на накопительное страхование, намерены предлагать и новые продукты. Например, «ЭЙС Жизнь Страхование» планирует вывести на рынок так называемые инвестиционные планы для сотрудников. Это программа накопительного страхования жизни, обеспечивающая сотрудникам единовременную выплату суммы накоплений как минимум за пять лет. Данная программа может быть использована работодателями в качестве обеспечения сотрудникам так называемого отложенного бонуса. Таким образом, коллективное накопительное страхование жизни является эффективным методом удержания ценных сотрудников достаточно молодого возраста, которые еще не задумываются о пенсии.

Помимо повышения привлекательности накопительного страхования как инструмента мотивации сотрудников, топ-менеджеры компаний по страхованию жизни отмечают все возрастающий интерес корпоративных клиентов к другим своим продуктам. «Страхование сотрудников на случай временной утраты трудоспособности пользуется высоким спросом», — отмечает Михаил Рыжков. «Да, оно очень востребовано», — соглашается с ним Александр Бондаренко.

«Это очевидно, — продолжает Михаил Рыжков, — ведь в интересах каждой компании поддержка своих сотрудников в трудную минуту и их своевременный выход на работу после болезни. Например, «Ингосстрах-Жизнь» предлагает несколько модификаций покрытий, связанных с временной утратой трудоспособности, что делает этот продукт довольно гибким. Можно подобрать оптимальный вариант для каждой организации отдельно, учитывая ее специфику». В «УралСиб Жизнь» наиболее востребовано включение в программу страхования риска «причинение телесных повреждений». «Эти риски отличаются тем, что в случае временной утраты трудоспособности застрахованному выплачивается фиксированный процент от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, — рассказывает Наталия Зозуля, — а по риску «причинение телесных повреждений» выплаты производятся в зависимости от тяжести повреждения». По словам Антона Кушнера, наибольшим спросом пользуются классические программы страхования жизни и здоровья сотрудников, включающие в себя основные риски смерти, постоянной полной утраты трудоспособности и временной утраты трудоспособности как по любой причине, так и только в результате несчастного случая. «Однако стоит отметить, что наиболее заинтересованы работодатели во включении в программу для сотрудников рисков травмы или временной утраты трудоспособности (покрытие больничных листов), — добавляет Антон Кушнер. — Они позволяют сотруднику компенсировать утраченный доход за время нахождения на больничном.

РБК daily № 64, 10.04.08 г., c.29-30

Обзор страхового рынка 2008 г.