Отдых с гарантией - июнь 2009 г.
Погорелова Ю.
Персоналии: Кучерова Н., Федюнина М., Цирер В.П., Шваб А.А.
Организации: МАКС, МСК-Стандарт, Национальная страховая группа, Ренессанс-Страхование, РОСНО, УралСиб
Правительство в три раза увеличило минимальный размер финансовой гарантии для тур-операторов, отправляющих наших граждан за рубеж. Однако в результате финансового кризиса все больше туристических компаний оказывается в сложной ситуации, и новая мера по защите туристов может стать для многих тур-операторов непосильной ношей. Чтобы отдыхать спокойно в таких условиях и не потерять деньги в случае срыва отдыха, страховые компании предлагают целый набор различных полисов.
Перед новым туристическим сезоном обязательно появляется компания-однодневка, которая обещает нетерпеливым туристам отдых за рубежом по ценам значительно меньшим, чем у конкурентов. Такие истории заканчиваются, как правило, плачевно: собрав деньги с рвущихся на курорт туристов, компания исчезает в неизвестном направлении. Но в случае неожиданного исчезновения туристической компании или другого неприятного инцидента (например, выселение из отеля), случившегося по вине тур-оператора, турист может вернуть потерянные деньги. Для этого российские тур-операторы обеспечены банковской или страховой финансовой гарантией. Правда, как показывает практика, суммы полиса страхования гражданской ответственности тур-оператора на всех может не хватить.
Недавно Госдума приняла закон «О внесении изменений в статью 17 ФЗ «Об основах туристской деятельности в РФ», который увеличивает размер финансовых гарантий для тур-операторов. Теперь минимальный размер обязательного финансового обеспечения ответственности тур-оператора будет составлять 30 млн руб. Такая сумма актуальна для компаний с годовым оборотом до 100 млн руб. и тех, кто работает по упрощенной схеме налогообложения. Для компаний с годовым оборотом 100-300 млн руб. размер финансовых гарантий увеличен до 60 млн руб., свыше 300 млн руб.– до 100 млн руб. Напомним, впервые тур-операторов, которые организовывают зарубежный отдых наших граждан, обязали приобретать полис страхования гражданской ответственности или выставлять банковскую гарантию на 5 млн руб. летом 2007 года. С 2008 года эта сумма была увеличена до 10 млн руб. По мнению экспертов, эта мера заметно дисциплинировала участников рынка – по крайней мере, судебных исков от недовольных туристов стало меньше в несколько раз.
Увеличение размера фин.гарантий для тур-операторов как нельзя кстати, так как случаи банкротства компаний в условиях кризиса будут только расти. Например, в апреле 2009 года прекратила свое существование компания «Аватур». На ее сайте сообщалось, что она «не может выполнить свои обязательства перед клиентами по не зависящим от компании обстоятельствам» (из-за турецкого партнера Adali Tourism). Компания занималась отправкой туристов в Египет, Турцию, Тунис, при этом предлагала путевки на 30-40% дешевле, чем коллеги, и привлекла большое количество желающих сэкономить туристов. Компания посоветовала оставшимся без отдыха туристам обращаться за компенсациями к двум своих гарантам – компаниям «Ренессанс Страхование», которая работала с оператором до 1 июня, и «МСК-Стандарт», которая будет компенсировать путевки после 10 июня. На 1 июня, по данным агентства «Туринфо», первый страховщик получил 390 заявлений на общую сумму свыше 10 млн руб., второй – 278 заявлений на 26,8 млн руб. То есть причиненный туристам ущерб уже достиг 36,8 млн руб. Очевидно, что даже увеличенного лимита страхового покрытия недостаточно для осуществления выплат всем пострадавшим туристам.
Увеличение размера финансовых гарантий для тур-операторов вызывает у участников рынка неоднозначную реакцию. С одной стороны, количество туристических компаний сократится: у некоторых из них, прежде всего региональных, финансовая ответственность в 30 млн руб. превысит их годовой оборот. С другой стороны, на вопрос, улучшится ли качество предоставляемых услуг от увеличения фин.гарантий, многие страховщики ответили отрицательно. Хотя, безусловно, дополнительную защиту от недобросовестных туристических компаний путешественник все же получит. По мнению начальника управления дирекции личного страхования страховой компании «МАКС» Марии Федюниной, «повышение лимитов по страхованию ответственности тур-операторов может привести к уменьшению числа компаний, занимающихся туристическим бизнесом. Однако увеличение лимита в сложившихся условиях необходимо, поскольку в сегодняшней экономической ситуации у ряда компаний велик соблазн быстрого получения дохода и намеренного неисполнения своих обязательств. И крайним в этой ситуации оказывается потребитель туристической услуги».
В целом же страховщики признаются: количество проданных полисов для выезда за границу уменьшилось. По данным Федерального агентства по туризму РФ, в первом квартале 2009 года по сравнению с аналогичным периодом 2008-го объем выездного туристического потока сократился на 22%, при этом снижение значительно затронуло популярные и относительно недорогие направления. Например, количество туристов, выезжающих в Турцию и ОАЭ, сократилось на 27%, в Египет – на 14%, в Грецию – на 8%.
Более того, из-за кризиса и сами страховщики иногда попадают в трудные ситуации. «Многие страховые компании в настоящее время по ряду причин перестают выполнять свои обязательства перед зарубежными лечебными учреждениями по оплате проведенного лечения застрахованных, это связано как с финансовым положением, так и с неудачно выбранными партнерами – сервисными службами. Это подрывает доверие как туристов, так и контрагентов, что, в свою очередь, сильно осложняет работу добросовестных страховщиков»,– рассказывает замдиректора департамента страхования путешественников компании РОСНО Александр Шваб.
По мнению экспертов, кризис изменил структуру спроса на туристические продукты, что повлекло за собой изменения и в сфере страхования. В условиях кризиса туристы не отказываются от путешествий, но пытаются сэкономить, выбирают туры меньшей продолжительности, по дешевым направлениям, предпочитая 5-звездным отелям 2-3-звездные. «Структура спроса на туристические услуги изменилась, а вместе с ней изменились и требования россиян к страховой защите. Так, в связи с кризисом опасения людей возрастают, поэтому большой интерес проявляется к страхованию рисков отмены поездки, а также к страхованию рисков задержки или отмены рейса»,– говорит директор центра методологии и андеррайтинга Национальной страховой группы Виктория Цирер.
Как правило, при срыве поездки компания возмещает туристу стоимость тура, билетов и даже расходы на получение визы. Страховым случаем является отмена поездки в случае болезни застрахованного и его ближайших родственников, вызова в суд для участия в судебном процессе, повреждения имущества (например, пожар в квартире), призыва на военную службу, неполучение визы при своевременной подаче документов. Можно застраховаться не только от отмены поездки, но и от ее прерывания. Такую услугу предлагает, например, страховая группа «Уралсиб». Компания компенсирует путешественнику в денежном эквиваленте дни до окончания отпуска с момента его вынужденного возвращения.
Эксперты предполагают, что в условиях кризиса страховщики будут делать больший акцент на индивидуальные страховые предложения – подбор оптимальных условий страхования индивидуально по запросу каждого клиента в зависимости от возраста туриста, направления и продолжительности тура, типа отдыха (пляжный, экстремальный) и т. д. «Стоимость полиса выезжающих за рубеж минимальна и не сопоставима с общей стоимостью туристической поездки. Поэтому многие граждане, особенно те, кто самостоятельно организует свои поездки, все чаще задумываются о приобретении не просто обязательного полиса, но и страхового продукта, предусматривающего дополнительные обязательства страховщика по оказанию помощи в экстренной ситуации»,– рассказывает Мария Федюнина. Пока страховщики не говорят об увеличении стоимости страхового полиса, однако фактически это уже произошло. Поскольку договоры по страхованию путешественников заключаются в долларах или евро, а выплачиваются в рублях, то фактический страховой взнос уже увеличился из-за падения курса рубля.
В большинстве случаев при поездке в страны, где страховка не обязательна, к туру прилагается страховой полис с минимальным покрытием. «При этом у потребителя нет выбора – все программы базовые, со стандартным набором опций. В него войдут только необходимые медицинские услуги – визит врача, лечение, госпитализация, медицинская транспортировка. Страховщики предлагают комплексные программы с более широким спектром услуг: клиент может застраховаться от несчастного случая, от потери багажа, от срыва поездки и даже от задержки рейса»,– рассказывает начальник управления страхования путешественников страховой группы «Уралсиб» Наталья Кучерова.
Как правило, величина покрытия в такие страны у тур-операторов не превышает $15 тыс. Однако этой суммы недостаточно, если произойдет тяжелый случай. Поэтому страховщики советуют увеличивать страховое покрытие до $30 тыс. При поездке в Таиланд они рекомендуют застраховаться на $25 тыс. В странах с более дорогой медициной и страховка должна быть дороже – например, для Америки, Австралии или Японии она составляет от $50 тыс.
Сейчас страховой полис обязателен только для получения шенгенской визы. Без медицинской страховки визу для поездки в страну, входящую в шенгенскую зону, просто не дадут. Для получения визы покрытие страхового полиса должно составлять не менее €30 тыс., при этом франшиза не допускается. При оформлении страховки нужно обращать внимание на некоторые нюансы. Например, при путешествии в Финляндию страховка должна быть оформлена не с момента въезда в страну, а с момента подачи документов на визу. В среднем страховки с таким покрытием обойдутся туристу в €1 в день.
В другие страны, как правило, страховка не требуется. Оформлять ее или нет – личное дело туриста. Однако страховщики советуют не полагаться на авось. Иначе при наступлении страхового случая туристу придется рассчитывать на собственные силы. «У стран с предварительным получением визы, таких как ЮАР, наличие страхового полиса всегда будет способствовать тому, что посольство страны будет более благосклонно относиться к рассмотрению заявления о выдаче визы. В странах с упрощенным визовым режимом, например Турции, наличие страхового полиса никак не контролируется и препятствий к въезду в страну не возникает. Как показывает практика, в случаях самостоятельно организованной поездки наши туристы о страховом полисе задумываются в последний момент, если вообще задумываются. Это вопрос внутренней культуры. Но по закону РФ о въезде и выезде, если человек сам не позаботился о финансовых гарантиях оказания медицинской помощи, государство таких гарантий не дает, а также не несет обязательств перед путешественниками, приехавшими без полисов, а затем осаждающими консульства с просьбами о помощи»,– рассказывает Александр Шваб.
Чтобы получить страховую выплату при возникновении страхового случая, все страховщики настоятельно рекомендуют начинать со звонка в сервисную службу. В этом случае компания будет сразу же оплачивать клиенту необходимые расходы. При звонке в круглосуточный сервисный центр (координаты указаны в страховом полисе) необходимо сообщить оператору о причине обращения, назвать номер страхового полиса и срок его действия, фамилию и имя застрахованного, его местонахождение и контактный телефон. Оператор организует оказание экстренной медицинской помощи и транспортировку до ближайшего медицинского учреждения, где врачу также следует сообщить о наличии у пострадавшего страхового полиса. Если клиент по каким-либо причинам с самого начала не обратился в сервисный центр, нужно быть готовым к тому, что медицинские услуги придется оплачивать из собственного кармана. Страховая компания будет возвращать деньги уже по возвращении из путешествия, после проверки достоверности информации на чеке.
Деньги № 25, 2009 г., c.4143
Обзор страхового рынка 2009 г.
