Персоны нон грата - ноябрь 2008 г.
Гахова И.
Персоналии: Васин Д.В., Гуляев А., Данте С.С., Ермаков М.Ю., Князев А.В., Мартынов И.В., Потапов Е.П.
Организации: ВСС, ВТБ Страхование, ГУТА-страхование, Ингосстрах, Капитал Страхование, Межрегионгарант, Росгосстрах, Согласие, Югория
Счет убытков, нанесенных мошенниками крупным страховым компаниям (СК), идет на миллионы долларов, поэтому неудивительно, что и в добропорядочных клиентах страховщикам видятся жулики. Война же с последними идет с переменным успехом: раскрытие одних схем неизменно влечет за собой появление новых.
«Определить на глазок, кто перед тобой — обычный клиент, пришедший за возмещением по каско, или мошенник — невероятно сложно. И тот, и другой вариант не исключен. Например, по данным уголовных дел, портрет типичного страхового мошенника выглядел бы так: женатый мужчина 20-40 лет, занимающий бизнесом или работающий в частном секторе, хорошо подкованный в вопросах страхования», — делится внутренней страховой «кухней» представитель крупной СК. Но это статистика, а на практике встречаются совершенно разные персонажи.
Например, совсем недавно в мошеннической схеме, выявленной СК «Согласие», фигурировал пенсионер 62 лет, с автомобилем которого были сфальсифицированы девять одинаковых аварий, произошедших в одном и том же месте. Мошенник попытался получить компенсацию с девяти разных страховщиков. А компанию «Росгосстрах» и вовсе попыталась обмануть судья районного суда столицы. Предприимчивая женщина застраховала свой ранее сгоревший дом и потребовала от страховщика выплату в размере 7,6 млн руб. Так что в страховом мошенничестве может оказаться замешан кто угодно. Но чем лучше потенциальный жулик разбирается в юриспруденции и финансах, тем более изощренной становится схема его работы. При этом страховщики отмечают два основных типа мошенничества: случайное, или бытовое (когда страхователь изначально не планировал обманывать страховщика, но при случае решил воспользоваться ситуацией), и профессиональное (когда мошенничество осуществляет лицо или группа лиц, изначально положивших за основу получение денег со страховщиков).
Обмануть по случаю
Бытовыми мошенниками чаще всего становятся автовладельцы, желающие получить выплаты по каско. Сегодня в их арсенале немало способов и средств для одурачивания представителей СК: инсценировать угон, разыграть подставную аварию в темное время суток или одиночное дорожно-транспортное происшествие (ДТП) где-нибудь километров за 300-500 от Москвы и многое другое. Встречаются и вовсе анекдотические ситуации, когда страхователи берутся сжечь собственный автомобиль, дабы больше не платить за него по кредиту, но при этом действуют с таким размахом, что об этом знает вся деревня.
Страховщики видят косвенные признаки мошенничества практически в каждом ДТП, и по их совокупности в СК принимают решение о целесообразности проведения расследования. К примеру, подозрительно будут выглядеть ДТП, участниками которого окажутся соседи, знакомые или родственники. Также на себя могут обратить внимание служб безопасности аварии, в которых участвуют автомобили, застрахованные всего за несколько дней до ДТП. Вызовут вопросы и повреждения, не соответствующие заявляемому ДТП, «не сопоставимые» повреждения двух автомобилей, частые обращения за выплатами, когда при аварии не оказалось свидетелей, когда сталкиваются очень дорогой и очень дешевый автомобили или когда на ночной трассе машина за сотни километров от столицы переворачивается и скатывается в кювет. В последнем случае расчет делается на то, что страховая компания не пошлет сотрудников осматривать место происшествия. Порой и сами документы о страховом событии на поверку не всегда оказываются подлинными. «То, что нам представили справку, еще не значит, что ДТП реально произошло», — делится Михаил Ермаков, руководитель департамента урегулирования убытков компании «ГУТА-Страхование». Справки могут выдать и подлинные, но никакой аварии на самом деле не было.
Воспользоваться ситуацией мошенников-любителей может заставить имевший место не страховой случай, который им очень хочется выдать за страховой. Например, в региональном филиале компании «ВТБ Страхование» недавно была выявлена инсценировка ДТП. «Какие были мотивы для того, чтобы сообщать о ДТП, которое на самом деле имело место ранее и в другом месте? Возможно, водитель был пьян либо за рулем оказался человек, не вписанный в полис, — это мы выяснять не стали, — делится подробностями Дмитрий Васин, директор департамента урегулирования убытков “ВТБ Страхования”. — Нам было достаточно установить, что на самом деле автомобиль был поврежден при других обстоятельствах и в другом месте». Еще один случай был зафиксирован в СК «Согласие»: страховщик отказался возмещать убыток по каско, поскольку доказал, что аварию, в которой автомобиль получил повреждения, совершил приятель страхователя, не имевший водительских прав, — у ДТП оказались свидетели.
Если в авто-страховании мошенничество выявляется относительно просто, то в том же страховании выезжающих за рубеж проверить порой подлинность тех или иных событий бывает сложно. «Допустим, страхователь приносит справку о том, что при выезде за границу он получил сотрясение мозга и лечился пять дней в частной клинике, и просит оплатить счет за лечение, — поясняет Евгений Потапов, председатель комитета по противодействию страховому мошенничеству Всероссийского союза страховщиков. — При этом сотрясение мозга не подтверждается какими-либо медицинскими исследованиями, поэтому страховщик вынужден полагаться на выписку из лечебного учреждения. А приобрести липовую справку за треть указанной в ней стоимости “лечения” в странах третьего мира не представляет особого труда».
Можно было бы посочувствовать страховщикам, которых все так и пытаются обмануть. Но в то же время статистика утверждает, что особых оснований видеть в каждом клиенте потенциального мошенника у СК нет: из 100 проверок только в двух-пяти случаях находят подтверждение попытки незаконного обогащения. Воровать — так миллион
По данным Игоря Мартынова, начальника отдела расследований особых страховых случаев СГ «Межрегионгарант», случаи бытового мошенничества составляют не менее 80% всего числа мошенничества. В то же время основной ущерб страховщики получают не по ним, а от «профессионалов», заявляющих в СК порой миллионные убытки.
Современники-последователи Чичикова у нас все больше интересуются не мертвыми душами, а существующими нередко только на бумаге машинами, товарами и прочим имуществом. Так, в феврале этого года один из сибирских филиалов ГСК «Югория» застраховал без осмотра перевозку меда в Санкт-Петербург у неких граждан, заявившихся в компанию с просьбой о страховании за день до отъезда грузовика с товаром. А уже через три дня от них поступило сообщение о страховом случае в Челябинской области: якобы на экспедиторов и водителя напали на дороге люди в масках и отобрали машину. «В конечном итоге выяснилось, что эти господа реально не имели ничего, только компьютер, — рассказывает Александр Князев, заместитель гендиректора по информационно-аналитическому обеспечению «Югории». — Ранее они взяли в лизинг машину, которая, в свою очередь, была застрахована в другой СК, выехали на ней в Казахстан, где ее продали вместе с прицепом. На “частнике” они вернулись в Россию, добрались до Челябинской области, где инсценировали ограбление».
Широкое распространение не так давно получила и мошенническая схема фальсификации угонов автомобилей, купленных в кредит. В кредит оформляется сразу несколько автомашин, которые страхуются в разных СК и передаются «угонщикам», за что страхователь получает приличное вознаграждение. Через некоторое время заемщику возвращаются документы на все его кредитные авто, и он преспокойно заявлял об угонах, а сами машины продаются. Остается только посочувствовать покупателям таких авто, ведь если они рискнули приобрести подобный автомобиль по генеральной доверенности, прельстившись выгодной ценой, то рискуют остаться и без денег, и без автомобиля. Поскольку рано или поздно обнаруженное числившееся в угоне авто будет изъято и передано банку для реализации и погашения кредита.
Если еще пару лет назад авто-страхование было самой благодатной почвой для работы мошенников-профессионалов, то сейчас акценты сместились в сторону страхования имущества. «В 2005 году из всех предотвращенного мошенничества в нашей компании 97% приходилось на авто-страхование и только 2,5% на страхование имущества, а в 2007-м соотношение практически сравнялось — 53 и 46% соответственно», — рассказывает Александр Князев. Один из распространенных в последнее время способов нечестного обогащения связан с ипотечным страхованием, когда в сговор с мошенниками вступают представитель банка и медики. «Страхователь спустя какое-то время после заключения договора страхования обращается с заявлением о наступлении у него страхового случая, — рассказывает Сергей Данте, директор департамента экономической безопасности компании «Капитал Cтрахование», — предъявляет справку о получении первой или второй группы инвалидности вследствие несчастного случая («шел, упал, очнулся — гипс»), либо избиения его неустановленными лицами, либо «внезапно» возникшего заболевания и, как следствие, инвалидности». Однако в ходе переосвидетельствования таких граждан в бюро медико-социальной экспертизы выясняется, что все дело шито белыми нитками: никакой инвалидности у страхователя нет и не было. Если попытка получить возмещение раскрывается (статья 159 часть 4 УК, можно получить срок до пяти лет), то мошенник, как правило, пропадает из поля зрения.
Примеров, когда подразделениями экономической безопасности страховщиков совместно с сотрудниками милиции удается раскрыть факт мошенничества и довести дело до суда, довольно много. «Правда, за такие аферы расплачиваются, как правило, только исполнители, — считает Игорь Мартынов. — Вся схема не вскрывается, отлаженные преступные связи не страдают, а временная потеря исполнителей расценивается как разумная плата за сверхприбыли». Но все-таки он вспомнил случай, когда наказание понесла вся группа — организатор, посредник и исполнители. «Дело касалось страхования джипа, купленного в ОАЭ, который растаможили и обошелся его владельцам в $30 тыс., машина была укомплектована с учетом климатических особенностей той арабской страны и в связи с этим значительно уступала по стоимости джипам, выпущенным для северных стран. Так как в Москве “северная” модель стоила уже порядка $55 тыс., мошенники без труда застраховали ее на эту сумму. На застрахованном авто они уехали в Санкт-Петербург, где машину у них “угоняют”, и они обращаются к страховщику за выплатой компенсации, — рассказывает Игорь Мартынов. — В ходе расследования вскрылись как нарушения с завышением стоимости авто, так и подложный угон. В итоге организатор этой аферы получил пять лет тюрьмы, исполнитель (безработный, который формально являлся владельцем и страхователем авто) — два года, посредник — столько же, но условно.
Контрмеры
По данным независимых экспертов, около 15% претензий к страховым компаниям — это попытки мошенничества. В «ГУТА-Страховании» оценивают долю неблагонадежных страхователей на уровне 3–5%. Более точные данные назвать сложно, поскольку в этом случае, как справедливо замечает директор департамента анализа и защиты информации ОСАО «Ингосстрах» Александр Гуляев, необходимо установить и доказать все мошеннические претензии, а это уже из области фантастики.
Сократить число страховых аферистов постараются законодатели. Сейчас на согласование в правительство направлен проект Минфина по внесению поправок в статьи 172 и 182 Уголовного кодекса, в которые будут включены такие до сих пор отсутствующие там понятия, как «незаконная страховая деятельность», «фальсификация страхового случая», «введение в заблуждение в процессе страхования» и др. В случае их принятия за фальсификацию страхового случая можно будет получить штраф от 200 тыс. руб. и до двух лет лишения свободы, а по факту обмана клиентом страховщика в виде предоставления заведомо ложных сведений (или введение в заблуждение клиента страховщиком) — срок от двух до пяти лет. Однако, по оценке участников рынка, эти меры только на 5-7% способны снизить объем ущерба по страховым мошенничеству, поскольку основные потери страховщики несут от действий «профессионалов», которых статьями УК не испугать.
Ожидать снижения числа мошенничества, по мнению Александра Гуляева, следует лишь в отдаленном будущем с повышением уровня благосостояния населения: «Преступность же (в частности, мошенничество, в том числе и страховое) есть нормальная реакция нормального человека на ненормальные условия жизни». В ближайшее же время обстановка, напротив, ухудшится. Во многих СК ожидают, что вследствие ухудшения экономической ситуации в стране (что не может не сказаться на снижении реальных доходов части населения) стоит ожидать увеличения числа мошенников-дилетантов.
КАНДИДАТ В ЧЕРНЫЙ СПИСОК
Страховщики не признают наличие у них «черных» списков, попадая в которые человек рискует больше никогда не застраховаться по одному из добровольных видов страхования. И все же заподозренные в мошенничестве страхователи — это практически персоны нон грата в СК.
СК также предпочитают не страховать не только клиентов, в чьих действиях были замечены признаки мошенничества, но и слишком «аварийных» водителей. А «аварийным» для страховщика клиент становится, по словам специалиста управления контроля и защиты информации СК «Согласие», уже после трех подряд мелких аварий в течение года либо после двух серьезных ДТП. У многих компаний встречаются клиенты, которые получение страховых выплат ставят едва ли не на поток и за деньгами к страховщику начинают ходить как за зарплатой. В Тюмени одна из клиенток СК «Югория» зачастила за выплатами по автокаско — свое авто она била с завидной регулярностью. Подобная небрежность, как оказалось, была выгодна девице. Если страховщик начислял ей выплату 15 тыс. руб. по аварии, то на одной из станций техобслуживания ей ремонтировали машину всего за 5 тыс. руб. Служба безопасности через некоторое время вычислила предприимчивую девицу и участвующих в афере ее подельников.
КОНЦЫ В ГОРЫ
Страховщики во всем мире стараются противодействовать мошенникам. Недавно стало известно о новом передовом опыте подразделений израильской полиции по борьбе с угонами. Полицейские ночью под прикрытием армии врывались в палестинские деревни, с помощью специального ключа-мастера вскрывали все более или менее новые попадающиеся им на пути автомобили и сверяли номера на двигателе с базой по угонам (или смотрели, не перебиты ли номера). Если машина числилась в угоне или такие сомнения имели основания, авто перегонялось в Израиль.
У нас тоже известно, куда направляется основная часть угоняемых авто, — это Казахстан, Ингушетия, Чечня. Однако возвращаются угнанные машины редко. В результате неблагополучная статистика по угонам напрямую отражается и на величине страхового тарифа. Неужели СК проще платить возмещение по угонам? «Объединенные группы ГИБДД иногда организовывают рейды на Кавказ и проверяют автомобили на угон, но эта работа не поставлена на системную основу, потому и результаты скромные, — поясняет Евгений Потапов. — По сути, СК не могут повлиять на активность проверок автомобилей на угон в кавказском регионе и на их возврат законным владельцам: ситуация здесь выходит за рамки компетенции страховых компаний».
Д-штрих (приложение к журналу Эксперт) № 47, 2008 г., c.48-51
Обзор страхового рынка 2008 г.
