Пластик и страховка - январь 2008 г.
Веретенников Д..
Персоналии: Антонова Л., Штында О.
Организации: АИГ страховая и перестраховочная компания, Ингосстрах, Согласие, СОГАЗ
Оформил пластиковую карту — получи страховку. Некоторые банки в качестве бонуса к своему "пластику" предлагают различные бесплатные страховые полисы. Какие преимущества и недостатки присущи продукту "два в одном", и какой из банков предлагает по нему оптимальное наполнение, выяснял «D'».
Бесплатная страховка по картам — бонус, повышающий лояльность клиентов
Бесплатно "вшитые" в карты страховки есть не у многих банков. Из тех же, кто их предлагает, большинство вместе с "пластиком" выдают клиенту туристический полис. Некоторые, правда, не ограничиваются страхованием путешественников и за свой счет защищают картхолдеров от рисков мошенничества. Свою щедрость банки проявляют, как правило, к владельцам золотых карт, обладателям же "пластика" более низкого уровня страховки предлагаются уже на платной основе.
Информационная блокада
Карта со страховкой от обычного "пластика" по своим функциональным возможностям абсолютно ничем не отличается, так как ее действие никак не привязано к страховке. Просто при получении "пластика" вам бесплатно выдадут еще и страховой полис от компании — партнера банка. Со всеми вопросами и проблемами по страховке ее владелец должен будет обращаться не в банк, а непосредственно к страховщику. При этом расходы по страхованию за клиента оплачивает банк, и движут им при этом, естественно, не меценатские побуждения. "Каждый банк для привлечения клиентов предлагает какие-то бонусы. Бесплатная страховка по картам — это дополнительный сервис, повышающий лояльность клиентов", — объясняет мотивы банкиров Любовь Кукина, начальник управления депозитных и расчетных продуктов розничного бизнеса Банка Москвы.
Банки, имеющие такой бонус, вроде бы, на каждом углу должны были бы кричать об этом рыночном преимуществе. Однако на практике все обстоит с точностью до наоборот: свою "благотворительность" банкиры предпочитают особо не афишировать. Убедился на личном опыте: пока не поинтересуешься наличием страховки, консультант, расписывающий вам плюсы "пластика" своего банка, ничего об этом не скажет. У некоторых банков на сайтах и вовсе нет ни слова о карточных страховках. Непонятно, как клиент вообще должен узнать о существовании данного сервиса.
Даже если вы случайно выяснили, что в банке к карте привязан полис, то что это за "фрукт", выяснить будет непросто. В банке сообщают лишь самую поверхностную информацию: что страхуется и на какую сумму, за подробностями же советуют обратиться к страховщику. В страховых компаниях (СК) ответ еще более "исчерпывающий": "Когда получите полис, в нем все и прочтете". Вторая по популярности фраза: "Обращайтесь в банк, там вам все расскажут".
Бывает, что в страховых фирмах даже не знают о наличии программ с банками. Например, в компании "СОГАЗ" я минут десять безрезультатно пытался доказать консультанту, что Газпромбанк выдает держателям своих карт их страховые полисы. Когда представитель страховщика произнес: "Я ваще ничё не пойму, чё это такое", — пришлось признать свое поражение и повесить трубку. Так что, если вы заранее захотите выяснить, какие риски вам бесплатно застрахуют по карте, придется потратить немало времени, сил и нервов, и без всякой гарантии результата. Мне собрать большую часть информации о "пластиковых" полисах удалось уже не как рядовому клиенту, а как журналисту, после официальных запросов в банки и СК.
По картам начального уровня Visa Electron, MasterCard Maestro страховки никто не дарит, для Visa Classic и MasterCard Standard "полисные" бонусы предоставляют, но наиболее распространенная практика премирования держателей "VIP-пластика". "Плата за обслуживание "пластика" категории Gold и Platinum гораздо больше, чем у не премиальных карт, поэтому банк имеет возможность из этих средств оплачивать страхование. Предоставлять же страховку по обычным картам невыгодно, за нее пришлось бы платить больше, чем мы получали бы с клиента", — объясняет один из банкиров. Некоторые банки "халявные" страховки раздают только держателям дебетовых карт (Банк Москвы), а кое-кто, напротив, исключительно "кредитчикам" (Ситибанк). Банки с бесплатными карточными страховками можно было бы заподозрить в том, что по своему "пластику" они устанавливают тарифы выше рыночных. Но нет — расходы по картам со страховкой полностью вписываются в средне-рыночные.
Туристический бонус
Главный вид бесплатного "карточного" страхования, который продвигают банки, — защита при поездках за рубеж, которая включает оплату медицинских и транспортных расходов при внезапном заболевании или несчастном случае. Это базовая страховка, она присутствует практически во всех "карточных" программах. Как правило, картхолдерам выдается не стандартный, а специально сконструированный страховой компанией для конкретного банка полис. Это не значит, что он будет хуже обычного продукта той же СК, зачастую как раз наоборот. "У нас страхование держателей банковских карт, кроме рисков, включенных в стандартную страховку граждан, выезжающих за рубеж, включает дополнительно такие риски, как хищение багажа, задержка вылета и прибытия багажа, юридическая помощь при ДТП с участием застрахованного", — объясняет преимущества карточной страховки своей фирмы Олег Штында, начальник отдела страхования путешественников СК "Согласие".
"Мы предлагаем комплексное страхование, в нем отражены все необходимые риски. Если бы человек по отдельности покупал страховки по этим рискам, ему пришлось бы заплатить довольно приличную сумму, а при оформлении карты такой полис он получает бесплатно", — говорит Лариса Антонова, начальник отдела продаж и развития клиентской базы управления страхования путешествующих компании "Ингосстрах". Дело в том, что банкам, обеспечивающим определенный поток клиентов, СК продают полисы по ценам в десятки раз меньше розничных тарифов. Набор рисков и сумма покрытия в туристическом полисе зависят от статуса карты, к которой он выдается: чем статус выше, тем страховка лучше. Так, по картам Visa Classic и MasterCard Standard у Банка Москвы, Росбанка, Мастер-банка, "КИТ финанса" (а у СБ-банка даже по золотой карте) покрытие по страховке не дотягивает до 30 тыс., необходимых для получения шенгенской визы. Если вам нужна "классическая" карта с бесплатной страховкой, позволяющей не покупать отдельно тур-полис, выбор один — банк "Российский капитал" (РК). По дебетовым картам Classic и Standard у него полагается полис с покрытием на $50 тыс.
В карточных условиях есть один неприятный нюанс — комиссия (0,1% в рублях, 1% в долларах) за снятие наличных в собственных банкоматах. Да и кредитку оформить не удастся (банк их не выпускает).
Некоторые страховщики действие полиса привязывают к использованию карты. Например, по условиям "АИГ страховая и перестраховочная компания", страховка вступит в силу только в том случае, если часть поездки вы оплатили "пластиком". В большинстве банков страховка покрывает одинаковый для всех карт срок поездки, но встречается и дифференцированный подход. Например, в "Абсолют банке" по золотой карте полис покрывает 92 дня путешествия, а по платиновой — уже 125 дней. Сам полис выдается, как правило, либо на время действия карты, либо на год. Каких-то других особенностей у "карточных" тур-страховок нет. Процесс возмещения по ним ничем не отличается от процедуры подачи документов и выплат, действующей в отношении обычных полисов. Поэтому, нужно внимательно читать условия договора страхования, особенно раздел, посвященный безусловным франшизам, то есть суммам, которые страховщик не будет возмещать ни при каких обстоятельствах. Лучше всего, если в договоре вы вообще не встретите слова франшиза, но при этом там будут пункты о страховании от несчастного случая, гражданской ответственности, оплате юридических услуг и предоставлении залога при ДТП, оплате ремонта машины при аварии, компенсации отмены поездки, задержки рейса, потери или задержки багажа. Наличие этих рисков свидетельствует о том, что к своей карте вы бесплатно получили полноценный страховой полис.
Если полис действует не только за рубежом, но и в России, это идеальный вариант. Такая страховка выдается к двум кредитным картам банка ВТБ 24 — "Золотая карта" (Visa Gold, MasterCard Gold) и "Карта для путешественников" (Visa Gold, MasterCard Gold). Прилагаемый к ним полис впечатляет тем, что все риски, которые покрываются за границей, в полном объеме компенсируются и при поездке по России. В других "про-российских" карточных программах (СДМ-банк, "Глобэкс", РК) урезан, во-первых, набор рисков, а во-вторых, суммы выплат по ним. Да и сами по себе карты ВТБ 24 предлагает интересные. Кредитки являются совмещенными, то есть можно размещать свои деньги, использовать карту как дебетовую. За пользование "пластиком" придется платить по ставке 18% годовых в рублях, но только по истечении льготного периода (50 дней). К плюсам можно отнести и низкую комиссию за снятие заемных денег — 1% (в дебетовом варианте комиссии за снятие наличных нет). Годовое обслуживание "Золотой карты" обойдется в 3 тыс. руб., "Карта для путешественников" дороже — 5 тыс. руб., но у нее есть дополнительная опция в виде круглосуточного консьерж-сервиса. Так что по совокупности и страховых, и сугубо пластиковых "заслуг" эти карты можно признать лучшими среди золотого семейства, с бесплатными туристическими полисами. Стоит отметить еще страховку по "голду" в Райффайзенбанке, впечатляет установленный по ней размер возмещения — $500 тыс.
В платиновом сегменте — также с учетом общей оценки и пластиковых, и страховых условий — явного лидера выделить сложно, наиболее на эту роль подходят, пожалуй, Русский банк развития (РБР) и СБ-банк. В первом Visa Platinum оформляется как кредитка, но при этом на ней можно держать и личные деньги. Стоимость обслуживания не маленькая — 7 тыс. руб., зато не требуется страховой депозит (средства, которые нельзя снимать с карты), как у некоторых конкурентов, и нет комиссии за снятие наличных, причем даже кредитных средств. Что касается страхования, то "зарубежный" полис с покрытием $100 тыс. наполнен всеми необходимыми рисками, кроме одного — нет страховки от несчастного случая. Этот пункт присутствует в программе страхования, прилагающейся к Visa Platinum у СБ-банка. Кроме того, по его "иностранному" полису установлена самая большая среди "платиновых" страховок максимальная сумма возмещения — $150 тыс.
Защита денег
Помимо "туристического" полиса, бесплатно банки своим клиентам оформляют лишь страховку от карточного мошенничества. Под финансовую защиту подпадают не все риски, связанные с использованием "пластика". Покрываются только случаи, когда деньги с карты у вас стали исчезать после ее потери или кражи. На компенсацию вы можете также претендовать, если вас ограбили во время снятия наличных в банкомате или в течение двух часов после этого. Правда, такой риск присутствует не во всех страховках (у "пластика" РК и Росбанка его нет). Претензии страховщики рассматривают, только если вы заблокировали карту не позднее 48 часов с момента кражи или потери карты. Для получения возмещения потребуется предоставить копию поданного заявления в милицию (полицию) о том, что после потери или кражи "пластика" у вас со счета пропали деньги. Если вас ограбили в момент снятия наличных в банкомате, также придется идти в правоохранительные органы за справкой. Действует такая страховка не только в России, но и в любой другой стране мира.
Учитывая, что по "мошенническим" страховкам большинство банков сотрудничают с компанией АИГ, суммы покрытий по защитным программам практически у всех одинаковые: по картам Classic, Standard в год выплачивают 30 тыс. руб., по Gold — 60 тыс., а по Platinum — 90 тыс. руб. Причем компенсируются всего два страховых случая в год, то есть если денежный лимит вы исчерпали за один раз, а в этот же год произошел следующий инцидент, вы ничего не получите. Особняком среди партнеров АИГ держится РБР, у него лимиты почему-то значительно меньше: Classic — $500, Gold — $1000, Platinum — $2000. В плане же максимально возможной компенсации выделяется Росбанк, который сотрудничает не с АИГ, а с компанией "Согласие". У него по картам Platinum верхняя планка установлена на уровне $5 тыс. Однако, сами карточные условия обслуживания выглядят не особо привлекательными: стоит платиновый "пластик" $300 в год, есть комиссия за снятие наличных (0,8%), а кроме того, $9,5 тыс. придется все время держать на страховом депозите.
Лучший платиновый "пластик" с бесплатной анти воровской программой на сегодня, наверное, у Оргрэсбанка. В лидеры его выводит наличие компенсации расходов по восстановлению документов, потерянных или украденных вместе с картой. Обслуживание карты в этом банке по "платиновым" меркам стоит недорого — 5 тыс. руб. Что касается золотых кредитных карт, то здесь выделяется Ситибанк, он тоже пользуется услугами АИГ, но максимум по "голду" у него не 60 тыс., а 75 тыс. руб. Годовая плата за карту — 2950 руб., ставка — 28% годовых; впрочем, есть льготный период (50 дней). По дебетовому золотому "пластику" лучшим вновь стоит признать Оргрэсбанк.
А вот по классическим картам однозначного победителя выявить трудно, у каждого претендента есть минусы. "Пластик" РБР всем хорош, но покрытие по нему в два раза меньше, чем у других, а у РК и Оргрэсбанка по Classic и Standard не страхуются риски ограбления при взимании наличных в банкомате, к тому же есть комиссии за снятие наличных. Если банки, бесплатно страхующие риски мошенничества, вас чем-то не устраивают, можно застраховаться за свой счет. Такую опцию Райффайзенбанк, Ситибанк и "Ренессанс кредит" предлагают по кредиткам, а банк "Сосьете Женераль Восток" — по дебетовым картам.
Д-штрих (приложение к журналу Эксперт), 2008 г.
Обзор страхового рынка 2008 г.
