Подводная страховка - июнь 2009 г.
Гахова И.
Персоналии: Бабокина Н., Захарченко Ю., Кучерова Н., Шваб А.А.
Организации: МСК-Стандарт, Росгосстрах, РОСНО, УралСиб
Дайвинг – тот вид активного отдыха, медицинские расходы по которому обычная туристическая страховка не покрывает. Как любителям понырять с аквалангом выбрать полис, выяснял D’.
В прошлом году в одном только Египте было официально зарегистрировано около 200 несчастных случаев среди дайверов. 32 человека погибли, и большинство из них – россияне. К 1 июля египетские власти пообещали очистить курорты от самопальных дайвинг-центров, закрыться должен каждый десятый. Именно низкая квалификация их инструкторов наряду с нарушением элементарных правил безопасности приводили зачастую к трагедиям. «В прошлом месяце в Египте погибла немка-инструктор из-за того, что ей в баллон не ту смесь закачали. Думаю, что это был не-сертифицированный центр», – рассказывает Наталья Кучерова, начальник управления страхования путешествий страховой группы «Уралсиб». В то же время обращение дайвера в такой вот «дайв-центр» или к неквалифицированному инструктору для страховщиков не повод для отказа в выплатах по страховке. «Если дайвер нарвался на неквалифицированного инструктора – это не его вина, а его беда, – страховщик платит», – подтверждают участники рынка.
Пройди тест
Занятия дайвингом предполагают наличие специализированного полиса, который обеспечит застрахованному как проведение поисково-спасательных работ, транспортировку до мед.центра и лечение в нем, так и позволит связаться по круглосуточному телефону со специалистом по заболеваниям, связанным с погружениями под воду. Между тем, по оценкам страховщиков, только половина любителей подводного плавания из России покупают страховку. «И это еще завышенная оценка, потому что большинство граждан выезжают на дайвинг по обычным турпутевкам, – считает Наталья Кучерова. – Многие покупают экскурсию на первоначальное погружение: дети погружаются, пожилые люди, а ведь случиться с ними может что угодно. Но я знаю только одного тур-оператора, организующего такие экскурсии, по которым туристы страхуются». Поэтому прежде чем заняться дайвингом, позаботьтесь о приобретении полиса.
Но перед покупкой следует выяснить, нет ли у вас противопоказаний для занятий дайвингом. Он противопоказан при проблемах с сердцем, остеохондроз, состояниях, чреватых потерей сознания. Не случайно в исключениях из страхового покрытия будут значиться такие причины случившегося, как инфаркт, кровоизлияние в мозг и т. п. «Противопоказанием может быть даже не долеченный кашель, а тем более сердечно-сосудистые заболевания, повышенное давление, затруднение дыхания, полученные ранее травмы», – говорит Неля Бабокина, главный специалист управления ДМС компании «Росгосстрах». Чтобы понять, можно ли вам вообще нырять с аквалангом, хорошо бы пройти тест в московском Институте медико-биологических проблем – здесь находится едва ли не единственная на весь регион барокамера. Тестирование подразумевает пробное погружение в барокамере на небольшие глубины стоимостью 2,5 тыс. руб.
Цена вопроса
Полис для дайвера с минимальным покрытием €30 тыс. в СК «Уралсиб» и РОСНО стоит €2,5 в день – за неделю погружений отдадите €17,5. При большем сроке цена из расчета за день уменьшается: двухнедельный полис в РОСНО стоит €28 (то есть €2 в день). Полис в «МСК-стандарте» (при покрытии €100 тыс. и сроке действия до 20 дней) стоит €30, в «Росгосстрахе» полис для дайверов, отправляющихся в Египет на две недели (покрытие – $100 тыс.), обойдется уже в $98.
Мед.расходы могут оказаться весьма разорительными, неслучайно в СК рекомендуют дайверам покупать полис с покрытием от €50–100 тыс., а при погружениях на отдаленных островах – на €200 тыс. Такие расходы связаны со спецификой страховых случаев при погружениях под воду.
Самая распространенная ситуация, требующая обращения дайвера к врачам, – развитие декомпрессионной, или кессонной, болезни, которая может про-явиться вследствие слишком быстрого подъема с глубины на поверхность. «Даже опытные дайверы, испугавшись чего-то, поддались панике, и, конечно, инстинктивная реакция – подняться на поверхность. Именно этого делать нельзя, – говорит Тимур Дорри, руководитель операционного отдела “Ассист-24”. – Из-за разницы в давлении происходит сильнейшее декомпрессионное воздействие на организм». Болезнь вызывается переходом в газообразное состояние избыточного количества азота, находящегося в крови и тканях организма: пузырьки газов блокируют ток крови и вызывают боль. Лечение возможно только в барокамере: пострадавшего дайвера кладут в нее и постепенно увеличивают давление, чтобы пузырьки газа уменьшились в размерах и растворились. Сегодня час работы барокамеры в Египте стоит $750–800, на Мальдивах – $2,5 тыс. При этом в барокамере надо провести как минимум четыре часа, а средние и тяжелые случаи потребуют и нескольких суток. «В последнее время лечение в барокамере обходится все дороже, особенно если это сопряжено с перелетами с отдаленных островов – вызывается специальная санитарная авиация, – рассказывает Юлия Захарченко, заместитель руководителя управления страхования выезжающих за рубеж и дайверов СК «МСК-стандарт». – Такой перелет на Мальдивах последний раз стоил €10 тыс., лечение в барокамере – около €8 тыс., плюс пребывание в стационаре – €4–5 тыс. И это только за три-четыре дня».
«При выборе полиса обратите внимание на зону покрытия – возможность оказания услуг именно в том месте, куда вы едете, – советует Неля Бабокина, – на наличие круглосуточной русскоговорящей телефонной службы поддержки». Также желательно, чтобы полис обеспечивал покрытие расходов, связанных с оплатой проживания, заменой авиабилетов в случае, если необходимо будет продолжить лечение. Далеко не в каждой компании полисы для дайверов предусматривают риски потери оборудования. Следует учитывать и размер лимита, в рамках которого можно самостоятельно оплатить свои медицинские расходы: к примеру, в РОСНО он составляет $10 тыс. В пределах данной суммы компания возместит вам расходы на лечение при предоставлении подтверждающих документов.
Стоит принять во внимание, что большинство страховщиков не покрывают расходы на лечение декомпрессионного заболевания, если его симптомы обнаружились уже после окончания срока действия полиса (исключение – «МСК-стандарт»). «Медикам порой сложно распознать проявляющиеся симптомы – это последствия погружения и признаки кессонной болезни или это простуда, – говорит Елена Ударова, старший менеджер по развитию бизнеса «Ассист-24». – Довольно часто проявления кессонной болезни наступают через двое-трое суток после погружения, а бывает, что и через десять дней». Другое дело, что застрахованный сам должен вовремя заявить о себе: не полениться в случае недомогания обратиться к врачу через компанию ассистанс, телефон которой указан в полисе, – как-никак человеку с декомпрессионной болезнью категорически противопоказано летать на самолете.
Лучше на родине
Если на отдыхе за границей вы спонтанно решили заняться дайвингом, у вас будет возможность приобрести полис какой-нибудь местной страховой компании. Не исключено, что вам предложат продукт немецких и американских страховщиков. Но все же лучше такой полис не приобретать. Договор будет в лучшем случае на английском, и, чтобы разобраться, что именно страховщик записал в раздел исключений, нужно знать язык на гораздо более высоком уровне, нежели разговорный и тем более «со словарем». Встречаются договоры, по которым случай признается не страховым, если дайвер не следует стандартам, установленным некой тренировочной организацией, или полис может не покрывать занятия определенным видом дайвинга. «Полис, который продается в большинстве местных дайвинг-центров за рубежом, может стоить дешево, но он будет покрывать в достаточной мере все риски, – считает Юлия Захарченко. – Максимум, какую помощь по нему могут оказать, – отвезти в барокамеру на первичное исследование, все остальное за свой счет». Поэтому, если есть желание поплавать с аквалангом, страховой полис оформляйте на родине.
Следует помнить, что и российские страховщики платят не всегда. Так, погружение на большую глубину, чем это допускает снаряжение и сертификат дайвера, – это самоубийство, а оно не покрывается ни одной страховой компанией. «В прошлом году, когда трое наших пропали при погружении на глубину 98 м, их не нашли, – рассказывает Наталья Кучерова. – Мы покрываем репатриацию останков в любом случае, а вот спасательные работы в случае каких-то вопиющих нарушений – нет».
МНЕНИЕ ПРОФЕССИОНАЛА
Александр Шваб, начальник отдела страхования путешественников компании РОСНО:
– Закрытие нелегальных дайвинг-центров в Египте, возможно, несколько исправит ситуацию, но верится в это с трудом. Такие работы властями страны скорее декларируются, чем проводятся в плановом порядке. Потребителям лучше самим обращать внимание, кому они доверяют свою жизнь. Квалификация инструкторов и качество оборудования чаще всего зависят от уровня отеля, который вас принимает. Поехав в самый дешевый отель и найдя самую бюджетную контору, которая предоставляет услуги по погружению, надо понимать, что тем самым вы подвергаете себя повышенному риску. Не стоит думать, что если вы заплатили $300 за неделю проживания и еще $20 за погружение, то получите высочайший уровень сервиса.
Сегодня дайверы гибнут зачастую оттого, что считают себя профессионалами. Многие пренебрегают техникой безопасности, доверяются непроверенным инструкторам. В прошлом году был громкий случай, когда опытнейший дайвер, инструктор со стажем, в одиночку совершал погружение, пошел в какую-то пещеру и там погиб. Недавно с Мальдив пришло сообщение, что у застрахованного дайвера кессонная болезнь – в барокамере его продержали пять часов. Наверняка имело место превышение запланированной глубины погружения, несоблюдение режима декомпрессии при всплытии. Мы дали гарантию покрытия, признав этот случай страховым, потому что в данной ситуации нам дороже будет его расследовать. Пошли на эти расходы – жизнь человека важнее. Но по правилам страхования в спорных случаях застрахованный должен был бы оплатить сам все расходы по лечению, потом приехать домой и подать документы. Мы же проводим расследование и принимаем решение о страховом или не страховом случае. В некоторых случаях мы отказываем в возмещении – если, к примеру, дайвер был пьян, когда шел на погружение.
При выборе страхового полиса следует обратить особое внимание на размер лимита, в рамках которого можно самостоятельно оплатить свои медицинские расходы без предварительного согласования со страховщиком. В обычном полисе этот лимит составляет $250, а в полисе дайвера – $10 тыс. В пределах данной суммы компания возместит вам расходы на лечение при предоставлении подтверждающих документов.
Д-штрих (приложение к журналу Эксперт) № 12, 2009 г., c.46-47
Обзор страхового рынка 2009 г.
